1月13日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于<深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)良性退出指引>有關(guān)問題的說明》（下稱《說明》），加快推動深圳網(wǎng)貸機構(gòu)良性退出。

深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長曾光表示，在《退出指引》適用過程中，相關(guān)平臺、出借人等就《退出指引》個別條款的具體解釋提出了疑問，協(xié)會剛剛發(fā)布的《說明》即是針對這些疑問。

《說明》主要對七個問題進行了具體解釋。

有網(wǎng)貸機構(gòu)提出使用了投票表決系統(tǒng)是否即為良性退出的問題，《說明》明確了“良性退出”的含義，并強調(diào)除良性退出的網(wǎng)貸機構(gòu)外，其他機構(gòu)也可視情況使用投票表決系統(tǒng)，因此是否使用投票表決系統(tǒng)不是判斷良性退出的依據(jù)。

其次，《說明》明確了債權(quán)申報期自網(wǎng)貸機構(gòu)通知書公告之日起最長不超過30日，網(wǎng)貸機構(gòu)需結(jié)合實際情況合理確定債權(quán)申報期。

第三，關(guān)于兌付順序問題，《說明》結(jié)合當(dāng)前現(xiàn)實環(huán)境對 “先本金后收益原則”作了進一步解釋，即鼓勵網(wǎng)貸機構(gòu)優(yōu)先兌付出借人的充值本金余額，后積極兌付出借人的收益。同時，《說明》強調(diào)優(yōu)先兌付充值本金余額、后兌付收益僅說明兌付順序問題且非強制要求，是按照“先本金后收益原則”在當(dāng)前現(xiàn)實環(huán)境下，為了盡可能保障絕大多數(shù)出借人的充值本金不受損失而鼓勵的一種兌付順序選擇。

另外，兌付順序并不影響兌付范圍。按照前述兌付順序，充值本金余額兌付完畢后網(wǎng)貸機構(gòu)仍需兌付出借人的收益。在實踐中，網(wǎng)貸機構(gòu)結(jié)合資產(chǎn)清收、處置情況，可選擇前述兌付順序，也可選擇其他合適的兌付順序（如優(yōu)先兌付待還本金和可提現(xiàn)已實現(xiàn)收益，后兌付其他收益），但應(yīng)符合“先本金后收益原則”，且均需經(jīng)出借人表決通過后方可執(zhí)行?！墩f明》進一步強調(diào)，出借人申報債權(quán)時，應(yīng)以待收本金余額為基數(shù)確定債權(quán)數(shù)額。

第四，關(guān)于重大事項表決規(guī)則問題?！墩f明》明確“第一次重大事項”的表決規(guī)則按照“三分之二+雙過半原則”執(zhí)行，并對“三分之二+雙過半原則”進行了詳細(xì)解釋。同時，《說明》明確了“第二次重大事項”、其他重大事項的表決規(guī)則可按照新表決規(guī)則執(zhí)行，但該新表決規(guī)則需在“第一次重大事項”表決中通過。

第五，關(guān)于清產(chǎn)核資工作期限問題。因存量規(guī)模較大的網(wǎng)貸機構(gòu)清產(chǎn)核資工作的工作量較大，難以在《退出指引》規(guī)定的期限內(nèi)完成，《說明》明確了存量規(guī)模超過1億元的網(wǎng)貸機構(gòu)可適當(dāng)延長清產(chǎn)核資工作的期限，制定良性退出方案的期限也可相應(yīng)適當(dāng)延長，但均不應(yīng)超過90日。

第六，實踐中監(jiān)委會成員產(chǎn)生難、監(jiān)委會內(nèi)部無法達成一致意見、監(jiān)委會與清退組摩擦較大等問題，《說明》明確了監(jiān)委會成員的具體產(chǎn)生規(guī)則，并強調(diào)了監(jiān)委會的核心職責(zé)和制定工作機制要求。

第七，關(guān)于資產(chǎn)清收、處置中的調(diào)解問題，《說明》對仲裁調(diào)解、法院調(diào)解進行了詳細(xì)解釋，同時明確了地方金融糾紛人民調(diào)解委員會等專業(yè)調(diào)解機構(gòu)也可參與調(diào)解，并強調(diào)了多元化調(diào)解方式的益處。

