這里推薦一個標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖它幫助我們建立資產(chǎn)配置的思維，可以說是每個家庭都需要有的四個錢包，我們具體分析一下：

第一個現(xiàn)金賬戶

這個賬戶主要就是隨時要用的錢，用的金融工具一般是銀行短期活期存款或者貨幣基金，比較推薦貨幣基金，特點是賬戶靈活，隨時支取，收益還不錯，它的收益是銀行活期的10倍，一般放3-6個月的生活費就可以了，占比結余的10%。

第二個保障賬戶

風險管理的賬戶，用的金融工具一般是四個保障型的險種分別是壽險、重疾險、意外險和醫(yī)療險。它的功能和特點就是?？顚Ｓ?、以小博大、杠桿高，為為了應對家庭突發(fā)的情況引起的大額的開銷。通俗的說，就是為了防止辛辛苦苦幾十年賺的錢因為一場突發(fā)的大病回到解放前狀況的發(fā)生，這個就是一個風險管理的賬戶，占比結余的20%。

第三個投資賬戶

投資的特點就是高風險高收益。用的金融工具主要是股票、基金、房產(chǎn)、外匯、期貨等等用少量的錢博取較高的收益，不過建議如果不太懂的話，降低比例，避免虧損嚴重影響到生活質(zhì)量，占比結余的30%。

第四個理財賬戶

一般用的金融工具是年金保險、分紅險、萬能險、信托、債券、基金定投等這些都屬于理財賬戶，它的特點是長期、安全、穩(wěn)健、復利增值；

比如說基金定投雖然說有風險但是通過定時定額的投入可以平滑整個市場的風險，就像股票這個月是高點下個月是低點，每次進入的時點不一樣時間拉長之后就平滑了整個市場風險，還可以獲得比平均收益較高的收益。

年金保險就屬于定時定額的儲蓄工具，強制積蓄，安全穩(wěn)定。這個賬戶占比結余的40%

這里說一下在投資理財?shù)倪^程中有三個重要的概念，第一個是進入的時點、第二個選擇投資品種、第三個是持有時間的長短，這三個當中持有時間的長短是非常重要的原則。

我們可以回想一下，如果十年二十年前我們持有一個優(yōu)良的資產(chǎn)如果持有到現(xiàn)在大概率都是賺錢的，比如說房子、股票等等。

包括復利的作用，復利和單利5年之內(nèi)是看不出差別的，但是在15年、25年、35年以后它的差距是很明顯的，幾乎是幾百倍幾千倍的變化，所以堅持復利、堅持長期持有這是我們做投資理財很重要的概念。

理財不可能三角

理財不可能三角，分別是流動性、安全性和收益性，這是所有的金融工具都不能同時三者兼顧的。

像股票、基金這種流動性和收益性都挺好的，高收益的同時也存在高風險，安全性是無法保證的。

流動性+安全性，就像短期理財產(chǎn)品、余額寶這種，可以隨時提現(xiàn)，但是收益不高，同時錢拿出來還要面臨二次理財?shù)膯栴}。

年金保險具備了安全性和收益性，流動性就沒有那么好了，其實也是變相的強制儲蓄，經(jīng)過長期的復利增值到未來某個時間可以實現(xiàn)源源不斷的現(xiàn)金流。