當?shù)貢r間10月8日，友信金服CFO王海琛受邀出席世界銀行及二十國集團（G20）于荷蘭阿姆斯特丹舉辦的2019全球中小企業(yè)金融論壇（Global SME Finance Forum），向與會嘉賓介紹友信金服利用金融科技服務中國小微企業(yè)融資需求的實踐經(jīng)驗，并指出金融科技公司可與傳統(tǒng)銀行等金融機構形成優(yōu)勢互補，通過合作創(chuàng)造更大價值。

全球中小企業(yè)金融論壇（Global SME Finance Forum）創(chuàng)設于2012年，由世界銀行旗下國際金融公司（IFC）進行管理，至今已經(jīng)連續(xù)舉辦過五屆年會，致力于擴展中小企業(yè)融資渠道，促進創(chuàng)新以及中小企業(yè)的發(fā)展。

本屆論壇以“中小企業(yè)融資中實體經(jīng)濟與金融的融合”為主題，由來自全球金融及金融科技領域的領軍企業(yè)共同探討如何以創(chuàng)新型方式拓展中小微企業(yè)的金融服務可獲得性。

友信金服CFO王海琛（左）在圓桌環(huán)節(jié)與嘉賓分享成功經(jīng)驗

在分論壇金融科技如何解決新興市場面臨的挑戰(zhàn)討論環(huán)節(jié)，王海琛表示，2019年是友信金服成立的第九個年頭，九年來，友信金服的業(yè)務核心都專注在一件事上：為小微企業(yè)主提供融資信息服務。

“我們從一開始就發(fā)現(xiàn)了這個廣闊的利基市場，”王海琛表示，“銀行更專注于向大型企業(yè)提供貸款服務。最近幾年，政府開始推動大型銀行關注更多中小企業(yè)，但從廣闊的范圍來看，這些中小企業(yè)其實并不‘小’?！?/p>

根據(jù)中國人民銀行的定義，單戶授信額度在人民幣1000萬元以內(nèi)的企業(yè)被視為小微企業(yè)，但這個區(qū)間的范圍非常寬泛。

在友信金服的實踐中，1000萬的融資區(qū)間內(nèi)又可分成若干個：第一個區(qū)間是單筆授信在100-1000萬人民幣區(qū)間的客群，這個客群目前重點被銀行服務；第二個區(qū)間是單戶授信額度在20-100萬之間的客群，服務這部分群體主要是采用IPC信貸員管理機制，其規(guī)模有限；第三個區(qū)間則是金融科技公司重點服務的單戶授信在20萬以內(nèi)的小微企業(yè)主和個體工商戶。

王海琛向與會嘉賓介紹，在過去的十幾年里，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，一些科技公司和商業(yè)銀行都在努力開發(fā)更靈活、更便捷的信貸產(chǎn)品或者服務，但它們中的大部分更多關注額度較低的消費類貸款，授信額度通常在幾百至數(shù)千元，最高可達1萬元人民幣，這使得中國的消費者可以很容易地在線上獲得類似于虛擬信用卡的服務，將額度用于日常消費。

“但小微企業(yè)能夠從銀行等金融機構獲得經(jīng)營性貸款的機會仍然十分有限。在實際業(yè)務開展過程中，我們發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)主個人或家庭現(xiàn)金流與企業(yè)現(xiàn)金流在很多時候都是重合在一起的，他們可能沒有正式的財務報表，甚至不一定是注冊公司，因此很難從需要抵押品或嚴格財務報表下的銀行那里獲得融資，銀行也很難找到合適的小微客戶。”網(wǎng)站SEO優(yōu)化

現(xiàn)場觀眾熱議來自新興國家的另類金融方案

在深入研究中國小微企業(yè)主金融服務需求特征的基礎上，基于大數(shù)據(jù)，以人工智能、機器學習等技術為核心驅(qū)動，通過線上線下結合的“人+機”模式，友信金服提出了創(chuàng)新性的智能化信貸技術解決方案。

