文/中國(guó)銀行首席信息官劉秋萬(wàn)

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技被認(rèn)為是未來(lái)全球金融發(fā)展的重要方向，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨。合規(guī)科技也逐步成為商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)程中不可或缺的助力器，是防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。本文以中國(guó)銀行為例，探索合規(guī)科技如何助力中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

越來(lái)越多的商業(yè)銀行明確將科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展置于戰(zhàn)略規(guī)劃之首，全面拉開(kāi)了數(shù)字化發(fā)展的大幕。尤其是對(duì)于國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，在金融科技推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，在渠道、產(chǎn)品、客戶(hù)、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景生態(tài)等各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以及自身的新技術(shù)研究和架構(gòu)轉(zhuǎn)型方面，都需要加大數(shù)字化提升。同時(shí)，隨著改革開(kāi)放新時(shí)代金融業(yè)雙向開(kāi)放力度的加大，全球信息科技一體化的成功建設(shè)是全球化服務(wù)的數(shù)字化基礎(chǔ)，基于一體化信息技術(shù)（IT）服務(wù)能力，能為大型銀行全球客戶(hù)提供更加完善、高效、多元的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也為其繼續(xù)鞏固擴(kuò)大國(guó)際化領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)提供有力的支持保障。

同時(shí)，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，金融科技風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，金融監(jiān)管合規(guī)壓力和成本大幅提升，合規(guī)科技也逐步成為商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)程中不可或缺的助力器，是防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。合規(guī)科技作為金融科技框架下的一個(gè)子集，其概念在不同語(yǔ)境下有著不同的內(nèi)涵。一方面，作為監(jiān)管科技的延伸，合規(guī)科技指利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，通過(guò)數(shù)據(jù)和流程的自動(dòng)化，幫助金融機(jī)構(gòu)高效率、高時(shí)效性、高準(zhǔn)確度、低成本地滿(mǎn)足全球化復(fù)雜金融監(jiān)管政策和制度要求。另一方面，科技賦能的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程和信息流日趨復(fù)雜，蓬勃發(fā)展的金融科技所帶來(lái)的高隱蔽性、高危害性、高關(guān)聯(lián)性、快速擴(kuò)散性的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患和網(wǎng)絡(luò)安全威脅，也需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行建立有效的科技手段進(jìn)行管控。

合規(guī)科技是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必備利器

首先，以合規(guī)科技賦能業(yè)務(wù)合規(guī)。自2008年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球金融監(jiān)管長(zhǎng)期步入趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)，在此背景下，金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本被大幅提升，包括對(duì)合規(guī)人員及合規(guī)技術(shù)的投入、監(jiān)管要求的軟硬件迭代以及違規(guī)處罰費(fèi)用等方面。只有利用科技手段，銀行才能夠滿(mǎn)足復(fù)雜且不斷深化的監(jiān)管要求，降低合規(guī)復(fù)雜性，增強(qiáng)合規(guī)能力，從而降低合規(guī)成本、提高運(yùn)行效率。商業(yè)銀行運(yùn)用合規(guī)科技手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)性要求、監(jiān)管政策的數(shù)字化呈現(xiàn)，通過(guò)采集各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信息、抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù)等手段，推動(dòng)監(jiān)管由事后審查向事中防控延伸，并逐步向事前主動(dòng)預(yù)防的方向轉(zhuǎn)變，有效解決了長(zhǎng)期困擾商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱(chēng)、信息孤島等問(wèn)題，消除了信息壁壘，增強(qiáng)了合規(guī)統(tǒng)一性、緩解了合規(guī)滯后性、提升了合規(guī)穿透性。

