銀聯(lián)明確關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，這對信用卡的未來出現(xiàn)再一次的重整變局，一個(gè)新的信用卡未來將對很多人的生活產(chǎn)生重大的影響，這些影響會有你嗎？

信用卡已經(jīng)成為人們經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的一部分。信用卡已經(jīng)完全滲透到人們的工作、旅游、消費(fèi)、娛樂、繳費(fèi)等生活的方方面面，信用卡的透支和貸款功能強(qiáng)大，截至2016年底，我國信用卡貸款余額占比貸款總額3.81%

而關(guān)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)和出現(xiàn)的問題也已經(jīng)對個(gè)人生活產(chǎn)生了巨大的影響，甚至已經(jīng)成為一種金融風(fēng)險(xiǎn)。中國人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%，比今年二季度末上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。

而最讓人關(guān)注的是，信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡等成為信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，并在部分年輕人中頗為流行。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺在5月初發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營平臺共計(jì)140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運(yùn)營APP有80余款。主要通過“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償?shù)热N模式，其中 “平臺代償”方式已經(jīng)成為信用卡風(fēng)險(xiǎn)的助推器。

2019年11月18日，中國銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》，明確要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，對于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的應(yīng)立即關(guān)停。

雖然業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，關(guān)停信用卡違規(guī)代償業(yè)務(wù)對銀行業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)都將產(chǎn)生積極影響，但是從一定程度上對信用卡持有人和信用卡代償機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的短期沖擊將是巨大的。而近幾年來，圍繞信用卡風(fēng)險(xiǎn)的重整和規(guī)范從來沒有停止過，而這一次仍將對信用卡秩序產(chǎn)生巨大的影響。

第一次，2011年強(qiáng)化信用卡整體額度的管理，但直到這兩年才開始起到規(guī)范的作用，從而對信用卡的一人多卡、大額度授信產(chǎn)生了影響

面對國外信用卡形成的“卡奴”現(xiàn)象，中國銀監(jiān)會2011年第2號文件《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第十五條明確規(guī)定，發(fā)卡銀行要加強(qiáng)信用卡總體授信額度的管理，應(yīng)當(dāng)對持卡人名下的多張信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。

這個(gè)規(guī)定要求銀行對信用卡持卡人進(jìn)行總體授信額度進(jìn)行管理，實(shí)際上是要求對個(gè)人進(jìn)行整體授信、總體額度控制。但在執(zhí)行中并沒有得到應(yīng)有的重視，一般只認(rèn)為這個(gè)規(guī)定是對一家銀行信用卡持有人進(jìn)行總授信，而往往會忽略對信用卡持卡人在所有銀行的信用卡總授信應(yīng)該如何管理！

2014年11月上海監(jiān)局向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的六條監(jiān)管要求，其中要求各銀行 “剛性扣減”政策應(yīng)覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶，不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來規(guī)避“剛性扣減”監(jiān)管要求。

2014年，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》，要求嚴(yán)控一人多卡、過度授信的情況。

因?yàn)?014年上海銀監(jiān)局對部分年輕持卡人授信情況調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，約16%的持卡人在該銀行授信時(shí)，已持有超過8家（含）銀行的信用卡，授信額度超過月收入的30倍，個(gè)別甚至達(dá)100多倍。

而2014年6月4日上海市虹口區(qū)一家三口由于信用卡透支無力償還而自殺事件，更引發(fā)了監(jiān)管部門對信用卡管理約束的加強(qiáng)。這家人利用十余張信用卡透支達(dá)50多萬被用于炒作期貨，由于沒有嚴(yán)格執(zhí)行總授信額度管理和剛性扣減，最終導(dǎo)致信用卡過度透支無力償還，最終上海銀監(jiān)局對工行、花旗銀行（中國）有限公司、交行等7家銀行信用卡機(jī)構(gòu)處以總計(jì)240萬元人民幣的罰款，7家銀行涉嫌在信用卡管理上存在沒有充分審查申請人資料真實(shí)性、過度授信等違規(guī)行為。

