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08-26 06:51

各方機構涌入B端市場，一方面是由于傳統(tǒng)的C端業(yè)務逐漸飽和，紅利逐漸壓縮，如消費類信貸業(yè)務，流量已基本瓜分完畢，競爭漸趨白熱化；另一方面，也是緣于傳統(tǒng)金融機構自身科技應用和數(shù)字化轉型的需求以及監(jiān)管的持續(xù)收緊，為求合規(guī)，新興金融機構也開始向B端轉移。

在金融監(jiān)管趨嚴的大背景下，尋找新型的合規(guī)業(yè)務增長點是金融科技公司的共識。就目前市場來看，由傳統(tǒng)的服務C端客戶轉向服務B端企業(yè)，成為金融科技公司爭相布局的風口。

頭部金融科技企業(yè)進一步加速和頭部銀行的合作力度，輸出技術能力，連接優(yōu)質客戶和持牌金融機構，也在多個領域探索更多合作空間，以構建金融科技生態(tài)圈；中小金融科技公司也紛紛轉型B端市場，選擇與中小型傳統(tǒng)金融機構合作，在流量、技術、風控、客戶運營等方面互為補充，尋求業(yè)務突破口。

隨著入場機構的增多，業(yè)務競爭也隨之升級。業(yè)內(nèi)人士認為，金融科技行業(yè)還處在快速成長階段，企業(yè)之間有競爭也有合作，轉型B端賦能是未來發(fā)展的方向。但同時需注意的是，能否提供差異化服務能力、尋求持續(xù)性的可盈利點仍是發(fā)展的關鍵點。

各類企業(yè)爭相入場

普華永道的一份報告指出，中國互聯(lián)網(wǎng)的下一個風口將在B端顯現(xiàn)，市場對金融科技企業(yè)的估值判斷，正從傳統(tǒng)的以流量獲客為導向轉變?yōu)槔麧檶崿F(xiàn)為導向，科技企業(yè)如何更好地服務B端成為關注焦點。

近兩年來，螞蟻金服、京東數(shù)科、騰訊、百度等頭部企業(yè)紛紛宣稱轉型進行科技輸出和開放，與各大商業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，掀起了賦能B端機構的熱潮。如京東數(shù)科CEO陳生強所言，京東數(shù)科（原京東金融）的定位是科技公司，以數(shù)據(jù)為基礎，技術為手段，為金融行業(yè)服務，即為傳統(tǒng)金融機構輸出科技企業(yè)最強大的兩項優(yōu)勢：獲客和技術。發(fā)展至今，科技頭部企業(yè)與銀行機構的合作已逐步深入，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、反欺詐等技術加以整合輸出。據(jù)了解，京東數(shù)科、螞蟻金服等幾家公司合作的金融機構均已達幾百家，相關業(yè)務正在加速成長中。

除了頭部企業(yè)之外，中小金融科技公司也“不甘示弱”。雖然頭部公司在主要的場景和數(shù)據(jù)能力方面占據(jù)明顯優(yōu)勢，但中小金融科技公司在特定行業(yè)的持續(xù)深耕能力，也為其提供了切入市場的機會。比如行業(yè)內(nèi)有的金融科技公司只專注于小微信貸這一細分領域，為國內(nèi)中小商業(yè)銀行提供小微數(shù)字化信貸領域的一站式解決方案。此外，消費金融公司也悄然將B端業(yè)務作為發(fā)力點。業(yè)內(nèi)已有不少消費金融公司嘗試開展科技輸出業(yè)務，將市場定位在零售金融上，輸出風控技術和智能化技術，以幫助銀行等金融機構獨立運營消費金融業(yè)務。

尋找差異化服務落腳點

需注意的是，伴隨數(shù)字化技術的持續(xù)滲透，除了金融科技企業(yè)面向金融機構提供技術服務之外，各大銀行也紛紛落地金融科技子公司，以提升自身的科技發(fā)展能力，可以說，賦能B端的市場競爭也進一步升級。

