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《征求意見稿》針對是“保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品”，短期健康有很多如一年期重疾險、壽險、意外險、醫(yī)療險。

一年期百萬醫(yī)療險，條款中沒有保證續(xù)保 字眼

比如平安e生保2020、太平洋樂享百萬、泰康健康尊享、國壽如e康悅、眾安尊享e生、太平醫(yī)保無憂、水滴保百萬醫(yī)療等等。這類產(chǎn)品就是此次調(diào)整和規(guī)范的目標。

雖然是一年期百萬醫(yī)療險，但是有保證續(xù)保條款

少部分產(chǎn)品主打“×年保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品是這樣的。

在合同條款里面增加了 保證續(xù)保 的規(guī)定期限。

還有長期百萬醫(yī)療險：

保險合同直接就簽署好幾年，在這期間也無需續(xù)保，價格也并不會更變的產(chǎn)品。現(xiàn)階段相對比較出名的有這兩種，第一款是微醫(yī)保.長期醫(yī)療險，合約里寫的就是說6年；另一款是復星聯(lián)合樂享一生，合約里寫的保障期限是5年。

依據(jù)《征求意見稿》第1條，這一次調(diào)整針對的是上述這類產(chǎn)品，也就是說現(xiàn)階段95%的正在銷售產(chǎn)品。

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《往求意見稿》將進行那些調(diào)整： 

《征求意見稿》全文共13條，對消費者有直接影響的是第3、4、6、7、8、10、12、13條。為了避免我個人解讀的不夠客觀，重點說說：

第3條的“規(guī)范續(xù)?！迸c第4條的“規(guī)范停售”，這是目前1年期百萬醫(yī)療險以及小額醫(yī)療險的痛點，也是消費者最大焦慮點，大家對這兩條的理解偏差較多。

保險公司設(shè)計開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的，應(yīng)當在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)?！睏l款。非保證續(xù)保條款中應(yīng)當包含以下表述：

保險公司不得在短期健康險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保、自動續(xù)保、承諾續(xù)保、終身限額”等容易與長期健康保險混淆的詞句。

買百萬醫(yī)療險或是小額醫(yī)療險，消費者最怕的就是用時停售，尤其是看病看到一半保險公司停售了。因而為了安撫消費者，也為了擴大銷量，保險公司會各種明示暗示自己續(xù)保很好，甚至用一些誤導性的詞匯，讓消費者覺得這是個終身型的產(chǎn)品。

已經(jīng)不是一兩個消費者信誓旦旦的告訴我，業(yè)務(wù)人員對他說這個是一款終身確保續(xù)保的百萬醫(yī)療險。只需前兩年核審過去了，后邊就能夠始終續(xù)保至終身。

為了這一“確保續(xù)保終身”，他們乃至樂意接受捆綁銷售的與單項限額產(chǎn)品。

根據(jù)《征求意見稿》，今后這種一年期產(chǎn)品，必須在條款中寫明“非保證續(xù)保”，以免誤導投保人。

規(guī)范停售（征求意見稿第4條）

如果停售，應(yīng)該最少提前15天通過官網(wǎng)、銷售渠道、報刊、即時通訊工具告訴消費者，說清楚停售原因及停售時間。

還有就是不可以拍了拍屁股就跑路，仍在保障期間的客戶，必須繼續(xù)履行理賠服務(wù)，保障期屆滿以后，得提供轉(zhuǎn)保服務(wù)，比如說換為其公司旗下的其它近似的產(chǎn)品。有關(guān)于這條，我舉雙手贊同！

鑒于百萬醫(yī)療險銷售非常火爆，每家保險公司都在推出相關(guān)產(chǎn)品，可是有一些產(chǎn)品鑒于風控管理等各種因素，碰到客戶理賠就任意停售不再接受續(xù)保，致使了不少悲劇。

規(guī)范停售后，保險公司任意停售行為，對于信譽口碑的影響大，同時也需要肩負起停售導致的責任，這會使保險公司在開發(fā)產(chǎn)品更加慎重。

披露綜合償付率（征求意見稿第6條）

這條對我們也是十分有利，客戶一看綜合償付率過低的產(chǎn)品，就不要投啦~

不允許捆綁銷售（征求意見稿第7條）

這條規(guī)范要求不得捆綁銷售，而且明確附加險也可以單獨退保，將選擇權(quán)歸還給消費者，實打?qū)嵉?/span>維護廣大保險消費者的權(quán)益。

為了幾百塊錢的醫(yī)療險，強制別人捆綁幾千塊的垃圾產(chǎn)品，本來就極度不合理。這條，我跳起來歡呼并給一個大大的贊

規(guī)范理賠（征求意見稿第8條）

例如好醫(yī)保百萬醫(yī)療險，由于健康告知簡潔，涉及到的健康狀況詢問比較少，合乎投保的人群很寬，因而產(chǎn)生不少索賠紛爭。

由于很多人投保時并沒有留意到既往癥是條款中免除責任，或是對健康告知的解讀有歧義并沒有如實告知，提交申請索賠被拒賠就一臉懵。

這免不了給消費者刻下“保險買時這也賠，那也賠；賠時是這也不賠，那也不賠”意見稿提出明確的要求，能及時糾偏，減少理賠糾紛，提高消費者對保險的信任。

監(jiān)管爸爸時刻不忘消費者的基本權(quán)益-理賠，這條也要點贊

規(guī)范退?，F(xiàn)價（征求意見稿第10條）

這條鉤起了自己的“心傷”~

以后退保就得根據(jù)人家的保障時間來退，如果一年期產(chǎn)品，保了30天，退保剩下335天的保費退回去，別想著占客戶便宜。（小編我在16年時就是這樣維權(quán)，不過很傷神經(jīng)。記得某代理還覺得我要不得，原來，我沒錯）

重拳處罰（征求意見稿第12條）與執(zhí)行時間（征求意見稿第13條）

不必慌，并不是監(jiān)管禁止賣了，卻是需要這類產(chǎn)品符合規(guī)定重新修整，然后再進行銷售。需要特別注意的是，這一份資料是《征求意見稿》，而并不是正式的官方明文規(guī)定，故此仍然存在變化的可能性。

看完《征求意見稿》原文，本人覺得總體上對消費者是極為有利的。

產(chǎn)品在條款、保障期限、理賠、定價、續(xù)保、退保等方面，都會進一步完善，停售不會那樣隨意，險種的總體穩(wěn)定性在提高。營銷誤導性、捆綁銷售的狀況，也會進而改善。

所以，已經(jīng)投保的朋友就不必慌了，該干啥就干啥。未投保的朋友也不要搶所謂停售了，該如何規(guī)劃就如何規(guī)劃。

當然，這是一份意見稿離實施還有一段，后續(xù)如果有政策、產(chǎn)品方面的消息，我也會第一時間通知大家。