世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理
兩個(gè)女孩的媽媽，現(xiàn)定居亞特蘭大
少年商學(xué)院國(guó)際教育專欄作者
每當(dāng)?shù)搅诉^(guò)年期間，家長(zhǎng)們的話題里總少不了關(guān)于壓歲錢的問(wèn)題：
“老師，我們家娃特別佛系，壓歲錢總是全數(shù)給我們。以前覺(jué)得這樣挺好的，可是前一陣看了一篇財(cái)商的文章，說(shuō)這樣的孩子長(zhǎng)大了理財(cái)可能會(huì)有問(wèn)題？我們是不是該讓孩子鍛煉一下？”
“我們家娃說(shuō)要把壓歲錢全都捐給貧困山區(qū)，這娃是不是太天真了？將來(lái)會(huì)不會(huì)吃虧啊？”
“去年我們讓她自己管理壓歲錢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)她買了很多很貴的玩具，錢很快花完了，玩具也放在一邊兒落灰！還不如我們幫她存起來(lái)啊！”
“本來(lái)想著讓他自己管理鍛煉一下財(cái)商，可是去年的壓歲錢一轉(zhuǎn)眼他就不知道放哪兒去了，找了一年了，又要過(guò)年了，還沒(méi)找到呢！”
看著這些問(wèn)題，我只覺(jué)得頭大。
因?yàn)轭^兩個(gè)例子，像我們家老大。她到高中都沒(méi)有太大的物質(zhì)欲望，給小朋友們教英文掙了點(diǎn)錢，然后就全都捐了。后兩個(gè)例子，像我們家老二，她的人生從三歲開(kāi)始，主要就是錢錢錢，買買買，丟丟丟。
不得不承認(rèn)，我們自己財(cái)商不高，也不知道該怎么培養(yǎng)孩子財(cái)商。年年歲歲均許愿，歲歲年年皆缺錢。
不過(guò)不要沮喪，像我們這樣的父母，其實(shí)是絕大多數(shù)。曾經(jīng)有過(guò)一個(gè)調(diào)查顯示：
在美國(guó)大約有85%的父母覺(jué)得應(yīng)該和孩子聊一聊存錢，可是，只有34%的父母真正和孩子聊過(guò)存錢。而付諸行動(dòng)并且堅(jiān)持下去的就更少了。這些數(shù)據(jù)寬慰了我，只是，接下來(lái)又該怎么辦呢？
我曾經(jīng)把希望寄托在美國(guó)的教育體系上。美國(guó)的財(cái)商教育，在中小學(xué)是在數(shù)學(xué)課里教的。到了高中，學(xué)校會(huì)有一項(xiàng)專門的選修課，Personal Finance，幫助青少年學(xué)習(xí)基本的財(cái)務(wù)原理。
曾經(jīng)看到過(guò)朋友公號(hào)里的文章，詳細(xì)的講了小學(xué)四五年級(jí)的一項(xiàng)數(shù)學(xué)作業(yè)，財(cái)務(wù)預(yù)算 Financial Budget。
在這個(gè)作業(yè)里，學(xué)生需要首先選擇一個(gè)職業(yè)，查出固定的年收入，然后用除法換算成月收入。
有了月收入之后，先要扣稅，除了培養(yǎng)遵紀(jì)守法的未來(lái)公民，還用到了百分?jǐn)?shù)和乘法的概念。
接下來(lái)，就要按照每個(gè)月的收入，規(guī)劃自己的生活了。比如像買或者租什么價(jià)位的房子？開(kāi)什么樣的車？吃什么樣的館子？養(yǎng)幾個(gè)孩子？
另外，年收入里，還會(huì)有年終分紅這一項(xiàng)。分紅的扣稅，會(huì)比月收入的扣稅更多一些。而分紅這種一次性收入，也需要另行安排。是去買一個(gè)自己心儀的物品？做一次奢華的旅游？還是存起來(lái)買房子？
