作者：林木（九卦金融圈專欄作家）

編輯：金明正

來源：九卦金融圈

2020年，百年不遇的新冠肺炎疫情“黑天鵝”，對我國經(jīng)濟社會發(fā)展帶來了非預(yù)期性的外生沖擊，但疫情也催化了產(chǎn)業(yè)變革，促進了數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃興起。作為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要基石，以大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的“新基建”所帶來的數(shù)字化生產(chǎn)力，正在重塑生產(chǎn)關(guān)系，推動經(jīng)濟和商業(yè)模式的變革，驅(qū)動經(jīng)濟社會從信息互聯(lián)的信息化時代，邁入萬物互聯(lián)的數(shù)字化時代。

伴隨數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，科技創(chuàng)新與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)加速融合，金融科技成為促進金融變革、決定商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式、運營體系和服務(wù)理念等面臨顛覆性挑戰(zhàn)，“BANK4.0”正在被重新定義。以高質(zhì)量發(fā)展為目標，以金融科技為動能，以數(shù)據(jù)為要素驅(qū)動的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。

但數(shù)字化轉(zhuǎn)型知易行難，特別是對于區(qū)域性銀行而言，在當前復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟環(huán)境、持續(xù)趨嚴的監(jiān)管環(huán)境和日漸激烈的市場環(huán)境下，轉(zhuǎn)型之路更是“道阻且長”，但想都是問題，做才有答案。據(jù)7月7日京東數(shù)科與第三方市場研究機構(gòu)IDC共同發(fā)布的《中國區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，調(diào)研中有超九成的區(qū)域性銀行已經(jīng)啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，更是有20%以上的銀行是希望想借助政策鼓勵，以科技實現(xiàn)彎道超車。

數(shù)字化時代下，區(qū)域性銀行在夾縫中求生存

區(qū)域性中小銀行是我國銀行體系中的重要力量。中央金融監(jiān)管部門對區(qū)域性中小銀行的改革發(fā)展問題也尤為關(guān)注。國務(wù)院金融委曾多次召開會議，就加快中小銀行改革發(fā)展作出部署，提出要深化中小銀行改革，從根源上解決中小銀行發(fā)展的體制機制問題。

困擾中小銀行發(fā)展的因素，除了資本內(nèi)生能力不足、公司治理不規(guī)范、內(nèi)控機制不健全、歷史包袱比較沉重等內(nèi)在因素外，還面臨著宏觀經(jīng)濟“六穩(wěn)”“六保”壓力較大、商業(yè)銀行讓利實體經(jīng)濟、金融嚴監(jiān)管新常態(tài)下堅決打贏防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)等宏觀經(jīng)濟和監(jiān)管政策方面因素。

此外，在數(shù)字化時代下，區(qū)域性中小銀行的發(fā)展還面臨更為激烈的市場競爭環(huán)境、更具變化的市場需求和更加多樣化的競爭對手，供需兩端均受擠壓，在夾縫中求生存，困境突圍壓力重重。

從需求側(cè)來看，零接觸式的數(shù)字化服務(wù)，進一步加劇了金融脫媒，金融服務(wù)越來越后臺化、隱形化，區(qū)域性中小銀行在線下經(jīng)營地域受限、線上數(shù)字化經(jīng)營能力不足的情況下，連接客戶、觸達客戶的能力越來越弱，離客戶越來越遠，對客戶需求的把握越來越難。

從供給側(cè)來看，政策層面，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深化，不斷優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)、防范化解風(fēng)險、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率，成為中央金融管理部門關(guān)注的重點；同業(yè)競爭方面，區(qū)域性中小銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，客戶基礎(chǔ)薄弱，資金成本較高引致的產(chǎn)品定價較高，同質(zhì)化產(chǎn)品缺乏競爭力，且面臨著大型銀行客戶下沉的同業(yè)競爭挑戰(zhàn)；跨界競爭方面，區(qū)域性中小銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨界競爭，包括阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司以及科技公司，挾雄厚的資本、豐富的場景生態(tài)、極致的用戶體驗和顛覆式的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，向金融領(lǐng)域、三四五線城鎮(zhèn)等滲透，并已在場景生態(tài)、流量經(jīng)營、數(shù)字化服務(wù)等方面構(gòu)建起區(qū)域性中小銀行難以企及的護城河。

