不會(huì)選保險(xiǎn)？

不知道買的保險(xiǎn)對(duì)不對(duì)？

不知道生病了是不是能理賠？

這大概是買保險(xiǎn)的致命三連。

雖然且慢已根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試結(jié)果幫助我們匹配了適合的保險(xiǎn)，但投保時(shí)，依然想對(duì)比更多的產(chǎn)品看看有沒(méi)有更好的選擇。

今天小保和大家聊聊購(gòu)買重疾險(xiǎn)的思路，教你四步購(gòu)買一份適合自己的重疾險(xiǎn)。

不同于其他產(chǎn)品，買保險(xiǎn)首先需要看的就是能不能購(gòu)買。一般情況下，投保限制主要在三個(gè)方面：疾病限制、職業(yè)限制和年齡限制。

1）疾病限制

保險(xiǎn)中把完全健康的人稱為標(biāo)準(zhǔn)體，不是完全健康的人稱為非標(biāo)體。非標(biāo)體指的是身體已有異常存在的，有疾病史或住院病史的人。

如果您是標(biāo)準(zhǔn)體，那么投保時(shí)不受這方面的限制，如果您是非標(biāo)體，那么在投保時(shí)需要留意該保險(xiǎn)產(chǎn)品是否對(duì)自己友好。

如果您是非標(biāo)體，要尤其注意健康告知的問(wèn)詢。目前且慢平臺(tái)上，弘康人壽和復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品支持智能核保，能更方便快捷的得到核保結(jié)果，對(duì)有健康異常的用戶更友好。小保整理了常見疾病的核保結(jié)果，希望給您一些參考。

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表格僅整理了單項(xiàng)異常的核保結(jié)果，建議您在投保時(shí)仔細(xì)查看健康告知。如果在該產(chǎn)品健康告知條款中未說(shuō)明，需要進(jìn)一步向保險(xiǎn)公司咨詢并確認(rèn)是否可以被承保。

此外，且慢也為大家提供預(yù)核保功能，您可以通過(guò)該功能確認(rèn)個(gè)人健康情況及是否可以投保。如果還有疑問(wèn)，建議您在投保前預(yù)約客服咨詢后再投保。

2）職業(yè)限制

由于從事不同職業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，工作內(nèi)容和環(huán)境對(duì)人體健康的影響也不一樣，因此在不同人群投保時(shí)，保險(xiǎn)也會(huì)不同的限制。承保職業(yè)分為6類，1-6類當(dāng)中數(shù)值越大，被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

在投保之前，我們需要明確自身職業(yè)屬于哪一類別，再進(jìn)行投保。

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如果職業(yè)為1-4類，都可以投保。

如果職業(yè)為5-6類，康樂(lè)一生C款、百年康惠保和瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)可接受投保，其中百年康惠保對(duì)部分高危職業(yè)有承保限制，您需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。

如果職業(yè)為S類或其他情況，瑞泰瑞盈對(duì)投保職業(yè)沒(méi)有任何限制，可投保此款重疾險(xiǎn)。

3）年齡限制

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一般情況下，承保年齡在50歲或者55周歲以下都可以投保，如果您年齡在50/55歲之上，瑞泰瑞盈是可以投保到70歲的。

確認(rèn)過(guò)可以投保后，我們就可以來(lái)看重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任了，從而選擇出適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)保障的是罹患重疾時(shí)賠付，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)需要特別留意三點(diǎn)：重疾責(zé)任、輕癥責(zé)任以及重疾/輕癥的給付次數(shù)。

1）重疾責(zé)任

我們之前講過(guò)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定了常見的25種重疾，這25種重疾基本上覆蓋了普通人95%的重疾風(fēng)險(xiǎn)。而多出來(lái)的幾十種都非常罕見，從這個(gè)角度看，保障80種或100種本質(zhì)上沒(méi)有太大區(qū)別。因此我們?cè)谫?gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)無(wú)需盲目追求疾病種類多而全，只要覆蓋最常見的25種即可。

2）輕癥責(zé)任

輕癥責(zé)任保障的是早期的重大疾病，而并非字面理解的“小病”，比如極早期的惡性腫瘤、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等。輕癥保障能夠讓被保險(xiǎn)人在尚未達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，同樣可以獲得保障，所以購(gòu)買附帶輕癥的重疾險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

目前市面上附帶輕癥的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中包含十幾種到幾十種不等的輕癥，且慢推薦的重疾險(xiǎn)都包含了最常見的幾種輕癥，所以選擇時(shí)無(wú)需過(guò)分糾結(jié)輕癥種類的多與少，區(qū)別不大。

3）重疾/輕癥的給付次數(shù)

重疾/輕癥的給付次數(shù)指的是被保險(xiǎn)人在保障期間可以獲得幾次保險(xiǎn)金。單次賠付指的是賠付一次即終止保險(xiǎn)合同；3次賠付指的是賠付3次才終止保險(xiǎn)合同。

那是不是多次賠付更好呢？

這中間牽涉到一個(gè)細(xì)節(jié)，多次賠付重疾險(xiǎn)通常是把疾病分為幾組，每組最多賠付一次。這樣分組之后，一個(gè)人多次罹患重大疾病的概率相對(duì)較低，而且多次賠付的保費(fèi)也更高，所以選擇是否多次賠付可按個(gè)人預(yù)算和保障偏好來(lái)選擇。如果預(yù)算有限，建議優(yōu)先配足單次賠付的保額。

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在了解了個(gè)人可以投保且明確了保險(xiǎn)責(zé)任之后，我們就可以來(lái)看保費(fèi)了，在同等產(chǎn)品中根據(jù)自己的預(yù)算選擇合適的就可以了

以投保人為30歲標(biāo)準(zhǔn)體男性，購(gòu)買附帶輕疾保障，保額為50萬(wàn)，20年繳費(fèi)且保障到終身為例，他所需的保費(fèi)如下圖：

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隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)增加了一些新的特色。比如：投保人豁免、是否附帶身故責(zé)任、是否重疾保費(fèi)遞增及特種疾病的保障等。有些功能對(duì)特定人群比較有吸引力，比如家庭投保會(huì)更關(guān)注投保人豁免等。不過(guò)這些都是錦上添花，不是我們購(gòu)買重疾險(xiǎn)的首要標(biāo)準(zhǔn)。

小保把且慢上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的其他特色整理下來(lái)供您參考：

（點(diǎn)擊圖片可查看大圖，另：哆啦A保投保人豁免將在2018年9月中下旬上線）

買保險(xiǎn)不能只看那個(gè)產(chǎn)品火就買哪個(gè)，也不能看大家買什么就跟著買。保險(xiǎn)是個(gè)性化的產(chǎn)品，買之前要清楚自身的健康情況和投保需求，才能在買后踏踏實(shí)實(shí)的。