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我應(yīng)該算一個(gè)低調(diào)的銷售。朋友圈每天堅(jiān)持只發(fā)一條原創(chuàng)保險(xiǎn)科普。
每一次有了新的創(chuàng)作后及時(shí)分享給有興趣的客戶，一起交流。就算低調(diào)至此，從業(yè)2年以來，我還是賣出了1000多萬的年金險(xiǎn)。因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)，實(shí)在是個(gè)好東西。好到我認(rèn)為，應(yīng)該是絕大多數(shù)家庭的底層資產(chǎn)之一。這篇文章，就當(dāng)算做一次深度科普，買不買無所謂，懂不懂很關(guān)鍵。
我先說一下年金險(xiǎn)的三大特點(diǎn)。年金險(xiǎn)的期限，至少15年期，常見是終身。
很多人的第一反應(yīng)是“ 這么長？不買了。”
很正常，我不能忽悠大家什么長期主義，畢竟我自己都做不到。但是你想想，一生之中，有沒有哪些事情是需要長期規(guī)劃的？
孩子的教育、我們的養(yǎng)老，還有對財(cái)務(wù)自由的渴望。請問，據(jù)你了解，有沒有金融產(chǎn)品可以承諾15年以上的收益的？當(dāng)我們說年金險(xiǎn)時(shí)，我們說的是長期，是終身。要知道，拿A股來說，15年可以坐四次過山車了，兩次大的兩次小的。
（圖為上證50指數(shù)，季度K線） 收益確定，因?yàn)樗袛?shù)字，都寫在合同里。
比如，給我媽躉交了45萬的產(chǎn)品，數(shù)字截圖如下。
收益穩(wěn)定，不快不慢，永遠(yuǎn)保證3.5%的復(fù)利，沒有回撤、波動(dòng)。
穩(wěn)定，指的是永遠(yuǎn)是正復(fù)利。
這里要說一下對應(yīng)的，叫做負(fù)復(fù)利，我舉個(gè)栗子。“比如本金100，第一年虧10%到了90，第二年要賺30%才能到120。這樣賺到120，才能折合年化10%。”這就是負(fù)復(fù)利，只要有虧損，再回到相同的盈利水平，要花的力氣多很多。問題是，你能一直保證有這種超額的盈利恢復(fù)能力嗎？收益鎖定，指的是我們用三個(gè)人、三種數(shù)值，來鎖定收益。既讓我們想給的人拿到錢，又不讓我們討厭的人有染指的機(jī)會。
被保人，出人就行，保單一般以TA的生命為標(biāo)的；
受益人，享福之人，你所愛之人，想把錢毫無保留給TA。保額/保費(fèi)，保費(fèi)就是你出了多少錢；現(xiàn)金價(jià)值，合同里有多少錢，不同產(chǎn)品可以設(shè)計(jì)可多、可少；
身故金，就是被保人離開后，合同結(jié)束，保單理賠的錢給誰。有這么多參數(shù)可以組合，可以設(shè)計(jì)的。
下次再有人把年金險(xiǎn)和銀行理財(cái)對比，我們一起打他，好不好？房貸是什么？其實(shí)是把未來的錢，拿到現(xiàn)在用。
比如我100萬的保費(fèi)預(yù)算，可以10年交，甚至可以20年交，壓力驟減。年金險(xiǎn)是什么？其實(shí)是把現(xiàn)在的錢，放到未來用。因?yàn)槲磥碛刑嗟牟淮_定，而現(xiàn)在存下的錢是確定的。當(dāng)我們把上述三點(diǎn)，結(jié)合起來運(yùn)用，就會發(fā)生一些很神奇的事情。
比如，最近一直在構(gòu)思初級財(cái)務(wù)自由，55歲起每年可以拿30萬，拿到80歲，也就是750萬。那我現(xiàn)在要準(zhǔn)備多少？答案是240萬，還可以分期，也就是24萬*10年就行。
說的夸張點(diǎn)，就是我拿24萬，鎖定了未來的750萬，一場簡單的年金險(xiǎn)魔術(shù)。什么叫初級財(cái)務(wù)自由？就是當(dāng)我鎖定了55歲開始的基礎(chǔ)養(yǎng)老保底，240萬之外的錢我可以去配置一些高波動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)了，我可以放開手腳去用下錢了。因?yàn)槲颐鞔_知道，55歲開始我是有準(zhǔn)備的，是28歲現(xiàn)在的我準(zhǔn)備的。
（篇幅有限，隱藏部分行） 又比如，很多寶媽想給孩子存教育金，很有想法。
為此，我還專門寫過兩篇文章。
鏈接1：既然這么多媽媽咨詢我教育金。。
鏈接2：預(yù)算四萬，她想讓孩子上哈佛 我們再來一次年金險(xiǎn)魔術(shù)。