但信用卡過度授信的現(xiàn)象仍然大量存在。直到2019年7月17日，銀保監(jiān)會上海銀保監(jiān)局對招商銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行等6家銀行因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)違規(guī)受處罰。罰金分別為招商銀行信用卡中心罰款20萬元，興業(yè)銀行信用卡中心處罰40萬元，上海銀行信用卡中心處罰40萬元，上海浦東發(fā)展銀行（浦發(fā)銀行）信用卡中心被處罰30萬元，建設(shè)銀行信用卡中心被處罰30萬元，工商銀行上海市第一支行被處罰30萬元，6家銀行合計(jì)被處罰190萬元，處罰的原因絕大多數(shù)是未遵守總授信額度管理制度。

2019年9月，銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局公布銀行信用卡過度授信、導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的案例。剛大學(xué)畢業(yè)的小王實(shí)際月收入僅有3000多元，卻申請到了多家金融機(jī)構(gòu)的高額信用卡，授信總額度高達(dá)80萬元。在透支百萬余元后，小王資金鏈斷裂。

2019年5月28日，廣東珠海律師助理陳某自盡，原因是月薪僅3000多元的陳某，名下卻有14張信用卡，授信額度超過77萬， 14張信用卡合計(jì)信用卡欠款總額達(dá)到87.8萬多元。

大量事實(shí)證明，銀行對信用卡整體額度的管理和控制仍然存在巨大的漏洞，隨著監(jiān)管部門的嚴(yán)厲處罰和從嚴(yán)管理，各銀行加強(qiáng)對信用卡整體額度的控制，從而導(dǎo)致各銀行對信用卡頻繁而且大量的降低授信額度。

很多朋友都反映自己的信用卡被無端地降低了額度，甚至有的償還了信用卡欠款以后再沒有額度或者額度很少。這被認(rèn)為是第一次對信用卡進(jìn)行嚴(yán)格管控。

通過這一次的管制，信用卡迎來第一次變局，這一次的變局結(jié)果是：

第一是信用卡申請的審核越來越嚴(yán)格，對于已經(jīng)在多家銀行有信用卡的情況下，新信用卡的申請審查會越來越嚴(yán)格，導(dǎo)致再申請信用卡或者新申請信用卡越來越難；

第二是信用卡的提額度越來越難，對于那些熱衷于信用卡提額度，甚至為了提高自己的信用卡額度以各種方式養(yǎng)卡的人，將面臨著信用卡再提額度難甚至?xí)殿~的難局；

第三是部分信用卡面臨大幅度降低額度，從2019年1月份以來，有一些信用卡用戶反映遭遇銀行下調(diào)授信額度，甚至很多人在沒有違規(guī)套現(xiàn)和逾期的情況下，沒有任何征兆地“慘遭”信用卡降額，從而會帶來非常大的不便。

第二次信用卡嚴(yán)格管控：從嚴(yán)管理信用卡的套現(xiàn)行為，從而對以卡養(yǎng)卡形成了嚴(yán)格的約束

卡奴的形成和過度授信的持續(xù)，一個(gè)重要的原因是以提現(xiàn)為基礎(chǔ)的以卡養(yǎng)卡，導(dǎo)致一些信用卡持卡人不僅過度透支信用卡，而且在不斷累加透支額度的同時(shí)，還增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

目前社會上大量存在以卡養(yǎng)卡的行為，甚至在各種網(wǎng)絡(luò)上有各種以卡養(yǎng)卡的攻略，有的還鼓吹只要有信用卡就可以不勞動(dòng)而過上富足快樂的生活，這是對社會極其有害的。

所有的以卡養(yǎng)卡即以信用卡的額度償還另一張信用卡的欠款，那么這種以卡養(yǎng)卡必須以信用卡套現(xiàn)來實(shí)現(xiàn)。這就必然導(dǎo)致兩種現(xiàn)象的大量存在：

