一、

主要原因有三個(gè)：

1、這是銷售誤導(dǎo)重災(zāi)區(qū)

一些線下的業(yè)務(wù)員為了能成交出單拿提成，過(guò)分夸大產(chǎn)品收益，介紹產(chǎn)品時(shí)吹牛能把嘴吹歪。

2、實(shí)際收益并不亮眼

大部分萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的收益，實(shí)際也就在1-3%，而好一點(diǎn)的年金險(xiǎn)也就4%左右。

3、流動(dòng)性差

不像一般的投資，理財(cái)型保險(xiǎn)大多鎖定時(shí)間比較長(zhǎng)，投入之后往往要十幾甚至幾十年才能回血。

尤其小寶在接觸了一些收入不高卻被忽悠買了一年要交好幾萬(wàn)理財(cái)險(xiǎn)的家庭之后，心里那個(gè)氣啊，恨不得把他們當(dāng)時(shí)那個(gè)業(yè)務(wù)員拉過(guò)來(lái)打板子。

所以之前抱著寧可殺錯(cuò)不可放過(guò)的想法，一直勸大家少碰理財(cái)險(xiǎn)。

但客觀來(lái)說(shuō)，理財(cái)險(xiǎn)中最不套路、所有收益都明明白白寫(xiě)在保單上的年金險(xiǎn)，的確有它對(duì)口的人群。

比如可投資金融資產(chǎn)在百萬(wàn)以上的，不懂理財(cái)或工作繁忙無(wú)暇理財(cái)圖個(gè)省心的，投資風(fēng)格保守希望獲得確定回報(bào)的。

對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)確實(shí)是比較合適的金融產(chǎn)品，這點(diǎn)小寶也不得不低下自己驕傲的腦袋承認(rèn)

最近由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂(lè)觀，GDP增速下滑、人口老齡化問(wèn)題嚴(yán)峻、歐洲負(fù)利率頻現(xiàn)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)也看不太清楚。

為了預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一叫停了預(yù)定利率為4.025%的年金險(xiǎn)備案，同時(shí)也在敦促市場(chǎng)上已有的存量產(chǎn)品下架停售。

所以，最近年金險(xiǎn)這么火也就不足為怪嘍，都想著趕在下架前給未來(lái)的自己，鎖定一個(gè)相對(duì)OK的收益。

今天小寶就為了上面說(shuō)到的那個(gè)群體，以及一些不明真相的吃瓜群眾，詳細(xì)評(píng)測(cè)一下目前最火的兩款年金險(xiǎn)——弘康相伴一生&復(fù)星保德信星頤（又名星享福）。

二、

年金險(xiǎn)說(shuō)白了就是年輕的時(shí)候投入，到了約定好的年齡，比如60歲，保險(xiǎn)公司就每年/每月固定返錢(qián)的保險(xiǎn)。

其實(shí)要判斷年金險(xiǎn)的好壞并不難，所有收益都是固定的、明白的寫(xiě)在保單上。

不像萬(wàn)能險(xiǎn)是浮動(dòng)收益可高可低，也不像分紅險(xiǎn)那樣分多分少保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。

誰(shuí)好誰(shuí)壞，我們粗暴地算一下投一樣的錢(qián)，看誰(shuí)最終的回報(bào)率高就知道了。

以「30歲男，每年交10萬(wàn)，咬咬牙交5年，60歲開(kāi)始領(lǐng)取」為例，我們算一下兩個(gè)產(chǎn)品各自的IRR（內(nèi)部收益率）：

（不同的年齡、性別、繳費(fèi)情況，結(jié)果會(huì)略有區(qū)別）

可以看到，兩個(gè)產(chǎn)品的差異還是蠻大的。

如果單純是追求投資回報(bào)率，無(wú)疑弘康的相伴一生會(huì)更好。

按年領(lǐng)的話每年領(lǐng)7.1萬(wàn)，活到老領(lǐng)到老，活得越久領(lǐng)的越多。

比如活到80歲的話，總共累計(jì)領(lǐng)的年金是149.1萬(wàn)。

另外它還有身故賠償?shù)墓δ?/strong>，在80歲身故去世的話，除了當(dāng)年領(lǐng)的那7.1萬(wàn)，還能一次性賠94.72萬(wàn)給到家里人。

合計(jì)算下來(lái)，每年的復(fù)利3.94%，折合單利高達(dá)11%+！

小寶貼這些年的現(xiàn)金流出來(lái)給大家看看：

（IRR為3.94%）

另外，相伴一生后期還可以附加一個(gè)萬(wàn)能賬戶，到60歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)的時(shí)候如果暫時(shí)還不想領(lǐng)，可以把錢(qián)先放在萬(wàn)能賬戶里面生息。

目前實(shí)際結(jié)算利率5.5%，保底利率3%，都是市場(chǎng)上很top的存在。

要知道某安的同類產(chǎn)品，保底利率只有1.75%……

總之多一個(gè)選擇權(quán)，加或不加到時(shí)候看自己需求，在弘康人壽的微信公眾號(hào)就能辦~

三、

用同樣的方式，小寶也算出了復(fù)星星頤的內(nèi)部收益率。

雖然沒(méi)有弘康相伴一生高，但它卻有相伴一生不可代替的獨(dú)到之處。

復(fù)星星頤最強(qiáng)大的地方在于——每年給付的年金比較高，是一個(gè)很純粹的養(yǎng)老型年金險(xiǎn)。

同樣「每年交10萬(wàn)，交5年，從60歲開(kāi)始領(lǐng)」的情況下，相伴一生每年能領(lǐng)7.1萬(wàn)，而星頤每年能領(lǐng)8.24萬(wàn)。

