朋友問(wèn)，在一家銀行存了三年期20萬(wàn)元的大額存單，但是半年以后這家銀行已經(jīng)沒(méi)有了大額存單這個(gè)產(chǎn)品，那么，我的存款還能取回來(lái)嗎？有風(fēng)險(xiǎn)的嗎？

首先要明確的是，一些銀行存款產(chǎn)品也是有發(fā)行期的，只有在發(fā)行期才會(huì)有這個(gè)存款產(chǎn)品，然后在付息和兌付時(shí)進(jìn)行付息和兌付，這是十分正常的，擔(dān)心存款的安全是多余的

事實(shí)上，可能大家已經(jīng)習(xí)慣了傳統(tǒng)的定期存款的方式，習(xí)慣了什么時(shí)候去銀行都可以存這個(gè)產(chǎn)品的方式，一旦出現(xiàn)原有的自己存款品種不見(jiàn)了，就覺(jué)得心里沒(méi)有低了，就對(duì)自己的存款是不是安全充滿了擔(dān)心和擔(dān)憂。

事實(shí)上，這樣的擔(dān)心是完全沒(méi)有必要的。因?yàn)楝F(xiàn)在的銀行產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品不同，很多產(chǎn)品都是有發(fā)行期的，發(fā)行期結(jié)束后這個(gè)產(chǎn)品就不復(fù)存在，所以銀行就不會(huì)再銷售這個(gè)產(chǎn)品、官網(wǎng)上也不會(huì)再有這個(gè)產(chǎn)品。

不僅銀行存款產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品是如此，100%沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債也是如此。國(guó)債在銀行銷售時(shí)，也只有在銷售期才會(huì)有，其它時(shí)間也沒(méi)有這個(gè)產(chǎn)品了。

雖然沒(méi)有了這個(gè)產(chǎn)品，但是到期時(shí)仍然會(huì)本息一起兌付，如果有的存款產(chǎn)品是按月付息或者半年付息一次的，那么就會(huì)在付息期及時(shí)付息，不會(huì)有任何的擔(dān)心和問(wèn)題。

其次，從購(gòu)買的三年期大額存單的情況看，應(yīng)該是安全的，風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，為此不要過(guò)多擔(dān)心

在理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)以后，很多人都購(gòu)買了銀行大額存單，特別是在資產(chǎn)管理新規(guī)出臺(tái)以后，銀行的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不再保本，那些喜歡保本保息的投資者就轉(zhuǎn)向購(gòu)買銀行的大額存單。因?yàn)榇箢~銀行存單的是完全意義上的存款，同時(shí)利率相對(duì)比較高，所以受那些穩(wěn)健型的投資者的歡迎。

大額存單與一般傳統(tǒng)的銀行存款相比，有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

一是大額存單是真正的銀行存款，是保本保息的銀行存款。就存款屬性來(lái)說(shuō)，與傳統(tǒng)的銀行存款沒(méi)有根本性的區(qū)別

大額存單（Certificates of deposit，CD），是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通俗講，就是一種大額存款證明，所以，是明確的銀行存款，與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，不僅僅相當(dāng)于保本保息理財(cái)產(chǎn)品，而且還受存款保險(xiǎn)的保護(hù)。

二是大額存單的投資起點(diǎn)比較高，一般情況下20萬(wàn)元起步。所以，只針對(duì)大額存款人才能購(gòu)買

以前銀行的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買的起點(diǎn)是5萬(wàn)元，現(xiàn)在很多理財(cái)子公司的理財(cái)起點(diǎn)是1元錢(qián)，而普通的傳統(tǒng)銀行存款完全沒(méi)有起點(diǎn)要求。而銀行的大額存單并不針對(duì)一般的存款人，而只是僅僅針對(duì)那些的20萬(wàn)元以上的大存款客戶。

三是大額存單的收益相對(duì)比較高，比一般性存款的利率高，這也是為什么受老百姓歡迎的原因

大額存單雖然說(shuō)是一般性存款，但畢竟存款的起點(diǎn)比較高，一般人難以達(dá)到，當(dāng)然大額存單的存款利率比同期限定期存款有更高的利率，一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%，去年以來(lái)又有所提高，最高上浮比例可能會(huì)達(dá)到55%。

