這年頭，啥事都講究個一步到位。

小孩子才做選擇，成年人的我全都要。

所以很多人在配置保險時傻了眼：

全...全都要？

買不起啊。

要多次賠付，要保輕疾，活著財產(chǎn)能增值，身故還能把錢拿回來。

世上哪有這種好事？

這樣的結(jié)果，要么是保費高到嚇人，要么是銷售忽悠，買了個「坑人大禮包」。

買保險，講究的是在正確的時候做正確的事。

花最少的錢，把當(dāng)下最嚴(yán)重的情況解決掉。

正所謂人生這么長，需求總會變。

年輕時追求千金散盡還復(fù)來的豪情，年紀(jì)稍長就要老婆孩子熱炕頭的巴適。

看官們問我如何用保險保障一生，

還記得我在看了這幾條，保險肯定不會買錯的這張圖嗎：

今天就重點聊一下這張圖。

一

0-20歲：

人生的前20年，靠的是父母兜底。

什么叫兜底，就是吃喝玩樂靠父母，最后買保險還靠父母。

所以，身為父母要記住一句話：先管好自己，再管那個小鱉犢子。

一個家庭里，父母的責(zé)任是掙錢，孩子的任務(wù)是花錢。

父母倒了，家庭收入沒了來源，孩子奶粉錢都沒有，更何談保費。

一家三口，先配父母，再配孩子，這是原則。

父母的部分先按下不表，我們說怎么給小鱉犢子配保險。

1、少兒醫(yī)保

很多父母可能不知道，有少兒醫(yī)保這個東西。

很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼40%-60%），就能報銷60%-90%的醫(yī)療費用。

無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內(nèi)參保，這三個月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費用都報銷。

所以無論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險以前，一定要把醫(yī)保這個國家基礎(chǔ)福利配上。

2、意外險

在商業(yè)保險的范疇內(nèi)，孩子最先推薦的是意外險。

熊孩子的最大特點就是皮，磕著碰著，摔著燙著的情況比較多。

那么一款便宜又實用的意外險是有必要的。

給孩子買意外險有兩條建議：

一是要重視意外醫(yī)療部分。

我們說，意外傷殘和意外死亡的賠償金，死了殘了才給錢，有很強(qiáng)的「撫恤」意味，而意外醫(yī)療實報實銷，磕著扭著骨折了，在現(xiàn)實生活的的用處更大。

二是如果家里的孩子實在太皮，還可以順道買個附帶監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險。

熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，還是毀了阿姨家的ipad，保險公司都會替你賠一部分。

熊孩子皮得開心，你看著安心。

這里嘮叨一句學(xué)平險的事。

一份學(xué)平險，大概只需要幾十元到一百元，就能夠包括意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病等多項保障。

之前很多人通過學(xué)校統(tǒng)一購買，而現(xiàn)在需要自己變成購買了。

很多人詫異，這么好的保險為什么學(xué)校不幫買了？

很大程度上就是因為發(fā)生不幸出險以后，家長一看怎么才賠這么點，就去學(xué)校鬧讓學(xué)校負(fù)責(zé)，造成了很多糾紛和麻煩。

正是這樣，

學(xué)平險樣樣包括，但事實上對主要的風(fēng)險缺口沒有能力覆蓋。

并不建議單獨購買，只適合在意外險的基礎(chǔ)上做個補充。

3、重疾險

重疾險是收入補償。

所以，少兒重疾其實補償?shù)氖羌议L為了照顧孩子這幾年，造成的收入損失。

因而保額也不必太高，30萬左右。

買一年期的重疾險或者保障20年就成，等他們長大了讓他們自己買。

4、醫(yī)療險

在買了前幾個保險的前提下，醫(yī)療險用處基本不大。

可以作為少兒社保和意外醫(yī)療的一個補充。

如果家庭收入有限，可以適當(dāng)妥協(xié)

還是那句話，先把成人的保險配妥了，再來考慮給孩子配保險。

二

20歲出頭：

恭喜少俠，初入江湖。

年輕時身體好，而且身上沒有太多的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

一人吃飽全家不餓，買保險這件事情也就沒有那么緊迫。

但轉(zhuǎn)念一想，我萬一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出來，還是配上保險比較好。

