文 |《巴倫》撰稿人萊斯利 · P · 諾頓

編輯 |彭韌人們低估了孩子們?yōu)殄X而興奮的能力，對(duì)孩子們來(lái)說(shuō)，理解金錢的最好方式就是讓他們自己去賺錢。

從3歲那年父母送給他一臺(tái)玩具收銀機(jī)時(shí)，艾丹 · 沙利文就愛上了錢。這個(gè)亞麻色頭發(fā)的男孩假裝經(jīng)營(yíng)一家餐館，然后又假裝經(jīng)營(yíng)一家商店。他乞求他的父母給他真正的錢塞進(jìn)抽屜里。當(dāng)他開始領(lǐng)取零用錢時(shí)，他的父母建議他把零用錢平均分成三份，分別用于儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和捐款，艾丹同意了。

現(xiàn)在7歲的艾丹每周存9美元，還在規(guī)劃以后該怎么花。如果他的父母手頭需要現(xiàn)金，比如說(shuō)要給披薩外賣員小費(fèi)時(shí)，他會(huì)很樂意借給他們幾塊錢，借款利率足以讓發(fā)薪日的貸款人們欣喜若狂：對(duì)5美元借款他收取1美元的利息。

艾丹喜歡在整個(gè)周末閱讀《巴倫》周刊，尤其是股票表格，他對(duì)股票數(shù)據(jù)的熱情就像其他孩子對(duì)棒球數(shù)據(jù)的熱情一樣。他最近參觀了《巴倫》公司 ，還看到了彭博終端機(jī)的展示，這讓他非常高興。

艾丹的父親克里斯在曼哈頓擁有一家金融通訊公司，他的母親霍普在紐約的一家基金會(huì)工作，他們對(duì)艾丹為何如此感到茫然。在艾丹7歲的時(shí)候，他就開始嘮叨他們的銀行賬戶，他的父親為他開了一個(gè)保管賬戶， 里面有張以克里斯名字命名的 ATM 卡。ATM機(jī)吐出來(lái)的收據(jù)讓艾丹陷入狂喜。

“他堅(jiān)持他想要把真正的錢存在一家真正的銀行里”，艾丹的父親回憶道，“我們認(rèn)為這種想法既有趣又迷人，并試圖鼓勵(lì)它”。 

艾丹的賬戶里現(xiàn)在有530美元。他每月檢查一次余額。他最近讀了一本關(guān)于億萬(wàn)富翁的書，還有一本關(guān)于如何將1美元變成1百萬(wàn)美元的書。很快，艾丹也許還會(huì)想要一個(gè)交易賬戶。他說(shuō)，長(zhǎng)大后，他想“從事數(shù)學(xué)和數(shù)字方面的工作，找一份股票方面的工作。我為未來(lái)感到興奮和高興”。 

我是通過一個(gè)同事認(rèn)識(shí)艾丹的，他是艾丹父親的朋友。我之所以對(duì)艾丹感興趣是因?yàn)槲业膬鹤?，一些朋友稱他為“王子” 并不比他大多少，考慮到樂高玩具套裝的高昂價(jià)格，我一直苦惱于如何教他如何理財(cái)。王子也需要一些責(zé)任方面的訓(xùn)練，當(dāng)他在餐桌上大喊“請(qǐng)給我牛奶!”時(shí) ，我尤其這么覺得。

我的兒子每周可以得到10美元的零用錢，他可以通過施肥、清理桌子、喂貓和其他家務(wù)來(lái)?yè)Q取，我堅(jiān)持讓他存下一半。但是，令我尷尬的是，這些儲(chǔ)蓄都放在一個(gè)鞋盒里。 

我向金融行業(yè)的朋友們請(qǐng)教關(guān)于金錢的教育方法。 “你們的問題都很棒”，一位為公司設(shè)計(jì)數(shù)字通信策略的家長(zhǎng)說(shuō): “但我已經(jīng)筋疲力盡，無(wú)法找到答案?！?/span>

其他人同樣幫不上忙，尤其是一位對(duì)沖基金經(jīng)理，他建議我賣掉我在紐約市的公寓，用我?guī)缀踟?fù)擔(dān)不起的抵押貸款去買一套更大的公寓，因?yàn)檫@樣做我的兒子將有資格獲得大量大學(xué)財(cái)務(wù)資助。

