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陳國平/明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) （歡迎關(guān)注公眾號“37度咨詢”交流）
商界有這樣一句話，說：外國的企業(yè)家經(jīng)營企業(yè)象 “養(yǎng)豬”，把企業(yè)養(yǎng)肥養(yǎng)大就轉(zhuǎn)賣出去——從中獲利；而中國的企業(yè)家經(jīng)營企業(yè)象“養(yǎng)孩子”，因?yàn)槠髽I(yè)是自己一手創(chuàng)辦、苦心經(jīng)營的，所以當(dāng)企業(yè)遇到經(jīng)營困難的時(shí)候，企業(yè)家愿意不惜一切代價(jià)，傾其所有地挽救企業(yè)，于是他們心甘情愿的用家庭資產(chǎn)為企業(yè)融資作擔(dān)保，用家庭存款為企業(yè)源源不斷地輸血。這也就不可避免地導(dǎo)致了企業(yè)債務(wù)牽連家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。也正因?yàn)檫@樣，所以企業(yè)家朋友更加需要保持理智，并且借助強(qiáng)有力的金融工具來進(jìn)行提前的規(guī)劃，而年金保險(xiǎn)就是隔離家企債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的不二選擇。 如果要問企業(yè)家朋友一個(gè)問題：是賺錢難、還是守錢難？創(chuàng)業(yè)難、還是守業(yè)難？可能企業(yè)家朋友會告訴你，都很難！其實(shí)，一位優(yōu)秀的企業(yè)家應(yīng)該遵循財(cái)富管理的一條鐵律：風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于財(cái)富追求，首先要對自己已有的財(cái)富進(jìn)行有效的保護(hù)，其次才是追求更高的利潤。金融環(huán)境的動蕩或者投資經(jīng)營不善，均可能會導(dǎo)致財(cái)富迅速縮水，今天的千萬富翁，可能在一夜之間就會變得一無所有，甚至負(fù)債累累。李嘉誠先生曾說過，人壽保險(xiǎn)是企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，留給自己和家人的最后一根救命稻草。我們來看一個(gè)案例。同樣是企業(yè)債務(wù)牽連了家庭財(cái)富，卻因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)為陷入絕境的家庭提供了一線生機(jī)。王總是某大型鋼鐵企業(yè)的控股股東兼總經(jīng)理，企業(yè)規(guī)模很大，在河北、遼寧、內(nèi)蒙古等地都有分公司，2015年鋼鐵行業(yè)市場行情陷入低謎，訂單大量減少，此前的銀行貸款需要每半年轉(zhuǎn)貸一次，企業(yè)經(jīng)營日益困難。因受到河北分公司的牽連，一筆農(nóng)業(yè)銀行一億元的貸款無法按時(shí)轉(zhuǎn)貸。夫婦二人無奈之下，只能以個(gè)人名義為企業(yè)貸款擔(dān)保，背負(fù)了上億元的債務(wù)。后面一系列的結(jié)果我們可以想象：企業(yè)破產(chǎn)，現(xiàn)金資產(chǎn)被強(qiáng)制執(zhí)行，王總家的房屋、車輛被拍賣，夫妻二人也被列入了失信人名單。天無絕人之路，曾在2013年，當(dāng)他們的兒子24歲生日時(shí)，王總贈送給兒子350萬元生日禮金，同時(shí)作為兒子考取研究生的獎勵(lì)。王總的兒子當(dāng)時(shí)還在念書，暫時(shí)用不上這筆錢，于是他躉交為自己購買了一份年金保險(xiǎn)，想作為畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)經(jīng)費(fèi)。沒想到，在家庭經(jīng)濟(jì)情況急劇惡化的時(shí)候，這份年金保險(xiǎn)每年領(lǐng)取的十幾萬元生存年金，負(fù)擔(dān)了一家人的生活開支、并且保證了兒子的學(xué)業(yè)完成。