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韓先森的第 04 期分享 01 朋友的訴苦，該不該賣房 在照顧母親住院期間，許久未聯(lián)系的哥們林打來電話訴苦：現(xiàn)在有2個(gè)孩子，老婆和自己1人照顧1個(gè)，6口人主要的經(jīng)濟(jì)來源是父母的面館支撐著，1個(gè)月1萬多，還有車庫貸，房貸，生活過的甚是糾結(jié)。 而媳婦呢，一邊說他不賺錢，一邊又不讓出去，要一起照顧娃。不工作就不工作吧，林想到了未裝修的居住房，買的時(shí)候50萬，如今100多萬，想把它給賣掉。50萬買個(gè)小點(diǎn)的居住，30萬買個(gè)小門面，20萬用來投資獲得更多現(xiàn)金流把日子舒緩一些，可商量1年多了，老婆死活不肯答應(yīng)非要裝修居住，日子走進(jìn)了死胡同，就來征求征求我的意見。 我跟林說：“我的意見是只能傾聽你來來回回的訴苦，至于如何處理，我卻不能參與，這涉及到你的家務(wù)事兒”。林接著問我：若是你，該如何處理。” 嗯，每個(gè)人都可能會(huì)遇到這樣的情況，如果是我，我該如何處理，我會(huì)根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債，情感，當(dāng)時(shí)的家庭情況來去作出決定。 首先讓我們一起來分析下，房子究竟是資產(chǎn)還是負(fù)債。 現(xiàn)實(shí)生活中，經(jīng)常聽有房子的朋友在那里叫著：啊，房價(jià)又漲了，我家的房子又漲了20萬，他們不假思索的認(rèn)為居住房是他們最大的投資和資產(chǎn)，且是越大越好；而我卻說如果你的房子是你最大的投資，你就有麻煩了。 我之所以說你有麻煩是因?yàn)橛行┤丝谥薪兄氖亲宰》?/strong>，很多人認(rèn)為自己所居住的房產(chǎn)是自己最大的投資，這其實(shí)是一個(gè)大坑。 本質(zhì)上來說，自住房就是負(fù)債，不管是房貸、物業(yè)管理費(fèi)、房屋維修費(fèi)，以及未來會(huì)產(chǎn)生的房產(chǎn)稅，都會(huì)讓錢從你的口袋當(dāng)中流走。如果你把自住房當(dāng)成資產(chǎn)，那么必然會(huì)認(rèn)為房子越大越好。 因?yàn)榉孔釉酱?，資產(chǎn)就越多，但實(shí)際上，房子越大，維持這套房子的開支也就越大，錢從你口袋當(dāng)中流走的也就越多。 特別是在你家庭開支比較大，而經(jīng)濟(jì)來源入不敷出的情況下，這樣會(huì)讓你走進(jìn)死胡同，就如友林此刻的境地。 當(dāng)然，我不是說不讓你去購買大房子，我也喜歡大房子，寬敞舒服，一大家人你來我往，其樂融融，只是在不同階段，特別是你還不那么富裕的前期，你要懂得資產(chǎn)負(fù)債的區(qū)別，盡力去投資資產(chǎn)，產(chǎn)生更多的現(xiàn)金流，之后投入大房子。 對(duì)于居住房，我的態(tài)度是，是家庭的窩，就不要天天講著賣掉賺多少錢了，它是一種剛需，我常常聽人說，我住的房子又增值了，我就會(huì)問若你僅僅的一套居住房，你敢賣嗎，賣了你能接回來嗎？漲了，是漲了啊，可我怎么沒有見到你收到房子帶來的現(xiàn)金流呢？ 另外，值得注意的，傳統(tǒng)銀行經(jīng)理人給你劃分的財(cái)務(wù)規(guī)劃有些是不合理的，比如你購買一個(gè)車子，他會(huì)把車子劃為資產(chǎn)欄里，其實(shí)車子若不進(jìn)行拉客或者做生意帶來收入，那車子事實(shí)上是負(fù)債一欄，同樣，僅僅居住的大房子也是負(fù)債。 02 房子是負(fù)債，為何我又要投資它 上面這樣說，難道房子就不能買了嗎，當(dāng)然不是，我認(rèn)為房子是負(fù)債，是麻煩，是指你的居住房，而我說的要投資的房產(chǎn)，并不是自住房，指的是一些商業(yè)房產(chǎn)，大公寓，小居室等等，然后經(jīng)過包裝以后再出租出去或賣出去，用租金，來抵銷房貸后還能小賺一筆，比如把房子改造成各個(gè)小房間，打出廣告拎包入住型房子，就是產(chǎn)生現(xiàn)金流的方式之一。 所以，如果要投資房產(chǎn)，就必須把它當(dāng)成投資品種來對(duì)待，這樣才能保持理性的頭腦。就好像，如果你要投資黃金，就投資紙黃金或是金條，而黃金首飾做為投資品來說性價(jià)比是極低的，因?yàn)樗膬r(jià)格當(dāng)中包含了加工費(fèi)，而且還會(huì)在佩戴的時(shí)候產(chǎn)生損耗。 