每個(gè)字我都認(rèn)識(shí)，可連在一起就看不懂了……

最開(kāi)始的時(shí)候小寶感覺(jué)也是這樣，不過(guò)看著看著找到規(guī)律了，發(fā)現(xiàn)其實(shí)也沒(méi)多復(fù)雜，大體框架基本都一樣。

不同的產(chǎn)品，他們最主要的區(qū)別是「保險(xiǎn)責(zé)任」和「責(zé)任免除」，

前者載明了具體保什么，后者定義了什么情況是不保的。

而剩余的一大段一大段的內(nèi)容，大多是固定的，比如猶豫期、等待期、寬限期、復(fù)效期等。

今天小寶就來(lái)掰扯掰扯這些固定的部分，順便分享兩個(gè)私藏的「騷操作」~

猶豫期應(yīng)該是大家接觸最多的了，在這個(gè)期限之內(nèi)，可以全額、無(wú)損退保，類(lèi)似某寶的「7天無(wú)理由退貨」。

（達(dá)爾文2號(hào)猶豫期描述）

猶豫期有多長(zhǎng)呢？

大部分是15天，有的短一點(diǎn)是10天，有的長(zhǎng)一點(diǎn)是20天。

在這個(gè)期限之內(nèi)，只要自己覺(jué)得保險(xiǎn)不合適，就可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司全額退保。

更干脆的，還可以直接在保險(xiǎn)公司的官方微信公眾號(hào)上，動(dòng)動(dòng)手指點(diǎn)一點(diǎn)就能申請(qǐng)退保了，非常簡(jiǎn)單。

而超過(guò)這個(gè)期限，再要申請(qǐng)退保的話就只能退現(xiàn)金價(jià)值了，損失比較大。

另外，大部分1年期的產(chǎn)品是沒(méi)有猶豫期的，比如1年期的意外險(xiǎn)，個(gè)別1年期的醫(yī)療險(xiǎn)，要注意哈~

猶豫期有一個(gè)騷操作——

就是當(dāng)我們身體有小異常時(shí)，有兩個(gè)產(chǎn)品可以選擇，

一個(gè)是性價(jià)比較高的產(chǎn)品A，但需要人工核保，能否通過(guò)得看核保人員的判定，

另一個(gè)是性價(jià)比相對(duì)低一點(diǎn)的產(chǎn)品B，不需要核保直接就能投。

想追求極致的話我們可以準(zhǔn)備好核保資料，先投B產(chǎn)品，然后在B產(chǎn)品的猶豫期內(nèi)盡快核保A產(chǎn)品。

如果產(chǎn)品A的人工核保通過(guò)了，就在猶豫期內(nèi)立馬綠了產(chǎn)品B，申請(qǐng)全額退保，

如果A的核保不通過(guò)，就繼續(xù)跟產(chǎn)品B好著。

騎驢找馬，即便產(chǎn)品A被拒保，留下了拒保記錄，對(duì)投保產(chǎn)品B也沒(méi)有影響~

等待期說(shuō)白了就是保險(xiǎn)公司不提供保障的一段時(shí)間，等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故不賠，等待期后發(fā)生的才賠。

（達(dá)爾文2號(hào)等待期描述）

基本跟健康有關(guān)的保險(xiǎn)，都有等待期限制，比如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

一般壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期是90天或180天，醫(yī)療險(xiǎn)的是30天。

它最最最主要的功能就是，防止帶病投保而騙保。

比如有的人明知道自己已經(jīng)患有癌癥了，要是沒(méi)有等待期的限制，他完全可以立馬買(mǎi)一份保險(xiǎn)，然后等第二天保單生效了，申請(qǐng)住院確診理賠。

等待期沒(méi)啥騷操作，但需要注意一個(gè)點(diǎn)——

等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)的健康異常，無(wú)論有沒(méi)有觸碰到健康告知，都不需要向保險(xiǎn)公司告知。

健康告知限制的是投保前發(fā)生的問(wèn)題，而投保后發(fā)生的，即便在等待期內(nèi)也不礙事。

比如投保前沒(méi)有任何糖尿病的記錄正常投保了，投保后體檢發(fā)現(xiàn)血糖偏高，即便觸碰了健康告知，也不用主動(dòng)跟保險(xiǎn)公司說(shuō)，以后理賠照樣妥妥的。

