作者 ：張弘

來源 ：中國企業(yè)家雜志

在巨頭林立的金融科技領(lǐng)域，后來者還有多少機(jī)會？

7月8日，在由《中國企業(yè)家》雜志社主辦的新領(lǐng)袖創(chuàng)新大課暨2019（第十九屆）中國企業(yè)未來之星年會上，融360董事長葉大清給出了答案：在金融科技行業(yè)，企業(yè)“大而不倒”是不成立的，金融科技行業(yè)還有很多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的機(jī)會。

葉大清分析，目前全球有30多億人還不能享受高效率、低成本、平等普惠的金融服務(wù)，“如果說中國大概有幾千萬小微企業(yè)借不到錢，那么全球想享受金融服務(wù)卻得不到金融服務(wù)的是10億個(gè)家庭，將近40億人。BAT（百度、阿里、騰訊）都在全球做布局，融360在“上山下鄉(xiāng)”的同時(shí)，也在全球做布局。

就在剛剛過去的6月，工信部向中國電信、中國移動、中國聯(lián)通、中國廣電發(fā)放了5G商用牌照，中國進(jìn)入5G商用時(shí)代。有了5G的加持，金融科技未來藍(lán)圖將如何描摹？融360董事長葉大清給出了答案：5G時(shí)代的金融將是“無感”金融、“無痛”金融。

以下根據(jù)葉大清的演講整理（有刪減）：

BAT在金融科技行業(yè)一定不能一家獨(dú)大

我在華爾街、中關(guān)村有二十多年風(fēng)險(xiǎn)、信用、運(yùn)營方面的經(jīng)驗(yàn)。第一份工作是在一個(gè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)線做風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析師，也在一家兩百多年的銀行工作過。其實(shí)我們看美國的金融史很有意思，當(dāng)一家銀行或金融機(jī)構(gòu)做得太大，政府就會有擔(dān)心，會把它拆了，所以美國有大摩、小摩，它們以前是一家。美國運(yùn)通和富國銀行本來也是一家，后來拆成兩家。所以，金融行業(yè)的特點(diǎn)在于，它實(shí)在太大了，它注定不能一家獨(dú)大，注定有很多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的機(jī)會。

融360是為數(shù)不多沒有接受螞蟻金服投資的企業(yè)。其實(shí)，我們跟BAT及很多金融機(jī)構(gòu)、銀行都是開放合作、合作發(fā)展的關(guān)系。剛才有位創(chuàng)業(yè)者說，中國的創(chuàng)業(yè)公司跟BAT命中注定是兩種關(guān)系，一個(gè)是歸順，一個(gè)是競爭發(fā)展，其實(shí)我想說，在金融科技行業(yè)還有第三種模式，那就是合作發(fā)展的模式。

中國已經(jīng)成為全球領(lǐng)先的金融科技大國，今后十年將會是金融科技發(fā)展的黃金十年。在3000里以外的西雙版納一個(gè)農(nóng)村，那里的人們現(xiàn)在已經(jīng)在用支付寶、微信支付做交易，但我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)?0%的居民貸不到款，他們借不到錢，他們想生產(chǎn)經(jīng)營或家庭建設(shè)，但借不到錢。

不僅是中國，目前全球有30多億人還不能享受高效率、低成本、平等普惠的金融服務(wù)。如果說中國大概有幾千萬小微企業(yè)借不到錢，那么全球想享受金融服務(wù)卻得不到金融服務(wù)的是10億個(gè)家庭，將近40億人。

從1G到5G，每個(gè)階段的更迭發(fā)展都經(jīng)過了七八年。而最重要一點(diǎn)的是普惠，上網(wǎng)更便宜了，普惠是互聯(lián)網(wǎng)過去三十年取得的巨大成績。金融的問題是什么？40億人沒有享受金融服務(wù)。現(xiàn)在美國的老百姓還在寫支票、刷信用卡。從貝殼到黃金，再到紙幣、支票、信用卡到電子支付和移動支付，金融行業(yè)的發(fā)展也經(jīng)歷了五六個(gè)時(shí)代。

5G時(shí)代的金融是“無感”金融

5G時(shí)代，速度非?？欤臻g其實(shí)顯得并不那么重要了，它更多的是信任連接。5G時(shí)代的金融處于一個(gè)完全無感的時(shí)代。比如一個(gè)在西雙版納或者在肯尼亞的小微企業(yè)主，在上班時(shí)拿到一個(gè)訂單，但需要流動資金，下了班、吃夜宵時(shí)，由于沒有時(shí)間去銀行網(wǎng)點(diǎn)，只要對著5G手機(jī)發(fā)出指令，銀行服務(wù)便會瞬間出現(xiàn)在面前。