到了初中學(xué)了指數(shù)以后，有些學(xué)校會(huì)布置一些有關(guān)投資的作業(yè)。復(fù)利是財(cái)務(wù)中最重要的概念，孩子們也會(huì)在數(shù)學(xué)作業(yè)中看到有關(guān)定投退休金的規(guī)劃。
遺憾的是，等到老大上了高中，老二都快小學(xué)畢業(yè)了，都沒(méi)有看到她們帶回家這樣燒腦又實(shí)用的數(shù)學(xué)作業(yè)。即便華爾街在美國(guó)，財(cái)商教育也是因?qū)W區(qū)而異。
快過(guò)年了，大掃除的時(shí)候，在老二的屋子里找出了奶奶給她的一百美刀壓歲錢。欣喜之余我非常確信，在我們家的某些角落，可能還散落著各種面額的美金。充公之后，我再次許愿，可以缺錢，不能再丟錢了！財(cái)商教育，刻不容緩！
很快，我找到了一本為我量身定做的書，Make your kid a money genius (even if you’re not) 讓你的孩子成為理財(cái)高手，哪怕你不是！
作者 Beth Kobliner，畢業(yè)于美國(guó)常青藤名校布朗大學(xué)，現(xiàn)在是美國(guó)知名的青少年理財(cái)顧問(wèn)，暢銷書作者，還曾經(jīng)是前總統(tǒng)奧巴馬發(fā)起的“美國(guó)青少年財(cái)商教育”這一項(xiàng)目的導(dǎo)師。為什么奧巴馬會(huì)發(fā)起這樣一個(gè)項(xiàng)目？自然是因?yàn)榇蠖鄶?shù)美國(guó)人民的財(cái)商更差。
作者又專門為父母編寫了一套Money as You Grow，我翻譯成，你長(zhǎng)大，錢復(fù)加。作者定義了一套兒童財(cái)商里程碑，把青少年以及兒童財(cái)商里那些似是而非的概念，闡述的淋漓盡致。
父母可以根據(jù)這些里程碑，給不同年齡段的兒童和青少年教授適齡財(cái)商。畢竟，對(duì)孩子財(cái)商影響最大的人，是父母。
作者在書中，從存款，花銷，工作，債務(wù)，保險(xiǎn)，投資，回饋，這七個(gè)維度展開(kāi)講述。針對(duì)學(xué)前班，小學(xué)，初中，高中，大學(xué)，30歲前的年輕人，給出了不同的建議。
限于篇幅，我將書中的觀點(diǎn)，參照父母?jìng)兊某Ｒ?jiàn)問(wèn)題，總結(jié)如下：
作者的回答非常言簡(jiǎn)意賅。如果一個(gè)孩子從來(lái)沒(méi)有管理過(guò)錢，是不可能培養(yǎng)出財(cái)商的。幾十年前的美國(guó)，也有大量的父母，為了讓孩子好好學(xué)習(xí)，考個(gè)好成績(jī)，承包了所有的家務(wù)。結(jié)果呢？誕生了很多啃老族，需要被父母趕出家門才能學(xué)會(huì)財(cái)務(wù)獨(dú)立。這當(dāng)然是一個(gè)痛苦的硬著陸。更好的方法，是從小就讓孩子接觸金錢，管理金錢，一步一步學(xué)會(huì)如何財(cái)務(wù)獨(dú)立。首先，我們必須承認(rèn)，物欲是正常的，小孩子想買東西，也是再正常不過(guò)的事情。作者在為本書做調(diào)研的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，如果父母過(guò)于控制錢以及孩子的物欲，那么孩子會(huì)更容易在有了財(cái)務(wù)能力之后揮霍無(wú)度。所以，我們作為父母的職責(zé)，并不是一味的限制孩子的物欲，而是要教會(huì)孩子們延遲滿足，理智購(gòu)買。3-7歲的孩子，我們可以利用這個(gè)機(jī)會(huì)，教會(huì)孩子們區(qū)分“我想要”和“我需要”，優(yōu)先購(gòu)買“我需要”。7-12歲的孩子，需要學(xué)會(huì)查看價(jià)格，也可以讓他們做購(gòu)買的決策了。