另外，按照投資產(chǎn)品和ZF角度來說，房產(chǎn)又是比較好的投資品種，舉個(gè)例子，同樣是10萬塊錢，一個(gè)人用來購買房產(chǎn)，一個(gè)人用來炒股票，銀行會(huì)根據(jù)哪個(gè)價(jià)值更容易放貸呢，顯然是購買房產(chǎn)的。因?yàn)槟阌?0萬購買房產(chǎn)的價(jià)值未來可能是70萬或100萬，而用10萬塊錢購買多少價(jià)值的股票呢？一次風(fēng)險(xiǎn)收割沒了就沒了，而房產(chǎn)投資也會(huì)帶來動(dòng)一系列的其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如促進(jìn)裝修，家具等等家庭配置行業(yè)的發(fā)展，就業(yè)也增加了，而個(gè)人還可以享受的是，銀行還會(huì)給你比較低的利率。 從通貨膨脹角度來說，是鎖定現(xiàn)在的錢數(shù)，用未來通過膨脹的錢還。比如現(xiàn)在每月還5千共，那后來的5千元購買能力下降了，但依然是5千元的數(shù)目供方。 所以投資房產(chǎn)，通過出租或者轉(zhuǎn)手買賣才會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金流，才會(huì)是你的資產(chǎn)，或者通過居住房子抵押貸款來購買你覺得可以增值的房產(chǎn)，產(chǎn)生的利潤大于你所貸款，也屬于資產(chǎn)。 03 從情感來說，房子是資產(chǎn) 如果你每月經(jīng)濟(jì)收入，或者你開源的不錯(cuò)，有住房不用搬來搬去，心理穩(wěn)定來說，就是情感上的資產(chǎn)；就好比車子，你說每月耗油等等干啥的，如果你從接送個(gè)人，載個(gè)重物等是比較方便的 ，從方便角度來說又是資產(chǎn)了；還有比如孩子，也是一種投資，投資到最后不養(yǎng)老的大把存在，但有了孩子可以給家庭帶來快樂，也是一種情感上的資產(chǎn)。 所以對(duì)于資產(chǎn)還是負(fù)債，根據(jù)你自身的狀況，而不是人云亦云，別人如何，我就如何。 只是有時(shí)從長遠(yuǎn)來規(guī)劃，你需要作出理性的分析和行動(dòng)，比如友林這種情況，若是我處在僅僅有一套房子的境地，我跟林的處理方式其實(shí)是大同小異，雖然我知道房子之于女人重要性，但在多次商量無果又沒有其他更好辦法下，只能賣掉，若媳婦要求離婚，1人1半，我也會(huì)快刀斬亂麻，之后周轉(zhuǎn)開了，若沒嫁就再娶回來，這里有媳婦不明事理的家務(wù)事夾雜著，反之，女人投資意識(shí)強(qiáng)也可以這樣做。 俗話說的好，樹挪死，人挪活，一個(gè)大男人困難時(shí)可以靠父母，但兩口子啥工作都不做，老是靠農(nóng)村的父母支撐是不行的，隨著孩子長大，若不趁年輕改變現(xiàn)狀，以后的日子，各種開銷自不用說了。 04 各個(gè)階層的現(xiàn)金流向圖 為了更好的讓讀者大人們清楚我們在日常生活中，各個(gè)階層，也就是富人，窮人，中產(chǎn)階級(jí)是如何花錢的，這里我來給大家聊聊各個(gè)階層現(xiàn)金流流向圖。
富人現(xiàn)金流出的方向一個(gè)是日常開支，一個(gè)是投資資產(chǎn)，讓資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流，從而往復(fù)循環(huán)的增加收入，所以富人的錢是越來越多，富人前期是節(jié)省，延遲享受，大量購買更多可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，后期購買奢侈品是通過資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流購買，肯定鼓勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)自己，產(chǎn)生正向現(xiàn)金流的循環(huán)，所以越來越富。
