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社區(qū)銀行（community bank）是美國商業(yè)銀行體系里，數(shù)量最多的一個獨特群體。截至2019年底，符合聯(lián)邦存款保險公司（以下簡稱FDIC）定義的社區(qū)銀行共有4,750家，占FDIC保險的銀行金融機(jī)構(gòu)總數(shù)5,177家的92%。關(guān)于何謂社區(qū)銀行，美國并沒有統(tǒng)一定義。傳統(tǒng)上，人們習(xí)慣于以資產(chǎn)規(guī)模10億美元以內(nèi)作為定義社區(qū)銀行的簡單方法。根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會( ICBA) 的定義，社區(qū)銀行是一種獨立的、在一定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于中小微企業(yè)和個人客戶，其資產(chǎn)規(guī)模在數(shù)千萬美元至數(shù)十億美元之間。FDIC認(rèn)為純粹基于規(guī)模的定義社區(qū)銀行并不足夠，因為它必須在把諸如通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)增長和銀行業(yè)規(guī)模變遷等因素考慮在內(nèi)后，隨著時間的推移進(jìn)行調(diào)整。而且，規(guī)模大小也不能完全決定了其商業(yè)行為取向。為此，F(xiàn)DIC在認(rèn)定社區(qū)銀行時的標(biāo)準(zhǔn)并非局限于有關(guān)銀行的規(guī)模，更看重這些銀行的商業(yè)行為（關(guān)于這一點，可從本文附件一：“FDIC認(rèn)定社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)概要”看到更詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)）。之所以說美國的社區(qū)銀行“不思進(jìn)取”是基于以下數(shù)據(jù)事實而得出的一種說法：
首先，美國社區(qū)銀行數(shù)量持續(xù)多年大幅度縮減。如下圖數(shù)據(jù)顯示，美國社區(qū)銀行自2007年以來便呈急劇縮減趨勢，從2007年初的7,700多家縮減到2019年末的4,750家。
其次，美國社區(qū)銀行一直固守其市場定位和業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域范圍。從社區(qū)銀行的商業(yè)行為規(guī)律來看：其一，這些銀行大多數(shù)是由當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)人士發(fā)起，而非由外來機(jī)構(gòu)或人士“空降”；其二，專注于為本地社區(qū)提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)——致力于促進(jìn)當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)和初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展（這些微小企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)達(dá)不到大銀行的貸款要求而無法從大銀行獲得貸款）；其三，銀行的員工不但具有銀行專業(yè)知識，更為重要的是擁有本地專業(yè)知識，熟識當(dāng)?shù)厝宋慕?jīng)濟(jì)情況；其四，銀行注重在與客戶建立長期的“人際關(guān)系”并在贏得客戶信任和對客戶“知根知底”基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)往來，其業(yè)務(wù)模式是典型的關(guān)系銀行（relationship bankers）；其五，以非標(biāo)準(zhǔn)方法獲取和分析數(shù)據(jù)作為授信決策依據(jù)（nonstandard methods of obtaining and analyzing data）。概括而言，社區(qū)銀行是在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的小型信貸機(jī)構(gòu)，在當(dāng)?shù)匚沾蟛糠执婵?，并向?dāng)?shù)仄髽I(yè)特別是微小企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)提供貸款及其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)。