100萬元現(xiàn)金對很多家庭來說是很大一筆資金，如何進(jìn)行投資是一些人面臨的難題，但卻是必須面對的問題。

那么，如果你有100萬元現(xiàn)金，你應(yīng)該在買房、黃金和銀行存款中如何選擇呢？

01，住房、黃金和存款三種投資各有各的優(yōu)點和缺點，要進(jìn)行選擇真的是一件困難的事，如何選擇取決于你的投資用途

住房、黃金和存款類投資各有什么優(yōu)點和缺點呢？是不是選擇投資取決于你的投資用途是什么？

一是住房具有剛需的使用價值和租金收入，但房價的漲跌具有較大的不確定性，適合剛需的投資者。

住房的優(yōu)點在于有使用價值，所以如果你的住房是剛需，投資住房是適合的選擇。

另外，雖然住房可以有租金收入，但目前我國住宅物業(yè)租金回報率約為2%~3%，這意味著持有100萬元的一套房，依賴租金的投資回報期長達(dá)33~50年，租金收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于銀行存款利息。

很多人投資住房是為了房價的上漲，過去20年房價的趨勢也確實證實了這一點，這20年里，中國商品房價格翻了將近三倍，北上廣深等一線城市更是翻了六七倍。1998年全國均價剛突破2000元，2015年均價為7571元，增幅高達(dá)279%。

以一線城市為例，2018年1-12月平均同比上漲0.5％，漲幅較上年同期回落9.6個百分點；二手住房方面，同比上漲0.7％，漲幅比上年同期回落11.3個百分點。2019年全國平均房價雖然同比去年上漲了6.5%左右，但在各城市之間表現(xiàn)并不平衡。

所以，如果我國長期堅持“房住不炒”的底線，未來房價的漲跌具有非常大的不確定性。

二是黃金投資固然有長期保值功能，但流動性和兌現(xiàn)卻是軟肋

盛世收藏亂世黃金。民間都有投資和儲藏黃金的習(xí)慣。

這是因為黃金具有較強的保值功能，特別是在遇到通貨膨脹時，黃金具有其它金融資產(chǎn)無可比擬的優(yōu)勢。

不管是過去金銀作為貨幣的時代，還是金本位的時代，黃金都作為儲備貨幣使用，面對通貨膨脹時，其在任何情況下都是貶值最小的財產(chǎn)；所謂硬通貨就是黃金。即使是在紙幣的時代，雖然紙幣已經(jīng)不再與黃金掛鉤，但黃金的價值儲備功能仍然存在。

更重要的是，黃金作為世界通用兌換貨幣功能，在任何情況下都屬于硬通貨，所以配置一部分實體黃金是應(yīng)對通貨膨脹重要的手段和方式之一。

但是如果將100萬元現(xiàn)金全都投資到黃金，短期內(nèi)難以收到一定的收益，同時，黃金變現(xiàn)難也是一大缺點。

三是銀行存款類金融資產(chǎn)投資優(yōu)勢和劣勢也都是明顯的，對于很多人來說，100萬元進(jìn)行存款類投資是合適的。

銀行存款類投資具有明顯的優(yōu)勢，最大的優(yōu)勢是安全性，銀行存款是僅次于國債的金融資產(chǎn)。雖然名義上銀行可能會破產(chǎn)，但是短期內(nèi)出現(xiàn)的可能性畢竟比較小，而且如果是一家銀行的存款在50萬元以內(nèi)，仍然是有保障的。

特別是如果具有4%收益率的銀行存款，銀行存款也具有流動性非常強的特點。

所以，可能很多人會選擇銀行類存款投資。

02，100萬現(xiàn)金，房子、黃金、存款4%年收益三選一，應(yīng)該如何選？實際上沒有那么復(fù)雜

如果你家庭有100萬元到底如何選擇投資？實際上也沒有那么復(fù)雜。

如果我們假定你需要投資的只有住房、黃金和存款類三種資產(chǎn)可供選擇，那么，分別投資可能是最優(yōu)的選擇。

一是如果你是剛需，當(dāng)然可以選擇投資住房，畢竟安居才能樂業(yè)。

如果你的住房是剛需，那么投資住房仍然是第一選擇，雖然住房價格在未來具有不確定性，但有一套自己家的住房仍然是必要的。

但是，如果購買住房首付以后100萬元現(xiàn)金仍然有節(jié)余，并不建議將100萬元現(xiàn)金全部投入的買房上，首付以后的錢可以作為投資使用，不要將所有的資金全部投入的購房投資上。這也是一種投資原則。

二是如果住房投資不是剛需，可以將10—20%的資金用于黃金投資，但黃金投資也要把握三個原則

實際上，對于只有100萬元現(xiàn)金的家庭來說，全部投資黃金并不是一個好的選擇，因為畢竟黃金投資的增值能力是有限的，而且流動性也有限。

更重要的是，從購買黃金的角度看，目前的黃金價格已經(jīng)處于高位，如果是避險購買當(dāng)然可以，如果是投資套利則已經(jīng)沒有太大的上升空間。因此，拿出10—20%的現(xiàn)金進(jìn)行黃金投資是合適的。

黃金投資要把握三個原則：

第一原則是黃金投資不能投資購買黃金首飾，因為黃金首飾的保值增值能力比較弱，變現(xiàn)能力更弱，更重要的是，黃金首飾變現(xiàn)仍然要扣除手工費用。

第二原則是如果投資實物黃金，一定要控制在黃金投資總金額的20%以內(nèi)，只能作為長期投資，而不能以全部進(jìn)行實物黃金投資。

第三原則是可以考慮進(jìn)行一定的紙黃金投資。很多銀行近幾年推出了紙黃金業(yè)務(wù)，即虛擬賬戶黃金，在享受到黃金價格上漲的紅利時，也可以及時提出現(xiàn)金。有的銀行可以采取定期積存(約定每月扣款金額)或主動積存的方式，按確定金額購入工行以黃金資產(chǎn)為依托的黃金資產(chǎn)權(quán)益（積存金），該權(quán)益可以贖回或兌換貴金屬實物產(chǎn)品。對于紙黃金來說，既可以選擇贖回獲得現(xiàn)金，也可以到銀行提取實物。

三是80%的現(xiàn)金可以進(jìn)行存款類投資。存款類投資可以是銀行存款，也可以進(jìn)行理財投資，還可以購買國債產(chǎn)品，目前可以選擇的4%收益產(chǎn)品還是比較多的，如果有80萬元的4%收益存款類投資，那么，一年可以有3.2萬元的收益，可以進(jìn)行家庭生活保障，也可以有一定的財富增長。

在只有住房購買、黃金投資和存款類投資的情況下，如果住房不是剛需投資，建議只對黃金投資和存款類投資進(jìn)行二八組合投資。（麒鑒）