但是當(dāng)我告訴我兒子艾丹的事情時(shí)，他被打動(dòng)了， “他是百萬(wàn)富翁嗎? ” 他問道，眼睛瞪得大大的。這并不令瑞索爾茲財(cái)富管理公司（ Ritholtz Wealth Management ）的財(cái)務(wù)顧問迪娜 · 伊索拉(Dina Isola)感到意外，她還運(yùn)營(yíng)著一個(gè)名為 RealSmartica 的網(wǎng)站，以及針對(duì)兒童的金融教育項(xiàng)目。她說(shuō): “人們低估了孩子們?yōu)殄X而興奮的能力”。

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圖|艾丹 · 沙利文，可能是最年輕的《巴倫》讀者

對(duì)孩子們來(lái)說(shuō)，理解金錢的最好方式就是讓他們自己去賺錢， 她認(rèn)為， “如果不是這樣，那就沒有意義。如果有人直接給你錢，那跟你為了錢付出勞動(dòng)是不一樣的。假設(shè)你花了一天時(shí)間鏟雪，得到了50美元，然后你的奶奶也給了你50美元。如果其中有一個(gè)50美元從你口袋里的洞掉了出去，失去哪個(gè)50美元，你的感覺會(huì)更糟? ” 

專家表示，父母應(yīng)該開始支付零用錢——如果可能的話，金額應(yīng)與他們的年齡相當(dāng)——只有在他們的孩子表現(xiàn)出可以幫忙做家務(wù)的跡象之后，比如把玩具或臟衣服放到洗衣籃里，最早可能在3歲時(shí)。隨著年齡的增長(zhǎng)，他們可以清理桌子，幫忙洗衣服，倒垃圾。

這對(duì)于理查德 · 馬爾（Richard Marr ）來(lái)說(shuō)是言之有理的，他是新澤西州韋斯特菲爾德的一名顧問和注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃，他的事務(wù)所，肖特蘭馬爾集團(tuán)，為富國(guó)咨詢公司公司管理著3.5億美元?！爱?dāng)錢存在一個(gè)小豬儲(chǔ)蓄罐里時(shí)，你就把今天不打算使用的錢存起來(lái)了，多年以后，它就會(huì)在那里等著你，”他評(píng)論道。 

他補(bǔ)充說(shuō)，你們還可以討論一下，當(dāng)你把錢存起來(lái)時(shí)，你們要做些什么，比如支付抵押貸款等等?！皩?duì)于一個(gè)9歲的孩子來(lái)說(shuō)，這有點(diǎn)抽象。但是一個(gè)15歲的孩子可以看到20年后這筆錢會(huì)成為多少，早點(diǎn)培養(yǎng)他們的頭腦，降低立即花錢的欲望?！?/span>

金融知識(shí)專家兒童金融網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)始人，《錢不是從樹上長(zhǎng)出來(lái)的: 養(yǎng)育經(jīng)濟(jì)上負(fù)責(zé)任的孩子的父母指南》一書的作者尼爾 · 戈弗雷（Neale Godfrey）喜歡早早地灌輸有關(guān)預(yù)算的知識(shí)。 

她建議將10% 的津貼用于慈善事業(yè)，30% 用于短期現(xiàn)金，以滿足當(dāng)前的需求，30% 用于中期項(xiàng)目，比如購(gòu)買筆記本電腦或手機(jī)，30% 用于長(zhǎng)期項(xiàng)目，比如支付大學(xué)學(xué)費(fèi)或其他高額開支。

她建議，最開始把存款存入一個(gè)實(shí)體銀行，這樣孩子就能看到錢的實(shí)際去向。 然后在網(wǎng)上向這個(gè)小儲(chǔ)蓄者展示賬戶是如何平衡的， 否則，這個(gè)年輕人可能會(huì)分不清銀行的網(wǎng)站和免費(fèi)發(fā)放數(shù)字貨幣的電子游戲。

