李佳琦，何許人也？
美妝界扛把子，帶貨能力一流，直播5個半小時帶貨353萬。
平安保險，堪比美妝界的李佳琦，
聽說大小福星一上線，僅10小時就突破了4.4億保費規(guī)模，
朋友圈歡呼一片，代理人們更是豪邁放言：
“看見了嗎？這就是我們平安的真正實力?！?/p>
十步并不想打擊各位的積極性，畢竟王婆賣瓜，不自夸的才是傻子，
但是大小福星這兩款產(chǎn)品，確定不是用來割韭菜的嗎？
話不多說，到底大小福星是真“實力派”還是“流量派”，我們一扒便知。
大福星是成人產(chǎn)品，小福星是兒童產(chǎn)品。
二者都是以終身壽險為主險，附加重疾，也就是說無論你想不想帶壽險責任，都得帶壽險。
先來說大福星的幾個最大的坑點。
第一，輕癥責任是糊弄人的吧
首先，大福星的輕癥需要額外附加，不附加不保。
OK，加了之后，保10種輕癥（對，你沒看錯，就10種）
賠3次，每次20%的基本保額。
別家產(chǎn)品輕癥保額都從30%開始遞增賠付了，大福星仍然雷打不動，說了20%就是20%，想漲是不可能的。
保額放到一邊，輕癥還暗藏某些貓膩，我們看一下是哪10種輕癥：
乍一看，誒
冠狀動脈介入術、輕微腦中風后遺癥、不典型的急性心肌梗塞 三大高發(fā)輕癥都有了，
這相比舊版平安福，不是很大的一個進步嗎？
別急，我們對比一下其它正常的輕癥條款。
（以上不是特例，是普遍情況！大福星才算特例！）
也就是說，人家產(chǎn)品將早期惡性病變、原位癌、皮膚癌都算在同一輕癥條款里，
大福星一下子就給拆分成了3種。
緊接著，大福星所剩無幾的輕癥還要再來個隱形分組：
看見標黃色的部分了嗎？“不典型的急性梗塞”、“冠狀動脈介入術”二賠一。
所以嚴格意義上來說，所謂的10種輕癥，其實也就是7種輕癥。
好，少就少吧。畢竟十步從來不主張“以數(shù)量論英雄”，我們主要看涵蓋的高發(fā)輕癥有多少？
12種高發(fā)輕癥，大福星的包含率如下：
還沒完，大福星關于輕微腦中風后遺癥的理賠條件如下：
差別很明顯，對于肢體肌力的要求大福星更加嚴格。
“一側肢體（上肢和下肢）肌力在Ⅱ級或Ⅱ級以下” VS “一肢或一肢以上肢體肌力 III 級或 III 級以下的運動功能障礙。”
僅僅是一個數(shù)字等級的差別，理賠難度就提升了幾個星級。
想問問平安家的產(chǎn)品經(jīng)理，這輕癥設計的還真是“別具一格”啊。
第二，一般人還真看不出來的坑。
關于重疾部分，平安家是這么宣傳的“重疾新增20種，數(shù)量為行業(yè)第一”，
十步一看，120種，還真的不少。
那么新增的20種重疾都是啥呢？
仔細看看不難發(fā)現(xiàn)，新增的20種重疾，要么就是別家產(chǎn)品早就保障的，要么就是發(fā)病率極低的，都很少聽過，因此這個升級意義不大。
再看看附加險，比較重要的一個是癌癥多次賠付的附加險
這里叫“平安附加成人惡性腫瘤疾病保險”
惡性腫瘤最多可以賠3次，不論是復發(fā)、新發(fā)、持續(xù)或是轉移，都可以再次賠付。
癌癥可以多次賠付這很好呀，不過大福星規(guī)定了間隔期是5年！
相比于市面上已經(jīng)普遍做到3年間隔期的產(chǎn)品，大福星的這個時間未免太長了些……
并且規(guī)定，首次重疾必須是惡性腫瘤，這條件也是沒sei了。
第三，平安的老毛病，貴。
雖說大福星號稱比平安福更便宜，但它的保障相比平安福也縮水了很多。
保障和保費相結合，才能真正看出一款產(chǎn)品的性價比如何。
我們拿大福星和新版平安福還有同是大公司出品的達爾文超越者，對比一下
單純來看，大福星的保費是比平安福要低一些了，
但是輕癥縮水很多有木有？平安RUN功能被取消有木有？并且，平安福的輕癥理賠后，增加重疾保額也沒有了！
按照這樣的保障縮減幅度，如果大福星還不趕緊降低保費，那就只能等著挨罵了。
反觀達爾文超越者，保障不清楚的自行了解一下
《一款牛氣哄哄的重疾險：狠起來連自家都打》
十步不主張踩一捧一，但是這差距實在有點明顯，不和大福星對比一下，都不知道有多好。
大福星嘮完了，聊聊小福星。
大福星的缺點呢，小福星都有；
大福星沒有的缺點呢，小福星也有。
作為一款給兒童打造的保險產(chǎn)品，主險卻是非常貴的終身壽險，
我仍然為這個設計的存在意義打上一個大大的問號。
小福星可以附加癌癥多次賠付以及少兒特疾賠付金，
不過少兒特疾賠付規(guī)定“必須是首次重疾是特疾才能賠2次，拿到2倍保額；如果首次重疾不是特疾，只能賠1次?！?/p>
……
小福星整體比平安福少兒版要好一些，保費也更便宜，
如果光是這兩款產(chǎn)品上做選擇題，十步建議選擇小福星，
但如果再加上其它的選項，希望大家擦亮雙眼再對比。
畢竟，給孩子買保險，并不推薦購買帶終身壽險的。
壽險是給家庭經(jīng)濟支柱準備的，孩子既無賺錢能力，又不需要養(yǎng)家，因此意義很小。
總之呢，大小福星這兩款產(chǎn)品并沒有讓人滿意，更談不上什么驚喜，
無非就是借著平安福的噱頭，再出一個保費低一些的低配版平安福。
這么一對比，大福星不如平安福，少兒產(chǎn)品小福星更強一些。
十步今天新學會一個名詞，叫“胖虎效應”。
胖虎大家都知道，仗著自己身強體壯，平時就愛欺負同學。
大家敢怒不敢言，在心里都是很討厭他甚至怨恨他，
但是當胖虎做了一件好事，或偶然幫助了一次他人，大家就會傾向于記住胖虎的閃光點，而忘記他平時是有多混蛋，甚至還會產(chǎn)生這個壞蛋還挺可愛的感覺。
這就是胖虎效應，用來形容平安福和大小福星最適合不過了…
當然，如果你鐵了心要買，十步還是要給你一些購買建議。
比如大福星，選擇主險+重疾+輕癥+輕癥豁免的責任即可，預算尚可的再加一個惡性腫瘤附加險就夠了
小福星呢，選擇主險+重疾+輕癥+輕癥豁免+投保人豁免，預算尚可的再加一個少兒特疾賠付。
當然，最重要的還是要先把保額做大。
如果你啥都附加了，但是重疾保額就10萬，也沒啥用，畢竟保額才是保障的基礎和關鍵。
……
最后，平安的代理人就別出來噴了，
自己產(chǎn)品不好還不讓說實話的，出門請右轉。
如果真相中了平安的這個品牌，
確實有一個非常值得買的。
啥？
股票呀！~
