每當有公眾人物因疾病去世，或是我們身邊的親戚朋友突然患病，尤其這些人都很年輕的時候，很多人就開始為自己咨詢保險，問的最多的就是重疾險該怎么選？是選擇消費型還是返還型？說實話這個問題真有些難，就好像問你，買手機是華為的好還是小米的好？買空調(diào)是海爾的好還是格力的好？我們只能回答，你喜歡哪個就買哪個吧?？墒?，重疾險這特殊商品，可不一定是你喜歡哪個就買哪個那么簡單。

一、消費型重疾險的特點

優(yōu)點：

1. 消費型重疾險的保費相當便宜，一年不到700塊錢，就可以帶來50萬元的重疾保障，30種重大疾病包含了中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同定義的25種重大疾病，確實起到了四兩撥千斤、以小博大的作用。

2. 附加了預約掛號安排床位以及私人電話醫(yī)生幫助的服務，令罹患重疾的患者比別的患者多一份安心。

3.主動權掌握在自己手里。比如今年買甲公司的消費型重疾險，到期該買第二年的了，突然發(fā)現(xiàn)乙公司的更合適，就可以改買乙公司的消費型重疾險。

4. 消費型重疾險在醫(yī)療報銷產(chǎn)品的設計是非常靈活且與時俱進的，尤其是近年來興起的中端醫(yī)療保險產(chǎn)品，客戶可在市場上找到性價比較高且保費比較親民的產(chǎn)品。

缺點：1. 保費會隨著年齡增加而增加，產(chǎn)品費率會隨物價上漲而漲，未來趨勢無法精準預測。

2.跟咱們車險一樣，沒有出險，保費就白交了。但人家車險前一年沒出險，第二年保費有優(yōu)惠。消費型重疾險出險了，就再不能買重疾險。

3. 消費型重疾險續(xù)保到60歲，即使我們給人家錢，保險公司都不再接受續(xù)保了。而到了60歲，我們罹患重疾的概率大大增加了。

二、返還型重疾險的特點

優(yōu)點：

1.首先是保費固定，繳費期內(nèi)，第一年交多少，以后每年都交多少。

2.沒有續(xù)保擔心，還帶身故責任。

3. 繳費頻次和保障期限自主選擇，愿意交費少一些保障時間長一些，就選30年交費保到80歲的。

4.保障時間較長，保障期滿有返還。

缺點：1.保費較高，是消費型重疾險的10倍左右

2.跟消費型重疾險不同的，一旦投保了返還型重疾險，看到有誰家的重疾險不錯，再購買很容易增加經(jīng)濟負擔。

3.“返還型”健康險在不出險的情況下才可領取滿期生存金，具有一定的約束性。

三、專業(yè)人士建議

1.“消費型”健康險保費較低、保額較高，適合事業(yè)處于成長期的家庭“頂梁柱”，或者自身具備投資能力、只需通過保險實現(xiàn)保障功能的消費者購買。適合那些收入不錯、獲得保障的同時希望實現(xiàn)一定儲蓄功能的人來購買?！安簧偃四贻p時候很會賺錢，但同時消費也會很高，他們沒有儲蓄習慣，又不擅長投資。針對這類客戶，建議選擇‘返還型’產(chǎn)品，這樣他們在獲得保障的同時，又可強制性儲蓄。

2.在購買“返還型”健康險時，應關注兩個方面內(nèi)容：保障額度和返還額度。首先保障額度必須做足，成年人可將保額設置到30萬～50萬元之間。而在返還額度方面，由于“返還型”產(chǎn)品側重于保障，因此返還額度不會很高，消費者不應太注重返還額度，能抵御通脹即可。

3.條件允許的話，最佳方案就是“消費型中端醫(yī)療報銷產(chǎn)品+消費型重疾險+返還型重疾”來做一個產(chǎn)品組合，這樣既能控制保障成本，又能使保額達到一定的高度。

保險，買的就是保障，越早購買長期重疾保險，除了盡早獲得保障這個基本的好處，還有一個重要原因：保險是越早買越便宜。至于怎么選擇，還是要根據(jù)自己的實際情況，主要是自己的經(jīng)濟能力。如果你還很年輕，那就努力工作，等經(jīng)濟達到一定水平再作補充。要知道誰的人生都是磕磕絆絆前行的，誰的保險，又何嘗不是修修補補過來的呢？

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