隨著人們保險意識的提高，國家對保險的重視和支持，保險業(yè)的發(fā)展愈發(fā)蓬勃旺盛，越來越多的專業(yè)人才充實到保險營銷員隊伍，其中就包括律師。

如果你有幸遇到一位律師出身的保險營銷員，那一定借此機會，讓專業(yè)人士幫助你做好保險配置，既能抵御生老病死帶來的損失，也能抵御生活中因非正常事件，帶來的各種風(fēng)險。

比如離婚。

再多的內(nèi)心傷痛，都能被時間平復(fù)，不過我們的財富，卻常常因為我們衰老、疾病，愈發(fā)減少，更令人悲傷的，因為衰老或者疾病帶來的支出，卻在不斷上升。

        所以，會掙錢和保住錢，一樣重要。

我們來看全職太太小寧的故事。

小寧的悲劇與《我的前半生》中羅子君如出一轍，更慘的是，小寧老公是個生意人，小寧也沒有管過家里生意，不了解老公的真實財產(chǎn)狀況，能分多少，是財是債，都不好說。

小寧也沒有賀函也沒有唐晶。

藝術(shù)來源于生活而高于生活，

因為生活更慘。

       因為三張保單，形勢突然逆轉(zhuǎn)，小寧贏回了兒子。

我們先來說第一張保單。

按照《婚姻法》第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：

（一）一方的婚前財產(chǎn)；

（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用；

（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；

（四）一方專用的生活用品；

（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。

按照浙江、江蘇等地高級法院的審判指導(dǎo)意見，父母為子女投保保險，屬于父母對子女的贈與，并且是確定給予自己子女，不隨子女婚姻關(guān)系而發(fā)生變化的財產(chǎn)。

第二張保單，是小寧婚后購買，按照《八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要》：

婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財產(chǎn)投保，投保人和被保險人同為夫妻一方，離婚時處于保險期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，保險人退還的保險單現(xiàn)金價值部分應(yīng)按照夫妻共同財產(chǎn)處理；離婚時投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險單現(xiàn)金價值的一半給另一方。

也就是說，小寧是需要與老公分割第二張保單的現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值就是退保的時候，保險公司退給你的錢。

一般來說，在保單初期的N年里，保單的現(xiàn)金價值都很低，而且有的年金險，因為在一定期限后會不停領(lǐng)取，如果領(lǐng)的多，現(xiàn)價一般會更少。

現(xiàn)價低，意味著小寧需要分給老公的少；后期領(lǐng)的多，意味著小寧未來的生活有保障。

第三張保單，是小寧在離婚戰(zhàn)役中贏得孩子的關(guān)鍵。

老公自以為擺出大招，指責(zé)小寧婚后無工作，與社會脫節(jié)，等等，總之，無力撫養(yǎng)小孩。

小寧不慌不忙拿出這份小孩的年金險。

小孩的撫養(yǎng)費，都在年金險里了。

年金險最早從第五個保單年度，即可為給付。小寧購買的額度適當(dāng)，足夠支付孩子的撫養(yǎng)費。

這張保單，是不需要分割的，理由前面說過，父母為子女購買的保險，視為對子女的贈與。

小寧的智慧之處，不僅在于購買了這三張保單，還在于巧妙的設(shè)置的投被保險人。

小寧婚后給自己購買保單，自己做投保人和被保人，投保人掌控保單，退與不退，都是投保人說了算，老公要鬧，也只能拿著離婚當(dāng)時對應(yīng)的現(xiàn)價走人。

小孩的保單，小寧同樣是投保人，掌控保單，并且很聰明地躉交保費，完全無需擔(dān)心后續(xù)，老公私自退?；蛘邽榻槐ＹM扯皮拉筋。

年金險的人身保障功能相對較弱，主要是保險公司幫助你做安穩(wěn)的財產(chǎn)守護、積累和增值，相對于適合拉長繳費年限的重疾、定壽等純?nèi)松肀Ｕ项惐ｋU，躉交的好處也很明顯。

作為律師，我都要為小寧的這一波操作喝彩了。年金險是用來做財產(chǎn)隔離和規(guī)劃的好工具，但是能實現(xiàn)這一功能的，顯然還不只有年金險。

小寧還為一家人購買了重疾險、醫(yī)療險、壽險以及意外險。這些保險的分割，對小寧贏得財富，贏回孩子的撫養(yǎng)權(quán)，或許不是最重要的，但是對于小寧未來的生活，幫助則是顯而易見的。

離婚期間，小寧父親急火攻心，突然去世，小寧悲傷不已，作為受益人，獲得一筆數(shù)額較大的身故賠償金。

根據(jù)江蘇高院的審判指導(dǎo)意見：夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，該保險合同中受益人的指定本身就表明了投保人與受益人之間的特定關(guān)系，體現(xiàn)了保險金的專屬性，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為個人財產(chǎn)。

小寧合法地保住了自己父親身后留給自己的保障。

面對小寧代表律師的解釋，前夫哥不戰(zhàn)而退。

世間美好不堅牢，彩云易碎琉璃脆。

生活的利刃無處不在，平平淡淡亦要內(nèi)心剛強，晴帶雨傘飽帶干糧。

   如果不能華麗轉(zhuǎn)身，那就一往無前。