只有讓他們犯一些錯(cuò)誤，體會(huì)到一些沖動(dòng)購(gòu)物的質(zhì)量問(wèn)題，才有可能讓他們?cè)谙乱淮钨?gòu)買的時(shí)候更理智一些。同時(shí)，我們也可以將我們是怎么做出購(gòu)買決策的原則，分享給孩子們。另外，美國(guó)小學(xué)的數(shù)學(xué)作業(yè)，財(cái)務(wù)預(yù)算，也是針對(duì)這個(gè)年齡段的孩子很好的鍛煉。13-18歲的孩子，鼓勵(lì)他們通過(guò)自己的勞動(dòng)賺錢，來(lái)支付一些昂貴的物品。教會(huì)他們貨比三家，尤其是去淘寶亞馬遜上查一查。購(gòu)買也要物有所值，可以借鑒怦然心動(dòng)的人生整理魔法中的方法，問(wèn)問(wèn)自己是真的熱愛(ài)這件物品嗎？
美國(guó)威斯康辛大學(xué)的一項(xiàng)研究指出，有關(guān)金錢的教育，甚至可以提前到三歲。因?yàn)槿龤q左右，孩子們已經(jīng)會(huì)對(duì)價(jià)值和交換有了一些基本的了解。同時(shí)，也具備了延遲滿足和做一些基本決定的能力。英國(guó)劍橋大學(xué)的研究指出，七歲左右，很多能夠幫助孩子們管理金錢的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成了。也就是說(shuō)，三歲的時(shí)候，父母可以開(kāi)始談錢。七歲的時(shí)候，可以把錢交到孩子手中，哪怕是一筆很大的錢，比如壓歲錢。那我該怎么給孩子錢呢？現(xiàn)金還是開(kāi)個(gè)網(wǎng)上銀行？作者建議我們最好以現(xiàn)金的形式給孩子錢，因?yàn)檫@樣才能幫助孩子建立起直觀的金錢概念。要幫助孩子找到一個(gè)固定的安全的地方存放金錢。對(duì)于已經(jīng)有了金錢概念的中學(xué)生，網(wǎng)上銀行是一個(gè)更好的選擇。
每個(gè)月該給孩子多少錢呢？如果孩子做家務(wù)我付錢，是不是更能培養(yǎng)他勞動(dòng)的意識(shí)？
每個(gè)月該給孩子多少錢，這是一個(gè)很私人的選擇，并沒(méi)有定論。但是，非?？隙ǖ氖?，不建議把每月的零花錢，和家務(wù)勞動(dòng)掛鉤。簡(jiǎn)單的家務(wù)勞動(dòng)，是孩子作為家庭成員需要承擔(dān)的一部分責(zé)任。做家務(wù)，也是激勵(lì)孩子責(zé)任心的一種方式。如果孩子已經(jīng)養(yǎng)成了幫助父母做家務(wù)的習(xí)慣，那么外界的金錢獎(jiǎng)勵(lì)，反而會(huì)削弱孩子為家庭做貢獻(xiàn)的內(nèi)在動(dòng)力。如果孩子還沒(méi)有養(yǎng)成做家務(wù)的習(xí)慣，大多數(shù)衣食無(wú)憂的孩子，可能會(huì)選擇不賺這個(gè)錢，而不是幫父母分擔(dān)家務(wù)。不過(guò)，到了中學(xué)的孩子，可以承擔(dān)一些普通家務(wù)以外的復(fù)雜任務(wù)。比如定期清潔廚房，幫爸爸媽媽熨衣服，承包過(guò)年大掃除等等。這些任務(wù)，父母可以考慮支付孩子，而具體的酬勞，可以根據(jù)每個(gè)家庭的需求，和市場(chǎng)價(jià)格來(lái)決定。那我該怎么教育孩子規(guī)劃自己每月的零花錢呢？開(kāi)頭有位朋友關(guān)于捐錢的留言，勾起了我的童年回憶。小時(shí)候看聰明的一休，記得有一集是關(guān)于兄弟倆誰(shuí)來(lái)家業(yè)。大哥選擇了把財(cái)產(chǎn)送給有困難的人們。二哥選擇了把財(cái)產(chǎn)分為兩份，一份送給有困難的人們，另一份留著擴(kuò)建家業(yè)。