曾光表示，下一步協(xié)會將繼續(xù)收集《退出指引》適用過程中出現(xiàn)的問題，廣泛聽取廣大出借人、相關(guān)網(wǎng)貸機構(gòu)的合理意見，對《退出指引》有關(guān)問題再次發(fā)布相關(guān)說明，保證網(wǎng)貸機構(gòu)退出工作的有序推進，積極落實國家關(guān)于防范化解金融風(fēng)險的要求。

來源：深圳特區(qū)報

關(guān)于<深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)良性退出指引>有關(guān)問題的說明

各相關(guān)單位、出借人：

深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“本協(xié)會”）于2019年3月27日發(fā)布的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)良性退出指引》（以下簡稱《退出指引》），作為深圳市轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機構(gòu)”）退出工作的操作指引，在實踐中發(fā)揮了重要指導(dǎo)、規(guī)范作用。在《退出指引》適用過程中，相關(guān)出借人、網(wǎng)貸機構(gòu)等就《退出指引》個別條款的具體解釋提出了疑問，本協(xié)會現(xiàn)就有關(guān)問題說明如下：

一、關(guān)于“良性退出”的理解問題

根據(jù)《退出指引》第二條的規(guī)定，《退出指引》適用于深圳市轄區(qū)內(nèi)因主動申請退出、被引導(dǎo)退出或被金融管理部門責(zé)令退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)且業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實、準(zhǔn)確、完整的網(wǎng)貸機構(gòu)，前述網(wǎng)貸機構(gòu)按照《退出指引》的規(guī)定，完成了退出工作，退出程序終結(jié)了，即屬于良性退出。良性退出以公開、公正、公平、合法合規(guī)和市場化平等協(xié)商為基本原則，強調(diào)通過出借人、借款人、網(wǎng)貸機構(gòu)等利益相關(guān)方達成和解的方式，維護廣大出借人的合法權(quán)益，確保社會和諧穩(wěn)定。

網(wǎng)貸機構(gòu)良性退出統(tǒng)一投票表決系統(tǒng)（以下簡稱“投票表決系統(tǒng)”）僅為一個投票表決工具，良性退出的網(wǎng)貸機構(gòu)可選擇使用該工具進行投票表決，其他機構(gòu)也可視情況使用。

二、關(guān)于“債權(quán)申報期”的理解問題

根據(jù)《退出指引》第二十四條的規(guī)定，債權(quán)申報期為自網(wǎng)貸機構(gòu)通知書公告之日起三十日，是指債權(quán)申報期自網(wǎng)貸機構(gòu)通知書公告之日起最長不超過三十日。網(wǎng)貸機構(gòu)可視情況確定具體的債權(quán)申報期，但應(yīng)按照《退出指引》第二十條的規(guī)定在“退出工作時間”中明確，且不得損害出借人等網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與人的合法權(quán)益。

三、關(guān)于“先本金后收益原則”的理解問題

《退出指引》第四十二條規(guī)定了“先本金后收益原則”，即“應(yīng)當(dāng)優(yōu)先兌付未償還本金，在所有出借人的本金償還后，再進行收益兌付”。

在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大、潛在信用風(fēng)險不斷攀升、借款人逃廢債情況較為嚴(yán)重的現(xiàn)實環(huán)境下，網(wǎng)貸機構(gòu)在退出過程中催收難度大、回款比例低的問題短期內(nèi)難以改善，為了盡可能保障絕大多數(shù)出借人的充值本金不受損失，鼓勵網(wǎng)貸機構(gòu)優(yōu)先兌付出借人的充值本金余額（即累計充值減累計提現(xiàn)的充值本金余額）。出借人的充值本金余額兌付完畢后，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)清收、處置情況，積極兌付出借人的收益。優(yōu)先兌付充值本金余額、后兌付收益僅說明兌付順序問題且非強制要求，是按照“先本金后收益原則”在當(dāng)前現(xiàn)實環(huán)境下鼓勵的一種兌付順序選擇。另外，兌付順序并不影響兌付范圍，按照前述兌付順序，充值本金余額兌付完畢后網(wǎng)貸機構(gòu)仍需兌付出借人的收益。在實踐中，網(wǎng)貸機構(gòu)結(jié)合資產(chǎn)清收、處置情況，可選擇前述兌付順序，也可選擇其他合適的兌付順序（如優(yōu)先兌付待還本金和可提現(xiàn)已實現(xiàn)收益，后兌付其他收益），但應(yīng)符合“先本金后收益原則”，且均需經(jīng)出借人表決通過后方可執(zhí)行。

