如今，信用卡的使用已經(jīng)非常便捷，同時(shí)，這也導(dǎo)致我們我們的消費(fèi)行為越來(lái)越不理性，但凡一不小心，當(dāng)月的賬單就超出了預(yù)期的消費(fèi)計(jì)劃。

于是，在面對(duì)超額的賬單，自己又無(wú)力負(fù)擔(dān)時(shí)，很多人就開(kāi)始接觸最低還款。眾所周知，最低還款是要向銀行繳納利息的，而這種利息，并不是我們平常所認(rèn)為的利息，它是“循環(huán)利息”。“循環(huán)利息”就像酒精，能讓人暫時(shí)忘卻還款的煩惱，但酒醒后，迎來(lái)的就是無(wú)盡的痛苦。

所謂的循環(huán)利息就是信用卡持卡人，在使用循環(huán)信用方式還款，或是使用預(yù)借現(xiàn)金時(shí)收取的利息。循環(huán)利息的日息為萬(wàn)分之五。

信用循環(huán)方式還款——其實(shí)最常見(jiàn)的就是我們所接觸的最低還款。如果你采用了循環(huán)信用方式還款，那么當(dāng)期的所有消費(fèi)將從記賬日(一般是消費(fèi)后的第二天)開(kāi)始計(jì)收利息，日息萬(wàn)分之五，直至全部還清為止;這就是循環(huán)利息。

另外一種會(huì)產(chǎn)生循環(huán)利息的情況，就是用信用卡取現(xiàn)，一般情況下，我們?nèi)‖F(xiàn)的部分是無(wú)法享受免息期的，利息將從取現(xiàn)金當(dāng)天開(kāi)始算起，日息萬(wàn)分之五，按月計(jì)算復(fù)利，直至還清為止。

每個(gè)銀行對(duì)于循環(huán)利息的計(jì)算方式是不一樣的，比如工行的計(jì)算方式為：

未償還的透支消費(fèi)部分每日按萬(wàn)分之五收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息，已歸還的透支消費(fèi)部分不計(jì)算利息，仍享受免息款期。透支取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬部分每日按萬(wàn)分之五計(jì)收利息。

透支利息計(jì)算：上期對(duì)賬單的每筆透支金額為計(jì)息本金，自該筆透支交易的記賬日起至還款為計(jì)息天數(shù)，按日利率萬(wàn)分之五計(jì)息，按月計(jì)收復(fù)利。

以下這個(gè)例子將有助于您了解計(jì)息規(guī)則：

假如王先生每月的賬單日為7號(hào)，1月賬單全部應(yīng)還款額為人民幣10000元，賬單明細(xì)為1月5日消費(fèi)人民幣10000元。王先生在到期還款日還款8000元，由于他沒(méi)有全額還款，所以2月賬單將扣收利息33元。

計(jì)算方式如：2000×0.5‰×33（1月5日至2月7日共33天）=33元。

而中國(guó)銀行的計(jì)算方式則為：

應(yīng)支付全部透支款項(xiàng)自記賬日起至還款到賬日的循環(huán)利息，按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收循環(huán)利息，并按月計(jì)收復(fù)利。

舉例說(shuō)明：假設(shè)王先生賬單日是每月7日，到期還款日是每月27日，在2012年1月3日POS消費(fèi)交易入賬1000元，2012年1月26日還款200元。

則2月7日賬單日顯示利息如下：消費(fèi)透支利息=1000元×23天（注：1月3日至1月26日期間為23天）×0.0005+（1000-200）元×13天（注：1月26日至2月7日期間為13天）×0.0005=16.7元

按照上面說(shuō)的按月計(jì)算復(fù)利，就是指你本月應(yīng)付的利息金額，在下個(gè)月也要計(jì)算利息。比如你需要支付利息的金額為10000元，按照萬(wàn)分之五收息，第一個(gè)月利息為150元，如果你依然沒(méi)有歸還，那下個(gè)月的利息就成了10000+150乘以萬(wàn)分之五再乘以30天，如果你還是沒(méi)還，那么就會(huì)繼續(xù)復(fù)利，也就是我們說(shuō)的利滾利。

所以，日息萬(wàn)分之五看著是不高，但是如果按照循環(huán)利息來(lái)計(jì)算，那數(shù)額還是相當(dāng)驚人的。如果換算成月利率，那就是1.5%，換算成年利率就是1.5%×12＝18%，所以總體來(lái)說(shuō)，這個(gè)利息算比較高了。

這也是為什么一直推薦大家選擇分期，而不是最低還款的原因之一。最低還款的年利率明顯要高于分期的年利率。如果不是萬(wàn)不得已的情況，盡量不要最低還款，也不要用信用卡取現(xiàn)，否則將會(huì)給自己帶來(lái)更大的壓力！