經(jīng)常有關(guān)于去銀行存款卻變成了購買保單，而這些購買保險(xiǎn)的行為都是在銀行的大廳里辦理的；同時(shí)一些人也經(jīng)常在去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行的大廳里經(jīng)常有一些穿西裝的人向你推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么這些人是銀行的人還是保險(xiǎn)公司的人？保險(xiǎn)公司的人員可以駐扎在銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？目前還有保險(xiǎn)公司的人駐扎在銀行網(wǎng)點(diǎn)嗎？

首先，必須明確，政策上是嚴(yán)格禁止保險(xiǎn)公司的員工在銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)，所以，在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)的人不是保險(xiǎn)公司的員工

曾經(jīng)在銀行開始銷售保險(xiǎn)時(shí)，確實(shí)是保險(xiǎn)公司的員工在銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立柜臺(tái)專門銷售保險(xiǎn)，由于客戶很難分清楚哪些人是保險(xiǎn)公司的人，哪些是銀行的工作人員，所以經(jīng)常引起客戶的誤解。

針對(duì)這樣的問題，中國銀監(jiān)會(huì)在2010年專門下發(fā)了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)），其中第十二條明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

從而對(duì)保險(xiǎn)公司員工在銀行的駐點(diǎn)銷售進(jìn)行了明文禁止，要求商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

此后，保險(xiǎn)公司在銀行的駐點(diǎn)銷售人員全部撤出了銀行的網(wǎng)點(diǎn)，所以即使現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的人員也不能進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)銷售和業(yè)務(wù)辦理。

可以明確，你在銀行網(wǎng)點(diǎn)見到的保險(xiǎn)銷售人員肯定不是保險(xiǎn)公司的人員。

其次，銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員到底是什么人呢？既然不是保險(xiǎn)公司人員應(yīng)該是誰呢？

既然保險(xiǎn)公司的人員不能進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，那么在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售的會(huì)是什么人呢？

答案是：在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的是銀行的工作人員。

根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)在2010年下發(fā)的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)）第十二條規(guī)定：通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員。

從規(guī)定可以看出，在銀行向客戶銷售保險(xiǎn)的人員是銀行的工作人員，而且還不是一般的銀行工作人員，而是還是必須持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的人員，所以，并不是所有的銀行工作人員都可以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有那些持有保險(xiǎn)代理資格的工作人員才可以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其三，銀行工作人員為什么會(huì)推銷保險(xiǎn)公司產(chǎn)品呢？為什么要將自己銀行的存款變成保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

向客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行員工，經(jīng)常說的就是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益高，還有的會(huì)說購買保險(xiǎn)產(chǎn)品比銀行理財(cái)和銀行存款更劃算，這是為什么呢？

銀行的人為什么不推薦銀行的存款和產(chǎn)品而是推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？這不是吃里爬外呢？

實(shí)際上不是，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)是正常的銀行代理業(yè)務(wù)，更是一個(gè)經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)的合規(guī)合法的代理銷售行為

銀行代理銷售保險(xiǎn)本身是一種正常的代理銷售行為，而且是依法合規(guī)的行為，在代理銷售過程中不僅要有監(jiān)管部門批準(zhǔn)的代理資格，相關(guān)人員還要有代理銷售保險(xiǎn)的從業(yè)資格。

目前，銀行已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售的重要渠道，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理收入也是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。

代理保險(xiǎn)的高中間收入率對(duì)于銀行來說是銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型的需要對(duì)，同時(shí)也為銀行貢獻(xiàn)了較大的中間業(yè)務(wù)收入，數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)1971家，代理網(wǎng)點(diǎn)近18萬余家。早在2008年，銀保渠道保費(fèi)收入首次超過個(gè)人渠道，成為保險(xiǎn)銷售第一渠道。

其四，銀行的工作人員向客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是代表銀行對(duì)所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，或者是銀行為保險(xiǎn)產(chǎn)品擔(dān)保呢？實(shí)際上不是的

有的人可能會(huì)認(rèn)為，既然是銀行的人員推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既然是在銀行的網(wǎng)點(diǎn)購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品出了風(fēng)險(xiǎn)，銀行是不是應(yīng)該承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任呢？銀行應(yīng)該對(duì)所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品承擔(dān)兌付責(zé)任呢？

實(shí)際上，銀行對(duì)所銷售和代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不具有擔(dān)保責(zé)任或者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)兌付責(zé)任。

銀行推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于銀行而言只是完全的中介代理行為，不僅不代表銀行對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)具有擔(dān)保責(zé)任，更不代表對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)做出任何承諾，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品的最終風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任都只是由保險(xiǎn)公司全部承擔(dān)，與銀行沒有任何關(guān)系。

這一點(diǎn)必須明確，有的客戶覺得是銀行推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該比社會(huì)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品靠譜，從而抱著這種心理購買，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就覺得銀行應(yīng)該給予賠償或者補(bǔ)償，這樣的想法是錯(cuò)誤的。

其五，在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品要防止銀行工作人員給予的誤導(dǎo)行為，即如何防止存單變保單？

經(jīng)常有存單變保單的報(bào)道，也經(jīng)常會(huì)有一些存單變保單如何處理的咨詢。

現(xiàn)實(shí)中也確實(shí)存在個(gè)別銀行在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)有存單變保單的行為，使一些本來辦理存款的人最后購買了保單，而一些人對(duì)存單和保單的區(qū)別甚至并不太清楚。

上海證券報(bào)報(bào)道，今年年初以來共有14家銀行因?yàn)殂y保銷售誤導(dǎo)而“吃”了罰單，合計(jì)被罰572萬元。說明現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在存單變保單的行為而且還具有一定的普遍性。

出現(xiàn)存單變保單的情況肯定是銀行帶有欺騙行為和誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，我們應(yīng)該清楚和明確這些行為，以防止上當(dāng)從而導(dǎo)致存款變保險(xiǎn)、存單變保單。

銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)主要有三種誤導(dǎo)和欺騙的套路，一是混淆產(chǎn)品類型，將購買保險(xiǎn)套用“存入”概念，讓人們以為是存款；二是夸大產(chǎn)品收益，將最低保證利率為3％的保險(xiǎn)產(chǎn)品向客戶宣稱該款產(chǎn)品保單滿3周年，保底年化收益率為4.6％至4.8％；三是隱瞞保險(xiǎn)期限，將保險(xiǎn)期間為三十年的保險(xiǎn)產(chǎn)品告之客戶“五年到期”“第五年取”。

因此，面對(duì)銀行推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品，你如果要購買前必須明確：一是你是不是真的需要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品？二是你需要購買哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品？三是你購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的是什么？

這里要明確的是，千萬不要購買保險(xiǎn)是為了追求保險(xiǎn)產(chǎn)品的高收益。因?yàn)樽非蟊ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的高收益是不現(xiàn)實(shí)的。

我是熱點(diǎn)時(shí)報(bào)，一個(gè)曾經(jīng)的銀行資深高級(jí)管理人員，專注于財(cái)經(jīng)金融熱點(diǎn)分析評(píng)論，歡迎關(guān)注，嚴(yán)禁抄襲