泰康

 2020-06-15 15:45:47

今天想跟大家在線解讀一下——意外險的核心問題。

意外總是讓人沒有任何防備，甚至都沒有與家人好好告別的機會，我們沒辦法去跟命運做抗爭，但在力所能及的基礎(chǔ)上，未雨綢繆，讓愛著您的人，不會因為我們的突然離去而承受精神與經(jīng)濟的雙重打擊。

意外險，大概就是這樣的存在。

干貨

我精心整理了十條關(guān)于客戶在日常投保意外險時最關(guān)心的問題，具體如下：

我投保意外險會有什么限制嗎？

日常客戶在投保意外險的時候，以為什么意外險都能買，其實，并不然，很多人不了解，意外險與被保險人的職業(yè)有很大的關(guān)系。

市場上很多綜合意外險不接受高危職業(yè)人群投保，在投保及測試且慢保險方案時，請謹慎選擇您的職業(yè)類別。

此外，意外險與被保險人的年齡也有一定的關(guān)系，兒童和老年人投保時會有一定的限制，保額限制。

舉例

比如常見的綜合意外險，又分為少兒群體0-17歲，意外保額最高只能承保20萬，成年人分為18-60周歲人群就可以買的很多百萬保額，也有針對60歲以后老年人群的投保產(chǎn)品，保額也是在10-20萬的限制比例。

我在國內(nèi)買的意外險，國外出險能賠嗎？

這是很多朋友會問的問題，我在國內(nèi)已經(jīng)買過一份意外險，我出國旅行有的保障嗎？

關(guān)于這個問題，就有點復(fù)雜了，我們?nèi)粘Ｔ趪鴥?nèi)購買的意外險，如果是在國外出險，有些是可以賠的，有些不可以賠付。

具體能不能賠，要看每款保險的免責(zé)條款和投保須知，里面會說明這個產(chǎn)品的保障有沒有地域限制。

舉例

您在國內(nèi)購買了含醫(yī)療責(zé)任的意外保險，如果是在境外出險，這類一年期的意外醫(yī)療，都是憑醫(yī)院發(fā)票報銷，合同會明確對醫(yī)院的要求。

而境外醫(yī)院的報銷，通常是不包括在這些保險中，邁出國門以后就無法享受這些保障了。

但是，如果您買的意外險包含的身故、傷殘責(zé)任，若是在境外出險則可以理賠。

如果大家要出國旅行，我建議還是要購買境外旅行險，不過要注意保險的意外身故、傷殘的保額盡量高。

意外及突發(fā)急性病醫(yī)療保額要高，最好支持醫(yī)療直付；一般境外旅行險最好還要有緊急救援。

只有，方方面面做好保障，走到哪里才不會慌張。

我買了定壽，還要買意外險么？

經(jīng)常會有人把意外和定壽當成一回事兒，畢竟都能夠保障身故責(zé)任，這么想也沒錯。

但是，需要注意的是，兩者在保障方面還是有區(qū)別定義的：

定期壽險

保障的是在合同約定時期內(nèi)的身故或者全殘風(fēng)險（意外、疾病導(dǎo)致的身故、全殘均可獲得賠付）。

保障的是身故或者殘疾風(fēng)險（意外導(dǎo)致的身故、殘疾可獲得賠付，疾病不可）。

意外險

當您投保意外險后，不論被保人在意外事故之后是否全殘，只要出現(xiàn)意外事故造成被保險人身體殘疾，就會獲得意外保險金。

此外，定期壽險的保費通常為千元起步，意外險的保費，只需幾百元就能獲得幾十萬的保障，杠桿率比定期壽險更高，因此在已有定期壽險之余購買一份意外險作為互補是有必要的。

猝死是屬于意外險保障責(zé)任嗎？

關(guān)于猝死的定義很多人經(jīng)常會把它跟意外混為一體，這么說吧，通常情況下，猝死不屬于意外險保障責(zé)任。

意外險保障的是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外風(fēng)險，猝死是非暴力、突然的病理性死亡，一般而言，它是不屬于意外險的保險范疇的。

當然，市場上目前有部分意外險將猝死也納入了意外險的保障范圍，被保險人一旦發(fā)生猝死后能夠獲得相對比例的保險金，這個具體要看保險產(chǎn)品的定責(zé)。

意外險都有哪些種類區(qū)別？

意外險從保障時間可分兩大類，一年期意外險和長期意外險。

一年期意外險

一年期意外是現(xiàn)在市場上最多的意外險種類，這種產(chǎn)品，交一年保費保障一年，價格從幾十塊到幾百塊不等，就能買到幾十萬至百萬的保額，性價比不錯，但是屬于消費型產(chǎn)品，選擇空間也很大，無論是孩子還是成年人、老人都有相應(yīng)的產(chǎn)品可選擇購買。

長期意外險

市場上有保障幾十年甚至終身的意外險，這種產(chǎn)品最大的優(yōu)點是每年自動續(xù)保，不會像一年期的產(chǎn)品，若是忘記繳費續(xù)保就會失去保障，而它的缺點是目前熱銷的長期意外險價格都較貴。

一種是可以獨立購買的長期意外險，這類產(chǎn)品都是繳費10年或20年，保障30年或者70歲等，滿期后未出險，返還所繳保費，或者會額外給付一點利息，還有一種是作為重疾險的附加險捆綁銷售，可以保障到70歲、80歲、甚至終身。

