“你有沒有曾經(jīng)覺得這個(gè)世界遺棄了你？太TM不公平了！”

凌晨12點(diǎn)的寂靜，被一條微信彈屏劃破，是閨蜜金子。急匆匆回電話過去，原來此前有人向金子推薦了一份據(jù)說性價(jià)比超高的香港保險(xiǎn)，金子喜滋滋地帶著一家子從南京飛到香港投保，10天后其他人都通過了，只有她被拒，原因是她如實(shí)告知了自己有大三陽，保險(xiǎn)公司要求遞交近期的相關(guān)體檢資料。在遞交資料20天的漫長等待后，她等來的消息依然是保險(xiǎn)公司拒保，加費(fèi)或者除外責(zé)任都不能購買。

那一刻，她深深地絕望了，“連保險(xiǎn)公司都拒絕我，是不是覺得我無藥可救了？”她抱著電話在那頭咆哮，我完全能理解她的感受。金子，30歲，乙肝大三陽，攜帶病史大概11年，肝功能正常，從小成績優(yōu)異，重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)，上市公司就職。但這些光鮮的履歷并不能掩蓋她內(nèi)心深處的自卑，因?yàn)樯鐣?huì)錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)與歧視由來已久，她常常不敢對外透露病史，怕被同事孤立。就在上個(gè)月，她拿到了某個(gè)明星企業(yè)的Offer,但在體檢結(jié)束后就杳無音訊了，她知道原因，對這些不公平的待遇充滿了憤怒。而保險(xiǎn)被拒保，也成為了她情緒爆發(fā)的導(dǎo)火索。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織的統(tǒng)計(jì)，我國的乙肝患者數(shù)量已將近一億，想想這是多么龐大的數(shù)字。對于他們來說，不僅僅是心理上的社會(huì)認(rèn)同備受“煎熬”，更重要的是他們中的大部分人也認(rèn)識(shí)到健康以及保險(xiǎn)的重要性，在主動(dòng)尋求保險(xiǎn)的保障。

那么，乙肝病毒攜帶者究竟有沒有合適的保險(xiǎn)可以正常購買？哪些保險(xiǎn)可接受加費(fèi)或除外責(zé)任的方式投保呢？今天我們來聊聊這個(gè)話題。

乙肝病毒攜帶者≠乙肝患者

很多人由于對乙肝缺少正確的認(rèn)識(shí)，所以弄不清楚乙肝攜帶者和乙肝患者的本質(zhì)區(qū)別。其實(shí)乙肝攜帶者并不是等于乙肝患者，如果肝功能從未異常過，那還不算慢性乙型肝炎，只能算攜帶者。

根據(jù)乙肝兩對半的檢查結(jié)果，可以把乙肝人群劃分為三類：一類是慢性乙型肝炎（簡稱乙肝）是指乙肝病毒檢測為陽性，也就是乙肝患者，另外兩類是大三陽和小三陽之分。大小三陽并不代表肝病的嚴(yán)重程度，也不代表肝的損壞程度，只是病毒復(fù)制活躍性的一個(gè)區(qū)分，還要綜合乙肝病毒定量檢查和肝功能指標(biāo)來綜合判定是否肝炎。

現(xiàn)實(shí)生活中，很多人常?！罢勔腋紊儭保鋵?shí)并非那么可怕。乙肝的傳播途徑有三點(diǎn)1.血液傳播，2.注射傳播(傷口傳播)。3.母嬰垂直傳播。日常生活接觸聊天，握手，擁抱（包括共進(jìn)餐）是不會(huì)傳染的。

乙肝的治療與花費(fèi)

跟乙肝打過交道好幾年的人應(yīng)該都知道，乙肝攜帶者由于這個(gè)時(shí)期常處于免疫耐受狀態(tài)，很難激發(fā)對病毒的免疫清除，所以不用吃藥打針，只要定期到醫(yī)院進(jìn)行檢查，不熬夜不喝酒，就可以好好相處了。

但最大的隱患是，隨著時(shí)間的遷移，有一部分人會(huì)肝硬化，甚至走向肝癌。根據(jù)世界衛(wèi)生組織報(bào)道，全球肝硬化和肝癌患者中，30%和45%由乙肝病毒感染所引起；而我國比例高達(dá)60%和80%。所以講起來關(guān)注的中心焦點(diǎn)還是肝硬化。