最后，他們的父親把家族產(chǎn)業(yè)留給了二哥。這個(gè)故事相信會(huì)給到每個(gè)家庭啟發(fā)，每個(gè)月的零花錢，有一部分應(yīng)當(dāng)存起來(lái)，有一部分可以用來(lái)購(gòu)買自己需要或者想要的東西，還有一部分可以考慮回饋社會(huì)。至于這個(gè)比例該怎么分配：美國(guó)大部分針對(duì)初中和小學(xué)階段的兒童理財(cái)書籍，建議都是簡(jiǎn)單的三分法。準(zhǔn)備存起來(lái)的1/3，父母可以考慮給孩子支付利息，幫助他們培養(yǎng)對(duì)儲(chǔ)蓄的興趣。準(zhǔn)備花掉的1/3，可以考慮積累起來(lái)，買一個(gè)昂貴但是物有所值的物品。準(zhǔn)備回饋社會(huì)的1/3，可以找到合適的渠道，進(jìn)行捐贈(zèng)。
到了高中階段，就沒(méi)有固定的比例建議了。這是因?yàn)楦咧械暮⒆?，?yīng)該開(kāi)始考慮為大學(xué)存錢了。美國(guó)通行的做法是父母掏學(xué)費(fèi)，孩子們自己打工存錢攢生活費(fèi)。有研究數(shù)據(jù)表明，在高中階段就開(kāi)始為大學(xué)存錢的孩子，在大學(xué)的成績(jī)會(huì)好于那些完全由父母支付大學(xué)學(xué)費(fèi)的孩子們。我想這大概是因?yàn)?，這些孩子也一直在為自己的前途努力吧。飛來(lái)橫財(cái)?shù)膲簹q錢該怎么辦小朋友的壓歲錢，每年都是很大一筆，這筆錢該讓他自己管理嗎？起初我以為可能在書里找不到答案，畢竟美國(guó)的圣誕夜，禮物紛呈，但是似乎并沒(méi)有給壓歲錢的傳統(tǒng)。沒(méi)想到作者專門寫了一個(gè)章節(jié)，If Your Kid Comes into Big Bucks，當(dāng)你的孩子拿到橫財(cái)?shù)臅r(shí)候！原來(lái)，也有很多美國(guó)家庭會(huì)在孩子成年禮，或者上大學(xué)之際，給Cash Gift，現(xiàn)金禮物。對(duì)于橫財(cái)，首先要做的第一件事，是在孩子拿到錢之前，就與他討論這筆錢的用途。作者非常風(fēng)趣的指出，當(dāng)孩子歡呼雀躍的拿著鈔票在地上打滾的時(shí)候，絕對(duì)不是談話的好時(shí)機(jī)了。關(guān)于錢的去向，與每月零花錢一樣，同樣是這么幾個(gè)選擇：有多少會(huì)存起來(lái)？有多少會(huì)用來(lái)購(gòu)物？有多少會(huì)用來(lái)回饋社會(huì)？最后，正值中國(guó)人最喜慶的春節(jié)：1、節(jié)日前，不妨帶著適齡的孩子采購(gòu)年貨，讓他為自己做一些決定。2、除夕夜到來(lái)之前，和他商量好壓歲錢的用途。3、大年初五，該收假了，壓歲錢也拿的差不多了，帶著他舉行一個(gè)存款的儀式。4、寒假結(jié)束前，和他商量好下學(xué)期的每月零花錢，和零花錢的用途。5、開(kāi)學(xué)后，可以鼓勵(lì)孩子承擔(dān)一些超出職責(zé)的家務(wù)，賺更多的零花錢。6、記得要做個(gè)財(cái)務(wù)預(yù)算，每月要回顧哦！教出一個(gè)財(cái)商高的孩子，只需要堅(jiān)持這簡(jiǎn)單的幾步。https://www./consumer-tools/money-as-you-grow/
【2】美國(guó)青少年財(cái)商教育項(xiàng)目：https://www./resource-center/financial-education/Documents/PACFCYA%20Final%20Report%20June%202015.pdf