大型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型給區(qū)域性銀行的啟示

對于銀行業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不再是一個可選項，而是一道必答題。大型銀行憑借前瞻的戰(zhàn)略預(yù)研、雄厚的資本實力、強大的科技支撐和卓越的人才團隊，先發(fā)優(yōu)勢明顯，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面已取得一些積極的成果。

此外，在組織架構(gòu)方面，工行設(shè)立了工銀科技和金融科技研究院。工銀科技負責對外提供系統(tǒng)研發(fā)、托管和運營支持服務(wù)，提供金融類業(yè)務(wù)系統(tǒng)、技術(shù)創(chuàng)新平臺等產(chǎn)品。工行金融科技研究院，重點負責金融科技領(lǐng)域戰(zhàn)略規(guī)劃布局和創(chuàng)新應(yīng)用，下轄涵蓋區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、分布式、5G、物聯(lián)網(wǎng)、信息安全8大金融科技創(chuàng)新實驗室。

農(nóng)業(yè)銀行則編制了《中國農(nóng)業(yè)銀行信息科技近期發(fā)展規(guī)劃（2020-2021年）》。《規(guī)劃》圍繞“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略構(gòu)想，堅持以“創(chuàng)新引領(lǐng)、服務(wù)用戶、數(shù)字賦能、強基固本、底線思維”為基本原則，運用新思維、構(gòu)建新機制、培養(yǎng)新人才、研發(fā)新技術(shù)、創(chuàng)造新應(yīng)用、產(chǎn)出新價值，夯實金融科技技術(shù)基礎(chǔ)，強化信息科技賦能，支撐農(nóng)業(yè)銀行打造成為客戶體驗一流的智慧銀行、三農(nóng)普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行?！兑?guī)劃》同時提出，農(nóng)業(yè)銀行信息科技工作的戰(zhàn)略規(guī)劃——“iABC”戰(zhàn)略，代表“智慧（intelligent）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、我（i）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、融合（integrated）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、科技助力（impetus）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）”。在新思維指導(dǎo)下，“iABC”戰(zhàn)略將通過“七大技術(shù)、五大支柱、六大中臺、兩大保障”具體推進。

從大型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑不難看出，戰(zhàn)略、組織、數(shù)據(jù)、科技、融合是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞。白皮書也認為：

數(shù)字化銀行的打造，是要通過重塑組織與人的關(guān)系、構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的能力來由內(nèi)而外地進行變革，由內(nèi)部管理運營向外部客戶服務(wù)進行延伸，拓展營銷渠道，提高客戶體驗，實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長。

白皮書認為，相比于國有大行和股份制銀行，區(qū)域性銀行普遍存在的短板在于轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標不夠清晰，科技投入及人才儲備相對較弱，場景連接不夠豐富，產(chǎn)品迭代速度較慢等；而其優(yōu)勢則在于決策鏈條相對較短等。區(qū)域性中小銀行可以借鑒大型銀行的轉(zhuǎn)型路徑，從中抽取出一些共性、可復(fù)制的經(jīng)驗，根據(jù)自身所處的發(fā)展階段、發(fā)展目標、業(yè)務(wù)重點、服務(wù)特色等，有效把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體戰(zhàn)略和局部試點之間的關(guān)系，分階段、有步驟的構(gòu)建未來數(shù)字化銀行的關(guān)鍵能力。

京東數(shù)科技術(shù)產(chǎn)品部金融云業(yè)務(wù)總經(jīng)理卞海軍也指出，中小型的城農(nóng)商行，因為經(jīng)營范圍受地域限制、資產(chǎn)規(guī)模有限、人才吸引力不強等因素的影響，在技術(shù)能力、數(shù)據(jù)能力等方面相較與國有大型商業(yè)銀行、新型互聯(lián)網(wǎng)銀行、股份制商業(yè)銀行有一定差距，銀行數(shù)字化能力差異較顯著，因此在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中將面臨更多困難，如IT架構(gòu)不適應(yīng)數(shù)字化業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)模式重線下輕線上、數(shù)據(jù)維度單一，實現(xiàn)用戶分層分群困難等。