其實(shí)年金保險(xiǎn)它不僅僅是陷入絕境的家庭的救命稻草，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營一直非常良好的情況下，年金保險(xiǎn)也是能夠?yàn)檫@個(gè)家庭的財(cái)富錦上添花！（一）年金保險(xiǎn)的生存年金可以為家庭成員提供源源不斷的現(xiàn)金流，用于基本生活開支； （二）為子女留學(xué)、婚嫁開支、自主創(chuàng)業(yè)等大額支出提供資金支持； （三）在企業(yè)家退休以后，通過領(lǐng)取生存年金用于養(yǎng)老，可以提高晚年的生活品質(zhì)； （四）降低了家庭財(cái)富的傳承成本，防止子女婚變風(fēng)險(xiǎn)帶來的家庭資產(chǎn)損失；
如果一旦企業(yè)的經(jīng)營管理發(fā)生了惡化，年金保險(xiǎn)又是可以為這個(gè)家庭雪中送炭。 （一）有效地隔離了企業(yè)債務(wù)，獨(dú)立于企業(yè)的成年家庭成員作為投保人，保單不會被強(qiáng)制執(zhí)行，有效地防止了企業(yè)債務(wù)牽連家庭； （二）在企業(yè)資不抵債、甚至破產(chǎn)以后，每年領(lǐng)取的生存年金，可以用于家庭成員未來的生活開支，保證了家庭成員的基本生活， （三）年金保險(xiǎn)的保單貸款功能，能夠?yàn)榧彝コ蓡T的重新創(chuàng)業(yè)提供一筆豐厚的資金，幫助他們東山再起； （四）投保人婚前完成交費(fèi)，屬于投保人的婚前財(cái)產(chǎn)，有效地防范了婚變導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)的流失; 作為專業(yè)為客戶進(jìn)行家庭財(cái)富規(guī)劃的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的我們，應(yīng)該如何幫助我們企業(yè)家客戶，送上這根救命稻草、設(shè)計(jì)更加合理的投保方案呢？ 三個(gè)非常關(guān)鍵的要素是我們要格外關(guān)注的：保額要能夠抵御風(fēng)險(xiǎn)，每年領(lǐng)取的生存年金，至少要能滿足一家人的基本生活需求。年金保險(xiǎn)配置的時(shí)間節(jié)點(diǎn)非常重要，至少要在企業(yè)發(fā)生債務(wù)危機(jī)一年前；當(dāng)然相隔的時(shí)間越長越好，譬如五年、十年。現(xiàn)實(shí)中，我們卻常會遇到：企業(yè)家已經(jīng)出現(xiàn)了企業(yè)債務(wù)危機(jī)，然后在坊間聽說保險(xiǎn)、信托等金融工具可以避債避稅，于是就找到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，問怎樣購買保險(xiǎn)才能規(guī)避債務(wù)？在這里我們再次強(qiáng)調(diào)：如果是已經(jīng)發(fā)生資不抵債的情況，企業(yè)家惡意避債所轉(zhuǎn)移的資產(chǎn)，是有可能被追回的。《破產(chǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：破產(chǎn)申請一年以內(nèi)，無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)、或者隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的可以被法院撤銷或者被追回。我們建議：企業(yè)家應(yīng)該在家庭資產(chǎn)情況正常、企業(yè)運(yùn)行良好的情況下，未雨稠繆，提前通過保單架構(gòu)設(shè)計(jì)來進(jìn)行資產(chǎn)保全規(guī)劃。為什么一定要強(qiáng)調(diào)是在企業(yè)運(yùn)營良好的情況下呢，因?yàn)檫@種情況下就可以規(guī)避惡意避債的非法意圖，相關(guān)的一些投保行為或者贈與行為都是合法有效的。該公司的股東兼總經(jīng)理是安先生，他的妻子安太太在企業(yè)中主管財(cái)務(wù)，他們的兒子小天是子公司的法定代表人，只有女兒小安在企業(yè)中沒有任何任職?？梢钥闯鲞@是一家典型的家族企業(yè)，那么這幾個(gè)人中誰是最安全、最適合做投保人的呢？就是他們的女兒小安，因?yàn)樗推髽I(yè)沒有關(guān)聯(lián)，不會受到企業(yè)債務(wù)的牽連，也就不會成為被執(zhí)行人。 譬如：在企業(yè)運(yùn)營良好的情況下，安先生將部分資產(chǎn)贈與已經(jīng)成年的女兒小安，女兒小安作為投保人為自己配置大額的年金保險(xiǎn)，因?yàn)樾“才c企業(yè)沒有任何的關(guān)聯(lián)關(guān)系，不會因?yàn)槠髽I(yè)資產(chǎn)混同而卷入債務(wù)危機(jī)，不會成為被執(zhí)行人，能夠有效地保全家庭資產(chǎn)。