5G時(shí)代是IoT的時(shí)代，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的傳感器會成為小微企業(yè)融資貸款、授信決策的重要部分。5G時(shí)代工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，會將更多的數(shù)據(jù)用在虛擬無感的金融場景應(yīng)用層面。

5G時(shí)代的金融是“無痛”金融

全球的小微企業(yè)融資難、融資貴問題，5G時(shí)代能夠盡可能得到很好的解決。

無論是企業(yè)貸款還是個(gè)人理財(cái)，最擔(dān)心的是受騙。金融行業(yè)一個(gè)最大的問題不只是信息不對稱，而是一個(gè)信任、信用、風(fēng)險(xiǎn)管理問題。5G時(shí)代，這個(gè)問題會得到極大規(guī)模的解決。

5G時(shí)代的VR會把金融服務(wù)帶到你面前。銀行現(xiàn)在的場景是排隊(duì)、領(lǐng)號、面簽，實(shí)際上，新時(shí)代的銀行不需要面簽，背后的技術(shù)是AI、云端、數(shù)字化加上5G。在未來的金融生態(tài)體系里，5G是陽光，數(shù)據(jù)是土壤，也有其他的生態(tài)。5G就像陽光一樣，以每秒30萬公里的速度射來，直接改變金融行業(yè)。

同時(shí)，人們的個(gè)性化需求將被更好地感知。我們今天講的“千人千面”在零售業(yè)或今日頭條已經(jīng)做到了，但在金融科技行業(yè)做得不太好。5G時(shí)代，智能金融個(gè)性化其實(shí)應(yīng)該做的不只是“千人千面”，而是為萬人或者百萬人提供個(gè)性化的、安全的、專業(yè)且高效的服務(wù)，英語里說“Massive Customization ”——極大規(guī)模的個(gè)性化，在金融行業(yè)只有在5G 時(shí)代才能做到。

中國能夠被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)好的消費(fèi)者和小微企業(yè)主也就三四億人，螞蟻金服可能在做五六億人的金融生意。但中國還有兩三億甚至更多的人還沒有被挖掘。全球還有幾十億人，增量部分如何做到？毫無疑問，只能個(gè)性化、定制化，通過大數(shù)據(jù)來做。比如，融360有一個(gè)智能機(jī)器融八牛，它有1.9米高，可通過語音識別對話、刷臉。獲得用戶的授權(quán)后，它可以智能推薦金融產(chǎn)品和更多的金融知識。

5G時(shí)代的金融科技更開放、簡單

今天暢想5G時(shí)代的金融科技，未來藍(lán)圖是怎樣的？

作為獨(dú)立開發(fā)的金融搜索和推薦平臺，融360目前累計(jì)用戶1.2億，合作的金融機(jī)構(gòu)有2500多家，涵蓋銀行小貸、消費(fèi)金融公司、信用卡、銀行。但開放合作依然很重要，尤其是5G時(shí)代的開放合作。

我們合作的生態(tài)里有內(nèi)容、數(shù)據(jù)、人工智能，還有很多金融產(chǎn)品和服務(wù)。最重要的是這個(gè)行業(yè)的機(jī)會?，F(xiàn)在的機(jī)會是要走到三線、四線城市去，走到農(nóng)村去，90后、95后也是很重要的群體。

創(chuàng)立這家公司時(shí)，我們打造的是用數(shù)據(jù)和技術(shù)連接用戶和金融機(jī)構(gòu)的360度全方位開放的平臺。我們的使命和愿景是“讓金融更簡單，成為每個(gè)人的金融伙伴”。我們自己不提供金融產(chǎn)品，平臺的一端是金融機(jī)構(gòu)，我們希望通過和金融機(jī)構(gòu)合作，更高效地提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好地管理數(shù)字化營銷、管理風(fēng)險(xiǎn)，去做大數(shù)據(jù)和人工智能；另一端是用戶，我們希望成為用戶的金融伙伴，每一個(gè)用戶、小微企業(yè)、個(gè)人，無論你是找貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)，申請信用卡，我們希望提供簡單方便和安全的服務(wù)。

金融科技絕對是硬核

金融行業(yè)是一個(gè)巨大的蛋糕，比電商、社交、游戲還要大。但今后如何做，也存在很大的難度。

從全球來看，金融機(jī)構(gòu)包括一些新型互聯(lián)網(wǎng)公司做金融剛剛起步，比如Facebook最近開始來做Libra，亞馬遜、Google過去十多年在金融科技方面其實(shí)做得也不是很好。我們的機(jī)會還很大。5G時(shí)代的金融科技，只有用戶、金融機(jī)構(gòu)、政府三體進(jìn)行結(jié)合，才能讓5G更好地改變我們的生活，最終實(shí)現(xiàn)無感金融。