關(guān)鍵字：銀行核心系統(tǒng) 核心 業(yè)務(wù)模塊 介紹

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作者：CS1026

       這篇文章來(lái)自前輩CS1026的分享，經(jīng)過(guò)筆者同意后首發(fā)于微信公眾號(hào)平臺(tái)：小代嘚吧嘚，專注于分享銀行業(yè)務(wù)&技術(shù)知識(shí)，歡迎多交流。

       本文介紹了核心業(yè)務(wù)模塊，根據(jù)《金融企業(yè)會(huì)計(jì)》書中的介紹，銀行的核算業(yè)務(wù)主要有：存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行往來(lái)業(yè)務(wù)、跨系統(tǒng)銀行資金往來(lái)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、以及其他金融業(yè)務(wù)。而銀行的核心系統(tǒng)基本上就是涵蓋上述業(yè)務(wù)的模塊。

       對(duì)銀行核心系統(tǒng)感興趣的讀者，可以通過(guò)本文章了解核心業(yè)務(wù)模塊；想進(jìn)入銀行IT工作的大學(xué)生或在銀行工作的職場(chǎng)新人，閱讀本系列文章后可以掌握從業(yè)必備的知識(shí)。

       敬請(qǐng)各位朋友指正，感謝指正轉(zhuǎn)發(fā)。

我們分七個(gè)部分來(lái)談：

一、核心系統(tǒng)產(chǎn)品列舉

二、核心系統(tǒng)通用準(zhǔn)則

三、核心具體業(yè)務(wù)介紹

四、核心系統(tǒng)模塊介紹

五、核心系統(tǒng)與外圍的關(guān)系圖

六、調(diào)用核心記賬交易的系統(tǒng)

七、現(xiàn)代的核心系統(tǒng)基本元素

（1）Gartner集團(tuán)

“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由五個(gè)組件構(gòu)成，存款處理子系統(tǒng)、貸款會(huì)計(jì)與服務(wù)子系統(tǒng) - 總賬子系統(tǒng)、客戶信息子系統(tǒng)、報(bào)告子系統(tǒng)?！?/p>

（2）Celent公司

“核心系統(tǒng)是指那些負(fù)責(zé)處理和過(guò)賬等關(guān)鍵任務(wù)的應(yīng)用，包括進(jìn)行存款處理，維護(hù)貸款賬戶，保持證券頭寸，清算支付等。這些系統(tǒng)形成了銀行技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的主干，組成了金融服務(wù)行業(yè)的使命關(guān)鍵元素。簡(jiǎn)單的說(shuō)，沒有核心業(yè)務(wù)應(yīng)用，大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)將立即陷于停滯狀態(tài)?！?/p>

下圖是國(guó)內(nèi)大行采用的國(guó)外核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能模塊圖：

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替換成中文后大概是下面這張圖：

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無(wú)論是采取何種方式進(jìn)行構(gòu)建核心系統(tǒng)，都應(yīng)正確把握核心系統(tǒng)在全行的定位，符合信息系統(tǒng)建設(shè)的架構(gòu)，同時(shí)，遵照常見核心系統(tǒng)的構(gòu)建準(zhǔn)則。

（1）核心系統(tǒng)建設(shè)特點(diǎn)

依照國(guó)際以及國(guó)內(nèi)實(shí)際建設(shè)情況，對(duì)比銀行核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，未來(lái)銀行核心系統(tǒng)大多采用采用瘦核心架構(gòu)設(shè)計(jì)，即核心系統(tǒng)應(yīng)該具有如下特點(diǎn)：

Ⅰ.核心銀行系統(tǒng)是典型的交易處理系統(tǒng)，具備處理客戶賬務(wù)及內(nèi)部賬務(wù)的分戶核算處理。

Ⅱ.核心銀行系統(tǒng)也是會(huì)計(jì)處理系統(tǒng), 處理銀行科目的清算核算。未來(lái)的核心銀行系統(tǒng)通過(guò)架構(gòu)整合，有機(jī)構(gòu)成核心銀行系統(tǒng)應(yīng)用平臺(tái)，對(duì)外是一個(gè)整體系統(tǒng)，對(duì)內(nèi)則將銀行的核心業(yè)務(wù)分散到一組系統(tǒng)分別完成。

（2）核心銀行系統(tǒng)的邊界

Ⅰ.核心銀行系統(tǒng)不涉及直接面對(duì)客戶的銀行前端處理。

Ⅱ.核心銀行系統(tǒng)不承擔(dān)分析性工作，分析性應(yīng)用通常是具備行業(yè)特征的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)設(shè)計(jì)的一部分。

