債清輕，一個負重前行的債清輕

無論是真是假，也無論是發(fā)卡行催收還是第三方催收公司催收，都值得重視，畢竟透支本金超過5萬，逾期3個月以上拒不歸還的都符合刑事立案標準。持卡人該怎么和發(fā)卡行協(xié)商？

首先，請務(wù)必將透支本金降到5萬以下。在與銀行協(xié)商之前最好主動籌集資金，先歸還部分本金，將本金降到5萬以下，可以有效避免刑事立案。因為，按照兩高最新信用卡刑事案件司法解釋，信用卡詐騙罪立案標準為本金5萬以上。話句話說，如果本金沒有超過5萬，發(fā)卡行就無法刑事立案，也就避免了坐牢風險。即使發(fā)卡行提起民事訴訟，你的協(xié)商空間也會變大，不至于非常被動。

其次，與銀行協(xié)商其實比較微妙。一是各家銀行對于信用卡逾期催收力度不同，對分期還款要求也不同。不良率控制管理嚴格的，催收力度大，表現(xiàn)在還款期限短金額大，相反則可以延長分期和降低分期金額；二是按照常規(guī)，每期償還最低還款額是發(fā)卡行最低要求，比如透支本金5萬，每月至少歸還5000。但現(xiàn)實中往往持卡人月收入根本達不到5000，甚至更低，也是無法達成一致的。這就需要發(fā)卡行對持卡人的實際收入作詳細調(diào)查，再來具體協(xié)商每月具體歸還數(shù)額。

一般情況下，按照當?shù)刈畹蜕顦藴剩Ｏ碌氖杖攵紤?yīng)該歸還透支。但是，按照銀保監(jiān)會關(guān)于信用卡管理辦法規(guī)定，商業(yè)銀行可以與持卡人就還款事宜協(xié)商，但協(xié)商還款最長期限不得超過5年，這是底線。因此，假如欠款5萬，每年至少歸還1萬，然后平均落實到每月、每季度或一次性償還。

最后，如果持卡人故意隱藏真實收入，或以拒絕聯(lián)系等方式躲避債務(wù)的，金額超過5萬的，逾期超過3個月以上的肯定會刑事立案。即使金額低于5萬，也會提起民事訴訟，對持卡人名下固定資產(chǎn)或銀行存款、有價證券等實施查封或凍結(jié)。判決后，由法院強制執(zhí)行拍賣固定資產(chǎn)用于歸還債務(wù)，或強制扣劃銀行存款等。舉例，如果一個銀行賬戶存款不足的，可能其他賬戶也會被凍結(jié)，而且賬戶會一直處于凍結(jié)之中。

同時，征信不良是肯定的，而且從還清所有欠款開始計算，5年后征信不良才能消除。無法使用銀行賬戶，長期征信不良，經(jīng)商創(chuàng)業(yè)，買房買車貸款，申請信用卡等都會受到限制，很多人都無法承受“這些軟懲罰”。所以，有能力歸還時，還是盡早歸還，對你有益無害。暫時能力不足，也要擺正態(tài)度，拿出最大誠意。

信用卡逾期本身就是民事訴訟，存在刑事責任的可能性雖說很小，但是也有可能，具體還是看自己怎么去應(yīng)對。關(guān)于報案，如果是第三方催收打電話給你。也有可能是套路的一種。

那么在信用卡逾期之后沒有能力償還怎么辦呢？

債清輕有兩點意見：

1：想盡一切辦法，拉攏自己可周轉(zhuǎn)，可利用資金進行全額還款，跟銀行協(xié)商減免部分利息違約金。

2 ： 協(xié)商停息止付（和銀行達成協(xié)議）分期還，減輕還款壓力，盡早止損，停掉利息違約金，停止催收給自己生活以及工作上帶來的壓力，避免不必要的責任以及費用。（可關(guān)注債清輕）