在擁有年輕人儲(chǔ)蓄賬戶的機(jī)構(gòu)開立賬戶很容易。它們通常提供最低利率，但只需要極少的初始存款。 比如，只需要25美元就可以開一個(gè)富國(guó)銀行賬戶，該賬戶對(duì)18歲以下的持有者不收取任何月度服務(wù)費(fèi)。這類賬戶最近支付了0.01% 的年利息，包括一張可選的 ATM 卡，并且可以和借記卡關(guān)聯(lián)。類似地，第一資本的兒童賬戶收益率為1% ，沒有月費(fèi)，可以從零余額開始。父母和孩子共同開立一個(gè)賬戶，成年人可以從他或她自己的其他賬戶轉(zhuǎn)錢到這個(gè)賬戶。 

越來(lái)越多的銀行開始在中學(xué)和高中開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。第一資本管理著一些學(xué)校，包括布朗克斯區(qū)的西奧多·羅斯福高中。它每周開放幾天，由銀行培訓(xùn)的年長(zhǎng)者組成 (通過康涅狄格州溫莎聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行等項(xiàng)目，一些學(xué)生銀行家最終成為職業(yè)銀行家)。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)基金會(huì)也與銀行合作，教孩子們理財(cái)，鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄。目前，76家銀行加入了 FDIC 的青年銀行網(wǎng)絡(luò)。

我的兒子非?？释幸粡埿庞每ǎ侵钡剿?8歲的時(shí)候他才能擁有，除非我和他共同簽字(我不會(huì)很快簽字)或者他證明了他的獨(dú)立性，但是他可以有一張借記卡。第一資本銀行提供了一個(gè)鏈接到青少年支票賬戶的服務(wù)，它不收取任何費(fèi)用，也沒有最低余額。

王子的朋友賈斯汀已經(jīng)有了一張借記卡。他的母親莎拉是一個(gè)詩(shī)人，對(duì)孩子的金錢動(dòng)態(tài)非常精明。她和賈斯汀使用綠燈應(yīng)用，這是幫助孩子們學(xué)會(huì)處理零用錢的眾多應(yīng)用之一，這個(gè)軟件每年花費(fèi)60美元，但是莎拉認(rèn)為這是值得的。她把賈斯汀的零花錢從她的一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)到綠燈，在那里分成幾個(gè)部分用于消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和分享。薩拉把錢存在借記卡上，上限是200美元。她堅(jiān)持讓賈斯汀把卡放在褲子上的尼龍搭扣錢包里。“我當(dāng)然擔(dān)心他會(huì)弄丟信用卡。但是信用卡已經(jīng)有限額封頂了，如果他搞丟了信用卡，我可以立即取消信用卡，那就是他的運(yùn)氣不好了，”她說(shuō)。

當(dāng)賈斯汀想升級(jí)的時(shí)候，這張卡片為他的電子游戲提供資金。這聽起來(lái)不錯(cuò)，因?yàn)槲铱偸呛臀覂鹤由塘浚肺叶嗌馘X，用于購(gòu)買額外的 Roblox游戲。賈斯汀和媽媽出去的時(shí)候，他的信用卡也可以用來(lái)購(gòu)物， “這就不再是我隨便給他買東西的問題了，”莎拉說(shuō)， “想吃巧克力嗎，你的錢呢? ”

 其中一部分零用錢用于儲(chǔ)蓄，父母可以在那里設(shè)定并支付利率。莎拉十分慷慨，每年給兒子11% 的利息，這樣他就可以輕松地看著這筆錢利滾利增長(zhǎng)。

當(dāng)賈斯汀在加州的奶奶想給他點(diǎn)錢作為禮物，比如說(shuō)過生日的時(shí)候，薩拉會(huì)給她發(fā)一個(gè)鏈接，這筆錢就會(huì)轉(zhuǎn)到綠燈。 那么分享呢，賈斯汀和他的家人討論了慈善事業(yè)，最后他選擇了紐約市的圣約之家，來(lái)幫助無(wú)家可歸的孩子。

的確，莎拉仍然需要向賈斯汀嘮叨，讓他幫忙打理家務(wù)，這個(gè)應(yīng)用程序不會(huì)為你來(lái)做這些， 但是它會(huì)在周六給你發(fā)短信，詢問你一切是不是都符合要求，并在周日自動(dòng)存入津貼， 如果沒達(dá)到要求，她就會(huì)停止自動(dòng)存款。

