aelbert cuyp，young herdsman with cows

文/史迪萌

就在昨天（11月24日），又出好消息！

醫(yī)保電子憑證在上海、廣東、福建等七個(gè)省市陸續(xù)上線(xiàn)，以后看病、買(mǎi)藥，不用帶實(shí)體醫(yī)?？ǎ苯佑檬謾C(jī)刷醫(yī)保二維碼就能輕松搞定！

不過(guò)，也看到有檀香說(shuō)：

國(guó)家給的大福利，竟然比不上相互寶？

這種想法，簡(jiǎn)直“可怕”。

敲黑板，相互寶不是保險(xiǎn)！它比不上醫(yī)保，更不能替代保險(xiǎn)！

相互寶只是一個(gè)重大疾病互助計(jì)劃，只要芝麻信用積分在650分以上，符合健康告知，就能0元加入，先享受保障，再分?jǐn)偨痤~。

今年5月第2期，每人還只要分?jǐn)?.13元；而在11月第2期公示里，人均分?jǐn)偨痤~已經(jīng)變成3.02元，相當(dāng)于飆升了300倍！

你可以不在乎這3塊錢(qián)，但這個(gè)信號(hào)，必須重視：分?jǐn)偨痤~大漲，只是開(kāi)始！

一方面，未來(lái)加入相互寶、過(guò)等待期的人數(shù)越多，潛在理賠率就會(huì)越高，分?jǐn)偟馁M(fèi)用也會(huì)越多。

從去年10月上線(xiàn)以來(lái)，短短一年時(shí)間，相互寶吸粉人數(shù)高達(dá)1億人！而根據(jù)螞蟻金服的副總裁尹銘預(yù)計(jì)，未來(lái)兩年內(nèi)，相互寶將會(huì)覆蓋3億人。

另一方面，相互寶0元入會(huì)，對(duì)已經(jīng)患病的非標(biāo)準(zhǔn)健康體，吸引力非常大，有很高的逆向選擇。

反正是免費(fèi)加入，每個(gè)月就扣幾毛錢(qián)，就試試唄。抱著這種心態(tài)，那些已經(jīng)患過(guò)病的非標(biāo)體，也按下“加入”的按鈕，說(shuō)不定能拿到一筆互助金賠付，不賠就算了，反正也沒(méi)什么損失。

這些非標(biāo)人群出險(xiǎn)概率本身就高，如果他們也拿到了互助金，會(huì)進(jìn)一步推升人均分?jǐn)偝杀尽?/span>

你可能會(huì)說(shuō)，反正相互寶有188元分?jǐn)偵舷蓿耆梢越邮堋?/span>

看清楚，分?jǐn)偨痤~188元上限，只限于2019年！

按現(xiàn)在理賠人數(shù)、人均分?jǐn)偨痤~的增長(zhǎng)速度，明年分?jǐn)偨痤~很可能會(huì)提升，比如，提到300多。甚至可能不再設(shè)置分?jǐn)偵舷?.....

如果相互寶要“漲價(jià)”到這個(gè)價(jià)位，你還不如趁早買(mǎi)上商業(yè)保險(xiǎn)。

比如，一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年也就幾百塊錢(qián)，出險(xiǎn)后拿發(fā)票報(bào)銷(xiāo)，理賠速度非?？臁?/span>

而相互寶的理賠速度，和商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)法比；“最終解釋權(quán)”也在支付寶手里，穩(wěn)定性比不上商業(yè)保險(xiǎn)。

按《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠核定時(shí)間，最長(zhǎng)不能超過(guò)30天。可相互寶又不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠要拖多久，沒(méi)人管得了它。

在7月公布的286個(gè)幫助成員里，不少都是三四月份就確診大病，但一直到7月，才出現(xiàn)在公示名單上。公示期滿(mǎn)，無(wú)異議的案件，患病成員才能獲得互助金。

在大病面前，時(shí)間就是生命。當(dāng)你急著用錢(qián)救命，互助金卻遲遲下不來(lái)，從這點(diǎn)看，相互寶就很難代替保險(xiǎn)。

而且，相互寶是民間互助計(jì)劃，可以根據(jù)實(shí)際情況，修改條款；也有權(quán)停止互助計(jì)劃。

今年5月，相互寶就把甲狀腺癌，從重癥名單踢出去：原本罹患甲狀腺癌，可以領(lǐng)到30萬(wàn)互助金，現(xiàn)在只能領(lǐng)到5萬(wàn)。

這么做本來(lái)也沒(méi)毛病，因?yàn)橹委熂谞钕侔┗▊€(gè)四五萬(wàn)就夠了。但是，這也正好是說(shuō)明，相互寶可以自行改動(dòng)條款。

你可以設(shè)想一下，未來(lái)相互寶也可能剔除某些高發(fā)疾病，如果你沒(méi)有其他的健康保險(xiǎn)，就等于在風(fēng)險(xiǎn)里裸奔！

商業(yè)保險(xiǎn)就不一樣了，它本質(zhì)上就是一紙合同，保障時(shí)間、保障范圍、保費(fèi)，都是敲定了的。哪怕保險(xiǎn)公司倒閉了，你的合同也是受到法律保護(hù)，保障還是會(huì)有。

這些都是相互寶給不到的。

如果你現(xiàn)在手頭實(shí)在緊，買(mǎi)不起商業(yè)保險(xiǎn)，可以加入相互寶過(guò)渡一下。

但記住，相互寶未來(lái)的分?jǐn)偨痤~很可能會(huì)繼續(xù)上漲，理賠流程長(zhǎng)、也保不準(zhǔn)哪天支付寶就把它取消了。千萬(wàn)不能因?yàn)榧尤肓讼嗷殻屯耆灰虡I(yè)保險(xiǎn)。

不管你有沒(méi)有加入相互寶，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這些基礎(chǔ)保障，一個(gè)都不能少！

看完就完事兒啦？