活到90歲，星頤領(lǐng)到我們自己手里是247.2萬(wàn)，而相伴一生是220.1萬(wàn)，活的越久星頤就越劃算。

所以小寶認(rèn)為，星頤這款產(chǎn)品適合想給自己未來(lái)老年生活有個(gè)強(qiáng)有力兜底的人選擇。

比如我們公司那幾位不打算生小孩或者對(duì)自己小孩沒(méi)啥信心的，就覺(jué)得星頤比相伴一生好太多了。

（微信群聊天截圖）

身故沒(méi)有賠償那又怎樣，我要的是自己活得開(kāi)心、活得瀟灑，才不要把錢(qián)留給不肖子孫呢。

只要我多活一天，保險(xiǎn)公司就多給我一些錢(qián)，興許不孝子孫看在這個(gè)份上還得好好供養(yǎng)我，生怕我命短早嗝屁，保險(xiǎn)公司賠得少~

行吧，小寶竟無(wú)言以對(duì)……

另外，星頤還有一個(gè)保證領(lǐng)取功能，可以選擇保證領(lǐng)取20年或25年，避免我們好不容易挨到60歲了能領(lǐng)錢(qián)了，命短掛了被保險(xiǎn)公司血賺。

啥意思呢？

比如選擇保證領(lǐng)取20年，選擇60歲開(kāi)始領(lǐng)，剛領(lǐng)了第1年的8.24萬(wàn)就嗝屁了的話，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付156.56萬(wàn)。（8.24*19年）

所以不用擔(dān)心倒霉命短血虧了哈~

當(dāng)然，兩個(gè)產(chǎn)品都支持保單貸款，對(duì)于生意人還挺實(shí)用的。

貸款有利息，目前來(lái)看弘康的低一點(diǎn)，保單貸款利率是4.5%，復(fù)星是5.4%，未來(lái)會(huì)變，不是固定的

投保后，如果需要資金周轉(zhuǎn)，可以申請(qǐng)保單貸款，等后面資金周轉(zhuǎn)開(kāi)了把錢(qián)還上，到60歲的時(shí)候照樣每年領(lǐng)錢(qián)養(yǎng)老。

這么說(shuō)起來(lái)，其實(shí)流動(dòng)性也還好，不至于完全被鎖定住~

兩個(gè)產(chǎn)品怎么選？

小寶建議追求投資回報(bào)率的優(yōu)先考慮弘康的相伴一生，按目前的平均壽命來(lái)看到手的收益可能高一些，活著有錢(qián)去世了也有錢(qián)。

用代理人的話說(shuō)，子女會(huì)感激我們的。

而追求自己退休后的養(yǎng)老生活有保障，想自己活得瀟灑點(diǎn)，或者本身家族就有長(zhǎng)壽基因，動(dòng)不動(dòng)就活到90多歲的，復(fù)星星頤會(huì)更合適。

有的人可能會(huì)擔(dān)心現(xiàn)在996，過(guò)勞死短命，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把錢(qián)都賺了，但其實(shí)整體來(lái)看人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)。

像上海目前的人均壽命已經(jīng)是84歲了，女性更是高達(dá)86歲。

隨著科技進(jìn)步，醫(yī)療越來(lái)越發(fā)達(dá)，相信未來(lái)全國(guó)人民的平均壽命都會(huì)提高到這個(gè)水平，甚至到我們這代老的時(shí)候活到100歲也沒(méi)什么稀奇的。

這個(gè)時(shí)候，由于經(jīng)濟(jì)增速慢了、人口老齡化嚴(yán)重、政府維持不了現(xiàn)在的養(yǎng)老金水平，長(zhǎng)壽反而成了一種風(fēng)險(xiǎn)。

大家不妨看看現(xiàn)在的日本，的士司機(jī)、商場(chǎng)保安，很多都是白發(fā)蒼蒼的阿伯。

（日本的士司機(jī)）

他們不是退休后閑得沒(méi)事干，而是現(xiàn)有的養(yǎng)老金根本不足以應(yīng)對(duì)生活，只能出來(lái)繼續(xù)拼命。

所以如果考慮到這層，這選擇復(fù)星這款產(chǎn)品反而更合適。

活得越久，薅保險(xiǎn)公司的羊毛就越多。

四、

最后產(chǎn)品講完了，小寶還是要叨叨兩句。

雖然眼看著這兩個(gè)年金險(xiǎn)12月底要涼涼了，但我們還是要保持應(yīng)有的理性，不要盲目跟風(fēng)。

年金險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期且大額的投資，一旦定下來(lái)投保了，未來(lái)連續(xù)幾年都要固定投一筆錢(qián)進(jìn)去，中途退保會(huì)有損失。

投保之前，一是要看看自己符不符合小寶開(kāi)頭說(shuō)的那三個(gè)條件（流動(dòng)性資產(chǎn)過(guò)百萬(wàn)、不懂理財(cái)或無(wú)暇理財(cái)、性格保守不能承受風(fēng)險(xiǎn)），二是要確保自己是不是搞明白了。

確定好了再投也不急，總比稀里糊涂投了后面發(fā)現(xiàn)不適合退保受損好。

在確定有需求的前提下可以盡快入手，就像90年代那會(huì)的收益在10%左右的年金險(xiǎn)一樣，現(xiàn)在再想買可就沒(méi)機(jī)會(huì)了。

同樣的，現(xiàn)在4%左右可能看不上眼，若干年后回顧現(xiàn)在，興許會(huì)拍大腿后悔沒(méi)多買點(diǎn)??

追求前期回報(bào)率高的選相伴一生：

擔(dān)心未來(lái)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的選復(fù)星星頤：

好啦，看完文章之后如果還有什么不明白的，建議先加小寶好友微信咨詢，咨詢透徹了再說(shuō)~