要說最近娛樂圈風(fēng)頭最熱的明星是誰？

自然是靠“明學(xué)”翻紅的黃曉明。

以其高貴、強(qiáng)硬的霸道總裁風(fēng)范，攬黑無數(shù)……

眾人紛紛調(diào)侃，“難怪baby勤勤懇懇拍爛片，原來是不想在家待。”

不過要我說，黃曉明這樣的老公還是非常有用的，比如在買保險(xiǎn)這件事上，

就能在關(guān)鍵時(shí)刻，“救你一命”。

……

買保險(xiǎn)的時(shí)候，我們經(jīng)常聽到代理人和經(jīng)紀(jì)人打架。

代理人：“大公司服務(wù)好，有錢又靠譜，很少拒賠。”

經(jīng)紀(jì)人：“小公司產(chǎn)品性價(jià)比高，花小錢辦大事。”

這時(shí)候，如果有個(gè)黃曉明一樣的老公跳出來對你說：“不要你覺得，我要我覺得。聽我的，都聽我的。”

天吶瞬間選擇困難癥就被治好了有沒有？

今天十步就來做拯救大家的黃曉明，

告訴你在“買保險(xiǎn)挑公司還是產(chǎn)品”這件事上，

“聽我的，都聽我的?！?/strong>

首先各位理解的大公司和小公司，可能全是憑喜好或者“有沒有聽過”，

這是一個(gè)非常主觀的評價(jià)，對我們買保險(xiǎn)的幫助幾近于零。

打個(gè)比方，平安大家都聽過，沒錯(cuò)它確實(shí)是很大的公司，

中國人壽也聽過， 也是大公司，

但凡加上“中國”兩個(gè)字的，甭管是大學(xué)還是企業(yè)，一聽就很牛逼的樣子。

可是天安人壽、渤海人壽、富德生命各位有沒有聽過呢？

是不是已經(jīng)暗自在心里把它們劃分在“小公司”的陣營了。

實(shí)際上，以上三者都是注冊資本金超過一百億的大公司，分支機(jī)構(gòu)也是遍布全國各地。

關(guān)于注冊資本金，保險(xiǎn)法第69條規(guī)定，

保險(xiǎn)公司最低注冊資本金2億人民幣，而且必須為實(shí)繳貨幣資本。

同時(shí)保險(xiǎn)公司還要按照注冊資本的20%提取保證金，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

因此注冊資本金的多少，一定程度上就是保險(xiǎn)公司的底氣和實(shí)力。

那么排在后面的實(shí)力就不行了嗎？

十步隨便找?guī)讉€(gè)看起來注冊資本金比較低的“小公司”，深扒一下它們幕后的背景：

那些沒聽過的公司，背后股東每個(gè)都是實(shí)力雄厚，這樣的條件實(shí)在很難被稱作小公司。

并且必須知道的是，中國的保險(xiǎn)牌照非常金貴，并不是你有錢就能拿到手，

想當(dāng)年百度號(hào)稱要注資10億成立百安保險(xiǎn)，至今保監(jiān)會(huì)也沒給批。

因此，十步在這里勸大家不要隨便給一家保險(xiǎn)公司下定義，

更關(guān)鍵的我們還是要看真正實(shí)力。

啥是真正實(shí)力？

產(chǎn)品、服務(wù)和理賠。

下面十步化身謠言粉碎機(jī)，

不僅要為小保險(xiǎn)公司正名，還要為大保險(xiǎn)公司正名！

（此時(shí)大保險(xiǎn)公司指的是，以平安為代表的國壽、太平、泰康等；

小保險(xiǎn)公司指的是產(chǎn)品主要以互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道的一眾保險(xiǎn)公司）

十步曾經(jīng)寫過批判平安福、大小福星的文章，

但只是針對產(chǎn)品，絕非針對保險(xiǎn)公司。

產(chǎn)品不好我得說實(shí)話，但是并不能一竿子否認(rèn)平安家的所有產(chǎn)品，

比如平安e生保，就是非常不錯(cuò)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

大公司的產(chǎn)品貴，貴就貴在了品牌溢價(jià)上，

公司名氣越大，所需要的人力成本、廣告費(fèi)用、運(yùn)作資金就越大，因此保費(fèi)也就越高。

而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之所以便宜，是因?yàn)楣景迅嗟馁Y金留給了產(chǎn)品本身。

它們不需要養(yǎng)大量的線下代理人，節(jié)省了大部分銷售渠道的開支，

沒有在廣告投放上大做文章，降低了運(yùn)營成本，保費(fèi)才能隨之降低，

這也是搶占市場，留住用戶最快的方法。

因此單純從保險(xiǎn)公司來評價(jià)產(chǎn)品好不好，是非常不理智的行為。

 ……

再說說服務(wù)，大公司比小公司服務(wù)更好，并沒有事實(shí)支撐。

為什么這么說，各位打打電話就清楚了。

十步經(jīng)常給各大保險(xiǎn)公司的客服打電話，

哪家都有不專業(yè)的客服，每次遇到這種情況都會(huì)讓十步血壓飆升；

當(dāng)然也有不管是態(tài)度、耐心程度還是專業(yè)知識(shí)都非常到位的客服，

你能遇到哪一種，全憑運(yùn)氣 ~

評價(jià)一家公司的服務(wù)好不好，其實(shí)我們有更加專業(yè)的判斷方式

“億元保費(fèi)保單投訴量和萬張保單投訴量”