Ⅲ.核心銀行系統(tǒng)通常只具備其業(yè)務(wù)處理和報(bào)表所必需的客戶信息，但不包含全面的客戶信息；一般銀行會(huì)建立企業(yè)級(jí)客戶信息，以支持多個(gè)系統(tǒng)互動(dòng)和共享客戶信息。

Ⅳ.核心銀行系統(tǒng)在業(yè)務(wù)全流程操作中只承擔(dān)賬務(wù)處理功能，而業(yè)務(wù)操作流程由業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行處理（如信貸流程管理、國(guó)際結(jié)算等）。

（3）核心系統(tǒng)建設(shè)原則

◇通常情況下，核心銀行系統(tǒng)應(yīng)該是穩(wěn)定的，盡量避免直接在源程序上調(diào)整。為了能夠一個(gè)穩(wěn)定的核心系統(tǒng)，滿足靈活多變的業(yè)務(wù)需求，使用如下原則：

Ⅰ.盡量剝離業(yè)務(wù)流程管理功能，如信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理和柜員管理。

Ⅱ.采用高度模塊化的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，對(duì)其他系統(tǒng)提供多樣化的標(biāo)準(zhǔn)賬務(wù)服務(wù)。

Ⅲ.以參數(shù)化為基礎(chǔ)的設(shè)計(jì)，支持彈性利率結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品期限、費(fèi)用定價(jià)等功能，提供迅速、強(qiáng)大的新產(chǎn)品支持能力。

◇核心銀行系統(tǒng)應(yīng)該可以有機(jī)地與其他系統(tǒng)整合，為了在其內(nèi)部各模塊之間、以及與其它系統(tǒng)之間有效銜接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)同步，使用如下原則：

Ⅰ.從整體架構(gòu)考慮，明確各系統(tǒng)的功能定位，并且在未來(lái)的實(shí)施中嚴(yán)格管理，杜絕功能重疊現(xiàn)象。

Ⅱ.建立面向服務(wù)的應(yīng)用架構(gòu)，利用企業(yè)服務(wù)總線，響應(yīng)各系統(tǒng)間交互的請(qǐng)求。

Ⅲ.建立操作型數(shù)據(jù)存儲(chǔ)平臺(tái)，解決各系統(tǒng)間批量數(shù)據(jù)的整合分發(fā)。

Ⅳ.核心銀行系統(tǒng)內(nèi)建立總控模塊，處理內(nèi)部聯(lián)系要求。

◇核心銀行系統(tǒng)應(yīng)該是安全的，高可用的，為了降低操作風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，使用如下原則：

Ⅰ.通過(guò)剝離非核心處理模塊，減輕核心銀行系統(tǒng)運(yùn)行壓力。

Ⅱ.通過(guò)利用專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)加強(qiáng)操作流程的管理和用戶授權(quán)管理來(lái)強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)安全能力。

Ⅲ.核心銀行系統(tǒng)需要支持多渠道的業(yè)務(wù)處理能力，為了全面整合網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行以及呼叫中心的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的客戶操作體驗(yàn)。

Ⅳ.在核心銀行系統(tǒng)之外，建立統(tǒng)一渠道服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)外服務(wù)的統(tǒng)一發(fā)布和交付管理。

◇對(duì)于新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)支持，考慮到信用卡業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)有較大區(qū)別，應(yīng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分開處理，采用不同的系統(tǒng)作為整體核心銀行系統(tǒng)的不同交易模塊完成相關(guān)的業(yè)務(wù)，依靠良好的應(yīng)用架構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)跨模塊的互連互通，其特點(diǎn)是：

Ⅰ.軟件產(chǎn)品選擇更靈活，可以選用不同的應(yīng)用產(chǎn)品各展所長(zhǎng)。

Ⅱ.未來(lái)發(fā)展空間更方便，容易增加新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

Ⅲ.便于整體規(guī)劃，分步實(shí)施，并兼容舊系統(tǒng)，減輕系統(tǒng)升級(jí)難度。

（1）存款業(yè)務(wù)

單位和個(gè)人的各種銀行存款業(yè)務(wù)，包括開戶、存取款、銷戶、掛失凍結(jié)、賬戶管理等。

（2）貸款業(yè)務(wù)

貸款發(fā)放、扣息、轉(zhuǎn)期、收回、自動(dòng)還款等。各種公司、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、委托貸款、按揭貸款等。

（3）結(jié)算業(yè)務(wù)

包括現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)、承兌匯票業(yè)務(wù)、同城業(yè)務(wù)等。

（4）資金業(yè)務(wù)

包括正常貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、貼現(xiàn)收回等業(yè)務(wù)處理。拆借業(yè)務(wù)（系統(tǒng)內(nèi)、外資金拆借、再貸款的處理）。

