經(jīng)常聽(tīng)到存款變保單的報(bào)道，只當(dāng)是民間的一些傳聞罷了，因?yàn)楣俜胶豌y行從來(lái)就沒(méi)有正式的對(duì)此問(wèn)題予以承認(rèn)，甚至銀行和客戶(hù)對(duì)此問(wèn)題各執(zhí)一詞，銀行覺(jué)得委屈，認(rèn)為是客戶(hù)自己明明知道購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)，而一旦需要用錢(qián)或者覺(jué)得收益過(guò)低就到處喊冤，頗讓人覺(jué)得有點(diǎn)銀行被“碰瓷”之感；而客戶(hù)更覺(jué)得冤枉，明明在銀行辦理的是存款，為什么轉(zhuǎn)眼間就變成了購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)呢？同時(shí)，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)承諾的收益呢？

不僅一般群眾對(duì)此難以判斷真?zhèn)危褪趋梃b作為在銀行工作三十年的資深人士，對(duì)此也是難以判斷。如今求錘得錘，最新的監(jiān)管處罰報(bào)告表明，一些銀行在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中確實(shí)存在存單變保單這樣的行為。

首先，實(shí)錘：銀行中確實(shí)存在將保險(xiǎn)的保單混同于存單，誤導(dǎo)消費(fèi)者在存款過(guò)程中購(gòu)買(mǎi)保單的情況

上海證券報(bào)報(bào)道，上證報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，年初至今，共有14家銀行因?yàn)殂y保銷(xiāo)售誤導(dǎo)而“吃”了罰單，合計(jì)被罰572萬(wàn)元。

罰款雖然不多，本來(lái)不值得大驚小怪，特別是在近兩年監(jiān)管從重處罰和頂格處罰在大慈景下，區(qū)區(qū)572萬(wàn)元的罰款還是面對(duì)14家銀行簡(jiǎn)單難以引起人們的關(guān)注。但是涉及的內(nèi)容卻是讓人吃驚，竟然有14家銀行涉及到存單變保單的行為。如此多的銀行涉及這個(gè)問(wèn)題才是值得我們關(guān)注和驚訝的地方，同時(shí)也說(shuō)明存單保保單這一問(wèn)題不僅確實(shí)存在而且還具有一定的普遍性。

讓人吃驚的還在后頭，以前我們都會(huì)認(rèn)為存單變保單只是地方銀行和一些小銀行的行為，但是這次的監(jiān)管處罰的不僅僅有小銀行和地方性銀行，更有眾多的大銀行和特大銀行涉獵其中。這才是讓我們更驚訝的地方。

報(bào)道數(shù)據(jù)顯示，14家銀行包括郵政儲(chǔ)蓄銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等大銀行和特大銀行，五大銀行中就有兩大銀行身在其中，12家全國(guó)性股份制銀行也有3家位列其中，如果再加上郵政儲(chǔ)蓄銀行，14家被處罰的銀行中大銀行就有6家，占了42%以上。

從罰單數(shù)量來(lái)看，郵政集團(tuán)（包括郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)）、建設(shè)銀行、平安銀行和天津銀行各領(lǐng)4張罰單。

從罰單金額來(lái)看，14家銀行被罰的572萬(wàn)元中，平安銀行被罰得最多，罰款金額79萬(wàn)元；中國(guó)銀行和興業(yè)銀行分別被罰63萬(wàn)元和58萬(wàn)元。

雖然我們不能說(shuō)罰款多的銀行問(wèn)題就一定嚴(yán)重，但是起碼說(shuō)明了這一問(wèn)題在銀行業(yè)的嚴(yán)重程度，說(shuō)明這一問(wèn)題不是存在不存在的問(wèn)題，而是存在多少的問(wèn)題；不是有沒(méi)有的問(wèn)題，而是有多嚴(yán)重的問(wèn)題。

其次，銀行為什么要主觀上故意混淆銀行存款與保險(xiǎn)保單的區(qū)別？為什么要置銀行的存款于不顧而違規(guī)銷(xiāo)售保險(xiǎn)保單呢？難道銀行的存款壓力不大嗎？