假設(shè)現(xiàn)在一個(gè)0歲男寶的媽媽，想給孩子規(guī)劃如下保障： 16-18歲每年領(lǐng)取5萬；
19-22歲每年領(lǐng)取10萬； 30歲領(lǐng)取一筆100萬的婚嫁金。 也就是總共155萬的遠(yuǎn)期現(xiàn)金流，請問現(xiàn)在要準(zhǔn)備多少，可以100%的確定實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃？ 答案是：80萬總支出，而且可以每年交8萬，分10年交。 數(shù)字展示如下圖。 
預(yù)測未來最好的方式是什么？是創(chuàng)造它。只要你給我一個(gè)遠(yuǎn)期的規(guī)劃，越清晰越好。
我就給你倒推出現(xiàn)在的資金準(zhǔn)備計(jì)劃，百分百確定。我再寫一下，年金險(xiǎn)在我們家庭資產(chǎn)配置中，扮演的角色好了。權(quán)益類資產(chǎn)，比如股票，高風(fēng)險(xiǎn)高收益；固收類資產(chǎn)，比如債券、年金險(xiǎn)；實(shí)物類資產(chǎn)，比如房子、黃金。
年金險(xiǎn)在其中，相當(dāng)于一個(gè)長期票面利率3.5%的債券。 我們看看10年期美國國債收益率，這個(gè)標(biāo)的屬于全球避險(xiǎn)資產(chǎn)的王者。
近五年的收益率也是起起伏伏，最高時(shí)3.149%，目前連1%都不到，如下圖。 
所以，就是一個(gè)3.5%鎖定的債券，長期看，還是不錯(cuò)的，還能對抗利率下行。 
情形一，就是如果買了年金險(xiǎn)，每年3.5%增值，保險(xiǎn)公司打理。
情形二，你自己投資，盈虧都有，最好我算你能力極強(qiáng)，收益領(lǐng)先。請問，假如家里投資能力極佳的那一位病了、沒了、老了、累了，情形二的收益會變成怎么樣？很簡單，你的所有資產(chǎn)全部變成死錢，不會動(dòng)了。因?yàn)樗^主動(dòng)投資，一切都建立在人的主觀能動(dòng)性上。病了、沒了、老了、累了，留下的房子、理財(cái)、信托、股票、基金，讓剩下的人怎么打理？你要有一部分被動(dòng)現(xiàn)金流資產(chǎn)。你可以自己設(shè)計(jì)這個(gè)被動(dòng)現(xiàn)金流的起點(diǎn)。比如給孩子教育金，設(shè)計(jì)為他18歲開始。比如給自己養(yǎng)老金，設(shè)計(jì)為我55歲開始。比如規(guī)劃財(cái)富自由，設(shè)計(jì)為我40歲開始。
（經(jīng)典手繪，匠人制造） 7、剝離所有風(fēng)險(xiǎn)的儲蓄賬戶人的一生，其實(shí)有很多風(fēng)險(xiǎn)。
我指的是客觀風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)、婚姻、傳承、分割等。
風(fēng)險(xiǎn)，是客觀存在的，和你的主觀認(rèn)知沒有關(guān)系。
我們沒有辦法控制風(fēng)險(xiǎn)，但可以剝離風(fēng)險(xiǎn)。比如經(jīng)營企業(yè)的企業(yè)主，在流水、資產(chǎn)負(fù)債健康的時(shí)候，給自己買一份終身壽險(xiǎn)，受益人指定給孩子。那么一旦當(dāng)企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，僅以這份壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值作家去償債即可。而自己離開之后，大額的壽險(xiǎn)賠償金會給孩子。甚至可以再用身故金對接信托，更好的隔離。
比如爸媽嫁女兒前，以爸媽為投保人、女兒為被保人買一份大額年金險(xiǎn)，年金還是會給女兒，但大額的本金保管在爸媽手里。等等……有些是倫理風(fēng)險(xiǎn)、有些是人性風(fēng)險(xiǎn)、有些是道德風(fēng)險(xiǎn)、有些是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。總之，我們要學(xué)會用工具把資本和人性剝離開。無外乎，年金險(xiǎn)的三個(gè)特點(diǎn)和三個(gè)在我們家庭資產(chǎn)配置中扮演的角色。如果要考慮咨詢年金險(xiǎn)或者理財(cái)，可以先看下我的專輯系列。 鏈接在此：阿杰的理財(cái)投資合輯 最后，一切的咨詢，歡迎垂詢，聯(lián)系方式如下面兩張二維碼。
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