（5）保函業(yè)務(wù)

包括保函協(xié)議的處理和保證金的處理。

（6）中間業(yè)務(wù)

包括聯(lián)機(jī)中間業(yè)務(wù)和非聯(lián)機(jī)中間業(yè)務(wù)。

（7）現(xiàn)金業(yè)務(wù)

包括柜員錢箱管理，現(xiàn)金領(lǐng)繳處理，柜員調(diào)劑處理，長(zhǎng)短款處理以及假幣處理等。

（8）憑證管理

包括憑證調(diào)撥，憑證轉(zhuǎn)移，憑證出售，憑證作廢，憑證注銷，憑證整理，掛失解掛等內(nèi)容。

（9）投資業(yè)務(wù)

短期投資、長(zhǎng)期投資、回購(gòu)；按不同債券類別分別進(jìn)行分戶管理，并設(shè)立登記簿以供查詢和管理。

（10）期末業(yè)務(wù)

包括存貸款計(jì)提利息，損益結(jié)轉(zhuǎn)，利潤(rùn)分配，計(jì)算稅金等內(nèi)容。

（11）客戶管理

包括客戶資料管理，客戶賬號(hào)管理，客戶信譽(yù)管理等。

（12）外幣業(yè)務(wù)

這部分主要是非貿(mào)易國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，包括結(jié)匯，售匯，套匯，直接套匯，外幣兌換，鈔匯互轉(zhuǎn)等內(nèi)容，外幣賬戶的各種日常交易與本幣完全一體化處理。

（13）內(nèi)部清算

系統(tǒng)內(nèi)的資金實(shí)行實(shí)時(shí)的頭寸資金調(diào)度和管理，轄內(nèi)各核算主體行間核算，資金調(diào)撥、拆借管理等。然而并不是每家銀行都有這些業(yè)務(wù)的，比如一些小的農(nóng)商行、農(nóng)信社就沒有國(guó)際業(yè)務(wù)這一塊。

某農(nóng)信社的核心邏輯架構(gòu)圖：

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(1) 銀行產(chǎn)品模塊

包括活期存款和定期存款。

活期儲(chǔ)蓄存款：在核心系統(tǒng)中,每一個(gè)客戶賬戶都需要根據(jù)資產(chǎn)或負(fù)債進(jìn)行分類?；钇趦?chǔ)蓄存款定義中包括活期儲(chǔ)蓄參數(shù)、產(chǎn)品屬性、賬戶屬性等。透支額度只能被附加到屬于資產(chǎn)產(chǎn)品類的賬戶上。借記和貸記利息信息、 總賬定義、利息應(yīng)計(jì)和轉(zhuǎn)本金頻率、納稅計(jì)算和扣除參數(shù)等各種其它信息的定義均通過(guò)活期儲(chǔ)蓄存款定義下的產(chǎn)品主界面完成。

零存整取賬戶：零存整取存款是客戶每月存入一筆指定金額作為分期存款金額的一種存款。在開立零存整取存款賬戶時(shí)確定該指定金額，在存期到期時(shí)支付本金和利息。零存整取產(chǎn)品的定義通過(guò)活期儲(chǔ)蓄存款定義完成，可以定義寬限天數(shù)維護(hù)和零存整取存款產(chǎn)品利率，包括遲付分期存款金額的罰息和提前支取罰息。

定期存款和存單：定期存款指客戶將錢存于銀行并與某一日期返還。在存款期間或到期時(shí),銀行根據(jù)雙方事先商定的利息定期支付利息。定期存款定義的內(nèi)容包括定期存款產(chǎn)品、產(chǎn)品費(fèi)率和定期存款參數(shù)。

(2) 客戶管理模塊

保存基本的客戶信息。

客戶管理涉及銀行的整個(gè)流程，包括將新客戶添加到銀行的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)它們的詳細(xì)信息實(shí)施后續(xù)維護(hù)以及客戶和他們?cè)阢y行的賬戶之間的對(duì)照關(guān)系。

(3) 零售服務(wù)模塊

客戶協(xié)議的管理和執(zhí)行。

維護(hù)不同類型的客戶協(xié)議，包括自動(dòng)轉(zhuǎn)存、現(xiàn)金歸集和預(yù)約轉(zhuǎn)賬等各類轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入交易。系統(tǒng)支持日初、日終和各種周期的組合，以及指定的條件來(lái)執(zhí)行協(xié)議。

(4) 風(fēng)險(xiǎn)管理模塊

提供黑名單功能。

保存客戶黑名單信息，黑名單狀態(tài)在客戶級(jí)進(jìn)行維護(hù)。如果客戶持 有多個(gè)賬戶，包括聯(lián)名賬戶，那么所有賬戶被認(rèn)為列入黑名單。

