大家購買保險(xiǎn)的目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，除了關(guān)心自己有沒買到市面上性價(jià)比最高又最合適自己的險(xiǎn)種，最擔(dān)心的莫過于理賠。今天我們就來扒一扒保險(xiǎn)理賠那些事。

一、 常見的理賠誤區(qū)

1.小公司不代表不靠譜，大公司不代表好產(chǎn)品

首先要糾正大家的一種誤解，并不是看過廣告的就是放心的大公司，沒聽過的就是不靠譜的小公司。

截至2018年，銀保監(jiān)公布的保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司12家，人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司96家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司88家，再保險(xiǎn)公司12家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司24家。

無論哪一家保險(xiǎn)公司的成立，都是經(jīng)過嚴(yán)苛的審批程序，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，注冊資本最低2億人民幣，且必須是一次性出資完成的實(shí)繳貨幣資本。

理賠和公司大小、規(guī)模、知名度，是沒有任何關(guān)系的，是否能夠理賠取決于被保險(xiǎn)人是否達(dá)到合同約定的理賠條件。

2.健康告知“撒謊”=給自己挖坑

有很多人往往在身體出現(xiàn)異常情況以后才意識到保險(xiǎn)的重要性，此時(shí)投保往往會(huì)被加費(fèi)或增加限制性條件承保，甚至被拒保。

不少人可能會(huì)產(chǎn)生隱瞞病情的想法，一旦隱瞞的話其實(shí)就違反了《保險(xiǎn)法》中最重要的如實(shí)告知義務(wù)了。

我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險(xiǎn)法還規(guī)定，保險(xiǎn)公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者有故意不如實(shí)告知，且足以影響承保結(jié)論的情況下，有權(quán)直接解除保險(xiǎn)合同，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并不退還保費(fèi)。

要知道，很多保險(xiǎn)拒賠案件中，占比最高的就是未履行如實(shí)告知義務(wù)。

所以，為了將來理賠更順暢，如實(shí)告知這一條，一定要做好！

二、保險(xiǎn)公司拒賠的三種情況

1.既往癥拒賠

所謂既往癥，就是簽保單合同之前，被保人就已經(jīng)或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病。

投保前就有的病，保險(xiǎn)公司肯定是不會(huì)賠的。

已經(jīng)知道指醫(yī)生有了明確診斷在長期治療的，或者治療后癥狀未完全消失，有間斷服藥的。

應(yīng)該知道指癥狀或體征明顯持續(xù)存在，普通人就能看出來的。

對于“已經(jīng)知道”的疾病，既然確診留檔的，一般沒什么好爭議的；對于“應(yīng)該知道”的，這個(gè)稍微會(huì)存在爭議，比如下肢靜脈曲張這種一眼就能看出來的，再怎么爭辯都沒用。

2.等待期拒賠

醫(yī)療險(xiǎn)一般30天等待期，重疾險(xiǎn)180天。設(shè)置等待期的初衷是為了防止投保人帶病投保，即自己私下查出來疾病后投保，試圖騙取保險(xiǎn)理賠金。

只要投保前自己的確身體健康，沒有去醫(yī)院就診或去藥房開藥服用，那就在保險(xiǎn)意義上，你是健康的。

但是，在等待期內(nèi)去體檢或者去醫(yī)院看病，查出了保險(xiǎn)條款規(guī)定中的疾病，比如甲狀腺結(jié)節(jié)等，那就要做除外處理，即以后只要是因?yàn)檫@個(gè)病導(dǎo)致的理賠，保險(xiǎn)公司都做拒賠處理。

3．免責(zé)類拒賠

責(zé)任免除，保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人不承擔(dān)有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形。每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都有對應(yīng)的保險(xiǎn)條款供消費(fèi)者查看，一般會(huì)在條款中明確列出保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的情形。

保險(xiǎn)條款里面有些疾病是保險(xiǎn)公司免責(zé)的，比如艾滋病、戰(zhàn)爭暴亂等等，這塊內(nèi)容每家公司條款都是大同小異，畢竟是監(jiān)管規(guī)定好的，不是保險(xiǎn)公司想加就加。對于這些免責(zé)條款要多加注意。