每年保監(jiān)會(huì)都會(huì)對保險(xiǎn)公司的投訴情況進(jìn)行考評，給出評分，

在保監(jiān)會(huì)面前，神氣十足的保險(xiǎn)公司也只能做個(gè)乖乖聽話的小學(xué)生。

十步整理了最新（2019第一季度）保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)上發(fā)布的數(shù)據(jù)：

投訴量越少，說明出現(xiàn)的糾紛越少，

一定程度上可以反映出來保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量到底好不好。

而排在前面的優(yōu)秀選手，竟然大部分都是一些“名不見經(jīng)傳”的小公司，

不管是億元保費(fèi)投訴量還是萬張保單投訴量，排名都非常靠前。

這下子是不是能改變你心中“小公司服務(wù)差”的偏見了呢？

 ……

最后是理賠，也是大家最關(guān)心的問題。

我們看一下保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2019年第一季度人身保險(xiǎn)公司理賠糾紛投訴量前10名：

在涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中，理賠糾紛2673件，

占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的25.58%。

當(dāng)然不可否認(rèn)的是，保單越多，投訴比例越大。

其實(shí)對于保險(xiǎn)公司來說，理賠這一環(huán)節(jié)早在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就提前預(yù)估好了

結(jié)合事故發(fā)生概率，算出理賠成本大概占比多少，我們所繳納的保費(fèi)中，已經(jīng)包含了這些成本。

因此只要在購買時(shí)如實(shí)告知，發(fā)生在責(zé)任范內(nèi)的理賠，

不管是大的小的保險(xiǎn)公司，才不會(huì)惡意拒賠呢！

保險(xiǎn)公司根本犯不上因?yàn)槟骋粡埍文ê谧约旱恼信?，還進(jìn)了保監(jiān)會(huì)的黑名單！

另外從保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來看，幾乎所有人壽保險(xiǎn)公司的獲賠率都達(dá)到了96%以上，

差距甚小，理賠指標(biāo)并無大的差異。

以上，就是長此以往困擾大家的問題，

大公司和小公司之間該怎么選。

最后呢，再給大家吃一粒定心丸，

介紹一下我國強(qiáng)大的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。

保監(jiān)會(huì)制定了多道“防火墻”來保證保險(xiǎn)公司的履約能力：

第一道防火墻：償付能力要求

中國采用C-ROSS監(jiān)管機(jī)制，科學(xué)評測每家保險(xiǎn)公司的償付能力。

一家保險(xiǎn)公司的償付充足率低于100%時(shí)，

監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)要求增資或產(chǎn)品停售，確保保險(xiǎn)公司能對每張賣出去的保單履約。

第二道防火墻：責(zé)任準(zhǔn)備金

保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)后，要從保費(fèi)中提取責(zé)任準(zhǔn)備金，

存放在在監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的銀行里，不可隨便動(dòng)用，避免理賠時(shí)資金不足。

第三道防火墻：公積金

保險(xiǎn)公司在分配當(dāng)年稅后利潤時(shí)，應(yīng)提取10%的利潤作公積金，

只能用于保險(xiǎn)公司彌補(bǔ)以前年度的虧損，或者用來擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，增加公司資本等。

第四道防火墻：保證金

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的20%提取保證金，存入監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的銀行，除非是公司清算時(shí)用于清償債務(wù)，否則不得動(dòng)用。

第五道防火墻：保險(xiǎn)保障基金

中國保險(xiǎn)保障基金是由全行業(yè)保險(xiǎn)公司定期繳費(fèi)形成，

當(dāng)一家保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)問題嚴(yán)重時(shí)，

監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)動(dòng)用“保險(xiǎn)保障基金”來接手這家問題公司。

除了這五道防火墻外，

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還通過報(bào)表季度審核、再保險(xiǎn)制度、資金運(yùn)用限制等多重管理手段，對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警，避免保險(xiǎn)公司的經(jīng)營惡化。

所以，害怕小公司會(huì)倒閉的大可以把心放在肚子里。

我們退一萬步講，就算保險(xiǎn)公司真的倒閉啦，

我們手中的保單也是安全有效的，

多的不解釋，五個(gè)字，有國家撐腰。

最后再幫大家提一下重點(diǎn)部分

買保險(xiǎn)，看公司大小的實(shí)際意義不大。主要還是以下三點(diǎn)：

第一，合適的產(chǎn)品形態(tài)。

十步將這一點(diǎn)排在第一位，實(shí)際已經(jīng)表明了主要觀點(diǎn)：

產(chǎn)品好不好仍然是購買的決定性因素。

保障范圍是否充足，是否符合實(shí)際需求，

條款中有沒有坑，綜合保費(fèi)來看性價(jià)比高不高。

第二，考慮不同公司的核保情況

保險(xiǎn)并不是想買就能買，還要通過健康告知。

一般來說，線上保險(xiǎn)都要比線下保險(xiǎn)核保嚴(yán)格，

不同公司對健康告知的把控也不相同。

對于身體存在某些疾病的人群來說，

此時(shí)更需要考慮的就是哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品核保可以通過。

第三，考慮理賠問題

這里的理賠問題，不是說能不能理賠，

上文已經(jīng)解釋過了保險(xiǎn)公司之間的理賠差異并不大。

更多的其實(shí)是理賠效率的問題，

便捷的理賠方式（比如通過網(wǎng)絡(luò)、快遞）和順暢的理賠流程更有實(shí)際價(jià)值。