隨著社會(huì)的發(fā)展，由于生活和工作的壓力，尤其是高房價(jià)高物價(jià)的生活環(huán)境，大部分年輕人選擇了晚婚晚育，甚至不結(jié)婚。

現(xiàn)在生育一個(gè)小孩的成本太高，由于教育軍備競賽讓很多家長苦不堪言，很多人開始選擇少生或者不生小孩。

新生兒的出生率在直下下降，另一方面，很多勞動(dòng)力開始步入老年階段。

現(xiàn)在的年輕人大部分都是獨(dú)生子女，可能在不久的將來，一對(duì)夫妻要撫養(yǎng)四個(gè)甚至更多的老人，還有孩子，負(fù)擔(dān)越來越重。

活的太久，甚至成為一種負(fù)擔(dān)。人們心中的老年生活大概是，有吃有喝，沒事旅旅游，在家安度晚年。

其實(shí)，我們?cè)侥昀?，身體機(jī)能和抵抗力下降，醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)將會(huì)是不少的負(fù)擔(dān)。

如果我們不趁我們還年輕的時(shí)候就做好養(yǎng)老規(guī)劃，那么未來我們?nèi)绾勿B(yǎng)老，怎么養(yǎng)老，將成為我們老年的難題，甚至無法安度晚年。

但事實(shí)上，我們大部分人還是把國家退休金和存款當(dāng)做自己最主要的退休積蓄，并沒有一個(gè)合理的規(guī)劃。

小小知道大家都很焦慮，面對(duì)養(yǎng)老未來，小小將為大家介紹如何做好養(yǎng)老規(guī)劃。

我國目前的養(yǎng)老體系

養(yǎng)老問題日益嚴(yán)重，而我國的養(yǎng)老體系并不健全。

我國養(yǎng)老體系主要有三種手段。

很對(duì)人都依賴于這三種養(yǎng)老手段，分別是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老。

這里小小就給大家分別介紹一下這三種養(yǎng)老手段的利弊。

我國養(yǎng)老體系的三種手段：

國家養(yǎng)老

國家養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是通過單位及個(gè)人共同繳納五險(xiǎn)一金中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，由國家強(qiáng)制參保，農(nóng)村戶籍的人自行參加新農(nóng)保。

國家養(yǎng)老保障一般，只是基本保障。最多能夠保障基本生活，但是如果想過得好，往往是不夠的。

很多人覺得小小在危言聳聽，那小小就給大家舉個(gè)例子。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（計(jì)發(fā)月數(shù)：50歲為195、55歲為170、60歲為139）

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就是這十五年你交了多少養(yǎng)老金。注意這里的個(gè)人賬戶不包含企業(yè)為你交的部分。

基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%

盡管如此，我們依然有很多人依賴于社會(huì)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒有其他養(yǎng)老措施。

小小想說的是，國家養(yǎng)老保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的保障，也是最安全的保障。

無論我們有什么養(yǎng)老規(guī)劃最好還是買好國家提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

企業(yè)年金

小小想很多人應(yīng)該沒有聽過企業(yè)年金，企業(yè)年金是由公司集體參保。只有少數(shù)國企和大型企業(yè)在嘗試。

企業(yè)年金保障水平較好，但是只有少數(shù)國企和大型企業(yè)在推行，覆蓋人數(shù)少，覆蓋范圍低。很多人都沒辦法享受到。

個(gè)人養(yǎng)老

個(gè)人養(yǎng)老主要是通過儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，基金以及各種投資來保障養(yǎng)老的。

個(gè)人養(yǎng)老保障水平不一，有的人儲(chǔ)蓄多，有的人會(huì)投資，這些都是由個(gè)人決定的。

想過上一個(gè)安穩(wěn)享受的老年生活，是需要我們自己精打細(xì)算，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃的。想要提高保障水平，就需要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。

每個(gè)人的收入水平和未來期望是不同的，個(gè)人養(yǎng)老要做好規(guī)劃，小小建議大家做好如下3點(diǎn)：

1.考慮自己的收入水平和對(duì)養(yǎng)老生活的預(yù)期，估計(jì)未來大概需要多少養(yǎng)老費(fèi)用。

2.要學(xué)會(huì)投資組合。除了國家提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)還有自己儲(chǔ)蓄利息，購買的基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，能給我們未來養(yǎng)老分別提供多少資金。

