資產(chǎn)可以給你帶來財富，債務讓你貧窮，因此我們應該更多的去積累資產(chǎn)，減少不必要的債務。只要你花錢買來的東西能夠像印鈔機一樣能給你積累財富就屬于資產(chǎn)，相同道理，你花錢購買的東西不能給你創(chuàng)造價值就是負債。購買房子用來自己住這個房子就屬于債務，而買房是為了每天出租收租金就是資產(chǎn)（這里給大家推薦一本書《窮爸爸富爸爸》）。當然我們?nèi)粘Ｉ铍x不開債務，因為債務給我們提供了優(yōu)質(zhì)的生活環(huán)境。資產(chǎn)和債務是可以相互轉換的，資產(chǎn)可以用來填充債務（比如我們拿出一部分資金改善生活），債務也可以變成資產(chǎn)（比如借錢用來買房，用收取的房租來償還利息和本金）。但如何做好資產(chǎn)和債務的平衡呢，這就需要做一個資產(chǎn)配置。

我最喜歡的資產(chǎn)配置類型是公認的4321原則，即家庭收入的40%用來投資理財、30%用來生活開銷、20%儲蓄備用、10%購買保險，這個資產(chǎn)配置是我認為風險最小而回報最好的方式。

40%投資理財是我們的資產(chǎn)，是用來錢生錢，為我們獲得除上班工作以外的額外收益。愛因斯坦說復利是人類的第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。如果假設我們每年拿出四萬元用來投資理財，每年年化收益率為15%。

通過公式: F1=P*1.15

F2=(F1+P)*1.15

F3=(F2+P)*1.15

....................

Fn=(Fn-1+P)*1.15

其中， F為總資產(chǎn)，P為每年投入4萬元，1.15為每年15%的復合收益率。

1. 假設連續(xù)投資了10年，n=10代入公式計算出F10=93萬，而本金投入4*10=40萬，投資收益93-40=53萬，相當于平均每年賺5.3萬；
2. 假設連續(xù)投資了20年，n=20代入公式計算出F20=471萬，而本金投入4*20=80萬，投資收益471-80=391萬，相當于平均每年賺19萬；
3. 假設連續(xù)投資了30年，n=30代入公式計算出F30=2000萬，而本金投入4*30=120萬，投資收益2000-120=1880萬，相當于平均每年賺62萬；

通過以上計算結果，每年連續(xù)投入4萬，時間越長復利的效果越明顯，而15%的復合收益率并不算特別夸張，這就是資產(chǎn)帶給我們的回報。

30%的生活開銷，用來提供生活保障，如果每年這30%還有剩余可以和家人旅游犒賞一下自己。

20%儲蓄備用就是為了在遇到家庭突發(fā)問題時可以拿出資金應急，而這20%我建議大家存活期或買一些以月為單位計算的短期理財產(chǎn)品，余額寶就挺好，現(xiàn)用現(xiàn)取收益率相比銀行高很多。

10%保險用來買一些商業(yè)保險等健康險，車險等突發(fā)災難險，為家庭平安保駕護航。

對于投資資產(chǎn)配置我個人總結了三種組合配置：

一、保守型（對股市一點也不了解）

家庭收入40%的投資資金可配置50%的債券、30%的固定收益類產(chǎn)品、20%的指數(shù)型基金（將錢分為12份每月定投一次）。

二、平衡型（對股市有一定了解）

家庭收入40%的投資資金可配置50%的債券、30%的指數(shù)型基金（將錢分為12份每月定投一次）、20%的固定收益類產(chǎn)品。

三、積極型（對股市很了解）

家庭收入的40%的投資資金可配置60%股票、20%基金（再每周將固定收益類產(chǎn)品里的資金用來定投基金）、10%債券、10%固定收益類產(chǎn)品。

如果對于股票、基金、債券和固定收益類產(chǎn)品有不了解的，可以翻看我之前寫過的文章。股票有風險，投資需謹慎，歡迎大家轉發(fā)關注。想要獲得更多投資理財信息，請大家關注我。我也投資一些基金和股票，歡迎大家和我共同探討。