來源：未央網(wǎng)

7月12日，第三屆清華大學金融普及教育訓練營在京舉辦。清華大學金融科技研究院潤博數(shù)字金融研究中心主任、原中國農(nóng)業(yè)銀行行長張云在活動上進行了主題分享。

目前我國銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型有三種模式。模式一是以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的民營銀行。他們的特點是利用已經(jīng)掌握的渠道優(yōu)勢和豐厚的客戶資源，利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等前沿金融科技技術(shù)，為用戶提供純線上、操作便利的銀行服務(wù)。模式二以百信銀行為代表，其經(jīng)營模式與香港的虛擬銀行有類似之處，而且所持的是有限牌照，只能在線上開展業(yè)務(wù)。模式三為直銷銀行，即傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型模式。這也是國內(nèi)數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的主流。它的重點不僅僅是開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，最重要的是能夠把線上的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，成為網(wǎng)上、網(wǎng)下融為一體的全牌照銀行。

張云介紹了數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的依據(jù)和工作重點。轉(zhuǎn)型依據(jù)包括八點：第一，具有可靠的身份認證技術(shù)和法律依據(jù)，可以實現(xiàn)遠程開戶和提供交易申請。第二，具有公信力的征信和評估體系。第三，安全的支付體系。第四，擁有豐富而受客戶接受的產(chǎn)品和服務(wù)。第五，定價合理，客戶維護周到。第六，保護客戶隱私和投資安全，具有健全的反欺詐和風控技術(shù)。第七，具有較好的社會認知度和品牌形象，具備較好的客戶基礎(chǔ)。第八，要有外部監(jiān)管體系。

有了這八點轉(zhuǎn)型依據(jù)，接下來需要在銀行內(nèi)部進行梳理和整合，這其中也包括八個工作重點：

第一點，梳理客戶的需求，真正了解市場所需要的產(chǎn)品和需求細節(jié)，制定對應(yīng)性的產(chǎn)品和服務(wù)的供給方案。

第二點，梳理現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的項目，與市場需求進行比對，前瞻性地提出上線和改進的意見。

第三點，梳理現(xiàn)有流程授權(quán)和管理規(guī)則，解除瓶頸制約，堵塞漏洞。

第四點，梳理數(shù)據(jù)庫和現(xiàn)有技術(shù)措施，改進IT系統(tǒng)，使之能夠提供強大的技術(shù)支持和快速響應(yīng)服務(wù)。

第五點，梳理現(xiàn)有的風控體系，既能有效地控制風險，又能滿足創(chuàng)新和時效的要求。

第六點，梳理現(xiàn)有渠道，關(guān)閉低效窗口，拓寬主銷售渠道，實現(xiàn)銷售資源一體化的管理和調(diào)配。

第七點，梳理現(xiàn)有的績效評價和獎懲體系，提升正向激勵作用。

第八點，梳理人力資源和設(shè)備技術(shù)配置一體化。

張云指出，開放銀行的核心發(fā)展要求有三點。

第一點，以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，包括和客戶、第三方合作機構(gòu)、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進行數(shù)據(jù)交換和共享。

第二點，以平臺合作為模板。有別于傳統(tǒng)銀行的模式，開放銀行模式下銀行不必直接向客戶送達產(chǎn)品和服務(wù)，而是通過第三方渠道向客戶進行營銷。

第三點，開放應(yīng)用程序的接口為手段。實現(xiàn)銀行和第三方之間的數(shù)據(jù)共享，關(guān)鍵在于銀行愿意開放接口提供相關(guān)數(shù)據(jù)、具備相應(yīng)的技術(shù)和風控措施，同時也擁有期望共享數(shù)據(jù)的第三方機構(gòu)、科技公司，二者之間形成聯(lián)合體，從中分享價值、謀求共贏。

關(guān)于開放銀行建設(shè)的路徑，總體來說需要渠道融合、系統(tǒng)互聯(lián)、數(shù)據(jù)共享和服務(wù)協(xié)同。首先，立足于內(nèi)部數(shù)據(jù)治理，做好跨渠道、跨產(chǎn)品、跨系統(tǒng)、跨機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)整合。同時，做好大數(shù)據(jù)的分析服務(wù)。如何分析數(shù)據(jù)、維護更新，如何運用數(shù)據(jù)邏輯和采取數(shù)據(jù)的技術(shù)，讓數(shù)據(jù)能夠形成有價值的東西，在這點上銀行往往重視不夠。