朋友問我，自己購買了理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品到期以后卻沒有兌付而是被延期了4個月，那么算理財機構失信嗎？應該如何處理呢？

理財產(chǎn)品已經(jīng)進入了千家萬戶，并且已經(jīng)成為普通百姓的一種投資方式。

但是在購買理財產(chǎn)品時，也會遇到很多問題，這些問題也會給我們帶來一些困擾，上面的問題就是一例。

應該說，出現(xiàn)上面的情況并不常見，但是如果遇到會是什么情況呢？

首先，我們要知道理財產(chǎn)品的期限有兩種方式即封閉式和開放式。那么，他們對你的購買和贖回有什么不同呢？

封閉式理財產(chǎn)品是大家了解比較多，那就是我們常說的購買100天、180天、360天的理財產(chǎn)品，在這個時間之內(nèi)投資者不能贖回，只能等待在產(chǎn)品到期后才能贖回。

而開放式理財產(chǎn)品則不同，開放式理財產(chǎn)品有也有兩種：一種是完全開放式的，投資者可以隨時購買、隨時贖回；另一種是半開放式的，即在開始有一個封閉期如一年，封閉期以后可以隨時贖回。有的還規(guī)定在未達到一定的期限贖回要收取手續(xù)費。

所以，從你的表述看，應該不是購買的開放式理財產(chǎn)品，而是封閉式理財產(chǎn)品。

其次，理財產(chǎn)品到期后贖回或者支付本息有哪三種方式？三種方式有什么區(qū)別呢？

第一種方式是自動贖回。我們平時常見的是這樣一種方式，即理財產(chǎn)品到期后會自動將本金和理財產(chǎn)品的收益直接自動打入你的理財資金簽約賬戶，一般是在理財產(chǎn)品到期后的第二天到賬。你的情況明顯不屬于這種情況。

第二種方式是申請贖回，有的理財產(chǎn)品合同規(guī)定，理財產(chǎn)品到期后投資者要進行贖回操作，如果不進行贖回操作，那么你的理財投資本息將自動進入下一期的理財投資封閉期，你可以看看是不是這個情況。

第三種情況是有的理財機構會規(guī)定贖回的條件，如巨額贖回會要求不能贖回超過一定的比例，如有的規(guī)定投資周期內(nèi)理財產(chǎn)品累計贖回金額超過上一投資周期產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模的 50%即為巨額贖回，理財機構有權拒絕贖回申請。不知道你的情況是不是這樣的情況。

其三，如果真的發(fā)生了理財產(chǎn)品到期后強制延期的情況會怎么樣？

建議投資者在購買理財產(chǎn)品前一定要仔細閱讀理財說明書，特別是產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品類型、成立日和到期日以及理財產(chǎn)品的資金投向和贖回條件都要有所了解。

但是如果真的發(fā)生了到期無法按時兌付被強制延期的情況，會怎么樣呢？

第一是理財機構肯定是違約了，這是十分肯定，如果理財產(chǎn)品購買者進行訴訟理財機構肯定會敗訴。

第二是可能是這一期的理財產(chǎn)品投資出現(xiàn)了問題，投資的資金沒有能夠按時回流，進而導致延期兌付。

第三是如果出現(xiàn)這樣的情況，可以要求理財機構對違約兌付的資金進行一定的補償。

作者：麒鑒，專注銀行三十年，財經(jīng)金融分析評論