到孩子們10歲的時(shí)候，他們可能已經(jīng)準(zhǔn)備好了下一步——學(xué)習(xí)投資。很多孩子天生就擅長(zhǎng)交易，他們會(huì)在易趣上交易口袋怪物卡或者買賣舊玩具。

瑞索爾茲財(cái)富管理公司的伊索拉（ Isola）喜歡向孩子們展示一雙喬丹氣墊運(yùn)動(dòng)鞋的價(jià)格是如何隨著時(shí)間的推移而變化的。1984年推出時(shí)，這款運(yùn)動(dòng)鞋售價(jià)65美元，最近，一雙未穿過的1984款 氣墊喬丹鞋在 eBay 上以1653.15美元的價(jià)格出售。然后，她向他們講述了耐克的制造商，以及它的股價(jià)隨著時(shí)間的推移而變化的軌跡 (該股自1984年以來(lái)的平均年回報(bào)率: 20% )。

一個(gè)孩子的交易賬戶可以以父母的名義開立，然后雙方可以討論并最終執(zhí)行交易。戈弗雷推薦使用一款名為 DriveWealth 的應(yīng)用程序，它允許零股交易(披露: 她為公司提供咨詢)。另一個(gè)叫做 BusyKid 的應(yīng)用程序也允許你通過托管賬戶購(gòu)買股票的部分股份，并且在出售時(shí)收取一小筆交易費(fèi)。BusyKid還可以管理零花錢，做家務(wù)，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡每年收費(fèi)7.99美元。

戈弗雷說(shuō): “開始階段我并不在乎高額回報(bào)”。她補(bǔ)充說(shuō)，最重要的是，將它們與投資領(lǐng)域直接聯(lián)系起來(lái)。例如，她會(huì)告訴一個(gè)被電影《冰雪奇緣》迷住的年輕投資者，它的創(chuàng)造者沃爾特 · 迪斯尼也制作了很多其他電影，還擁有 ESPN，新的迪斯尼 + 流媒體服務(wù)，和主題公園，包括迪斯尼世界。“我希望孩子們不要認(rèn)為股票投資是戶外活動(dòng)。這是他們的世界。他們可以把世界變成自己的課堂。”

謹(jǐn)慎也是教授的內(nèi)容之一。理查德 · 馬爾的一個(gè)客戶在嘉信理財(cái)為她十幾歲的兒子開了一個(gè)賬戶，她的兒子開始在上面賣力的交易，最終，他意識(shí)到這種做法適得其反。馬爾讓他讀了一本關(guān)于沃倫 · 巴菲特的書，如今，這位年輕的投資者在大學(xué)里主修金融。 

年輕人也必須明白，沒有人可以永遠(yuǎn)贏得比賽。如果市場(chǎng)下跌，他們應(yīng)該堅(jiān)持下去，做長(zhǎng)期定投。伊索拉強(qiáng)調(diào): “年輕時(shí)，你最大的財(cái)富就是你的年齡，你有大把的時(shí)間讓它的投資成長(zhǎng)和復(fù)利增長(zhǎng)?！?。

孩子的一部分長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄應(yīng)該存入教育基金?，F(xiàn)在私立大學(xué)的學(xué)費(fèi)和雜費(fèi)平均每年35000美元。為此，你可以使用稅收優(yōu)惠的529計(jì)劃。我兒子有兩只529股票，一只在富達(dá)(Fidelity) ，投資于積極管理型基金，另一只在先鋒（Vanguard），投資于低成本指數(shù)基金。

雖然這些計(jì)劃的大部分捐款來(lái)自父母，但是應(yīng)該教育孩子，他或她的小小貢獻(xiàn)也很重要 (529計(jì)劃也可用于資助私立小學(xué)和中學(xué)。在紐約市，這一費(fèi)用每年可達(dá)5萬(wàn)美元，但這種情況要少得多)。 

另一種方案是，如果你的小學(xué)者最終進(jìn)入公立大學(xué)，就可以按照現(xiàn)在的水平預(yù)付學(xué)費(fèi)。如果你的孩子決定去別的地方，你通常還可以把錢要回來(lái)。