一是一個(gè)人盡可能多的申請信用卡，導(dǎo)致個(gè)人持有信用卡越來越多，上面幾個(gè)案例中，每個(gè)人都有十幾張信用卡，2014年上海銀監(jiān)局抽查某銀行部分年輕持卡人群授信情況時(shí)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，約16%的持卡人在該銀行授信時(shí)，已持有超過8家（含）銀行的信用卡，授信額度超過月收入的30倍，個(gè)別甚至達(dá)100多倍。

二是在申請多張銀行信用卡以后，想方設(shè)法提高信用卡額度，所以一些養(yǎng)卡攻略盛行也就不足為奇，有的人為了提高授信額度不惜進(jìn)行各種分期以給銀行信用卡提供良好的形象。

在申請大量信用卡和提高信用卡額度以后，就可以通過信用卡取現(xiàn)進(jìn)行以卡養(yǎng)卡，但是以卡養(yǎng)卡包含著巨大的經(jīng)濟(jì)成本，這一點(diǎn)往往被持卡性忽略了或者選擇性失明。

大家知道，雖然信用卡取現(xiàn)是信用卡的正常功能，但是信用卡取現(xiàn)要收取一次性的手續(xù)費(fèi)，年化將近18%的取現(xiàn)全額利息。而那些以卡養(yǎng)卡的人一般都是通過套現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)完成的取現(xiàn)，而那些套現(xiàn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)在提現(xiàn)時(shí)要一次性的收取1%到2%之間的費(fèi)用，1%到2%的手續(xù)費(fèi)很多人覺得看起來成本并不高，所以對這個(gè)費(fèi)用并不在意，但是如果仔細(xì)計(jì)算，那些通過信用卡套現(xiàn)還款的人如果每個(gè)月操作一次，一年就需要12次進(jìn)行套現(xiàn)償還信用卡，那么年度套現(xiàn)服務(wù)手續(xù)費(fèi)就達(dá)到了12—24%，如果這些費(fèi)用繼續(xù)以信用卡套現(xiàn)的方式償還，那么必然導(dǎo)致信用卡透支額度越來越大，從而最終被巨大的信用卡透支額度所累而無法自拔。

面對信用卡套現(xiàn)和以卡養(yǎng)卡造成的社會危害，監(jiān)管部門進(jìn)行了第二次的嚴(yán)格管控。

2017年銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號），其中最重要的一條就是調(diào)整信用卡取現(xiàn)的還款政策從緊控制，明確:

“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。

這一政策的調(diào)整，對信用卡透支取現(xiàn)政策進(jìn)行了大的調(diào)整，從以前信用卡現(xiàn)在可以分期還款調(diào)整為信用卡取現(xiàn)在下一個(gè)信用卡還款日一定要全額償還，同時(shí)還要收利息和手續(xù)費(fèi)。

這種政策調(diào)整雖然從表面上看只是加大了那些信用卡套現(xiàn)的成本和還款壓力，但本質(zhì)上是對信用卡進(jìn)行的再一次從嚴(yán)管控，即從源頭上控制了信用卡的以卡養(yǎng)卡和套現(xiàn)還卡行為。

不僅如此，這一政策的出臺還對信用卡取現(xiàn)的使用用途進(jìn)行了明確的規(guī)定和約束，包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金分期等信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的資金用途只能為消費(fèi)，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括但不限于購房、證券投資、理財(cái)、借貸及其他權(quán)益性投資。從而嚴(yán)格約束和規(guī)定了信用卡取現(xiàn)的實(shí)際用途。

這一次的調(diào)控政策可以稱之為第二次信用卡政策的嚴(yán)控和調(diào)整，從而對信用卡套現(xiàn)和以卡養(yǎng)卡進(jìn)行了政策上的嚴(yán)控，并對通過信用卡取現(xiàn)、套現(xiàn)進(jìn)行各種投資行為進(jìn)行了嚴(yán)格的約束，對信用卡的未來規(guī)范直到了重要的規(guī)范作用。