中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)金流出的方向，一個(gè)是日常開支，一個(gè)是購買他們自認(rèn)為是資產(chǎn)的東西，其實(shí)是負(fù)債。所以中產(chǎn)階級(jí)賺的多，但花費(fèi)的也厲害，并且負(fù)債不斷的消耗他們的收入。 雖然他們不斷加班加點(diǎn)的工作，非常的努力，總感覺掙了那么多錢為啥卻留不住錢，就是因?yàn)榘汛罅抠嵉馁Y金買入大量的負(fù)債了，可他們認(rèn)為是資產(chǎn)，比如豪車，與人比富購買奢侈品，事實(shí)上，他不知道同樣是購買奢侈品，用的錢的來源是不一樣的，富人是資產(chǎn)現(xiàn)金流，而中產(chǎn)階級(jí)是自己的工資，所以中產(chǎn)階級(jí)的收入不會(huì)增高，過的會(huì)很苦逼。 這點(diǎn)再強(qiáng)調(diào)的是，中產(chǎn)階級(jí)還跟ZF的潛規(guī)則有關(guān)，讓中產(chǎn)階級(jí)不斷消滅和重現(xiàn)，讓其消滅的辦法，一個(gè)就是大量的印刷紙幣，通貨膨脹，但是這樣影響很大，可能會(huì)危機(jī)到政權(quán)；第二個(gè)是稅制改革，但也跟前者一樣，容易引發(fā)很多的社會(huì)問題。 最好的辦法就是給你機(jī)會(huì)，告訴你房市有機(jī)會(huì)，然后大量中產(chǎn)一股腦兒沖進(jìn)去了，之后，靠，流動(dòng)性鎖住了；后來又給你說，股票有機(jī)會(huì)，你又快馬加鞭沖進(jìn)去了，被套了或者公司下線了；還有，股權(quán)不錯(cuò)，你二話不說又蒙進(jìn)去了，虧得一塌糊涂，再告訴你，理財(cái)產(chǎn)品防通脹，結(jié)果很多都違約了.... 一個(gè)又一個(gè)的中產(chǎn)階級(jí)，被滅得干干凈凈。然后你責(zé)任自負(fù)，不能怪社會(huì)，只怪自己傻逼，之后繼續(xù)努力工作，加班加點(diǎn)，重新開始，再也沒有什么怨言了，也沒時(shí)間去瞎逼逼了，社會(huì)又和諧了，幾年后，投資機(jī)會(huì)又開始了...... 嚴(yán)格意義上，中國是沒有真正的中產(chǎn)階級(jí)的，中產(chǎn)階級(jí)的劃分不知該如何衡量。而富豪們不會(huì)坐以待斃，請(qǐng)閱讀《很多時(shí)候，職業(yè)保障是一種陷阱》和《劫富濟(jì)貧，為什么最后劫了窮人》。
窮人的現(xiàn)金流出的方向基本就只有開支了，因?yàn)闆]有那么的資金去投資，也就沒有正向現(xiàn)金流產(chǎn)生，所以收入自然不會(huì)增加。 比如一個(gè)工廠打工的，每月工資還沒收到，部分就已經(jīng)被稅收走了，各種營銷的洗腦，比如超市促銷，窮人平時(shí)省吃儉用的都花費(fèi)在促銷上，可能有些東西帶回家根本用不上。 再加上愛面子，有點(diǎn)錢就炫富，車子貸款高利貸都有買的，你可以看看農(nóng)村那些情況，比如婚嫁等等，負(fù)債型消費(fèi)讓父母大河干小河滿，一代傳一代，終生都在財(cái)務(wù)的泥沼中掙扎。 05 資產(chǎn)與負(fù)債的簡單辨別 各個(gè)階層若想產(chǎn)生正向現(xiàn)金流，提高生活品質(zhì)，就要分清什么是資產(chǎn)，什么是負(fù)債。 資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西，而負(fù)債就是把錢從你口袋里取走的東西。 了解了資產(chǎn)與負(fù)債的區(qū)別，如果你想變富，只須在一生中不斷地盡可能買入資產(chǎn)就行了；如果你想變窮或成為中產(chǎn)階級(jí)，只須不斷地買人負(fù)債。 那買房子除了投資商業(yè)房產(chǎn)，另外就是住房看你是如何使用，比如你買了一套房居住，靠一點(diǎn)薪水供房要幾十年，中間不知道如何利用這個(gè)房子到銀行貸款，然后去投資可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，而只是跟著人家一起喊著房子又漲了，而漲的卻進(jìn)不了自己口袋，那這個(gè)房奴可能一直伴隨著你到中年或者老年，若兒子沒出息，就是三代，你，兒子，孫子。 看似口袋進(jìn)入，口袋取出很簡單的字眼，實(shí)際生活中富人獲得資產(chǎn)，而窮人和中產(chǎn)階級(jí)獲得債務(wù)，只不過他們以為那些就是資產(chǎn)，導(dǎo)致了世界上絕大部分人要在財(cái)務(wù)問題中掙扎，日復(fù)一日，年復(fù)一年。 |
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