所以，別傻乎乎地往槍口上撞哈~

寬限期跟我們平時(shí)繳保費(fèi)有關(guān)，就是字面上的意思，保險(xiǎn)公司給我們寬限的時(shí)間。

（達(dá)爾文2號(hào)寬限期描述）

比如有的人一時(shí)忘了，或者流動(dòng)資金不夠，到了繳保費(fèi)那天沒(méi)交保費(fèi)，會(huì)怎樣呢？

沒(méi)關(guān)系，一般想壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這類(lèi)長(zhǎng)期險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常都會(huì)給我們60天的寬限期。

即便60天以內(nèi)沒(méi)交保費(fèi)，保障也依舊有效。

如果60天內(nèi)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)正常理賠，但是理賠的時(shí)候會(huì)扣掉當(dāng)年欠的保費(fèi)。

比如每年的保費(fèi)是1萬(wàn)元，得了癌癥理應(yīng)理賠50萬(wàn)，實(shí)際賠過(guò)來(lái)的是49萬(wàn)。（50-1）

只要在60天內(nèi)把該交的保費(fèi)交好了，對(duì)后續(xù)保障沒(méi)有任何影響~

針對(duì)這點(diǎn)，我們可以利用它做兩個(gè)騷操作——

1、手上的錢(qián)有急用，可以先不交保費(fèi)，反正有兩個(gè)月時(shí)間緩；

2、需要更換保險(xiǎn)的，可以不著急退保，榨干舊保單最后一點(diǎn)價(jià)值。

比如買(mǎi)新的重疾險(xiǎn)需要重新過(guò)90天等待期，避免退了舊的保險(xiǎn)，在新保險(xiǎn)生效之前不幸發(fā)生保險(xiǎn)事故沒(méi)有賠償，

可以先清空舊保險(xiǎn)的繳費(fèi)銀行卡余額，免得被自動(dòng)扣費(fèi)，

等舊保險(xiǎn)60天寬限期過(guò)了再去申請(qǐng)退保，反正早退晚退，當(dāng)年退回來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值都一樣。

盡量避免或縮短保障空窗期~

（點(diǎn)擊查看大圖）

因此，如果想無(wú)縫對(duì)接新老保單的保障，避免保障空窗期，至少要在舊保單到期前的30天把新保單投好。

提前30天投保+60天寬限期 = 新保單90天等待期。

剛剛小寶說(shuō)了，我們有60天寬限期，60天內(nèi)把保費(fèi)補(bǔ)交了就OK，但如果沒(méi)補(bǔ)交呢？

保單就會(huì)進(jìn)入復(fù)效期，變成「中止」?fàn)顟B(tài)，期間沒(méi)有任何的保障功能。

（達(dá)爾文2號(hào)復(fù)效期描述）

在保單被中止后的2年內(nèi)，雖然沒(méi)有保障功能，保單形同虛設(shè)，但是可以隨時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)效力，簡(jiǎn)稱(chēng)復(fù)效。

不過(guò)復(fù)效并不像寬限期，補(bǔ)交保費(fèi)就可以了，還得重新過(guò)健康告知，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意后，重新過(guò)等待期。

好在復(fù)效之后保費(fèi)沒(méi)有變化，還是按照原來(lái)的年齡計(jì)算保費(fèi)，一般也不收取違約金。

就像賢惠的妻子對(duì)出軌的丈夫說(shuō)，我給你一次后悔的機(jī)會(huì)。

給你兩年時(shí)間去瘋，但有兩個(gè)要求，一身體不能染病，二要補(bǔ)交生活費(fèi)，兩年內(nèi)滿足這兩條，你就可以申請(qǐng)回家……

這個(gè)比較重要，關(guān)乎我們是否能正常理賠，但很多人都沒(méi)注意過(guò)。

（達(dá)爾文2號(hào)保險(xiǎn)事故通知期限描述）

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是發(fā)生保險(xiǎn)事故后要盡快通知保險(xiǎn)公司，一般要求是10天內(nèi)。

避免因?yàn)樘脹](méi)報(bào)案，保險(xiǎn)公司不好去調(diào)查保險(xiǎn)事故的具體情況，而被拒賠。

比如有些意外事故，報(bào)案太晚的話，保險(xiǎn)公司很難裁定事故經(jīng)過(guò)、傷害的嚴(yán)重程度、是否屬于保障范圍之內(nèi)等。

當(dāng)然，也不是說(shuō)超過(guò)10天就一定不能理賠，主要看會(huì)不會(huì)對(duì)理賠裁定有影響。

像重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，只要費(fèi)用單據(jù)和疾病確診的資料都在，一般晚一點(diǎn)也沒(méi)啥問(wèn)題。

總之以防萬(wàn)一，我們只需要記住四個(gè)字——

盡早報(bào)案。