區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

區(qū)域性中小銀行與大型銀行在科技、業(yè)務(wù)等方面的差距，是在發(fā)展過程中逐步產(chǎn)生并不斷拉大的，特別是在數(shù)字化時代下，這種基礎(chǔ)的差距隨著科技對業(yè)務(wù)賦能的不斷深化，正在被加速放大。

科技已經(jīng)成為唯一可能顛覆商業(yè)銀行經(jīng)營模式的力量，這已成為業(yè)內(nèi)共識。白皮書也指出，科技基礎(chǔ)將成為未來銀行決勝的關(guān)鍵要素。區(qū)域性中小銀行必須正視科技基礎(chǔ)薄弱的現(xiàn)實，直面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，充分借鑒大型銀行轉(zhuǎn)型路徑的共性經(jīng)驗，發(fā)揮自身扎根區(qū)域、機制靈活、能夠集中力量辦成事的優(yōu)勢，抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機遇期，加速布局，以實現(xiàn)彎道超車。

白皮書將區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型劃分為領(lǐng)導(dǎo)力與組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型、技術(shù)革新轉(zhuǎn)型、運營模式轉(zhuǎn)型、渠道與全方位客戶體驗轉(zhuǎn)型、信息與數(shù)據(jù)治理轉(zhuǎn)型五個方面。而不同體量和基因的銀行在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，所面臨的挑戰(zhàn)各有差異，應(yīng)選擇差異化的發(fā)展路徑：城商行應(yīng)“小步快跑”，積極嘗試創(chuàng)新應(yīng)用，向平臺化、生態(tài)化方向轉(zhuǎn)變，發(fā)展移動端戰(zhàn)略；農(nóng)商行可從線上渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等開始，積極嘗試。

區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的側(cè)重內(nèi)容

調(diào)研顯示，目前區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)中，前三位分別是部門間溝通困難、權(quán)責不清；缺乏技術(shù)人才和技術(shù)能力；數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較差、整合存在難度。因此，在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，區(qū)域性銀行可以構(gòu)建可視化、扁平化的組織架構(gòu)，提升組織溝通的效率與精度，做到權(quán)責分明，有效發(fā)揮組織及個體的真正價值，打破業(yè)務(wù)和科技部門的壁壘，持續(xù)提升組織協(xié)同的效能。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，技術(shù)是根本。白皮書指出，數(shù)據(jù)是未來銀行的核心資產(chǎn)。銀行的數(shù)據(jù)治理，不僅是要將“沉睡”在后臺的、龐雜而分散的數(shù)據(jù)形成相對標準化、便于存儲、調(diào)用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，而且要通過可定制開發(fā)的算法模型，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活用”于前端業(yè)務(wù)。而從整體技術(shù)架構(gòu)來看，隨著區(qū)域性銀行業(yè)務(wù)線上化、場景化、智能化等趨勢的發(fā)展，高并發(fā)、高可用、高性能、擴展能力、迭代能力等互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)的能力成為銀行所關(guān)注并重點建設(shè)的內(nèi)容。

此外，區(qū)域性銀行還需要重點關(guān)注以人為本的持續(xù)變革能力、穩(wěn)健的技術(shù)能力、完善的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化能力、智能的營銷運營能力、健全的風(fēng)險管理能力等五大關(guān)鍵能力。

白皮書主筆、IDC金融行業(yè)研究組高級分析師任辰羽認為，領(lǐng)導(dǎo)力和組織結(jié)構(gòu)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及各種能力的基礎(chǔ)，同時也是決定轉(zhuǎn)型成功與否或者轉(zhuǎn)型進度快慢的一個關(guān)鍵因素。

白皮書中也給出了區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心建議：即自上而下制定全行級戰(zhàn)略，針對戰(zhàn)略目標確認實施路線圖。

