文/田豐收  山西大同農村商業(yè)銀行 

近些年，隨著現(xiàn)代化網(wǎng)絡技術和科學技術在銀行業(yè)的廣泛應用，消費者不再滿足以前單一的銀行業(yè)務。消費者的多樣化金融服務需求促使銀行不斷推出新的線上線下金融產品，隨之而來的是銀行業(yè)務操作風險也呈現(xiàn)出點多、面廣、渠道多樣，成因復雜、管理難度大、不易見效的特點，加之一線機構業(yè)務拓展壓力大、人員緊、內控薄弱，使一線機構操作風險管理成為銀行風險管理體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)。因此，在科技賦能時代背景下，銀行要采取多種防控措施來防控日益復雜多變的操作風險，才能為消費者提供安全的金融服務。

某日，一名40歲左右的男子在一名30歲左右的女士陪同下，到某農商銀行支行網(wǎng)點辦理電子銀行開通業(yè)務。該名男子出示的身份證是真實有效的，持有的銀行卡也是正?？?，符合電子銀行“本人辦”的要求。但是，細心的柜員在與其交流時發(fā)現(xiàn)，該名男子說不出業(yè)務需求，反而與其一同前來的那名女士，卻表現(xiàn)得十分在行。當柜員與男子進一步深入交流后才弄清楚，原來該名男子申請辦理網(wǎng)上銀行，不是自己用，而是給那名女士用，并且互相之間還不是很熟。

為了維護客戶利益，同時也為了維護該行的信譽，該柜員宛轉地拒絕了這名男子的網(wǎng)銀申請。同時告知那名女士，如果需要使用網(wǎng)上銀行，必須自己持真實有效的證件，到該行的任何一個網(wǎng)點，隨時可申請開通網(wǎng)上銀行。該行電子銀行開通業(yè)務實行的是“本人辦，本人簽名，交本人”的原則。同時，在實際操作過程中，該行柜員執(zhí)行得比較嚴謹，在辦理業(yè)務的過程中，能主動分析判斷是否是本人辦理，本人使用，無形中為消費者賬戶安全增加了一道防火墻。

為加強銀行內控管理和保障消費者權益，針對銀行機構對操作風險的識別與控制能力不能適應業(yè)務發(fā)展的突出問題。原銀監(jiān)會早在2005年就發(fā)布下《關于加大防范操作風險工作力度的通知》，要求銀行機構加大工作力度，采取切實措施，有效防范和控制操作風險?！蛾P于加大防范操作風險工作力度的通知》共提出了13條指導意見，分別從規(guī)章制度建設、稽核體制建設、基層行合規(guī)性監(jiān)督、訂立職責制、行務管理公開等方面對銀行的機構管理提出了要求，從輪崗輪調、重要崗位人員行為失范監(jiān)察制度、舉報人員的激勵機制等方面對銀行的人員管理提出了要求，從對賬制度、未達賬項管理、印押證管理、賬外經(jīng)營監(jiān)控、改進科技信息系統(tǒng)等方面對銀行的賬戶管理提出了要求。

根據(jù)上述《關于加大防范操作風險工作力度的通知》的規(guī)定，以及《商業(yè)銀行法》第6條的規(guī)定，“商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”，銀行對存款人存款具有安全保障的法定義務。在銀行工作人員參與金融詐騙案件犯罪時有發(fā)生的背景下，銀行作為辦理金融業(yè)務的專業(yè)機構，在為自然人辦理儲蓄、電子銀行等業(yè)務時，居于明顯的、支配的優(yōu)勢地位，而自然人則處于相對的、被支配的弱勢地位，客戶往往聽從銀行的安排，而無法與銀行進行對等協(xié)商。

因此，相對于普通存款人而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實施犯罪，銀行有責任制定完善的業(yè)務規(guī)范，并督促其工作人員在為客戶辦理業(yè)務時嚴格遵守工作流程和業(yè)務操作規(guī)范，盡到最大的注意義務和風險提示義務。為此，銀行應與時俱進加強內部管理、健全內控機制，構建權責明晰的操作風險管理組織體系，并加強內審力度，為消費者提供安全的服務，在具體實踐中應從以下幾個方面做好操作風險的防控。