還有一些其他的大學(xué)儲(chǔ)蓄工具。一個(gè)是稅收優(yōu)惠羅斯個(gè)人退休帳戶，這只能用賺取的收入來(lái)資助。如果你家里有一個(gè)小演員或小提琴神童，這是值得關(guān)注的。還有 Coverdell 教育儲(chǔ)蓄賬戶(簡(jiǎn)稱 ESA) ，也是為了支付教育成本而設(shè)計(jì)的，由稅后資金提供資金，這樣就可以免稅成長(zhǎng)。

為了實(shí)現(xiàn)更大的自由度，還有 UTMA 和 UGMA 托管帳戶。UGMA是指《統(tǒng)一贈(zèng)與未成年人法》和《統(tǒng)一贈(zèng)與未成年人賬戶》。一旦錢被存入銀行，它就是未成年人的財(cái)產(chǎn)。保管人可以使用它為受益人的各種費(fèi)用，而不僅僅是教育。UTMA賬戶允許將一組資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到次要資產(chǎn)，包括房地產(chǎn)。UGMA僅限于銀行存款、證券和保險(xiǎn)政策。 

不幸的是，監(jiān)護(hù)人對(duì)這些錢的控制會(huì)給這些賬戶帶來(lái)麻煩，當(dāng)孩子滿18歲或成年時(shí)，這些賬戶就會(huì)解除控制。富國(guó)銀行(Wells Fargo)的馬爾(Marr)一位15歲的客戶在他唯一的父母去世時(shí)，繼承了20多萬(wàn)美元，而監(jiān)護(hù)人是他有個(gè)人問題的叔叔，沒有好好管理帳戶，當(dāng)客戶到了25歲的時(shí)候，他已經(jīng)花光了所有的錢。

為了避免這樣的結(jié)果，父母可以為他們的孩子建立一個(gè)信托基金，規(guī)定如何和何時(shí)可以使用這筆錢。受托人只能將這筆錢用于特定目的。例如，受益人可能在25歲時(shí)得到一部分錢，其余的在30歲時(shí)得到。

如果他們有濫用藥物問題又不尋求幫助的話，他或她就可能得不到任何東西。信托律師瑪麗·布朗寧(Mary Browning)表示，這可以防止孩子利用“這些資產(chǎn)潛在地自殺”。她是新澤西州科爾·肖茨(Cole Schotz)律師事務(wù)所哈肯薩克的合伙人。

因?yàn)榻⒁粋€(gè)信托基金需要花錢，她說(shuō)，如果涉及不到5萬(wàn)美元，最好是建立一個(gè) UGMA 或 UTMA 計(jì)劃，因?yàn)榈胶⒆?1歲時(shí)，這些錢很可能都會(huì)花在學(xué)費(fèi)或其他東西上。

如果你的孩子從遺產(chǎn)或其他什么中得到了一筆意外之財(cái)怎么辦？“父母往往沒有做好成為稱職管家的準(zhǔn)備”，作家、位于加州桑尼維爾的埃德爾曼財(cái)務(wù)引擎公司創(chuàng)始人里克 · 埃德爾曼說(shuō)，他建議使用理財(cái)顧問。

事實(shí)上，由于許多問題(包括納稅后果)都與托管賬戶、529計(jì)劃、 IRAs 和信托有關(guān)，因此在開始一項(xiàng)計(jì)劃之前必須進(jìn)行徹底的研究，咨詢專家是謹(jǐn)慎的做法。 

如果你已經(jīng)成功地教育了你的孩子關(guān)于金錢、投資和儲(chǔ)蓄的知識(shí)，并最終讓他們讀完了大學(xué)，走出了家門，你接下來(lái)該做點(diǎn)什么？

馬爾說(shuō): “這就是我們開始幫助成年子女養(yǎng)成儲(chǔ)蓄和投資習(xí)慣的意義”，他指的是預(yù)算和長(zhǎng)期投資組合增長(zhǎng)等方面。然后，如果你的孩子有了他們自己的孩子，整個(gè)循環(huán)就可以重新開始，你就可以退休了。

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