其次，以合規(guī)科技防范新興風(fēng)險(xiǎn)。新興技術(shù)是一把“雙刃劍”，在依托新技術(shù)賦能金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也必須充分認(rèn)識(shí)到金融科技所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行最顯著的特點(diǎn)是其金融服務(wù)的開(kāi)放性。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的了解客戶(hù)（KYC）能力相比，線(xiàn)上銀行可能在精準(zhǔn)或充分進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別方面存在不足，無(wú)法有效進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而給反欺詐、反洗錢(qián)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)新挑戰(zhàn)。此外，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題始終伴隨著金融科技的發(fā)展。針對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)攻擊目的性更加明確，專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)。由于商業(yè)銀行掌握了海量的用戶(hù)數(shù)據(jù)，一旦管理不善，將導(dǎo)致用戶(hù)數(shù)據(jù)暴露在危險(xiǎn)中。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，業(yè)務(wù)合作也以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，連接了服務(wù)的提供方、不同場(chǎng)景的服務(wù)應(yīng)用方等眾多主體，對(duì)敏感數(shù)據(jù)交換、客戶(hù)隱私保護(hù)帶來(lái)了更多挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)增多。隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的不斷深入，商業(yè)銀行將更加依賴(lài)高效、精準(zhǔn)的合規(guī)科技手段在新興技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域所發(fā)揮的重要作用，以有效應(yīng)對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)科技助力中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行業(yè)必須高度重視監(jiān)管合規(guī)遵從和金融科技所引入的風(fēng)險(xiǎn)，在運(yùn)用金融科技助力業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域的應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)工作，利用科技手段的低成本、高效率實(shí)現(xiàn)監(jiān)管合規(guī)業(yè)務(wù)需求。在金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范方面，也要重點(diǎn)關(guān)注大數(shù)據(jù)等新技術(shù)引入的科技風(fēng)險(xiǎn)以及日趨嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全威脅，建立合理必要的合規(guī)科技手段加以應(yīng)對(duì)和管控。

首先，合規(guī)科技助力銀行實(shí)現(xiàn)“實(shí)時(shí)”反欺詐。近年來(lái)，金融科技突飛猛進(jìn)，以移動(dòng)支付、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款為代表的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)在給客戶(hù)帶來(lái)方便快捷體驗(yàn)的同時(shí)，也面臨著種類(lèi)繁多的欺詐風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。商業(yè)銀行通過(guò)信息識(shí)別、數(shù)據(jù)監(jiān)控等方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)處置各類(lèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，可運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新興技術(shù)，全方面采集客戶(hù)交易數(shù)據(jù)、積累客戶(hù)行為信息，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征模型和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，搭建全流程反欺詐體系。值得注意的是，有能力的銀行還可利用技術(shù)手段主動(dòng)實(shí)時(shí)監(jiān)控異常設(shè)備、用戶(hù)、賬戶(hù)、操作、交易等信息，并采取不同處置措施，進(jìn)一步“聚焦事中、簡(jiǎn)化事前、強(qiáng)化事后”。如中國(guó)銀行的“網(wǎng)御2.0”實(shí)時(shí)反欺詐平臺(tái)目前已支持手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、開(kāi)放平臺(tái)、銀聯(lián)等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融渠道的登錄類(lèi)、轉(zhuǎn)賬類(lèi)、設(shè)置類(lèi)等高風(fēng)險(xiǎn)交易的事中風(fēng)險(xiǎn)防范。