“源自社區(qū)、扎根社區(qū)、服務(wù)社區(qū)、貢獻(xiàn)社區(qū)”是美國社區(qū)銀行堅守本源的核心體現(xiàn)。大多數(shù)美國社區(qū)銀行之所以“堅守本源”并非是因為為了遵守法律規(guī)定或監(jiān)管要求，而是因為他們深信：“大有大的宏偉，小有小的嬌美”。毋庸置疑，在金融體系發(fā)展到相當(dāng)成熟，資本市場非常發(fā)達(dá)的市場環(huán)境下，美國商業(yè)銀行間的競爭是非常激烈的，明確的市場定位和比較競爭優(yōu)勢的打造和持續(xù)維持與提升是美國社區(qū)銀行生存發(fā)展之道。大多數(shù)美國社區(qū)銀行特別看重客戶基礎(chǔ)和自身能力這兩大核心競爭力。 第三，美國社區(qū)銀行不追求快速規(guī)模增長。如下圖數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，社區(qū)銀行的存貸款規(guī)模一直保持小幅度的增長勢頭，到2019年末，社區(qū)銀行的貸款和租賃余額與存款余額分別為1.6萬億美元和1.8萬億美元。在相同的市場環(huán)境下，美國社區(qū)銀行整體的業(yè)務(wù)規(guī)模增長水平要低于其他商業(yè)銀行。
第四，美國社區(qū)銀行不注重追求市場份額增加。由于美國社區(qū)銀行不注重規(guī)模增長，自然而然，其業(yè)務(wù)規(guī)模占美國商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)規(guī)模市場份額也就不會有增長的結(jié)果。如下圖數(shù)據(jù)顯示：自2007年以來，美國社區(qū)銀行的貸款和租賃以及存款的市場份額一直呈持續(xù)縮減趨勢，其中，單就2019年一年的時間跨度，社區(qū)銀行的這兩項業(yè)務(wù)的市場份額就從上一年的13.4%和15.9%，分別縮減到12.6%和15%。這些數(shù)據(jù)正好印證了上述美國社區(qū)銀行不追求規(guī)模增長的事實。、
第五，美國社區(qū)銀行持續(xù)維持比其他商業(yè)銀行更高的資本充足比率。作為審慎經(jīng)營的一個具體表現(xiàn)，美國社區(qū)銀行一直維持較高的資本充足水平。如下圖數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，美國社區(qū)銀行的資本充足比率在大部分時間均比其他商業(yè)銀行的資本充足比率要高3個百分點以上。 
盡管美國社區(qū)銀行存在上述五方面的“不思進(jìn)取”的情況，但從以下資產(chǎn)質(zhì)量、凈利差和資產(chǎn)回報率等三項業(yè)務(wù)指標(biāo)的橫向比較看，還是可以看到其可圈可點的經(jīng)營管理成果。 其一，美國社區(qū)銀行資產(chǎn)質(zhì)量一直維持較高水平。2019年末，美國社區(qū)銀行的不良資產(chǎn)余額為144億美元，占總資產(chǎn)額的0.65%，不良率比2018年末0.69%降低了4個基點，創(chuàng)2007年以來的歷史新低。2019年第四季度，美國社區(qū)銀行的凈撇賬率為18基點，比2018年第四季度的凈撇賬比率14個基點略高4個基點，即使是在2009年第三季度錄得峰值時，社區(qū)銀行不良凈撇賬率也只是在1.8%左右。如以下兩圖數(shù)據(jù)顯示，若與其他商業(yè)銀行作橫向比較，社區(qū)銀行的不良資產(chǎn)比率水平基本與其他商業(yè)銀行一致，但社區(qū)銀行的不良凈撇賬率卻遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行。這一點在很大程度上與社區(qū)銀行因?qū)杩钊酥祝尣涣假J款回收比率較高有關(guān)。
其二，美國社區(qū)銀行整體盈利能力較高。如以下兩圖數(shù)據(jù)顯示，無論是從凈息差比率水平，還是從資產(chǎn)回報率水平的橫向比較看，2007年以來，美國社區(qū)銀行在這兩項業(yè)務(wù)指標(biāo)上均在大部分時間里領(lǐng)先于其他商業(yè)銀行。 
總而言之，美國社區(qū)銀行上述五方面的“不思進(jìn)取”并非字面意思上的不思進(jìn)取，而是其堅守本源與確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的具體體現(xiàn)。堅守本源既是美國社區(qū)銀行的核心競爭力，也是美國社區(qū)銀行在日益激烈的市場競爭環(huán)境中的生存之道。
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