但是，在債權(quán)申報階段（詳見《退出指引》第四十二條的規(guī)定），應(yīng)以出借人的未償還本金（即待收本金余額）為基數(shù)確定出借人的債權(quán)數(shù)額，不得損害出借人的合法權(quán)益（如重大事項表決權(quán)等）。

四、關(guān)于“重大事項表決規(guī)則”的理解問題

《退出指引》第二十九條規(guī)定“重大事項表決規(guī)則由網(wǎng)貸機構(gòu)視情況制定，經(jīng)投票表決后實施”，同時規(guī)定“首次表決規(guī)則為'三分之二+雙過半原則’”，現(xiàn)對前述規(guī)定說明如下：

（一）“第一次重大事項”的表決規(guī)則應(yīng)按照首次表決規(guī)則即“三分之二+雙過半原則”執(zhí)行，同時網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)在廣泛征求出借人的意見后視情況制定“第二次重大事項”、其他重大事項的表決規(guī)則（以下統(tǒng)稱“新表決規(guī)則”），并在組織實施“第一次重大事項”表決時對新表決規(guī)則進行投票表決（即新表決規(guī)則應(yīng)作為“第一次重大事項”的表決事項之一），“第二次重大事項”、其他重大事項的表決規(guī)則按照表決通過的新表決規(guī)則執(zhí)行。

例如，在廣泛征求出借人的意見后，網(wǎng)貸機構(gòu)制定的新表決規(guī)則為“雙過半原則”，即表決事項必須由出席會議的有表決權(quán)出借人超過（不含）二分之一通過，且其所代表的債權(quán)額占表決時網(wǎng)貸機構(gòu)未償還本金余額超過（不含）二分之一方能通過。新表決規(guī)則在“第一次重大事項”表決中通過后，“第二次重大事項”、其他重大事項的表決規(guī)則即可按照新表決規(guī)則執(zhí)行。

（二）首次表決規(guī)則即“三分之二+雙過半原則”是指表決事項通過需同時滿足以下三個條件：一是，參與表決的出借人所代表的未償還本金總額/網(wǎng)貸機構(gòu)未償還本金余額≥2/3；二是，參與表決且投贊成票的出借人數(shù)/參與表決的出借人數(shù)>1/2；三是，參與表決且投贊成票的出借人所代表的債權(quán)額/表決時網(wǎng)貸機構(gòu)未償還本金余額>1/2。

五、關(guān)于清產(chǎn)核資工作的期限及制定良性退出方案的期限問題

《退出指引》第三十五條規(guī)定“清退組成立后應(yīng)開展清產(chǎn)核資工作，該工作原則上應(yīng)在成立后二十日內(nèi)完成”，鼓勵存量規(guī)模不超過人民幣1億元的網(wǎng)貸機構(gòu)，在清退組成立后二十日內(nèi)完成清產(chǎn)核資工作；若網(wǎng)貸機構(gòu)的存量規(guī)模較大（超過人民幣1億元），清產(chǎn)核資工作的期限可視情況適當(dāng)延長，但最長不應(yīng)超過九十日。同時，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)按照《退出指引》第二十條的規(guī)定在“退出工作時間”中明確清產(chǎn)核資工作的期限。

《退出指引》第三十七條規(guī)定“清退組應(yīng)在成立后二十五日內(nèi)，牽頭制定出良性退出方案，方案應(yīng)包含退出的背景及原因、清產(chǎn)核資基本情況……”，因良性退出方案需包含清產(chǎn)核資基本情況，而清產(chǎn)核資工作的期限可視情況適當(dāng)延長（見上文），故存量規(guī)模較大（超過人民幣1億元）的網(wǎng)貸機構(gòu)制定良性退出方案的期限也可視情況適當(dāng)延長，但最長也不應(yīng)超過九十日，同時應(yīng)按照《退出指引》第二十條的規(guī)定在“退出工作時間”中明確制定良性退出方案的期限。

