現(xiàn)在有些公司的福利待遇是越來越好了，尤其是一些外企，看了真叫人流口水。

像小寶一同學(xué)在明星外企特斯拉，除了常規(guī)的五險(xiǎn)一金不按最低標(biāo)準(zhǔn)而是按照實(shí)際工資去交之外，還有員工及家屬的團(tuán)體高端醫(yī)療保障。

不僅報(bào)銷額度高，而且還能報(bào)銷高端私立醫(yī)院的花費(fèi)，比如感冒掛個(gè)號(hào)就得一千多塊的和睦家，隨便看

（和睦家環(huán)境）

咱們荔枝保一些讀者也有類似的情況，因此小寶經(jīng)常會(huì)被問同一個(gè)問題——

公司有團(tuán)體險(xiǎn)，還用買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

或者——

公司有團(tuán)體險(xiǎn)，還需要買啥保險(xiǎn)補(bǔ)充？

問題的本質(zhì)都是一樣的，其實(shí)在小寶看來，公司白給的團(tuán)體險(xiǎn)既是福利，也是毒藥，今天給大家詳細(xì)說說

注意，團(tuán)體險(xiǎn)不是具體的某個(gè)險(xiǎn)種，而是一種承保方式，是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對象，以集體名義投保的保險(xiǎn)。

比如以公司的名義投保，并保障所有的員工，有的還會(huì)包含保障員工家屬。

比較常見的團(tuán)體險(xiǎn)是一年期醫(yī)療險(xiǎn)、一年期意外險(xiǎn)和一年期重疾險(xiǎn)，而長期保幾十年甚至保終身的團(tuán)體壽險(xiǎn)和團(tuán)體重疾險(xiǎn)是相對較少的。

團(tuán)體險(xiǎn)相當(dāng)于是“團(tuán)購”，相比個(gè)人投保來說有三個(gè)優(yōu)勢——

1、健康告知寬松

由于是團(tuán)體承保，幺蛾子比較少，對于保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)相對可控，所以健康要求也相對寬松一點(diǎn)。

有些產(chǎn)品，甚至?xí)苯尤∠】蹈嬷沫h(huán)節(jié)，所有員工都可以免健康告知投保，出險(xiǎn)了一樣理賠。

2、保費(fèi)低

剛剛說了，團(tuán)體險(xiǎn)對于保險(xiǎn)公司而言風(fēng)險(xiǎn)相對可控，因此在保費(fèi)上面一般也會(huì)做出一些讓步。

很多團(tuán)體險(xiǎn)的保費(fèi)，在同等保障條件的情況下，會(huì)相對便宜一些。

有些效益好的公司，還會(huì)直接幫員工甚至員工的家屬，承擔(dān)全額保費(fèi)，實(shí)打?qū)嵉母＠?/p>

3、保障范圍大

以醫(yī)療險(xiǎn)為例，我們個(gè)人買的很多醫(yī)療險(xiǎn)，包括門診醫(yī)療和百萬醫(yī)療，大多有責(zé)任免除，比如牙科相關(guān)的費(fèi)用和既往癥導(dǎo)致的治療費(fèi)用是不報(bào)銷的。

但有些團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)則對這類情況放寬了限制，比如只要連續(xù)投保的時(shí)間超過1年，就可以報(bào)銷既往癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。

因此團(tuán)體險(xiǎn)對于身體有小毛病，很難投保個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的人，是個(gè)不錯(cuò)的機(jī)會(huì)。

但，它也有兩個(gè)缺點(diǎn)不能忽視。

首先，保額較低。

大多數(shù)公司的團(tuán)險(xiǎn)福利，都是公司掏錢給員工買的，有的甚至還會(huì)給員工的家屬一起買上。

那么對于公司來說，為了控制相應(yīng)的成本，就只好在保額方面進(jìn)行調(diào)整。

而且站在老板的角度，盡可能的覆蓋員工和員工家屬的基礎(chǔ)保障，要比單純提高自家員工某項(xiàng)保障的保額，效果更好。

大家可以細(xì)品一下

其次，人走茶涼，離職后保單就失效了。

以目前的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)革新速度，我們已經(jīng)很難像父母那輩人一樣，一個(gè)人，一個(gè)坑，干一輩子。

今年在A公司做運(yùn)營，明年去B公司做市場策劃，跳槽換工作可以說是家常便飯。

年輕的時(shí)候還好辦，離職后沒有團(tuán)體險(xiǎn)保障了，自己花錢配置好充足的保障就好。

但要是年紀(jì)大了，40多歲離職了，再想自己給自己配置商業(yè)保險(xiǎn)可就困難了。

小寶接觸過很多這個(gè)年齡段的朋友，配置保險(xiǎn)都有兩個(gè)難點(diǎn)，一是身體小毛病多了，很難通過保險(xiǎn)公司的健康告知，二是年紀(jì)大了，保費(fèi)很貴。

另外，有些公司隨著效益變差，可能會(huì)削減甚至取消團(tuán)體險(xiǎn)福利，如果自己的保障全部依靠公司，后面就非常被動(dòng)了。

所以站在小寶的角度看，公司的團(tuán)體險(xiǎn)就像溫水煮青蛙，讓我們年輕力壯的時(shí)候忽視了自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，等到年紀(jì)大了、想起來要配置了，才發(fā)現(xiàn)早已錯(cuò)過最佳時(shí)機(jī)

有時(shí)候想想，對于有的人，還不如沒有這個(gè)福利呢……

看完小寶上面的分析，相信大家心里對團(tuán)體險(xiǎn)都有數(shù)了。

對于公司福利較好，有團(tuán)體險(xiǎn)的朋友，千萬不要掉以輕心。小寶建議先重點(diǎn)看看是什么險(xiǎn)種，保障內(nèi)容有哪些，保障期限多長。

如果是離職后也能繼續(xù)保障的長期的壽險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，可以當(dāng)做一個(gè)靠譜的保障看待。

比如可以保障幾十年甚至終身的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，即便離職了，只要正常交保費(fèi)保障就繼續(xù)有效。

那我們在給自己配置重疾險(xiǎn)的時(shí)候就可以適當(dāng)下調(diào)一些保額，跟公司的團(tuán)體重疾險(xiǎn)搭配保障即可。

舉個(gè)栗子：

有50萬的重疾保障缺口，單位給配置了20萬保額的長期團(tuán)體重疾險(xiǎn)，那我們自己再配置30萬就好。

而如果是一年期的壽險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，則當(dāng)做一個(gè)隨時(shí)可能會(huì)失效的保障看待。

比如原本有50萬的重疾保障缺口，在配置商業(yè)重疾險(xiǎn)的時(shí)候還是得選50萬保額，公司的團(tuán)體重疾險(xiǎn)當(dāng)做錦上添花。

那公司配置的團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)呢？

由于我們本身能夠選擇或者建議選擇的也是一年期的產(chǎn)品，因此如果公司有，而且保障內(nèi)容及保額都符合我們需求的話，可以暫時(shí)不用自己掏錢額外配置，等跳槽了再說~

最后小寶用張表格總結(jié)一下：

（點(diǎn)擊查看大圖）