又轉(zhuǎn)念一想，房租水電要錢，吃飯交通要錢，談戀愛也要錢。

摸摸口袋，空無一物，叮鈴作響。

這時候買保險，臉上都是一個大寫的窮字。

所以此時的指導(dǎo)思想是：降低預(yù)算，提升保額，縮短保障年限，獲得保障。

這時候買保險，建議按年買，都買短期險。

一年期短期重疾險（50萬保額）+一年期意外險（50萬保額）+百萬醫(yī)療險

總花費不超過一千，一個月也就幾十塊，很適合手上沒啥錢的年輕人。

如果手頭寬裕的話，也可以多花點錢，把短期重疾險換成長期重疾險。

這時候身體好，買長期重疾險又便宜，相當(dāng)劃算。

當(dāng)然如果連這點錢都不愿花，無妨多花點時間健健身，跑跑步，按時體檢。

實在不行轉(zhuǎn)發(fā)錦鯉，拜拜楊超越。

運氣別太差，人生這場游戲，可不會說“少俠請重新來過”。

三

25-40歲：

后來奔忙。

轉(zhuǎn)眼間，從單身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的負(fù)擔(dān)越來越重。

房子、車子、伴侶、孩子、父母，你不能倒下。

如何守護(hù)好家庭，守護(hù)好現(xiàn)在的生活，你想到了保險。

這時候配保險順序記住七個字：死、病、醫(yī)、殘、（孩、老、財）

前四個是必買的，后面三個可以看情況買。

咱們一個個說：

1、死

不幸身故，房貸無人還，老少無人養(yǎng)

這時需要一款定期壽險。

所謂定期壽險，就是每年交一筆錢，如果在保障期限內(nèi)不幸身故，就會拿到一大筆賠償。

有了這筆賠償，家庭就還能繼續(xù)撐下去。

活著是家里的頂梁柱，倒下也是一堆人民幣。

定壽險保額一定要高，通常來說：

定期壽險保額=家中貸款+撫養(yǎng)子女的錢+贍養(yǎng)父母的錢

各位看官可以根據(jù)自家的收入來源和負(fù)債狀況衡量。

保障20年或到60歲。

20年后，貸款基本還完了，孩子長大了，也就不需要它了。

如果病了，主要包含兩部分費用，一是治療費，二是在治病期間的生活費和康復(fù)費。

這就引出了接下來向大家介紹的兩部分：

2、病

在得病期間的生活開支，靠的是重疾險。

得了一次重疾，治病+康復(fù)的時間往往能要3-5年，在此期間，就又遇到了還房貸和養(yǎng)家的問題，而且還有康復(fù)和護(hù)理一筆不少的花銷。

而重疾險確診即賠，會在得病之初給患者一筆錢，既緩解了患者的資金壓力，也有助于患者康復(fù)。

一般來說，

重疾險保額=3-5年的家庭支出+康復(fù)、護(hù)理費用≈50萬

3、醫(yī)

通常來說，社保會報銷60%-80%的醫(yī)療費用，自費的部分有限。

但是架不住一些極端情況，像《我不是藥神》里為我們展現(xiàn)的慢粒白血病，一瓶藥幾萬塊，不是普通家庭能承受起的。

這時，建議配置一款百萬醫(yī)療險，防范極端的醫(yī)療風(fēng)險。

百萬醫(yī)療險一年只要幾百塊，就能獲得幾百萬的報銷額度。

它好是好，但是市面上的絕大多數(shù)產(chǎn)品不保證續(xù)保，得了一次病以后很難再保了。

所以，優(yōu)先建議去購買一款幾年內(nèi)保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，這樣幾年內(nèi)的醫(yī)療花銷就無虞了。

4、殘

如果因為意外失去了勞動能力，該如何面對余生。

一份意外險就是需要配備的。

由于意外險會按照傷殘等級按照不同比例賠付，錢不一定能全拿到。而且短期意外險的價格比較便宜，一兩百塊錢就能買到50萬的保額。

建議意外險保額可以買到100萬以上。

5、孩

給孩子買保險，參見0-20歲

6、老

給老人買保險，參見50歲以上

7、財

雖說錢財乃身外之物，沒了還可以再掙。

但是現(xiàn)在一套房子，是一個家庭半世的心血。

所以，不妨每年花幾百塊錢。，為房子買份家財險。

火災(zāi)、臺風(fēng)、暴雨等原因造成了房子損害都保，買了圖一個安心。

四

40-50歲：

四十不惑，五十知天命。

此時的你已經(jīng)默默登上了事業(yè)巔峰，錢袋子慢慢鼓了起來。

孩子年歲漸長，貸款慢慢還清了，你為自己舒了一口氣。

可是你的身體大不如前，小病小痛日漸頻發(fā)。而且養(yǎng)老，是一頂頭上的烏云，讓人隱隱擔(dān)憂。

這時候買保險，要分兩種情況說：

一是在40歲前，沒有配齊四大人身保險的人。

配置與25-40歲時類似，不再贅述一遍了。

在這里討論兩個問題：

1、重疾險功能的轉(zhuǎn)化

此時，是重疾險的末班車。年齡再高，就可能出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象（交的保費比保額高）。