六、關(guān)于監(jiān)委會成員產(chǎn)生規(guī)則及監(jiān)委會工作機制問題

《退出指引》第三十一條至第三十四條規(guī)定了監(jiān)委會的組成、主要職責(zé)、主要權(quán)利義務(wù)及監(jiān)委會成員的產(chǎn)生方式等事項，但未具體規(guī)定監(jiān)委會成員產(chǎn)生規(guī)則、監(jiān)委會工作機制等問題。在實踐中出現(xiàn)了監(jiān)委會成員產(chǎn)生難（監(jiān)委會成員選舉為“第一次重大事項”的表決事項之一，但由于候選人較多、投票分散，候選人個人獲得的投票達不到二分之一的情況較為普遍），以及監(jiān)委會內(nèi)部無法達成一致意見，與清退組摩擦較大等情況，導(dǎo)致網(wǎng)貸機構(gòu)退出工作無法順利推進。現(xiàn)對上述問題說明如下：

一是監(jiān)委會成員產(chǎn)生規(guī)則。監(jiān)委會成員候選人按照《退出指引》第三十二條的規(guī)定確定后，在“第一次重大事項”表決中，各組獲得投票最多（投票出借人數(shù)、出借人所代表的債權(quán)額均最多，如無符合前述條件的則以投票出借人所代表的債權(quán)額最多為準(zhǔn)）的候選人合計獲得的投票人數(shù)超過參與投票人數(shù)的二分之一，且其所代表的債權(quán)額超過表決時網(wǎng)貸機構(gòu)未償還本金余額的二分之一，則該三名候選人當(dāng)選為監(jiān)委會成員，各組其他候選人為該組監(jiān)委會成員的候補人員，并按照獲得投票數(shù)依次補缺。

二是監(jiān)委會工作機制。第一，監(jiān)委會的核心職責(zé)是監(jiān)督網(wǎng)貸機構(gòu)的退出工作，以及廣泛收集和聽取出借人的意見訴求，并協(xié)調(diào)、促進出借人與網(wǎng)貸機構(gòu)及清退組保持良好、有效溝通，在重大事項表決前并無否決權(quán)（如不應(yīng)阻止清退組將相關(guān)重大事項提交出借人投票表決）；監(jiān)委會成員應(yīng)勤勉盡責(zé)，合法、理性地維護廣大出借人合法權(quán)益，不得以權(quán)謀私，不得故意隱瞞真實情況、編造和散布虛假信息誤導(dǎo)出借人。第二，鼓勵網(wǎng)貸機構(gòu)參照《退出指引》關(guān)于監(jiān)委會的相關(guān)規(guī)定，在廣泛征求出借人的意見后視情況制定監(jiān)委會工作機制，明確監(jiān)委會成員的任免規(guī)則、監(jiān)委會內(nèi)部決策機制、監(jiān)督及溝通工作機制、具體權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容，并在組織實施“第一次重大事項”表決時對監(jiān)委會工作機制進行投票表決。第三，監(jiān)委會工作機制應(yīng)符合《退出指引》規(guī)定的“提高退出效率，減少退出過程中的資產(chǎn)貶損，切實提高清償率，維護參與主體的合法權(quán)益，維護社會穩(wěn)定”目的和“公開、公正、公平、合法合規(guī)和市場化平等協(xié)商”原則。第四，監(jiān)委會成員應(yīng)嚴(yán)格按照表決通過的監(jiān)委會工作機制履行職責(zé)，充分發(fā)揮監(jiān)督、溝通作用。

七、關(guān)于資產(chǎn)清收、處置問題

《退出指引》第五十四條列舉了清退組催收的具體措施，其中包括仲裁、法院調(diào)解等。仲裁調(diào)解是在依據(jù)合同約定對已到期借款人提起仲裁后、仲裁庭作出裁決前，仲裁員主持下進行的調(diào)解，調(diào)解達成協(xié)議的，仲裁庭將制作調(diào)解書，調(diào)解書與裁決書具有同等法律效力；法院調(diào)解是在依據(jù)合同約定對已到期借款人提起訴訟后、開庭前或者判決前，審判員或合議庭主持下進行的調(diào)解，調(diào)解達成協(xié)議，人民法院將制作調(diào)解書，經(jīng)當(dāng)事人簽收后即具有法律效力；另外，清退組還可引入廣州等地已設(shè)立的地方金融糾紛人民調(diào)解委員會等專業(yè)調(diào)解機構(gòu)，在專業(yè)調(diào)解機構(gòu)主持下對出借人與已到期借款人之間的金融糾紛進行調(diào)解。

通過多元化調(diào)解方式進行資產(chǎn)清收、處置，一是可以降低催收成本；二是可以節(jié)省催收時間、提高催收工作效率；三是可以化解矛盾，避免暴力催收的法律風(fēng)險。