治療肝硬化需要多少錢不能一概而論，因?yàn)樗芎芏嘁蛩氐挠绊?。目前，治療肝硬化的比較成熟的技術(shù)有肝移植、干細(xì)胞移植、保守的藥物治療等等，采用不同的技術(shù)治療的花費(fèi)是有很大差異的。肝移植治療肝硬化的費(fèi)用最高，一般單手術(shù)的費(fèi)用就在20-30萬之間，而且每年還要2萬左右的醫(yī)藥費(fèi)來防止排異及復(fù)發(fā)。但是，優(yōu)點(diǎn)是，只要移植成功，患者的生命就有了保障。干細(xì)胞移植的手術(shù)費(fèi)用大約在4-5萬，但是術(shù)后還需要繼續(xù)用藥促進(jìn)恢復(fù)，后期花費(fèi)與患者的體質(zhì)、手術(shù)情況有很大的關(guān)系。

保守的藥物治療肝硬化，是期望通常治療能使病情長期穩(wěn)定，防止病情惡化，治療費(fèi)用為1-3萬/年。另外，如果肝硬化患者出現(xiàn)了腹水，治療的費(fèi)用會(huì)更高，每月至少數(shù)千元。因此，肝硬化的不同病情程度也就意味者不同的治療方案及結(jié)果，可以說治療肝硬化要多少錢與患者的病情嚴(yán)重程度有直接的關(guān)系，肝硬化程度越輕，花費(fèi)也就越少。

乙肝如何買保險(xiǎn)？

直接進(jìn)入主題，那么乙肝病毒攜帶者投保受阻，到底該怎么購買保險(xiǎn)呢？我們按照一個(gè)正常的個(gè)體需要的幾種保險(xiǎn)類型來做具體情況的分析：

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意外險(xiǎn)

隨便買！意外險(xiǎn)的購買無需健康告知，對疾病沒有任何局限，告知的內(nèi)容只是年齡和職業(yè)，所以無論是大小三陽，還是乙肝患者，都可以放心地選購自己看中的意外保險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)主要針對“門診和住院”產(chǎn)生的費(fèi)用，屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，因?yàn)橘r付率高太多，故核保尺度要嚴(yán)苛不少。一般除了急性炎癥（如肺炎、腸炎、哺乳期乳腺炎等），十有八九會(huì)將既往癥與異常部位給除外免責(zé)，有些甚至?xí)鼙?，對于乙肝患者也不例外?/p>

在2017年銷售得比較火熱的百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，平安e生?？梢詫?shí)現(xiàn)線上智能核保，乙肝病毒攜帶者可以投保這款產(chǎn)品，但附加的條件是“對乙肝及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外”責(zé)任承保，不過乙肝大三陽和慢性肝炎等患者則是直接拒保的。

下面要隆重推薦的是一款高額醫(yī)療險(xiǎn)推薦——平安嚴(yán)重疾病醫(yī)療保險(xiǎn)海外版，這款保險(xiǎn)是一款高額海外醫(yī)療保險(xiǎn)，有年度600萬保額及1200萬保額可以選擇，成人購買的話是一年交2204元，保障6種疾病：癌癥、冠狀動(dòng)脈搭橋、心臟瓣膜置換修復(fù)、器官移植、神經(jīng)外科、骨髓移植。

上面介紹過了，對于乙肝患者來說，肝硬化治療需要肝移植或者干細(xì)胞移植，這款保險(xiǎn)的癌癥保障、器官移植保障對乙肝人群特別適用。乙肝攜帶者即使可以買醫(yī)療險(xiǎn)，常規(guī)也是需要除外肝癌、肝硬化的，剛好這款保險(xiǎn)可以保障這兩項(xiàng)。

最最重要的是，健康告知中對乙肝沒有任何的限制，也就是說不但乙肝攜帶者、乙肝小三陽可以買，就連乙肝大三陽、乙肝患者也是可以買的！小編致電了平安的官方客服，證實(shí)了這個(gè)事實(shí)，這對于乙肝患者來說簡直是喜大普奔！一旦確診，即可申請去國外治療，交通費(fèi)、住宿費(fèi)、治療費(fèi)直接結(jié)付，不需要支付任何費(fèi)用。另外歸國后持續(xù)治療所需的藥品費(fèi)用最高可報(bào)銷30萬。如果不想去國外，想到國內(nèi)醫(yī)療條件最好的醫(yī)院接受治療也可以。同類似的還有MSH（萬欣和）——海外重疾就醫(yī)保險(xiǎn)，保障責(zé)任差不多，但以家庭為投保單位價(jià)格會(huì)比平安更有優(yōu)勢。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是對特定重大疾病的終身保障，相對于醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知較為寬松。君龍人壽推出的君康一生終身壽險(xiǎn)附加重疾保險(xiǎn)組合計(jì)劃可以說是廣大乙肝病毒攜帶者的福音，它明確無論是大小三陽患者，只要是肝功能從未異常就可以按照標(biāo)準(zhǔn)體直接在線上投保，這款保險(xiǎn)簡直就是上天派來拯救“心肝寶貝”們的。性價(jià)比也非常不錯(cuò)，90種重疾+35種特定疾病，如果理賠一次特定疾病，后期保費(fèi)不用交。

