很多人都有購房的經(jīng)歷，購房最大的問題當(dāng)然是資金問題，畢竟購房不像購車，需要支付的金額大，對家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)影響較大，如果不能預(yù)先安排好，對整個家庭的生活有較長時間的影響。

在購房過程中，經(jīng)常遇到的問題是將自己家里的現(xiàn)金和存款全部支付用于購房，還是要留一點(diǎn)現(xiàn)金和存款用于日常生活保障和購買理財產(chǎn)品？

經(jīng)常聽到這樣的問題，都是在購房時如何選擇購房資金的選擇問題：

案例1、自己有300萬的現(xiàn)金，準(zhǔn)備購買總價300萬的房子，是全款支付300萬元，還是付款180萬元、留下120萬元用于日常生活備伏，其余120萬元按揭貸款，哪種方式合算？哪種家庭財務(wù)規(guī)劃更合理呢？

案例2、自己有400萬的現(xiàn)金，到底是應(yīng)該是購買400萬總價的房子，直接付款300萬元，貸款100萬，留100萬投資好？還是購買520萬的房子直接支付400萬元？

案例3、有500w現(xiàn)金，需要買一套總價500w的房子，是一次付清還是盡量多的貸款？

實際上，上面的案例大家在現(xiàn)實中會經(jīng)常遇到，那么，如何處理上面的問題呢？實際上這是一個家庭資產(chǎn)規(guī)劃和配置問題，主要考慮以下因素？

第一，到底是應(yīng)該購買400萬元的住房還是需要購買500萬元的住房？

購買多大的住房其實是與是否貸款無關(guān)，因為上面的三個案例實際上都能在財務(wù)能力上解決這個問題，不過是是不是需要貸款或者貸款多一點(diǎn)少一點(diǎn)而已，不是根本性的問題。

購買多大的住房取決于以下幾個因素：

一是家庭生活對住房面積大小的需要？在同等住房單價的情況下，如果家庭人口多、需要更多的房間，那么當(dāng)然應(yīng)該選擇更大的住房，當(dāng)然也就選擇房價高的住房；

二是住房面積的偏好？在同等住房單價的前提下，有的家庭偏好住房面積大的住房，如果是這樣的話，就選擇面積大的住房。

三是地段和學(xué)區(qū)的選擇？在同等住房面積的前提下，地段和學(xué)區(qū)的不同，房子的總價也會有較大的差異，如果你偏向或者孩子上學(xué)需要好的地段，那么自然應(yīng)該購買房價高的住房。

第二、是選擇將現(xiàn)金和存款全部用于支付房款，還是預(yù)留一部分現(xiàn)金進(jìn)行理財，而貸款一部分？

也許很多人會選擇全部支付房款，畢竟貸款需要支付一部分利息，而且利率還不低，一般情況下要5—6%還算是比較低的。

但是從家庭生活的財務(wù)規(guī)劃角度看，留有一部分現(xiàn)金是必要的，我倒是贊同留有一定的現(xiàn)金以確保日常生活開支，比如留有50萬元到100萬元現(xiàn)金，對于一個家庭來說是必須的保障。

比如孩子上學(xué)、教育、老人生病和養(yǎng)老，都需要一定的現(xiàn)金保障。雖然說可能會有一定的損失，但是如果將這些現(xiàn)金進(jìn)行合理理財，也會有4%的收益，真正的利息損失也就是2個百分點(diǎn)，為了保障家庭的日常生活，這樣的損失是值得的。

第三、應(yīng)該建立適合自己家庭狀況的財務(wù)規(guī)劃和理財策略，從而提高家庭理財能力

家庭財務(wù)規(guī)劃和理財策略不能解決家庭財務(wù)短缺問題，就是你沒有足夠的資金和資產(chǎn)無法通過財務(wù)規(guī)劃和理財策略讓你從一個沒錢人變成有錢人。但是通過家庭財務(wù)規(guī)劃卻可以讓你的家庭實現(xiàn)目前的收支平衡和未來的收支合理。

在家庭財務(wù)規(guī)劃和理財策略上要明確幾點(diǎn)：

一是什么時候都不要讓自己缺乏足夠的現(xiàn)金流，這是家庭財務(wù)規(guī)劃的第一要務(wù)。上面所說的將全部現(xiàn)金和存款用于購房，雖然減少了資金的借貸成本，但是卻有可能導(dǎo)致現(xiàn)金流緊張，從而影響正常的家庭生活。

二是在追求資產(chǎn)收益最大化的前提下，要考慮資產(chǎn)投資和理財風(fēng)險。雖然說每個人都追求資產(chǎn)收益的最大化，但是要控制好自己的資產(chǎn)風(fēng)險，防止收益陷阱。即購買理財產(chǎn)品和進(jìn)行投資時要確定理性收益，而不是追求最高的收益；要明確可控風(fēng)險的收益，而不去追求最高風(fēng)險的收益。

三是貸款并不是越多越好。有的人可能會覺得貸款越多越好，可以通過貸款進(jìn)行投資和購買理財產(chǎn)品，但是投資是有風(fēng)險的、理財產(chǎn)品也是有風(fēng)險的，而且投資和理財具有本金風(fēng)險和收益風(fēng)險雙重風(fēng)險，這種前提下，只要留有足夠的現(xiàn)金流以保障日常生活開支和家庭生活水平即可以，沒有必要去追求更多的貸款去投資。借貸投資是家庭財務(wù)規(guī)劃和理財策略的最大禁忌。（麒鑒）