還是要上車。

公子你不是說重疾險工作收入損失險嗎？

四五十歲進(jìn)入職場的中后期，該掙的錢掙了，還有必要買個重疾險嗎？

事情是這樣的：

像百萬醫(yī)療險這種短期險最大的問題就是續(xù)保難，身體出現(xiàn)了變化就不給續(xù)了。

人到老年身體差，很可能在最需要保險時保險公司不給保了。

此時再買長期重疾險，更像是為自己存了一個以小搏大的醫(yī)療準(zhǔn)備金。一旦觸發(fā)，就可以拿錢治病。

所以，40多歲買重疾險，在預(yù)算充足時考慮適當(dāng)拉長保障年限，保到70歲或保終身。

2、定期壽險有沒有必要再買

這一點要看負(fù)債。

理論上，這個階段房貸壓力少很多，而且未來會越來越少，定壽險的保額不必太高。

但是，很多人的眼光已經(jīng)放在給孩子屯房身上了。

這就要分情況了：

如果未來的還款主力是自己，那么這個定壽險還是要配的。

如果未來的還款主力是孩子，那就讓他給自己配去。

二是在40歲前，已經(jīng)配齊四大人身保險的人。

你的任務(wù)會比較輕松，需要做的是兩件事。

1、審視保額是否足夠。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，醫(yī)療水平的不斷進(jìn)步，已經(jīng)買了十多年的保險保額未必夠。

十多年前1塊錢還能買3個包子，現(xiàn)在1個包子就要1塊5。

15年前的論調(diào)還是重疾險保額不要低于10萬，到如今看來已經(jīng)不夠。

這時需要根據(jù)家庭財務(wù)狀況適當(dāng)加保。

2、審視自己的理財能力是否足夠支撐自己養(yǎng)老

這時候應(yīng)該把養(yǎng)老問題提上日程表了。

如果手頭的投資工具有限，也沒有投資理財?shù)慕?jīng)驗?？梢钥紤]適當(dāng)配置一些養(yǎng)老年金，作為退休后養(yǎng)老金的補充。

養(yǎng)老年金的年化收益不算太高，不超過4%。

好在它特別安全，即便承保的保險公司倒了，也會把保單轉(zhuǎn)移到其他保險公司給你兌付。

五

50歲以上：

滄海一聲笑，轉(zhuǎn)眼變老炮。

有幸是兒女孝順，打算為年過半百的你配置保險。

可無奈是家中沒有礦，一款簡簡單單重疾險價格就已經(jīng)破萬。

你安慰子女：

——要保險干啥，爹娘的身體好著呢。

然后是忍不住的一陣咳嗽。

此時買保險，買到一款合適的保險并不容易：一是保險價格高，二是老年人身體差。

挑保險，要花點功夫。

1、意外險

這時，先給老人配上一份意外險。老年人腿腳不方便，骨質(zhì)疏松，發(fā)生骨折等意外現(xiàn)象會更多。

市面上的意外險，多能保到65歲左右，即便超過了這個年齡，也有專門的老年意外險。

一定優(yōu)先配上。

2、重疾險\防癌險

如果身體不好，或是預(yù)算有限，重疾險不能買，可以考慮防癌險。

防癌險是一個閹割版的重疾險，患了癌癥以后才賠，保額也普遍做不高。

只是它，一來健康告知比較寬松，像三高患者都可以買。二來保障年齡范圍比較廣，有些保險75歲還能買。三來會比重疾險便宜一點。

對于亟需保障的老年，算是一種補充。

3、醫(yī)療險\防癌醫(yī)療險

65歲以下考慮醫(yī)療險，身體不好考慮防癌醫(yī)療險。

能買醫(yī)療險的老年人一定要買上，可以續(xù)保就一定要續(xù)，能續(xù)一秒算一秒

不過，65歲以前沒有得過大病，沒有三高、糖尿病等一系列慢性病，的老人實在少見。

所以如果買不了，可以考慮防癌醫(yī)療險，只報銷癌癥的治病費用。

和防癌險一樣，健康告知也比較寬松。

結(jié)語:

人生這么短，人生這么長，唯有時間不可擋。

困飽兩餐，年歲難唱，只嘆一句此生不枉。

各位看官，

如何用保險保障一生這道題，我已經(jīng)解到這里了。

但事實上，想通過一篇文章解決問題，就像是「刻舟求劍」。

落實到最后產(chǎn)品環(huán)節(jié)，還是要看具體需求和家庭財務(wù)狀況。

保險產(chǎn)品茫茫如海，公子愿做那「擺渡人」。

想聽具體產(chǎn)品的，且看我后面分解。