另外要推薦的是一款市場上公認(rèn)的費(fèi)率比較低的產(chǎn)品，陽光健康隨e保重疾保障計(jì)劃，保障85種疾病，保證輕癥2次賠付，在健康告知中，乙肝大三陽或者轉(zhuǎn)氨酶高于正常值2倍以上不可以購買，其他情況小三陽是可以購買的。

隨著保險(xiǎn)公司核心數(shù)據(jù)的積累以及風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，如果僅僅是乙肝病毒攜帶者，同時(shí)身體其他均正常，也可以在線下尋求合適的重疾險(xiǎn)，一般核保結(jié)果為：輕度加費(fèi)或者按照標(biāo)準(zhǔn)體承保。乙肝小三陽的選擇比較多，但大三陽購買重疾險(xiǎn)是有點(diǎn)困難的，不過這也不是絕對的。如果能夠提供過往診療記錄，并且附加近期體檢報(bào)告，是可以嘗試投保的。

定期壽險(xiǎn)

建議投保瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)，在健康告知方面只對肝硬化進(jìn)行問詢，其他只要肝功正常就可以投保，所以，大三陽的話投保這個(gè)是沒錯(cuò)的。而且在市場上同類產(chǎn)品中，這個(gè)產(chǎn)品性價(jià)比非常高，保額最高可以做到150萬，并且可以靈活選擇保障期限，最長可以保障到88周歲，可以滿足普通人的需求了。

肝病保險(xiǎn)

如果以上保險(xiǎn)都沒能正常投保也沒關(guān)系，市面上還有專門針對乙肝人群開發(fā)的肝病保險(xiǎn)，比如平安開發(fā)的“肝病險(xiǎn)”，規(guī)定乙肝大三陽用戶、乙肝病毒攜帶者均可以帶病投保，最高保障6萬元的急性或者亞急性重癥肝炎、慢性肝功能衰竭失代償期、肝癌。

另外還有一款復(fù)星保險(xiǎn)聯(lián)合健康機(jī)構(gòu)在2017年底最新推出的“曉欣肝”保險(xiǎn)，它提出的是為乙肝患者提供全流程的健康管理服務(wù)，包括一線抗病毒治療藥物配送、常規(guī)檢查項(xiàng)目費(fèi)用報(bào)銷以及全程健康管理服務(wù)包，同時(shí)對重癥肝炎、肝癌發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)給予10~20萬的醫(yī)療保障額度，對六種常見高發(fā)的重大疾病給予2萬的醫(yī)療保障額度，保費(fèi)+1年的藥物費(fèi)用是最低6980元。

投保貼士

綜上，我們可以看出，乙肝小三陽可以做選擇的保險(xiǎn)還是比較多的，大三陽比較難買到，但也不用氣餒，進(jìn)行線下核保后也有四種可能：正常承保、加費(fèi)承保、責(zé)任免除，或者拒保。

不過提醒大家有兩點(diǎn)需要注意：

1、如果是乙肝小三陽，想同時(shí)投保重疾和平安e生保，建議先投重疾險(xiǎn)，再投保平安e生保，避免投保平安e生保的除外責(zé)任的記錄影響到其他產(chǎn)品的投保；

2、有些代理人為了出單，跟客戶說國內(nèi)保險(xiǎn)有兩年不可抗辯條款，只要兩年內(nèi)不出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就無法駁回，這是錯(cuò)誤的指導(dǎo)。小編處理的理賠糾紛中，最多的就是投保前未進(jìn)行如實(shí)告知。不如實(shí)告知不僅會(huì)導(dǎo)致日后出險(xiǎn)不賠償，就連所交的保費(fèi)也有可能不會(huì)退，大家千萬別抱著僥幸的心理去投保，實(shí)在沒有合適的保險(xiǎn)，可以通過其他理財(cái)方式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。