“相比規(guī)范催收更重要的是，給欠錢者一條‘活路’，就像大禹治水一樣有堵有疏?！币晃辉诖箨懞团_(tái)灣地區(qū)都從事過不良清收的行業(yè)資深人士對(duì)記者表示，應(yīng)當(dāng)推廣個(gè)人信用破產(chǎn)法，讓欠款者有機(jī)會(huì)盤活自己的債務(wù)，進(jìn)行信用重整，而不是僅依賴于道德風(fēng)險(xiǎn)較高的催收手段。

近日，溫州試點(diǎn)的個(gè)人破產(chǎn)制度吸引了社會(huì)聚焦。10月9日上午，浙江省溫州市中級(jí)人民法院通報(bào)全國首例具備個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個(gè)人債務(wù)集中清理案件情況，看到這一則新聞多數(shù)讀者關(guān)注的是，“214萬元的債務(wù)只需要清償3.2萬元”。

金融機(jī)構(gòu)因此擔(dān)憂，隨著此項(xiàng)制度推廣，惡意逃廢債者會(huì)否多了一個(gè)不還錢的借口。但可以極低比例償債只是“乍看”之下的結(jié)果。如果仔細(xì)分辨會(huì)發(fā)現(xiàn)，這一制度出爐，并不意味著個(gè)人可以肆意逃廢債。因?yàn)橄胍M(jìn)入個(gè)人破產(chǎn)流程，需要符合各種前置條件，并同意未來收入較高時(shí)仍需清償之前被豁免的債務(wù)。此外，一定“觀察期”之后方能恢復(fù)個(gè)人信用。

在該案例中，債務(wù)人蔡某系溫州某破產(chǎn)企業(yè)的股東，經(jīng)生效裁判文書認(rèn)定其應(yīng)對(duì)該破產(chǎn)企業(yè)214萬余元債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。經(jīng)調(diào)查，蔡某家庭長期入不敷出，確無能力清償巨額債務(wù)。因此法院召開其個(gè)人債務(wù)集中清理的債權(quán)人會(huì)議，最終蔡某提出按1.5%的清償比例即3.2萬余元，在18個(gè)月內(nèi)一次性清償?shù)姆桨浮?/p>

同時(shí)，蔡某承諾，該方案履行完畢之日起六年內(nèi)，若其家庭年收入超過12萬元，超過部分的50%將用于清償全體債權(quán)人未受清償?shù)膫鶆?wù)。而債權(quán)人同意，蔡某可以自清理方案履行完畢之日起滿3年后，恢復(fù)其個(gè)人信用。

由于這一個(gè)人破產(chǎn)制度與我國臺(tái)灣地區(qū)金融監(jiān)管在卡債危機(jī)之后采取的“更生清算”有相似之處，可以對(duì)后者進(jìn)行研究，觀察有沒有可以借鑒之處，以及能否緩解當(dāng)下過度借貸、多頭借貸對(duì)個(gè)人信用、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的損害。

上述資深人士向記者介紹了臺(tái)灣地區(qū)的“更生清算”制度。

這需要回顧臺(tái)灣卡債危機(jī)這一歷史。上世紀(jì)90年代臺(tái)灣地區(qū)的信用卡市場(chǎng)已經(jīng)飽和，輕松借貸導(dǎo)致很多持卡人過度消費(fèi)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)資產(chǎn)惡化、持卡人遭到某些公司逼債、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)不振等情形。2005年底，“雙卡危機(jī)”正式爆發(fā)，至2006年2月，臺(tái)灣地區(qū)有逾期賬款的持卡人達(dá)到52萬人，平均逾期金額30萬元新臺(tái)幣，若以人均月收入4萬新臺(tái)幣來計(jì)算，需要8.5個(gè)月才能還清債務(wù)。同時(shí)，逾期2年以上且失聯(lián)的借貸者超過9萬人。

當(dāng)時(shí)臺(tái)灣監(jiān)管部門修了個(gè)人破產(chǎn)法，并對(duì)債務(wù)人進(jìn)行市場(chǎng)化債務(wù)協(xié)商和“更生清算”。

在債務(wù)協(xié)商期間，債務(wù)人需要去最大債權(quán)銀行申請(qǐng)協(xié)商，提供自己所有的信用卡和所有欠款清單。最大債權(quán)銀行去跟征信系統(tǒng)連接，核實(shí)債務(wù)情況，并給這位債務(wù)人機(jī)會(huì)，協(xié)商出一個(gè)方案，比如一個(gè)月3萬的薪水中，拿出1萬進(jìn)行還款。銀行拿到這1萬，再按照債權(quán)比例分給其他銀行，并在征信系統(tǒng)中記錄這些還款信息。那么債務(wù)人每個(gè)月有2萬自由支配，不需要循環(huán)貸款。

如果債務(wù)人又遇到家庭事故或者失業(yè)等情形，可以去法院申請(qǐng)“更生清算”，符合條件的話，清算完進(jìn)入破產(chǎn)程序。在破產(chǎn)程序中，根據(jù)“更生清算”的結(jié)果確定債務(wù)人仍需要償付的金額，和被豁免的金額，從而債務(wù)人有機(jī)會(huì)進(jìn)行信用重整。

值得注意的是，“更生清算”生長的土壤是十多年前的中國臺(tái)灣地區(qū)，其主要放貸機(jī)構(gòu)是銀行，而當(dāng)下中國大陸，P2P是很多借款人的債權(quán)人，如何過濾債務(wù)中不合理的部分（如借款利息超過國家標(biāo)準(zhǔn)的部分），如何讓諸多資金出借方坐下來達(dá)成平等的協(xié)議，如何將欠款人經(jīng)濟(jì)行為銜接征信并搭建機(jī)制知會(huì)各家放貸機(jī)構(gòu)，需要化解的難題也不少。