我們一直聽(tīng)說(shuō)銀行的存款壓力山大，甚至關(guān)于銀行存款壓力和客戶(hù)經(jīng)理拉存款的段子也比比皆是，甚至說(shuō)“一人在銀行，全家跟著忙”。說(shuō)明銀行員工的存款壓力確實(shí)大。那么，為什么在銀行員工存款壓力這么大的情況下，卻要將銀行的存款異化為保險(xiǎn)公司的保單呢？而且還甘愿冒著業(yè)務(wù)違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)呢？

一是我們要相信，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)絕對(duì)不是總行的政策行為或者是總行默許的行為

也許有人會(huì)懷疑這是不是銀行總行默許的行為？應(yīng)該說(shuō)這種可能性基本不存在。因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，銀行的存款資金來(lái)源是銀行所有業(yè)務(wù)活動(dòng)和盈利能力的基礎(chǔ)，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)保單以后整個(gè)資金就離開(kāi)了銀行系統(tǒng)而進(jìn)入了保險(xiǎn)系統(tǒng)，對(duì)銀行沒(méi)有什么太大的好處。何況這是一種欺騙消費(fèi)者和存款客戶(hù)的違規(guī)行為，在這一點(diǎn)上銀行的總行不會(huì)有組織地進(jìn)行或者知道以后默許。

二是這種行為應(yīng)該更多的是銀行的基層行如支行的行為或者是客戶(hù)經(jīng)理的個(gè)人行為，原因只有一個(gè)：利益

應(yīng)該說(shuō)，出現(xiàn)上面的欺騙消費(fèi)者、誤導(dǎo)存款客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保單的行為，應(yīng)該是有的基層支行行長(zhǎng)的參與，有的是客戶(hù)經(jīng)理的個(gè)人行為，原因只有一個(gè)就是利益。雖然說(shuō)銀行的支行和客戶(hù)經(jīng)理是以存款和利潤(rùn)為評(píng)價(jià)和考核標(biāo)準(zhǔn)，在銀行內(nèi)部也往往以存款和利潤(rùn)論英雄，包括職級(jí)、職務(wù)、工資、績(jī)效、福利和費(fèi)用等都與存款的規(guī)模和利潤(rùn)的多少有關(guān)，所以對(duì)于銀行的支行和客戶(hù)經(jīng)理考核不可謂不嚴(yán)格、存款的壓力不可謂不小，但是當(dāng)面臨更大的利益誘惑時(shí)，行為的天秤可能就轉(zhuǎn)向了另一個(gè)方向。

雖然，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不允許向保險(xiǎn)代理銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)支付除保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)以外的任何費(fèi)用，但是在實(shí)際代理過(guò)程中，除了常規(guī)的保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)以外，其它的代理好處才是銀行支行行長(zhǎng)和客戶(hù)經(jīng)理鋌而走險(xiǎn)的根本原因。正如曾經(jīng)的銀行出現(xiàn)銷(xiāo)售“飛單”的現(xiàn)象一樣，完全是利益驅(qū)使下的行為結(jié)果。相關(guān)人員不可能不知道這樣做的后果，但是在巨大的利益誘惑面前選擇了利益而冒險(xiǎn)。在違規(guī)代理銷(xiāo)售各種基金和私募的過(guò)程中，有的給代理銷(xiāo)售者個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)的手續(xù)費(fèi)在7—11%之間，如果一個(gè)銀行的支行銷(xiāo)售兩個(gè)億的違規(guī)代理產(chǎn)品，團(tuán)隊(duì)和個(gè)人就有可能直接拿到1400到2200萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)收入，即便在人們認(rèn)為的高收入銀行員工群體中，如此大的利益也是十分誘人的。當(dāng)然違規(guī)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益沒(méi)有那么大，但是如果有2%的好處，那么銷(xiāo)售1個(gè)億的好處也有200萬(wàn)元。你認(rèn)為難道不誘人嗎？

因此，存單變保單，最核心的因素當(dāng)然是利益。馬克思曾經(jīng)指出：一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本家就會(huì)大膽起來(lái)。有百分之五十的利潤(rùn)，它就鋌而走險(xiǎn)；為了百分之一百的利潤(rùn)，它就敢踐踏一切人間法律；有百分之三百的利潤(rùn)，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞死的危險(xiǎn)。同樣的道理是，存單之所以變保單，支行和客戶(hù)經(jīng)理的利益是至關(guān)重要的作用。

作者：麒鑒，財(cái)經(jīng)金融分析