最近小編（25歲）考慮為自己購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)，在甄選各大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)保單過(guò)程中，被支付寶平臺(tái)的“相互寶”點(diǎn)燃了好奇心，下面小編從支付寶“相互寶”的歷史沿革、實(shí)際價(jià)值和賠付情況三個(gè)方面，分享一下對(duì)支付寶“相互寶”的個(gè)人看法。

首先是歷史沿革。

2018年10月，支付寶平臺(tái)推出一款名為“相互?！钡谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際是一份團(tuán)體的重癥疾病保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“重疾險(xiǎn)”。

2018年11月，“相互?！备麨椤跋嗷殹?，由“重疾險(xiǎn)”的定位變更側(cè)重于大病醫(yī)療互助，對(duì)涵蓋范圍內(nèi)的重癥疾病給予最高30萬(wàn)元的醫(yī)療保障。

從“保”變?yōu)椤皩殹?，最根本的變化在于合作機(jī)構(gòu)的變更，以及隨之帶來(lái)的該產(chǎn)品的性質(zhì)的變化。起初“相互保”是支付寶和信美相互人壽合作誕生的產(chǎn)品，通過(guò)支付寶平臺(tái)發(fā)行保險(xiǎn)產(chǎn)品，這想法不可謂不大膽，當(dāng)然效果我們也看到了，短短時(shí)間內(nèi)達(dá)成的保單即追趕不少小保險(xiǎn)公司幾個(gè)月甚至幾年的保單數(shù)量。后信美相互人壽被監(jiān)管部門約談，被指該行為涉嫌違規(guī)，故兩機(jī)構(gòu)取消合作，將重疾險(xiǎn)變?yōu)楹汀八位I”類似的醫(yī)療互助產(chǎn)品。

然后看實(shí)際價(jià)值。

“相互寶”的基本宗旨是“我為人人，人人為我。幫助他人，守護(hù)自己。”，商業(yè)模式是“一人生病，大家出錢”，主要特點(diǎn)是門檻低、互助和普惠，簡(jiǎn)單說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品實(shí)際就是用很少的錢獲取未來(lái)潛在的很大的回報(bào)。

打開(kāi)支付寶“相互寶”界面，可以看到截至2019年6月底，已有逾7488萬(wàn)人加入“相互寶”。下圖是小編為研究該產(chǎn)品，在半個(gè)月前加入“相互寶”，今天打開(kāi)界面的截圖情況。

如圖所示，截止到小編撰文時(shí)，已有74887111人加入“相互寶”

根據(jù)相互寶提供的條款保障，“每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分?jǐn)偨痤~不超過(guò)188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)”及“每位成員為單個(gè)患病成員分?jǐn)偨痤~不超過(guò)0.1元”。

做個(gè)簡(jiǎn)單的算術(shù)。

假設(shè)1名成員經(jīng)審核需要30萬(wàn)元的最高互助金，按照每位成員的特定人均攤金額0.1元/人，則參與該項(xiàng)計(jì)劃的人數(shù)需至少有300萬(wàn)人。

再按照人均攤金額往前推一年內(nèi)允許最多幾名成員同時(shí)生病。人均總分?jǐn)偨痤~最高為188元，將現(xiàn)參與計(jì)劃的成員數(shù)量估算為8000萬(wàn)人，則總互助金額為188元*8000萬(wàn)元=1504000萬(wàn)元，再按照30萬(wàn)最高額度算可領(lǐng)取互助金的人數(shù)為1504000萬(wàn)元/30萬(wàn)元≈50萬(wàn)人。換句話說(shuō)，8000萬(wàn)人的參與，可以保障一年內(nèi)50萬(wàn)人的醫(yī)療互助，比例約合6.25%。當(dāng)然，根據(jù)支付寶背后公司“螞蟻金服”的承諾，多余部分將全部由其自身承擔(dān)，表面上也彌補(bǔ)了比例過(guò)小的缺陷。

