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對于現(xiàn)代的人來說，財務(wù)自由可能是每個人心中向往的終極目標(biāo)！ 而要達(dá)到財務(wù)自由，最為關(guān)鍵是： 不要把關(guān)注點(diǎn)放在暴富的機(jī)會上，而是要把關(guān)注點(diǎn)放在資產(chǎn)未來的長期增值上。 ——這就離不開所謂的資產(chǎn)配置。 你有沒有想過，拿著1萬塊錢一個月的工資，有人在十年后買車買房，成為人生贏家，但有的人卻窮困潦倒，一事無成，這是為什么？  一個不懂得規(guī)劃自己的資產(chǎn)的人，永遠(yuǎn)不可能取得財富上的成功。 在我國，絕大多數(shù)普通投資者，基本上沒有資產(chǎn)配置的理念和行為。 同時，國內(nèi)的各類提供理財工具和理財服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，也較少從資產(chǎn)配置角度為投資者提供理財產(chǎn)品和服務(wù)。 面對形形色色的理財產(chǎn)品和五花八門的投資渠道，普通百姓理財投資要走出誤區(qū)，重要的就是要進(jìn)行資產(chǎn)配置，通過科學(xué)合理的資產(chǎn)配置達(dá)到理財投資目標(biāo)。 為什么要做資產(chǎn)配置？ 資產(chǎn)配置主要是一種投資策略。 簡單來說，就是通過將自己的投資放在不同的籃子里，來保證用最少的風(fēng)險獲取最大程度的收益。 比如你100萬，50萬投資股票，40萬投資房產(chǎn)，剩下的放在貨幣基金。假設(shè)你遇上了股災(zāi)，股票損失30萬，但是房價一直在上揚(yáng)，就可以部分或者全部彌補(bǔ)你在股票上的虧損。 與此同時，做好資產(chǎn)配置最直接的益處主要有以下兩點(diǎn)： 第一，是平滑生命周期中資金缺口的重要保障。人一生的總收入能大于總支出，是理財追求的最基本目標(biāo)。  假設(shè)一個人活80歲，人大約在25歲時收入可以大于支出，在60歲后收入開始小于支出，所以收入大于支出僅有35年。 這些積蓄怎么轉(zhuǎn)變?yōu)?0歲退休后的生活保障，以及為后代準(zhǔn)備的財富，就是資產(chǎn)配置的原因之一。 第二，做好資產(chǎn)配置能有效避免通膨侵蝕購買力。 我們都知道通脹是經(jīng)濟(jì)增長的證明，財富沒有跑贏通脹，你的財富就是在縮水。  假若現(xiàn)在有100萬的購買力，不做任何理財投資，以通貨膨脹率4%來看，10年后的購買力僅剩原先的60%。 只要有通貨膨脹，購買力就會隨著時間被稀釋，這也就是要做資產(chǎn)配置的原因之一。 資產(chǎn)配置的三個級別 我們可以把資產(chǎn)配置分成三個不同的級別，從基本的生活保障，到最后不工作也不影響生活的財務(wù)自由狀態(tài)。 你可以根據(jù)這個參考，來判斷當(dāng)下自己處在哪個資產(chǎn)配置級別。缺什么，補(bǔ)什么，并優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置。  第一層級：保障基本生活，可應(yīng)對短期失業(yè) 標(biāo)準(zhǔn)配置如下： 1房：一套自住房； 2保：夫妻雙方的社保； 6金：6個月的現(xiàn)金做生活費(fèi)。 或許有人會認(rèn)為，社保每個月至少交1000多，一年1萬多，醫(yī)藥醫(yī)療報銷也就幾千塊，感覺非常不劃算。 但是，社保是非常必要的，也是在一個城市生存的基本保障。  當(dāng)然，一級的資產(chǎn)配置還是比較脆弱，一旦家庭有人意外或者大病，失業(yè)時間比較長，遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)，如果家庭還有貸款，那么隨時可以負(fù)債累累甚至破產(chǎn)。 第二層級：可應(yīng)對中期失業(yè)、重大危機(jī) 標(biāo)準(zhǔn)配置如下： 2房：一套自住，一套投資，投資房可以增值保值以及收取租金收入； 4保：夫妻雙方除了配置社保外，還有商業(yè)保險，包括意外險、重大疾病險和壽險； 8益：除了現(xiàn)金和房子，其他可流動資產(chǎn)總收益為8%左右，主要是購買一些理財產(chǎn)品、基金或者股票。 具備上述條件，一般可以解決包括抵御通貨膨脹、中期事業(yè)，家人發(fā)生重大意外或疾病等問題。 不過，尚未實(shí)現(xiàn)財富自由，還是需要為了為生活費(fèi)而出賣自己的時間。  此外，也無法應(yīng)對未來必然出現(xiàn)的大額開支，比如孩子教育需要100萬的出國留學(xué)，養(yǎng)老需要的大額醫(yī)療和養(yǎng)護(hù)費(fèi)用。 第三層級：即使不工作，也不影響生活 當(dāng)你的資產(chǎn)配置達(dá)到這個級別，意味著資產(chǎn)長期增值保值，可以應(yīng)對未來的中年危機(jī)、孩子教育、養(yǎng)老退休等。即使不工作，也不影響生活，基本實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。  通常，這一級別具備以下四個特點(diǎn)： 與第一二級的區(qū)別是三級的資產(chǎn)不斷優(yōu)化，收益不斷提高，可以達(dá)到15%; 做好隨著行業(yè)走下坡路，自身精力下降導(dǎo)致中年危機(jī)的問題，即使提前退休或者出來創(chuàng)業(yè)，都有選擇權(quán); 做好孩子教育金的定投計劃，無論孩子畢業(yè)想拿錢出國留學(xué)還是創(chuàng)業(yè)，都提前備好; 做好了20年的養(yǎng)老退休計劃，每月定投一定金額，到退休后足夠日常開支; 此外，三級的資產(chǎn)配置，相比一級和二級，是房子和金融產(chǎn)品的優(yōu)化。 比如，從劣質(zhì)房子換成優(yōu)質(zhì)房子，從劣質(zhì)的金融資產(chǎn)換成好的金融資產(chǎn)。 好的資產(chǎn)一般都有兩個特點(diǎn)： 長期來看,能夠不斷增值，增值收益超過其他資產(chǎn)。同時，能夠源源不斷帶來現(xiàn)金流。 其實(shí)最主要的就是兩個： 優(yōu)質(zhì)城市的好房子，可以帶來持續(xù)的漲幅以及不錯的租金收入。 好公司的股權(quán)和股票，可以帶來持續(xù)的增值以及分紅。  事實(shí)上，你現(xiàn)在大部分財務(wù)焦慮，都是因?yàn)檫^去的你，沒有做好資產(chǎn)配置；你未來的焦慮，都是因?yàn)楝F(xiàn)在的你，沒有做好資產(chǎn)配置。 |
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