第三次信用卡嚴(yán)格管控：就是這一次的嚴(yán)令停止各種信用卡代償業(yè)務(wù)

信用卡代償行為是信用卡發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，更是對那些沒有能力及時(shí)償還信用卡透支的信用卡持卡人清潔信用卡失信的重要之舉，從而維護(hù)了信用卡的表面失信清潔，更進(jìn)一步助長了信用卡的各種透支行為和信用卡透支金額的擴(kuò)大。

由于信用卡的提前消費(fèi)和透支功能，導(dǎo)致一部分提前消費(fèi)和超額消費(fèi)，為了償還超過支付能力的信用卡透支，又不想在信用卡上留下失信記錄，各種信用卡代償不僅應(yīng)運(yùn)而生，更是加劇了信用卡透支缺乏還款的緊迫性和惡意透支的心安理得。

信用卡余額代償就是信用卡持卡人通過在第三方機(jī)構(gòu)申請較低利率(低于信用卡賬單分期利率)貸款，用這筆貸款償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單，從而一次結(jié)清信用卡賬單，確保信用卡的額度不下降并保證了信用卡的良好信用，然后再分期還款給貸款的金融機(jī)構(gòu)。

信用卡余額代償某種意義上講，實(shí)際上就是一種負(fù)債的置換，從信用卡的透支置換成金融機(jī)構(gòu)的貸款。信用卡持有人通過消費(fèi)貸款的方式償還了信用卡的余額，有數(shù)據(jù)顯示，目前信用卡轉(zhuǎn)貸金的利率大約為14%左右，而以前使用信用卡循環(huán)額度的年息大約為20%，信用卡分期的綜合利率大約在15—20%之間，信用卡人使用代償服務(wù)可以減少利息支出是信用卡代償機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值，也是信用卡透支額度不斷擴(kuò)大的根源。

據(jù)有關(guān)資料顯示，到2015年末信用卡未償余額已經(jīng)突破了3萬億，其中生息的部分有1.3萬億，信用卡貸款也已是除房貸外目前中國居民消費(fèi)信貸最大的組成部分。

目前代償機(jī)構(gòu)不僅社會性金融機(jī)構(gòu)和各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，還有銀行機(jī)構(gòu)提供信用卡代償服務(wù)。有操作比較規(guī)范，收費(fèi)和利率比較明確的，也有各種陷阱和貓膩的。

但不管怎樣，信用卡代償?shù)拇嬖谌匀皇且钥B(yǎng)卡和信用卡透支金額擴(kuò)大的幫兇，更重要的是信用卡代償隱藏了信用卡消費(fèi)的真實(shí)用途，甚至有的還造成了社會風(fēng)險(xiǎn)案件。

今年以來，陸續(xù)有“優(yōu)可生活”、“蝸牛智能管家”、“碼上還”、“蜂收”、“趣還”、“藍(lán)鯨”、“騰旅通”、“卡主管”等多款信用卡代還款平臺，因涉嫌信用卡套現(xiàn)等問題被曝光。

2019年11月18日，中國銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》，要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，對于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，應(yīng)立即關(guān)停。

通知明確規(guī)定，信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付APP利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款。

這一通知的發(fā)布，將進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)構(gòu)對于業(yè)務(wù)規(guī)范管理的力度，更加注重整體風(fēng)控。

通知還特別強(qiáng)調(diào)了對代償業(yè)務(wù)未來的處罰措施，明確自2019年12月2日起，收單機(jī)構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀聯(lián)秘書處將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則從嚴(yán)從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報(bào)、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。

這一次政策的出臺，無疑對信用卡的第三次從嚴(yán)管制，從而對我國未來信用卡的發(fā)展起到重要的作用。當(dāng)然，在短期內(nèi)對信用卡持有人的行為規(guī)范、對以卡養(yǎng)卡、靠信用卡透支生活的人將受到嚴(yán)格的約束，從而長期看有利于信用卡業(yè)務(wù)的正常發(fā)展和信用卡市場的秩序重塑。（作者：麒鑒）