【原】號(hào)稱非標(biāo)體福音的復(fù)星聯(lián)合六六六，產(chǎn)品是否如名字一樣“666”？

公眾號(hào)險(xiǎn)坑 2020-04-13

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開始今天的話題之前，先解釋一個(gè)名詞“非標(biāo)體”，“非標(biāo)體”就是“非標(biāo)準(zhǔn)體”的簡(jiǎn)稱，與之對(duì)應(yīng)的便是“標(biāo)體”了，標(biāo)體指的是投保的時(shí)候沒什么異常無需告知的人群，而非標(biāo)體當(dāng)然就是指的有身體異常需要告知的人群。

現(xiàn)在大家生活水平提高了，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較強(qiáng)，習(xí)慣定期參加體檢，也直接導(dǎo)致很多客戶朋友，身體會(huì)查出各種各樣的異常，很多時(shí)候，比較常見的身體異常，線上投保的時(shí)候可以直接通過智能核保告知從而正常投保，而比較少見的一些癥狀，可能就沒法直接投保了。

還有一個(gè)方面，很多身體異常，如果線下投保，可能涉及到加費(fèi)，也沒法通過線上智能核保系統(tǒng)的審核。

于是有這樣一個(gè)產(chǎn)品，號(hào)稱“非標(biāo)體福音”，橫空出世，主打項(xiàng)目據(jù)說是核保的便利和寬松，這款名叫“復(fù)聯(lián)六六六”的重疾險(xiǎn)到底是真的6還是僅是噱頭，6在哪，今天我們來好好瞧一瞧。

產(chǎn)品介紹

復(fù)聯(lián)六六六來自“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)公司復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)，全名叫做“復(fù)星聯(lián)合六六六重大疾病保險(xiǎn)”，是一款重疾分6組最多賠6次、中癥不分組最多賠2次、輕癥不分組最多賠3次的多次賠付產(chǎn)品。此外產(chǎn)品身故責(zé)任為可選項(xiàng)、可選保障到70歲、可選惡性腫瘤+急性心梗+腦中風(fēng)后遺癥二次賠以及少兒特疾+成人特疾二次賠責(zé)任?；拘螒B(tài)見下圖：

從產(chǎn)品基礎(chǔ)責(zé)任來看，沒有太多亮點(diǎn)，主要在可選責(zé)任這塊的保障還算不錯(cuò)。

產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)

1.重疾分組較為科學(xué)，高發(fā)輕中癥覆蓋率高、保障全面，腦中風(fēng)后遺癥、心梗、Ⅲ度燒傷等均為輕中癥分級(jí)賠付；

2.超優(yōu)體（健康告知全否）最大保額80萬；

3.產(chǎn)品投保規(guī)則靈活，可選定期、身故責(zé)任；

4.可選責(zé)任豐富，可選少兒+成人特疾額外賠付、惡性腫瘤+急性心梗+腦中風(fēng)后遺癥二次賠付責(zé)任；

5.核保寬松，智能核保病種非常豐富，肺結(jié)節(jié)、抑郁癥等常規(guī)“拒?！奔膊∮袡C(jī)會(huì)標(biāo)體承保，部分疾病如大三陽也可加費(fèi)承保；

5.增值服務(wù)優(yōu)秀，20萬保額起即享有健康星會(huì)員、綠通、專家手術(shù)安排、海外會(huì)診等服務(wù)。

產(chǎn)品缺點(diǎn)

一、各保障賠付比例偏低

六六六的各方面賠付比例和市面上其他第一檔重疾產(chǎn)品對(duì)比看來少了那么點(diǎn)意思：重疾多次賠不漲保額、前10年額外賠30%、輕癥比例30%、中癥比例50%、特定重疾額外賠付100%以及少兒和成人特疾的額外30%賠付，都屬于比較常規(guī)的比例。

二、價(jià)格并不友好

六六六的價(jià)格層面，相比其他同類型產(chǎn)品來說會(huì)貴上不少，先對(duì)比形態(tài)類似的弘康倍倍加，30歲男性，投保50萬保額含身故責(zé)任，30年繳費(fèi)，六六六的價(jià)格是9665元，倍倍加的價(jià)格則是8096元，便宜了比較多。

即使是和目前喵叔比較喜歡的信泰如意人生英雄版對(duì)比，后者的價(jià)格也僅為8535元，價(jià)格相差依然蠻大。

三、特定疾病保障有一定限制

六六六可選兩類特疾的額外保障，一方面是惡性腫瘤和心梗以及腦中風(fēng)的，另一方面是少兒和成人的特疾保障，責(zé)任比常規(guī)產(chǎn)品會(huì)到位一些，但是也是有一定的限制。

少兒特疾額外賠付，病種和媽咪保貝一樣，也算比較全面，但是賠付比例過低，只有30%，保障時(shí)間也比較短，只到18歲，相對(duì)來說也比較雞肋的。

四、前兩年出險(xiǎn)限制

六六六的形態(tài)類似于倍倍加，前兩年出險(xiǎn)僅按照醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，不同之處在于倍倍加報(bào)銷額度按照2倍保額和100萬取較小值，而六六六則是6倍和300萬取較小值。當(dāng)然這樣的出發(fā)點(diǎn)很簡(jiǎn)單，非標(biāo)體太多，前期發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率大很多，變相等同于拉大了等待期。

喵叔點(diǎn)評(píng)

其實(shí)看完整篇文章，大家應(yīng)該能夠感受得到，這樣一款產(chǎn)品它的設(shè)計(jì)思路，很簡(jiǎn)單，各種優(yōu)缺點(diǎn)的出發(fā)點(diǎn)就在于一件事，更有利于非標(biāo)體人群，讓大家有更多的機(jī)會(huì)成功買上一份保險(xiǎn)。但如果作為標(biāo)體客戶，官方的投保規(guī)則有點(diǎn)意思，免體檢額度最大可以達(dá)到80萬，當(dāng)然，價(jià)格肯定沒有優(yōu)惠的。

所以這款產(chǎn)品適合哪類人群呢，喵叔認(rèn)為就只適合身體確實(shí)有些問題，常規(guī)產(chǎn)品沒法通過核保但又想要有一份保障的客戶，其他普通人群，喵叔認(rèn)為可以選到保障更加到位的產(chǎn)品，就別單戀這支花了。