同時應(yīng)重視數(shù)據(jù)驅(qū)動，打造綜合的數(shù)字化能力。同時還要構(gòu)建數(shù)字化組織架構(gòu)，充分發(fā)揮個體能力，借助區(qū)域性經(jīng)營優(yōu)勢，打造特色金融業(yè)務(wù)，通過對外合作形式，建設(shè)大數(shù)據(jù)和AI能力。

區(qū)域性銀行技術(shù)支出情況

卞海軍認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是一個IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，也是一個業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在IT架構(gòu)基礎(chǔ)上，應(yīng)該更多地推動大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)充分應(yīng)用在業(yè)務(wù)增長上，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動。白皮書中也強調(diào)，銀行的數(shù)字化解決方案應(yīng)該做到模塊化、可伸縮、易擴展。有頂層規(guī)劃之后，還要找到業(yè)務(wù)場景落地，全行的IT規(guī)劃一定要與業(yè)務(wù)需求相匹配，在規(guī)劃落地過程中，必須要與業(yè)務(wù)增長相結(jié)合。

卞海軍也建議，中小銀行要做好頂層設(shè)計，夯實基礎(chǔ)技術(shù)平臺，強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，提升數(shù)據(jù)能力，搭建開放平臺以及借助與金融科技公司合作，積極探索金融科技前沿技術(shù)場景應(yīng)用，以解決數(shù)字化難題。

特別是在借助與金融科技公司合作方面，中小銀行可以當風(fēng)輕借力，充分發(fā)揮專業(yè)合作伙伴的賦能價值，比如在數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營和管理方面，通過對外合作形式，建設(shè)大數(shù)據(jù)和AI能力等。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場持久戰(zhàn)，是一場馬拉松長跑，既需要毅力、決心，也需要策略和方法，選擇好專業(yè)的合作伙伴，選擇具備長期陪伴式服務(wù)能力的合作方案，也是為自己的長跑選擇了一個靠譜的陪跑者。

京東數(shù)科作為一家致力于以AI驅(qū)動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的新型科技公司，服務(wù)客戶縱貫個人端、企業(yè)端、政府端，累計服務(wù)涵蓋4 億個人用戶、700多家各類金融機構(gòu)和30余座城市的政府及其他公共服務(wù)機構(gòu)。京東數(shù)科在去年推出金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案T1，旨在向金融機構(gòu)提供涵蓋IaaS、PaaS、DaaS、FaaS在內(nèi)的整體數(shù)字化解決方案，助力金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中建立“科技+開放”的全面能力。

旗下智能大數(shù)據(jù)平臺產(chǎn)品已經(jīng)與多家金融機構(gòu)簽約，幫助金融機構(gòu)搭建大數(shù)據(jù)分析及應(yīng)用能力，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)。與此同時，針對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前沿技術(shù)，京東數(shù)科推出快速安全的聯(lián)邦學(xué)習(xí)框架，“基于核的非線性聯(lián)邦學(xué)習(xí)算法”和“分布式的快速同態(tài)加密技術(shù)”等在行業(yè)實現(xiàn)突破。除了智能大數(shù)據(jù)平臺之外，金融數(shù)字化解決方案的全景解決方案涵蓋了數(shù)百個產(chǎn)品和組件，這些產(chǎn)品與組件可根據(jù)每家金融機構(gòu)的實際需求靈活定制，包括技術(shù)中臺解決方案、數(shù)據(jù)中臺解決方案，移動開發(fā)平臺解決方案等，可以全方位助力區(qū)域性中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。白皮書中也介紹了蘇州農(nóng)商行、自貢銀行與京東數(shù)科開展合作、推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)典案例，可為中小銀行的轉(zhuǎn)型提供借鑒和參考。

從信息時代到數(shù)字時代，是時代發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行特別是區(qū)域性中小銀行，必須要把握住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機遇期，構(gòu)建起自身的數(shù)字化經(jīng)營能力、服務(wù)能力和創(chuàng)新能力，在激烈的市場競爭中勇立潮頭，實現(xiàn)彎道超車。