其次，合規(guī)科技助力銀行打造“智能”反洗錢(qián)。為了適應(yīng)金融科技的快速發(fā)展，更好地應(yīng)對(duì)全球日趨復(fù)雜的洗錢(qián)活動(dòng)，國(guó)有大型商業(yè)銀行應(yīng)建立反洗錢(qián)系統(tǒng)，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)謀求反洗錢(qián)應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新。反洗錢(qián)系統(tǒng)重在三個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮作用：一是智能檢索洗錢(qián)交易行為。因此可綜合運(yùn)用高效名單檢索算法、圖形計(jì)算和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、可視化技術(shù)和地理信息建立客戶(hù)群視圖，并實(shí)現(xiàn)客戶(hù)群中風(fēng)險(xiǎn)利益共同體的智能提示，并利用流式計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)算法等技術(shù)，提高名單檢索和模型篩查的速度與命中率，同時(shí)支持分析客戶(hù)交易偏離、跟蹤資金流向、發(fā)掘?qū)嶋H受益人、建立交易鏈路多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。二是智能開(kāi)展貿(mào)易融資交易背景調(diào)查。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的交易背景核查過(guò)程中，商業(yè)銀行可以探索利用人工智能技術(shù)，結(jié)合自己內(nèi)部數(shù)據(jù)形成貿(mào)易融資背景核查報(bào)告，判斷交易背景的真實(shí)性和合理性的同時(shí)，識(shí)別出虛假交易背景和來(lái)路不明的資金，以提高交易背景調(diào)查效率和準(zhǔn)確性，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。三是智能響應(yīng)差異化反洗錢(qián)要求。在反洗錢(qián)領(lǐng)域，同一業(yè)務(wù)在不同國(guó)家的監(jiān)管有著不同的要求，包括KYC管理要求、交易限額要求、可疑交易報(bào)送要求等。以中國(guó)銀行為例，基于全球化理念設(shè)計(jì)的反洗錢(qián)系統(tǒng)，通過(guò)參數(shù)化配置實(shí)現(xiàn)了對(duì)差異化監(jiān)管要求的快速響應(yīng)，同時(shí)改造了客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)觸發(fā)機(jī)制，形成了可疑交易監(jiān)管報(bào)送的智能解決方案，滿(mǎn)足境內(nèi)外不同監(jiān)管的差異化要求。

再次，合規(guī)科技助力銀行探索建立“智能”風(fēng)控體系。風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行穩(wěn)健發(fā)展的生命線(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)利用各類(lèi)金融科技來(lái)建立智能風(fēng)控體系建設(shè)，重點(diǎn)防范信用領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等銀行容易面對(duì)的三大風(fēng)險(xiǎn)。以信用風(fēng)險(xiǎn)為例，商業(yè)銀行可以依靠風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市和相關(guān)系統(tǒng)，支持風(fēng)險(xiǎn)模型訓(xùn)練、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和報(bào)告等功能，同時(shí)運(yùn)用人工智能語(yǔ)義分析、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，整合銀行內(nèi)部的信息與外部網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，運(yùn)用企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系挖掘和畫(huà)像技術(shù)，為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供強(qiáng)有力的支撐。以中國(guó)銀行為例，在此基礎(chǔ)上，還建立了全球額度管控系統(tǒng)，面向中銀集團(tuán)全機(jī)構(gòu)、全客戶(hù)、全授信產(chǎn)品，提供不間斷實(shí)時(shí)在線(xiàn)服務(wù)，提供集團(tuán)口徑下對(duì)客戶(hù)的統(tǒng)一授信和額度的靈活切分、調(diào)劑、共享和實(shí)時(shí)管控，通過(guò)信貸組合管理和授信流程管控，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化的授信管控機(jī)制。從銀行角度出發(fā)，把對(duì)地區(qū)、行業(yè)、客戶(hù)群體等多維度的信貸組合限額管理納入系統(tǒng)控制，可滿(mǎn)足國(guó)有大行全球化、集團(tuán)化、多元化、專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管控要求，為提升集團(tuán)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)奠定技術(shù)基礎(chǔ)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以把大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、計(jì)量和監(jiān)控的全過(guò)程，并通過(guò)將網(wǎng)絡(luò)計(jì)算引入資金業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，支持多并發(fā)金融計(jì)算引擎，同時(shí)利用風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)實(shí)時(shí)監(jiān)控和審查交易，對(duì)于超出區(qū)間和限額等一些異常情況實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提醒，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。在操作風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域也通過(guò)內(nèi)控與操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市和審計(jì)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，建立起自動(dòng)化監(jiān)控，按月生成內(nèi)控及操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警案例。

