很多保險代理人在推銷公司保險時，都會提出“兩年不可抗辯條款”來提升用戶對自己的信任，但是還是有很多人在聽了代理人的介紹之后，還是很困惑，兩年不可抗辯條款到底是什么？保險公司真的都理賠嗎？

所以，小小就從以下兩個方面來詳細講講兩年不可抗辯條款：

1、什么是兩年不可抗辯條款

2、兩年不可抗辯都能獲得理賠嗎？

一

什么是兩年不可抗辯條款

為了更好的應(yīng)對保險公司的信任危機，英國倫敦壽險公司推出的產(chǎn)品中首次應(yīng)用了不可抗辯條款。后來，美國通過立法的形式將兩年不可抗拒條款作為壽險合同中的一個固定條款。

《保險法》第16條不可抗辯條款內(nèi)容 

第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

條款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給賠付金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當退還保險金。

看完了上述條款，可能很多人還是對兩年不可抗辯條款不是很清晰，所以，小小通俗地將重要的幾個點給大家講解一下：

1、投保人在買保險的時候一定要和代理人如實告知目前的健康狀況

2、如果沒有如實告知，無論是故意還是過失，在合同成立兩年內(nèi)，保險公司都有權(quán)解除合同和拒賠

3、合同成立2年后，保險公司不得以未如實告知而解除合同，或拒絕賠償

在上述的講解中，我們可以看出不可抗條款較為保護投保人的合法權(quán)益，也對整個保險行業(yè)的良性發(fā)展奠定了重要的基石。

但是，不可抗辯條款真的是只要熬過兩年就能獲得保險公司的理賠嗎？下面我們就來詳細講講兩年不可抗辯都能獲得理賠嗎。

二

兩年不可抗辯都能獲得理賠嗎

在上述文章中，我們提到合同成立2年后，保險公司不得以未如實告知而解除合同，或拒絕賠償。

但是不是兩年一過保險公司就一定會賠付嗎？

其實不是的，如果投保時重疾已經(jīng)發(fā)生，或者沒有如實告知，兩年內(nèi)發(fā)生了保險事故保險公司都有理由拒絕賠償或者取消合同。

1、投保前已發(fā)病 

投保時，被保險人發(fā)生了保險事故，但是卻對保險公司故意隱瞞，熬到兩年抗辯期結(jié)束后立即和保險公司申請理賠，在這種情況下，保險公司有權(quán)拒絕賠償或者取消合同。

下面小小就舉個例子讓大家更加了解：

王女士在2011年3月15日投保某重疾產(chǎn)品繳費8000元，2016年因癌癥要求保險公司正常賠付。經(jīng)調(diào)查：2011年3月11日-3月15日王女士在一家公立醫(yī)院因發(fā)現(xiàn)身體有癌癥病進行了一年住院治療。

醫(yī)生的出院診斷：乳房癌，癌癥確診時間為2011年3月14日，出院后王女士立即尋找保險公司并且投保。

后來，經(jīng)保險公司調(diào)查，王女士故意隱瞞投保前病史，惡意投保動機明顯，因此保險公司對案件進行拒付處理。

可能很多人看到這里會感到奇怪，不是兩年抗辯期一過保險公司就不可以拒保了嗎？這其實是兩年抗辯期的一種例外。

該案件中，王女士在投保之前已經(jīng)發(fā)生了保險事故，但是卻沒有如實告知保險公司，這種情況即使過了兩年抗辯期，保險公司也有理由拒絕賠付。

目前法院對此案件審理較多，大都是支持保險公司拒賠的。

2、沒有如實告知，兩年內(nèi)發(fā)生了保險事故

還有一種情況，被保險人沒有如實告知自己的身體健康狀況，并在投保兩年內(nèi)發(fā)生了保險事故，但是被保險人并沒有立即向保險公司提出，而是在兩年抗辯期之后，才和保險公司提出理賠。

這種情況下，如果保險公司能夠提供被保險人是在兩年內(nèi)患病的相關(guān)有力證據(jù)，那么即使過了兩年抗辯期，被保險人也很難得到理賠。

下面小小就舉個例子讓大家更加了解：

劉先生投保了某保險公司重疾險30萬保額，兩年后劉先生以確認癌癥為由向保險公司申請理賠，保險公司在接到劉先生的理賠申請后，發(fā)現(xiàn)劉先生在投保前不久就因身體不適在醫(yī)院進行了檢查，在一年內(nèi)，確診身體出現(xiàn)了肝硬化，劉先生并沒有和保險公司申請理賠，而是在兩年后劉先生才和保險公司申請了理賠。

之后保險公司因為被投保人在投保時沒有如實告知身體健康情況，并且在一年內(nèi)患病為由拒絕了劉先生的理賠要求，法院最終也支持保險公司的做法。

該案件中，劉先生在投保前就發(fā)現(xiàn)了自己身體不適，但是并沒有確診，而是在投保一年內(nèi)發(fā)生保險事故，但是卻沒有和保險公司如實告知，因此，保險公司有權(quán)拒絕進行理賠。

寫到這里，相信我們都明白，雖然兩年不可抗辯條款是對我們投保人非常有利，但是如果不如實告知，保險公司也有理由拒絕理賠。

所以，小小建議大家可以趁著自己身體健康，早點選擇性價比較高的保險產(chǎn)品，避免日后一些不必要的糾紛。