常言道“人有旦夕禍福”，這是老一輩智慧感覺。

確實(shí)，意外無(wú)處不在！我們不能控制意外的發(fā)生，但我們可以通過保險(xiǎn)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。但是如果不懂保險(xiǎn)，往往容易吃虧。

今天，我們就通過一起百萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠案，來(lái)聊一聊保險(xiǎn)。

案例詳情

湖州的老王在老家做小買賣，兒子24歲畢業(yè)后在家和他一起幫襯。幾年前，老王經(jīng)人介紹給小王買了一份保險(xiǎn)，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)保額100萬(wàn)，附加100萬(wàn)的意外傷害險(xiǎn)。想著買了一份安心，沒想到意外發(fā)生了。

今年10月，小王在駕駛電動(dòng)車送貨時(shí)，遭遇轎車相撞搶救無(wú)效死亡。

根據(jù)交警調(diào)查后事故認(rèn)定：肇事轎車存在超速行駛情況，負(fù)主要事故責(zé)任。同時(shí)，小王因?yàn)槌諥2型機(jī)動(dòng)車駕駛證（準(zhǔn)駕車型為牽引車）駕駛兩輪電動(dòng)車上路，也存在一定過錯(cuò)。

隨后，老王帶著保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付200萬(wàn)的保險(xiǎn)金，但是保險(xiǎn)公司卻拒賠了。

明明已經(jīng)被撞身亡，事故責(zé)任在對(duì)方，為什么拒賠了呢？

案例分析

原來(lái)保險(xiǎn)公司查看了《事故認(rèn)定書》后，發(fā)現(xiàn)小王駕駛證和電動(dòng)車不符，屬于無(wú)證駕駛。保險(xiǎn)公司拒賠理由是：小王駕駛證與準(zhǔn)駕車型不符，不能理賠。

根據(jù)合同條款：“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具”的，屬于免責(zé)條款，出險(xiǎn)不予理賠。

多保魚保險(xiǎn)分析：但是，保險(xiǎn)公司這種說法并不準(zhǔn)確。

根據(jù)敘述，雖然此事故中被保險(xiǎn)人小王屬于無(wú)證駕駛，但是根據(jù)“近因原則”被保險(xiǎn)人的死亡是因?yàn)閷?duì)方肇事人交通事故犯罪所致，與小王無(wú)證駕駛之間不存在因果關(guān)系，所以小王的死亡是可以得到賠償?shù)摹?/p>

在這種情況下，老王上訴法院，最終判決保險(xiǎn)公司10天賠付全額200萬(wàn)保險(xiǎn)金，以及相關(guān)律師費(fèi)。

“明天和意外你不知道哪個(gè)先來(lái)？”這是我們常聽到的一句話，但并不是一句空話。近幾年交通意外一直占據(jù)保險(xiǎn)賠付的前三，但是依然有不少人因?yàn)檎`解，出現(xiàn)理賠糾紛。實(shí)際上，理賠并不難，只是大家沒怎么了解過，不懂才容易出錯(cuò)。

對(duì)此，我特別請(qǐng)教了幾位業(yè)內(nèi)專家，整理了幾點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)和理賠建議分享給大家：

1、保險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵證據(jù)？

保險(xiǎn)理賠，如果是正常投保的，我們只要注意兩點(diǎn)。一看出險(xiǎn)符不符合合同條款，二看據(jù)此提出的證據(jù)。保險(xiǎn)公司也不是想不賠就不賠的，拒賠也必須提出一定證據(jù)。比如交通事故中，交警的事故認(rèn)定書認(rèn)定你是酒駕，那么保險(xiǎn)免責(zé)就可以不賠；警方的死亡證明寫著意外身亡，意外險(xiǎn)就不能以此拒賠。

2、理賠證據(jù)誰(shuí)來(lái)提供？

保險(xiǎn)公司拒賠，由其提供拒賠的證據(jù)證明，這在法律上叫“誰(shuí)主張誰(shuí)證明”。比如前幾年各大媒體報(bào)道的千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠案，11家保險(xiǎn)公司聯(lián)合認(rèn)為車主是因?yàn)榍穫室庾詺ⅲ亲罱K沒有證據(jù)證明這一點(diǎn)，后面還是賠償了。

3、保險(xiǎn)的常見誤解？

比如重疾險(xiǎn)，從字面上看，很多人會(huì)誤認(rèn)為只要患了大病就可以理賠，實(shí)際上是出現(xiàn)了重疾險(xiǎn)條款范圍內(nèi)的重疾可以賠付。如果是一些癥狀比較輕的疾病，重疾是賠不了的，只能輕癥理賠，比如輕度腦中風(fēng)，原位癌等。所以，買重疾險(xiǎn)記牢選包含“輕癥責(zé)任”保障的，才更實(shí)惠。

其實(shí)，保險(xiǎn)買對(duì)了，一種就夠！但買錯(cuò)了，就是一堆廢紙！那么，我們?nèi)绾巫屢粡埍?，成為家庭最?jiān)實(shí)的保障？