然后，合規(guī)科技助力應(yīng)對(duì)“差異化”監(jiān)管要求。海外國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在諸多差異化的法規(guī)要求和監(jiān)管體系，這對(duì)致力于打造全球集約化運(yùn)營(yíng)、提供全球范圍決策支持和風(fēng)險(xiǎn)管控的全球化IT服務(wù)能力建設(shè)工作提出了重大挑戰(zhàn)。這需要國(guó)有銀行在處理國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)的時(shí)候，利用合規(guī)科技手段圍繞核心系統(tǒng)進(jìn)行全球化基礎(chǔ)架構(gòu)及業(yè)務(wù)模型的全面改造。中國(guó)銀行在架構(gòu)創(chuàng)新方面，實(shí)現(xiàn)了多銀行、多時(shí)區(qū)、全球7×24小時(shí)服務(wù)、全球參數(shù)管理以及組件化構(gòu)建；在技術(shù)創(chuàng)新方面，實(shí)現(xiàn)了快速“菜單式”新開(kāi)行、本離岸業(yè)務(wù)支持、多語(yǔ)言服務(wù)、全球調(diào)度系統(tǒng)以及全球信息保密屏蔽機(jī)制。通過(guò)技術(shù)和業(yè)務(wù)的深度融合，最終實(shí)現(xiàn)了全球信息標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，業(yè)務(wù)規(guī)則和流程的全球統(tǒng)一，市場(chǎng)化產(chǎn)品服務(wù)的全球快速延伸，支持了全球不間斷服務(wù)，滿(mǎn)足了各國(guó)語(yǔ)言文化需求，也支持了海外分行特色應(yīng)用、監(jiān)管報(bào)送、反洗錢(qián)等差異化的監(jiān)管要求。

最后，合規(guī)科技助力提升網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)保護(hù)能力。對(duì)于國(guó)有大行而言，網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全是最根本的生命，因此，大型銀行應(yīng)通過(guò)監(jiān)測(cè)各類(lèi)信息資產(chǎn)安全狀態(tài)，以安全事件管理為關(guān)鍵流程，強(qiáng)化事件分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警管理和應(yīng)急響應(yīng)處理等環(huán)節(jié)的協(xié)同機(jī)制，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和威脅情報(bào)信息，將防火墻、網(wǎng)絡(luò)入侵檢測(cè)和防護(hù)、漏洞掃描、防病毒、終端安全管理等傳統(tǒng)的安全防護(hù)手段有機(jī)融合，形成完整的主動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)安全防御體系。中國(guó)銀行目前經(jīng)過(guò)多年努力，已經(jīng)逐步建成了以縱深防御為基礎(chǔ)、以主動(dòng)防御為目標(biāo)的一體化信息安全保障技術(shù)防線(xiàn)。此外，客戶(hù)信息保護(hù)已成為全球金融監(jiān)管當(dāng)前關(guān)注重點(diǎn)，普遍要求銀行要建立健全客戶(hù)信息保護(hù)制度，對(duì)其收集的客戶(hù)信息必須嚴(yán)格保密。這需要商業(yè)銀行通過(guò)部署數(shù)據(jù)防泄露工具、采用適宜的加解密技術(shù)，保證重要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在生成、傳輸、存儲(chǔ)和使用過(guò)程中滿(mǎn)足安全防護(hù)要求，確保滿(mǎn)足各個(gè)國(guó)家和地區(qū)對(duì)客戶(hù)信息數(shù)據(jù)收集、使用和保管的監(jiān)管規(guī)定。中國(guó)銀行基于最小授權(quán)原則，還通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)申請(qǐng)、審批、交付流程的自動(dòng)化操作，嚴(yán)格管控?cái)?shù)據(jù)交付過(guò)程。

總結(jié)與展望

合規(guī)科技作為金融科技創(chuàng)新的重要組成部分，是推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的助推器、壓艙石。隨著金融科技在商業(yè)銀行應(yīng)用的不斷深入，合規(guī)科技的作用和價(jià)值也將不斷顯現(xiàn)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在不久的將來(lái)，合規(guī)科技的應(yīng)用成果會(huì)在反欺詐、反洗錢(qián)、交易事中風(fēng)控、精準(zhǔn)授信、監(jiān)管報(bào)告與合規(guī)應(yīng)對(duì)、網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、客戶(hù)信息保護(hù)等多個(gè)領(lǐng)域全面開(kāi)花落地，助力商業(yè)銀行完成從信息化向數(shù)字化的歷史性轉(zhuǎn)型。

本文刊發(fā)于《清華金融評(píng)論》2019年5月刊，2019年5月5日出刊，編輯：王曄君

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