最后看賠付情況。

既然是從保險(xiǎn)計(jì)劃演變過(guò)來(lái)的醫(yī)療互助計(jì)劃，以及出于善意為其他成員支付了相關(guān)互助金，自然也會(huì)考慮到當(dāng)自身被診斷出重大疾病時(shí)，相互寶又將如何為自己支付互助金。付不付？什么條件下付？這是兩個(gè)不可避免的問(wèn)題。

關(guān)于第一個(gè)問(wèn)題，付不付？“相互寶”規(guī)定40歲以下的成員最高互助金額為30萬(wàn)元，40歲以上的成員最高互助金額為10萬(wàn)元，有一說(shuō)一，40歲以前的身體尚且可抗住病毒的入侵，而40歲以后可就不好說(shuō)了，如果從這個(gè)角度來(lái)看性價(jià)比，就頗為糾結(jié)，畢竟年輕力壯身體好，年老色衰保險(xiǎn)貴。

如圖，人在40歲以后的重疾病發(fā)生率明顯走高

重疾病情況與年齡的關(guān)系

關(guān)于第二個(gè)問(wèn)題，什么條件下付？“相互寶”有自己的一套審核流程，從去年10月產(chǎn)品上架以來(lái)，直到今年3月份才有第一例賠付糾紛，當(dāng)然，小編認(rèn)為這么久才產(chǎn)生第一例糾紛，原因主要在于90天的等待期（與重疾險(xiǎn)相同，該90天內(nèi)確診疾病將退出計(jì)劃，即不存在正常賠付關(guān)系）。在等待期結(jié)束后的兩個(gè)月內(nèi)，即出現(xiàn)賠付糾紛，小編在網(wǎng)上搜了相關(guān)材料，該糾紛爭(zhēng)議之處主要在于“相互寶”認(rèn)為申請(qǐng)成員是帶病入寶，不符合“相互寶”在《健康要求》中“近兩年內(nèi)沒(méi)有連續(xù)服藥超過(guò)30天”的告知規(guī)定，因此不予賠付。

如果以同理之心待他人，可以找到一個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯，自己患病后希望賠付流程更有利于自己（簡(jiǎn)言之流程更松），那更多人可能會(huì)被鑒定為可被賠付，則自己所付金額將有所提高，當(dāng)然自己可以接受就沒(méi)問(wèn)題。

最后小編說(shuō)一下個(gè)人想法，如果是按照條款來(lái)審，相互寶和重疾險(xiǎn)差異比較大的兩個(gè)點(diǎn)分別是“保單價(jià)格”和“賠付價(jià)格”，一般重疾險(xiǎn)一年幾千塊的保費(fèi)，而相互寶是最高188元的費(fèi)用，另外一般重疾險(xiǎn)的賠付金額最高為120/50/30萬(wàn)元，而相互寶的賠付金額最高為30萬(wàn)元。

按照購(gòu)買人群來(lái)看，支付寶“相互寶”的參與人群多為中低收入人群、隱形貧困人群，正是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力較弱，該人群參與較多，反推，也正因?yàn)樨毨丝诨疾「怕势毡檩^高，導(dǎo)致總賠付不可能出現(xiàn)很少的局面。

從購(gòu)買保險(xiǎn)的幾個(gè)角度來(lái)看，小編個(gè)人覺(jué)得在資金滿足的情況下，可選購(gòu)合適的重疾險(xiǎn)，原因一是因?yàn)楸Ｕ戏秶鼜V，二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定險(xiǎn)更專業(yè)，三是不分年齡段且賠付金額普遍較高。而“相互寶”可以作為“重疾險(xiǎn)”的補(bǔ)充保險(xiǎn)，一年188元可以幫助這么多有需要的人，并且在萬(wàn)一自己患病時(shí)還可能獲得最高30/萬(wàn)元賠付，著實(shí)也不錯(cuò)。

小編還在繼續(xù)研究重疾險(xiǎn)，包括市場(chǎng)上比較火爆的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，后邊可以總結(jié)成稿，供君一覽。