意外險從理賠的角度可分為兩大類，意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療。

意外傷害保險

意外傷害保險，我把它叫做保障的是大意外，通常保險責(zé)任包含意外身故和意外傷殘，被保險人如果因為意外導(dǎo)致的傷殘、死亡，受益人可以一次性拿到合同約定的保險理賠金，賠付方式是一次性賠付。這種類型的產(chǎn)品賠付型，確定屬于合同約定范疇的意外即賠。

意外傷害醫(yī)療

通常含有因為意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費、住院費的報銷等，其針對被保險人因為意外原因受到了身體傷害，并由此產(chǎn)生的醫(yī)藥費用，按照合同約定比例給予報銷，保險期內(nèi)可以多次報銷，累計賠付保險金不超過保額。

另外，大部分的意外醫(yī)療險都會限制社保內(nèi)用藥，即自費藥和自費項目是不報銷的。

而意外醫(yī)療責(zé)任是報銷型，也就是說您發(fā)生了意外而在醫(yī)院花的錢，后期可以憑發(fā)票去報銷。

意外險，我買短期還是長期的好？

關(guān)于意外險種類的選擇，我的建議是可以根據(jù)預(yù)算來選，如果您的預(yù)算有限，建議意外險選擇短期的。

主要原因有三：

1、雖然長期意外險的保障范圍較廣，但現(xiàn)在的短期意外險也在不斷迭代，保障越來越全面，部分產(chǎn)品有猝死保障、網(wǎng)約車意外的保障等，所以考慮預(yù)算的情況下，也更為合適。

2、續(xù)保方面，由于意外險保障的是意外風(fēng)險，與被保險人的年齡、罹患疾病等沒有太大關(guān)系（與職業(yè)有一定關(guān)系），因此發(fā)生意外之后不能再次投保的問題較小。購買一年期意外險，在期滿之后能夠再次購買。

3、從保費方面，一年期更便宜，雖然這是消費型的產(chǎn)品，但是，每年只要幾百塊就能撬動百萬的意外保額。

意外險沒有健康告知，誰都能買么？

現(xiàn)在市場的意外險，雖然大多數(shù)都沒有健康告知，但一般意合同中都會有類似的明確說明，被保險人應(yīng)為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。

但如果身體有些疾病的朋友，比如高血壓、冠心病甚至癌癥，只要能正常生活和工作，有些意外險也都是可以購買的。

那殘疾人還能買么？

對于1-3級傷殘已經(jīng)嚴重影響了正常生活，大多是沒辦法投保意外險的。但是對于殘疾情況較輕，可以線下投保進行人工核保，且可能存在一定的保額限制。

購買意外險后，是不是意外都能賠付？

我們買了意外險以后，是任何意外都能賠付嗎？

答：不一定！因為有兩種意外。

而“意外”與“意外”兩者有相同的時候，也有各自不同的地方。

一種是常人眼中的意外，一種是保險條款中的意外。也正是因為條款中的相關(guān)名詞與自己常識中所理解的有所差別，會讓消費者和保險公司之間產(chǎn)生一些爭議。

常人眼中

常人眼中的意外，這個很難有個定義，一般取決于常識與慣例來看，大概可以用意想不到、意料之外的事件來概括總結(jié)，比如中暑、猝死。

保險條款中的意外，指意外來的、突發(fā)的、非本意病的和非疾的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

保險條款

保險條款中的意外必須一定要對意外有個明確的定義，必須要符合意外4要素：外來的、突發(fā)的、非本意病的和非疾的，這樣才能更好的判定是否符合保險責(zé)任，避免不必要的糾紛。

但是就算是像條款中如此這般對意外定義，但是在現(xiàn)實生活中，還是有些情況很難確定是否符合保險責(zé)任的。所以，買了意外險還是要看清楚產(chǎn)品責(zé)任。因為疾病誘發(fā)的意外導(dǎo)致的身故或傷殘，不在意外險的責(zé)任之內(nèi)，這一點大家一定要明確。

意外導(dǎo)致的殘疾如何賠付？

在某些情況下，當意外發(fā)生，殘疾的概率比死亡會更高，但是殘疾以后，不僅需要繼續(xù)康復(fù)治療，收入一定也會大幅萎縮，對家庭帶來的財務(wù)傷害可能比身故更嚴重。

這里我們獲得的保險賠償卻只是保額的一定比例。

具體的賠付比例，需要根據(jù)傷殘程度來定，例如一級傷殘給付保險金比例為100%，十級傷殘的程度給付保險金比例為10%。

意外險要買多少保額？

我們常說，凡是涉及身故的保險，保額要買到年收入的 5-10倍為宜。因為只有這樣才能保證我們告別以后，留下的錢才能夠承擔(dān)起我們對家庭未盡的責(zé)任。有買保險，卻沒有買夠充足的保額，這是最大的無奈。

即便您買過了意外險，也要每年審視一下自己的保單，看看不同產(chǎn)品的保額是否充分。

特別是我們從單身到成家、再從剛成家到為人父母。

每一次越過人生的重要里程碑，

我們都需要及時回顧自己的保障情況，

別讓自己的風(fēng)險保障有空白。

寫在最后

承上總結(jié)，意外險的價格低、杠桿高，用極小的成本就能夠轉(zhuǎn)移大風(fēng)險，并且投保條件寬松。

一般以職業(yè)級別去評核風(fēng)險，并不會因為年齡或者健康狀況而去耽誤選擇投保，因此，非常適合作為我們投保時首選必備險種。至于您買的意外險能不能賠，主要是看發(fā)生意外的起因是什么，且要看您買的產(chǎn)品責(zé)任又是什么。

天有風(fēng)云，人有禍福，好好活著，因為我們會死很久很久。

內(nèi)容來源：泰康幸福說公眾號