四是大額存單有發(fā)行期，過(guò)了發(fā)行期就沒(méi)有了，不像一般性存款可以隨時(shí)存款。這也是造成一些人困惑的重要原因

大額存單不像一般性存款，想什么時(shí)候存款就能什么時(shí)候存款。大額存單是有發(fā)行期的，只有在發(fā)行期時(shí)才可以進(jìn)行存款，過(guò)了這個(gè)期限這個(gè)產(chǎn)品就沒(méi)有了。要購(gòu)買大額存單只能等到下一個(gè)發(fā)行期再購(gòu)買。

這因此，很多人覺(jué)得我剛存的大額存單，這個(gè)產(chǎn)品就不見(jiàn)了，如果將來(lái)再發(fā)行大額存單，從產(chǎn)品代碼看是另一個(gè)產(chǎn)品了，這個(gè)產(chǎn)品就已經(jīng)不存在了。因此，就會(huì)擔(dān)心自己的存款安全。這是完全沒(méi)有必要的。

其三，對(duì)已經(jīng)購(gòu)買了大額存單如何知道是不是安全呢？辦法非常簡(jiǎn)單

你購(gòu)買了銀行的大額存單，即使這個(gè)產(chǎn)品在銀行不見(jiàn)了，并不代表這個(gè)大額存單有什么風(fēng)險(xiǎn)，而僅僅是不能再購(gòu)買這個(gè)大額存單而已，以前發(fā)行的大額存單的本息都是安全的。

如果你擔(dān)心自己的大額存單的安全，可以有以下幾種方法：

一是打印紙質(zhì)大額存單。在常規(guī)的購(gòu)買中，銀行一般不提供紙質(zhì)的大額存單，因此有的人可能擔(dān)心大額存單沒(méi)有紙質(zhì)的存單，所以有各種擔(dān)心。實(shí)際上，你可以要求銀行打印紙質(zhì)的大額存單，打印了紙質(zhì)的大額存單就沒(méi)有什么好擔(dān)心的了。

二是打印電子存單。有的銀行不給打印紙質(zhì)大額存單，也沒(méi)有關(guān)系，你可以要求銀行提供電子存單，對(duì)電子存單進(jìn)行妥善保存，也可以作為存款的依據(jù)。

三是可以通過(guò)銀行柜臺(tái)或者網(wǎng)上銀行進(jìn)行查詢。如果你對(duì)自己的存款情況有任何的擔(dān)心，可以到銀行柜臺(tái)或者通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行查詢，以確認(rèn)自己的存款是不是真實(shí)存在。

四是在一家銀行存大額存單最好控制在50萬(wàn)元以內(nèi)。因?yàn)?，大額存單也是一般性存款，雖然說(shuō)無(wú)論多少存款都會(huì)保本還能保息，但是只有在50萬(wàn)元以內(nèi)，一旦銀行出現(xiàn)問(wèn)題，才能夠獲得存款保險(xiǎn)的全額賠償。

最后溫馨提示：在銀行辦理存款如何確保資金的安全小貼士：

在銀行存款當(dāng)然要防止出現(xiàn)資金損失，因此存款時(shí)要注意的問(wèn)題是你應(yīng)該知道的：第一是要自己在銀行柜臺(tái)辦理存款，而不要相信所謂的銀行工作人員代為辦理；第二是要在簽字時(shí)看清楚到底是什么？而不是銀行柜員給你什么你簽字什么；第三是購(gòu)買銀行正軌的存款產(chǎn)品，而不是購(gòu)買銀行代理的各種所謂的存款產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品；第四是可以通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等及時(shí)進(jìn)行存款查詢，以確保資金的安全，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)及時(shí)處理。

作者：麒鑒，銀行資深高管，本文作者原創(chuàng)，歡迎關(guān)注留言討論，嚴(yán)禁抄襲