一般我們買房，都會需要申請貸款，除了收入證明之外，銀行更主要的是通過銀行流水來判斷你的一個還款能力。

因為銀行在審批你的貸款的時候，信貸申請必須通過風控系統(tǒng)的一個檢測，這個系統(tǒng)就像一個“黑匣子”，我們是看不到任何的內部結構，不知道有什么選項、每項的分數(shù)多少。

而你的銀行流水，就是你個人財力證明的一種，一份好的銀行流水可以證明你有穩(wěn)定的收入來源以及還款能力。

但是銀行如果從流水中看不到你穩(wěn)定的進賬款項，就可能判斷你沒有穩(wěn)定的還款能力。

那么如何才能搞定你的銀行流水，讓銀行愿意貸款給你呢？

首先，我們要知道一個好的流水，最大的要素就是穩(wěn)定。

我舉個例子，在如今的房價中，一套一線城市的剛需房價格大概在300-500萬左右，我們以400萬為例。

按照首付30%，基準利率上浮10%（現(xiàn)在是LPR），貸款30年的一個標準，每個月的月供大概是2萬左右。

一個正常的人買這套房子，借款人的月收入至少要4萬以上，這樣銀行才會放貸款給你。

而且必須是你的收入非常穩(wěn)定，這就要求銀行能看到你的交易賬戶每個月都會有一筆時間和金額穩(wěn)定的到賬，這筆收入最好來自于公司賬戶，交易備注的類型是“工資”。

因為在銀行看來，這個才是你最最真實的收入。

但是也有一些高收入的情況比較例外，很多人收入很高，但名義工資收入比較少，主要靠公司分紅或者別的兼職。

并且資金分布在不同渠道里，甚至當月打過來工資，轉手就放到了理財產品或者余額寶里。

這樣，銀行卡里面的結余一直處于很低的狀態(tài)。

在銀行的“黑匣子”里，你的銀行卡雖然顯示有大額資金轉入，但這種就像過賬流水，會被系統(tǒng)認定你的流水這筆是刷出來的。

所以，搞清楚銀行的判斷原則，我們就可以按照這個標準來“養(yǎng)”流水就好。

如果你打算最近買房，那么你至少需要提前6個月就開始“養(yǎng)”你的銀行流水。

對于一個工作穩(wěn)定，收入良好的人，在銀行的流水賬，每個月你的銀行卡定期都會打入一筆帶“工資”標簽的流水，這樣的是銀行比較喜歡的流水。

這筆資金一定要在你的月供的2倍以上，比如你的月供是5k，那么你的這筆工資打入銀行至少要在1.2-1.5萬左右。

這就要說到銀行的特性了，銀行是典型的低風險愛好者，一點也不喜歡風險，就像有的人，寧可把錢存到余額寶，也不愿意去投資風險波動較大的產品。

你月供5k，如果連工資都沒到5k，或者剛剛出頭，那在銀行眼里，就有斷供的風險，所以銀行寧可少賺，甚至不賺這筆錢，也不愿意冒風險。

如果沒有這么多，或者你的工資不足，我的建議就是你提前在每個月固定時間向卡里打一筆固定金額，可以找靠譜的個人或者公司。

這筆錢一定不要太整齊，因為一般我們的工資扣完社保和稅后，都會有零有整，都是清一色的“高收入”，很明顯就像是假的。

并且，轉賬的人或公司，轉賬時間，金額盡量不要有太大的變動，這樣堅持6個月，在查的不是特別嚴格的銀行，就可以當做收入流水了，這也就是我們所說的“養(yǎng)”流水。

當然，還有一些人這么操作過，就是找公司給自己開一個兼職收入證明，寫清楚薪酬是通過現(xiàn)金支付的，這樣的話，有的銀行也是可以認的。

這里還要提到一點，有一些人銀行流水不夠，去做了假的流水，比如上面的這種，一定要警惕。

我的一個朋友在去年買房的時候，花了200元找中介開了個新卡，做了假流水單。雖然銀行也放款了，但是風險非常大。

隨著銀行對貸款放款的嚴格化，最近這種刷假流水估計是不太好做了，而且我也不建議你這樣做。

制造假的流水，絕對是銀行禁地中的禁地，一旦銀行發(fā)現(xiàn)你做的是假流水，不僅會拒絕你的貸款，甚至還會記入征信系統(tǒng)，這樣你去別的銀行也很難貸到款了，妥妥的得不償失。

從本質上來說，刻意的“養(yǎng)”流水，銀行是睜一只眼閉一只眼的，但是做假流水絕對是是零容忍的。

當然，并不是所有的人都是高工資的，流水只是其中的一個，并不是最重要的。

如果你是在國企央企，500強企業(yè)、尤其是做公務員、教師這樣的工作，在銀行簡直是暢通無阻，所向披靡，即便收入不太高，銀行也會貸給你的。

最后，還有一些人，雖然滿足了以上的條件，但是銀行還是拒絕貸款給你，很大程度上可能是因為這幾個原因：

信用卡、白條、借唄上有過逾期。

我之前說過，現(xiàn)在的征信要求越來越嚴格，之前如果欠了借唄和京東白條沒還清。

銀行現(xiàn)在規(guī)定是必須先還清這些貸款，否則拒絕貸款，如果你經(jīng)常用這些小額貸款，銀行就會認定你這么少的錢都要貸款，有可能還不起貸款，干脆直接拒貸。

而信用卡的要求估計會更嚴格，一旦留下來逾期，就會觸碰銀行的紅線。這樣，很容易被銀行誤認為“老賴”，導致你的評分降低。

還有一種就比較倒霉了，就是貸款申請查詢次數(shù)太多。

有時候，有的人可能在瀏覽銀行的信用貸款界面的時候，好奇自己到底能拿多少的額度，就隨便申請了一下，反正不貸就是了。

很多人意識不到，就在你申請借款或者查看額度的同時，也就是授權銀行、小貸公司對你的征信進行了一次查詢。

這些都是會在征信報告上留下痕跡，你一個月持續(xù)多次查詢，就很有問題了。

不是說你不能查，因為你即便貸款了，按時還款也沒問題，在你申請貸款前，最好不要過于頻繁的查詢，不然很容易“誤傷”。

銀行流水要提早準備，這樣才能有備無患。

這些看似簡單，但對我們生活又很重要金融知識，其實與我們息息相關，不要等到申請貸款了才意識到它的重要性。

搞清楚了銀行的喜好和底線，近期有購房打算的朋友，就要提前6個月按照標準來“養(yǎng)”好自己的銀行流水就行了。