有業(yè)內(nèi)人士表示，對于金融科技公司而言，在輸出技術與傳統(tǒng)金融機構合作的過程中，需要考慮清楚自身的定位以及客戶是誰這兩個問題。金融科技的定位是幫助金融機構更好地服務其客戶，或給金融機構提供更多優(yōu)質客戶，總體上是給金融機構技術賦能，讓其更好地服務客戶。

尋找細分賽道可成為打開“ToB”市場的落點。電融數(shù)科創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴告訴《金融時報》記者，在明晰了差異化的服務定位之后，金融科技公司還需依靠自身資源稟賦和實力，選擇差異化的合作對象，服務小B（即小微企業(yè)客戶）市場藍?？善凇．斍?，科技的發(fā)展推動了更多個體經(jīng)濟快速發(fā)展，也推動了更大平臺的出現(xiàn)，這些平臺又促進了更多小微企業(yè)、個體經(jīng)濟的崛起。但需注意的是，在中國數(shù)量眾多的小微企業(yè)中，金融服務的滲透率只有20%至30%。

“數(shù)字化將會是未來企業(yè)發(fā)展的共同方向，小B企業(yè)的融資需求還遠遠沒有被滿足。”陳瑞貴表示，中小型金融科技公司可與中小型傳統(tǒng)金融機構開展合作，比如城商行、小貸公司等。

相較于大型商業(yè)銀行，中小城商行的科技創(chuàng)新能力整體偏弱，針對大公司開展的業(yè)務往往很難和大銀行競爭，毛利率較低，因此，其業(yè)務增長點在于面向區(qū)域性的小微企業(yè)開發(fā)非抵押類貸款產(chǎn)品。中小型金融科技公司可圍繞小微企業(yè)的實際需求，為小微金融機構提供相應的技術支持，雙方共同研發(fā)產(chǎn)品，解決風控問題，實現(xiàn)小微非標資產(chǎn)的標準化和批量化高效生產(chǎn)，在解決其融資難題的同時，也可為自身業(yè)務的壯大發(fā)展找到切入口。

技術服務能力是關鍵

在業(yè)內(nèi)人士看來，各方機構涌入B端市場，一方面是由于傳統(tǒng)的C端業(yè)務逐漸飽和，紅利逐漸壓縮，如消費類信貸業(yè)務，流量已基本瓜分完畢，競爭漸趨白熱化；另一方面，也是緣于傳統(tǒng)金融機構自身科技應用和數(shù)字化轉型的需求以及監(jiān)管的持續(xù)收緊，為求合規(guī)，新興金融機構也開始向B端轉移。

“金融科技公司轉型B端業(yè)務，技術服務能力是最關鍵的。”某金融科技公司運營總監(jiān)坦言，扎堆B端業(yè)務，過硬的技術實力是輸出業(yè)務的關鍵，也是為客戶和金融機構提供撮合交易的基礎，隨著市場的發(fā)展，最后只會有少數(shù)公司在競爭中留存下來。

實際上，服務C端市場和B端市場有著很大不同，要搶占B端市場并非易事。業(yè)內(nèi)人士表示，伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的轉型，金融科技朝著“ToB”方向發(fā)展，這必然要求在技術和模式上進行同步創(chuàng)新。從貸前貸后的全流程風控到整體服務流程的技術解決方案，再到資管科技、監(jiān)管科技等更多技術空白領域，都需要技術能力的與時俱進和精益求精。

因此，深耕技術并非一日之功，雖然B端金融科技市場在飛速發(fā)展，但下沉產(chǎn)業(yè)的道路依然很長。上述業(yè)內(nèi)人士認為，從整個金融科技行業(yè)“TOB”的未來發(fā)展來看，企業(yè)在尋找可盈利模式方面仍面臨著較大的困難。這個問題從根本上來說是難以規(guī)避的，“TOB”的金融科技企業(yè)只能在資本看好的當下，盡快找到符合自身發(fā)展需求的盈利之道，進而把握數(shù)字時代紅利，持續(xù)拓寬金融服務效率，才能真正實現(xiàn)為實體經(jīng)濟賦能。