這些組合起來，能不能供給我們安度晚年。我們需要有財(cái)務(wù)規(guī)劃的意識(shí)，學(xué)會(huì)投資組合，才能保證收益。

3.養(yǎng)老規(guī)劃需要考慮通貨膨脹，目前實(shí)際上國內(nèi)的通脹保持在5%-6%左右，現(xiàn)在的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，在二十年后會(huì)變成多少，是否能夠供給養(yǎng)老生活。

靠誰都不如靠自己，自己提前做好規(guī)劃比靠什么都好。

我們?yōu)槭裁匆徺I商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是養(yǎng)老規(guī)劃的一部分，只是手段之一。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄、股票投資、房產(chǎn)投資等理財(cái)手段相比，有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

養(yǎng)老規(guī)劃有六個(gè)要素：安全、穩(wěn)定、可持續(xù)、現(xiàn)金、不可挪用、與生命等長。

我們退休后，失去了生活來源。

我們需要安全穩(wěn)定，可以持續(xù)領(lǐng)取，維持到我們?nèi)ナ赖酿B(yǎng)老金，讓我們可以一直有生活來源，來保障我們的老年生活。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是這樣，安全穩(wěn)定，很多人認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不夠安全。

其實(shí)不然，我國所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)都是安全的，可以依法維護(hù)自己的權(quán)益。

在確保自己的其他保險(xiǎn)（重疾、定期壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療）已經(jīng)配置足夠。

不會(huì)因?yàn)橐淮未蟛?，一場意外，就花光所有的積蓄。

也不會(huì)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的意外離去，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)陷入崩潰的邊緣的情況下，可以配置一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和國家養(yǎng)老保險(xiǎn)一起為自己提供雙重保障，比一份國家養(yǎng)老保險(xiǎn)要好很多。

小小之前也說過，很多理財(cái)險(xiǎn)都是存在坑的，容易上當(dāng)受騙。

所以小小建議大家不要輕易嘗試那種所謂的萬能險(xiǎn)，或者一份保單保所有的保險(xiǎn)。

想要保障就別想要盈利，返還型保險(xiǎn)坑多，不想上當(dāng)受騙就不要輕易嘗試。

什么人可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃里，小小覺得比較重要重要的部分。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)很多人來說都是比較適合的養(yǎng)老投資，那到底什么人可以購買養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

首先，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)一定要預(yù)算充足，要保證在其他必須的保險(xiǎn)（重疾、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)）已經(jīng)配置好了的情況下，才可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

如果你其他基本保障都沒有配置好，小小是不建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的。

不能本末倒置，預(yù)算不充足的情況下，有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就足夠了。

社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以保障基本生活，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不過是為了未來生活可以過得更好。

可是如果你連基本保障都沒有，現(xiàn)在的生活都可能過不好，更何況未來的生活呢？

其次是一些自由職業(yè)者，可能沒有單位為其繳納國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

自己也在考慮是不是要交社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，小小覺得可以考慮購買商業(yè)保險(xiǎn)。

國家養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障基本生活，不如挑選一個(gè)合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更加劃算。

國家養(yǎng)老保險(xiǎn)分為個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，只有個(gè)人賬戶的錢才是自己的。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，你的錢最終都是自己的。

通貨膨脹率的影響，緩解養(yǎng)老焦慮的唯一辦法，就是找到能高于通貨膨脹的資產(chǎn)。

我們提前做好養(yǎng)老規(guī)劃就可以提前給自己未來養(yǎng)老提供保障。

養(yǎng)老問題不只是我們個(gè)人的問題，很可能會(huì)影響我們的家人，如果自己養(yǎng)老規(guī)劃不夠好，未來養(yǎng)老負(fù)擔(dān)將沉重的壓在我們子女身上。

希望大家都可以找到適合自己的養(yǎng)老規(guī)劃，老有所依。

小小今天的分享就到這里為止，喜歡這篇文章的可以把這篇文章推薦給你的親朋好友。