值得注意的是： 如果投保人小安已經(jīng)結(jié)婚，則需要在這筆保費(fèi)資金的贈與協(xié)議中，企業(yè)家要明確這筆錢只是贈與給女兒小安、不贈與給女婿。這樣的話，這筆錢和相關(guān)的保單就完完全全地屬于女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不會因?yàn)閷淼幕樽兌艿綋p害。有關(guān)于婚變風(fēng)險(xiǎn)對家庭財(cái)務(wù)的影響，我們下一系列與大家分享，敬請關(guān)注公眾號 “ 37度咨詢 ”。 總結(jié)來看，如果要運(yùn)用年金保險(xiǎn)來隔離企業(yè)債務(wù)，需要做到以下幾個(gè)方面 一、投保人的選擇盡量是與企業(yè)無關(guān)的、成年家庭成員；如果這個(gè)企業(yè)家沒有已經(jīng)成年的子女，那么建議由企業(yè)家的父母來作為投保人和被保險(xiǎn)人，也就是說投保人的選擇應(yīng)該選擇一個(gè)在企業(yè)中沒有任職并且銀行賬號也沒有和企業(yè)發(fā)生過任何經(jīng)濟(jì)往來的這樣一位家庭成員，保證這位家庭成員的身份和相關(guān)銀行賬號是獨(dú)立的。二、購買年金保險(xiǎn)的時(shí)間，應(yīng)該是在企業(yè)運(yùn)行良好的狀態(tài)下。至少是在企業(yè)發(fā)生債務(wù)危機(jī)一年前。三、保額要能夠滿足家庭成員的基本生活需求，每年領(lǐng)取的生存年金要能夠保障家庭成員的必要生活開支，否則買個(gè)3萬、5萬的基本保額，很難真正起到保障的作用。四、盡量在投保人婚前完成保險(xiǎn)費(fèi)用的交納，防止婚變風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致年金保險(xiǎn)被認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)而被分走一部分現(xiàn)金價(jià)值。我們經(jīng)常會聽到客戶會有這樣的異議：我公司現(xiàn)在經(jīng)營得很好，沒有外債、也沒有什么債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以我暫時(shí)不用做資產(chǎn)隔離。
然而，那些因?yàn)槠髽I(yè)破產(chǎn)、擔(dān)負(fù)巨額負(fù)債的企業(yè)家們，曾經(jīng)何嘗不是信心滿滿？！但傷害無情！我們永遠(yuǎn)不知道輝煌的明天和危機(jī)四伏的暗涌哪個(gè)先來？我們能做的就是用理性的選擇為自己多留一條后路：防患于未然，未雨稠繆！創(chuàng)業(yè)艱辛、守業(yè)不易，期望我們的企業(yè)家朋友能夠做到追求企業(yè)利潤和把控財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)兩手抓，理性地利用年金保險(xiǎn)①等金融工具進(jìn)行家庭財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)隔離。[ 注釋① ：與年金保險(xiǎn)功能相近的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“增額終身壽險(xiǎn)”，此類產(chǎn)品在投被保人設(shè)計(jì)、減保取現(xiàn)、傳承與風(fēng)險(xiǎn)隔離等功能應(yīng)用上都更加靈活，詳情可咨詢了解。]
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