“小微企業(yè)與企業(yè)主個人密不可分，友信金服主要從大數(shù)據(jù)的角度關注個人信用狀況，而非企業(yè)的經(jīng)營流水狀況?！蓖鹾ｈ”硎?。

與傳統(tǒng)企業(yè)授信模式不同，友信金服以小微企業(yè)主為信用主體，通過衡量個人信用而非企業(yè)信用，運用金融科技手段，為小微企業(yè)主提供快速可獲得的純信用小額融資信息服務。由于個人信用更加有利于模型標準化和規(guī)?；?，并且可以跨行業(yè)跨地域，使得通過數(shù)據(jù)化的方式服務于小微企業(yè)群體的融資需求成為可能。

友信金服服務中國小微客群的成功經(jīng)驗引起了現(xiàn)場嘉賓的極大興趣

同時，受益于九年多來的數(shù)據(jù)和能力積累，友信金服已經(jīng)能夠有能力清楚、及時辨別出優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)主借款人和不良借款人的典型數(shù)據(jù)特征，并且構建起了一套強大且嚴密的智能風控體系。

在數(shù)據(jù)層面，友信金服能夠在合規(guī)前提下收集申請者的“數(shù)字足跡（Digital Footprints）”；同時，通過遍布國內(nèi)的多家營業(yè)網(wǎng)點面對面的與客戶溝通，獲得大量與個人信用相關的“軟信息”。這些數(shù)據(jù)都有助于提升實際業(yè)務中的風險管理能力。

金融科技助力下，友信金服正在用更高效的方式服務于小微企業(yè)主客群，將審批周期最快縮短至秒級，在很大程度上幫助客戶緩解了經(jīng)營中的應急性資金周轉(zhuǎn)等經(jīng)營融資需求，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

截至2018年末，友信金服累計服務97萬借款客戶，其中，小微企業(yè)主借款客戶數(shù)近70萬。在友信金服服務小微企業(yè)主借款客戶的業(yè)務中，以金融科技為核心驅(qū)動的線上業(yè)務正迅速成長，客戶數(shù)量占比開始超過線下業(yè)務模式，成為主要的服務模式。截至2019 年8 月，線上借款客戶數(shù)占比從2017年的15%一路增長到近70%。這一過程中，銀行等傳統(tǒng)金融機構已經(jīng)成為集團最重要的合作伙伴，友信金服為其提供數(shù)據(jù)技術及獲客服務，可以讓這些傳統(tǒng)金融機構更好地觸達到有融資需求的小微企業(yè)主客戶群體，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

“金融科技公司可與傳統(tǒng)銀行等金融機構形成優(yōu)勢互補，未來將有很多機會通過合作創(chuàng)造更大價值?！蓖鹾ｈ”硎尽?/p>

發(fā)展普惠金融生態(tài)系統(tǒng)成為現(xiàn)場熱議的話題

在上述圓桌討論環(huán)節(jié)，來自全球各地的多位嘉賓也分享了關于數(shù)據(jù)使用、監(jiān)管合規(guī)等方面的觀點。專注清潔能源項目的德國眾籌平臺Bettervest首席執(zhí)行官瑪麗蓮·海伯指出，歐洲的征信體系缺乏關于小微企業(yè)的征信數(shù)據(jù)來形成信用報告，而這正是推進普惠金融所需要的。面向小微客群的金融服務提供商應該主動思考，如何才能建立一套行之有效的信用評估體系來更好地幫助小微企業(yè)進入到傳統(tǒng)金融服務體系中來。

來自歐洲另類金融中心的執(zhí)行總裁羅納德·克魯韋蘭則表示，為中小微企業(yè)提供創(chuàng)新型融資服務需要整個行業(yè)的持續(xù)努力。他總結到，另類金融生態(tài)系統(tǒng)面臨的三大挑戰(zhàn)分別是：合理適度的監(jiān)管規(guī)則；中小微企業(yè)的金融素養(yǎng)；以及財務顧問所擁有的另類金融服務經(jīng)驗。