(5) 信息數(shù)據(jù)模塊

向客戶發(fā)送短信、郵件等提示。提供向客戶提供提醒消息服務(wù)?？赏ㄟ^(guò)短信和電子郵件發(fā)送提醒消息。

提醒分為三類：由銀行發(fā)起的提醒、活期儲(chǔ)蓄存款賬戶級(jí)提醒和客戶級(jí)提醒。

銀行發(fā)起的提醒通常在發(fā)生潛在事件時(shí)發(fā)送給所有客戶，而客戶登記的提醒及活期儲(chǔ)蓄存款賬戶級(jí)提醒僅發(fā)送給登記了相應(yīng)提醒的客戶?？蛻糁付ㄐ柰ㄟ^(guò)提醒進(jìn)行通知的交易和事件的類型。由交易/事件觸發(fā)生成提醒。系統(tǒng)將針對(duì)指定的事件或交易向客戶發(fā)送提醒消息。

(6) 業(yè)務(wù)服務(wù)模塊

包括手續(xù)費(fèi)、關(guān)系定價(jià)和利率功能。

利率：當(dāng)銀行貸款給客戶或者從存款人手中借入資金時(shí),都會(huì)有相應(yīng)的利率發(fā)生。對(duì)于提供給客戶的不同產(chǎn)品，銀行會(huì)收取或支付不同的利息。核心系統(tǒng)通過(guò)代碼定義產(chǎn)品的利率,并將這些代碼與相關(guān)的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)。系統(tǒng)包括資產(chǎn)類和負(fù)債類兩種利率，允許用戶靈活的更改產(chǎn)品利率以及指定利率的生效日期。

手續(xù)費(fèi)：手續(xù)費(fèi)是銀行為自己所提供的服務(wù)收取費(fèi)用，或代表政府或其他機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用/印花稅等。它構(gòu)成銀行和金融機(jī)構(gòu)的非利息收入部分。手續(xù)費(fèi)可以根據(jù)營(yíng)業(yè)額、交易額、一定時(shí)間段的某些條件或者一定的交易數(shù)量等因素、或者這些因素中的部分組合進(jìn)行定義。

(7) 運(yùn)作服務(wù)模塊

實(shí)現(xiàn)清算和安全審計(jì)功能。

清算：清算操作是任何一家銀行不可或缺的操作，支持各種清算功能，包括對(duì)內(nèi)清算、對(duì)外清算、提出和提入支票退回。還支持安排代理行功能，即銀行可定義某一特定地區(qū)的代理行負(fù)責(zé)提出或提入支票的清算業(yè)務(wù)。 同樣，還可以作為所定義代理行在其所在區(qū)域的代理行。

審計(jì)：除了憑證錄入交易外，所有具有金融效力的聯(lián)機(jī)交易將被記錄在電子日記賬內(nèi)，并保存于各相關(guān)分行內(nèi)。該維護(hù)功能還可用于對(duì)所有其他交易進(jìn)行審計(jì)，審計(jì)日志保存于中央主機(jī)內(nèi)供所有分行調(diào)用。

(8) 技術(shù)服務(wù)模塊

系統(tǒng)底層規(guī)則引擎、聯(lián)機(jī)和批量接口功能。

基于銀行現(xiàn)有的 SOA 架構(gòu)實(shí)現(xiàn)了一百多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)接口,通過(guò)企業(yè)服 務(wù)總線(ESB)和文件傳輸服務(wù)(FTS)對(duì)外圍系統(tǒng)提供聯(lián)機(jī)和文件批量服務(wù)。

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（1）產(chǎn)品工廠

通過(guò)參數(shù)化定義完整配置新產(chǎn)品，無(wú)編碼需要，快速向市場(chǎng)推出產(chǎn)品。

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現(xiàn)代的核心都是支持分行級(jí)的，總、分核算等也有相應(yīng)處理模塊，支持多法人。

（2）分行模式

Ⅰ.依附于銀行核心系統(tǒng)，作為銀行的一個(gè)分行進(jìn)行管理。

Ⅱ.共享主機(jī)資源及各種系統(tǒng)的使用。

Ⅲ.共享客戶信息、通存通兌、共享產(chǎn)品及參數(shù)、共享各種支付渠道。

Ⅳ.憑證管理、資金清算、報(bào)表歸并區(qū)別于普通分行。

（3）獨(dú)立法人模式

Ⅰ.每個(gè)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人存在，有自己的總行和完整的機(jī)構(gòu)體系。

Ⅱ.各法人擁有獨(dú)立的參數(shù)和賬戶數(shù)據(jù)。

Ⅲ.支持分法人跑批和數(shù)據(jù)備份。

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