德先生回答的比較殘酷，如果你不是銀行白金或者黑金卡客戶，不論是房貸，還是其他個人貸款，只有兩種結(jié)果，拒絕貸款或者接受格式貸款合同。

即使從下月起，使用LPR來制定貸款利率，也是如此。德先生在金融銀行圈內(nèi)多年，也給大家講講銀行，針對個人房貸的內(nèi)部流程。

1.各個銀行分行的房貸部門，會在某一時期內(nèi)，按照總行對于房貸的基本意見，再根據(jù)本城市的其他銀行的房貸競爭情況和購房大環(huán)境，首先在內(nèi)部制定分行的房貸利率政策。這個政策會將首套房和二套房，以及申請人的基本條件，進行基本劃分。劃分為首套房2~3個利率標準，二套房2~3個利率標準。制定完畢后，在以后未做調(diào)整前，就是此商業(yè)銀行分行在這一段時間內(nèi)執(zhí)行的所有利率要求。

2.房貸信貸員在接到購房人的貸款申請時，會收集材料進行整理，并要求借款人簽訂空白格式合同，在具體利率一欄會暫時空白不填。拿回行內(nèi)，按照審查后的借款人條件，進行歸類，并且按照利率水平擬定初始利率，并按照同一批次集中報送到貸款審查委員會。

舉例來說，100個首套房借款人，根據(jù)自身上繳審查過的個人情況，信貸員可能會按照行內(nèi)制定的貸款規(guī)則，將這100人套進去，歸為2~3類，集中報審送批。

3.銀行貸款委員會收到審批申請后，進行會議審查，集中批復(fù)，并交付信貸員。信貸員拿到貸款批復(fù)件后，再通知借款人，填入貸款利率數(shù)字，進行后續(xù)事情的完善簽字工作。此時借款人只面臨一個選擇，接受還是不接受？但一般購房事宜，面臨著同發(fā)展商或者上家的付款時間要求，一般來說只能默默接受。

4.雖然是格式合同，但是一般商業(yè)銀行會考慮市場中的貸款利率，尤其是同其他銀行的競爭情況，之后制定自己銀行的利率。在此情況下，一個靠譜的中介或者了解房貸利率情況的知情人就非常重要了，他會介紹哪家銀行利率最低、時間最快、審查條件最簡單。

5.為什么個人無法去談判利率呢？因為個人貸款金額太小，銀行從成本和人力投入角度，不可能做到一對一談判，所以就形成了先申請、先簽字，后批復(fù)的個人貸款情況。如果普通客戶不滿意，信貸員是無法做到單個客戶再重新討論后單獨上會審批的。沒有銀行信貸委員會會為單獨某個客戶的房貸申請做單項審批。另外一般客戶都是非金融人士，就是談，三兩句也被銀行人給懟回去了，一句“內(nèi)部風險管理流程就這樣”談不過啊。

但如果本人是銀行的大客戶（不是一般意義上的VIP，是非常重要的VIP），有可能你的專屬客戶經(jīng)理會進行單項申報，單項審批，單向批復(fù)，從而拿到一個個性化的利率。

未來在使用LPR定價貸款利率后，也是如此，銀行會制定幾個標準，分別是“LPR+多少基點”，來套用廣大的貸款需求。

在個人貸款中，個人是相對弱勢的，銀行是相對強勢的。這種局面短時期內(nèi)，非常難改變。未來等待科技技術(shù)再進行飛躍發(fā)展后，在LPR下是有可能做到個人貸款利率千人千面。

德先生講金融和理財，由專業(yè)變得通俗，如果覺得好，關(guān)注我！再多點點贊。