搜狐網(wǎng)

03-03 21:27

來源|建緯律師 微信公眾平臺(tái)

作者|孟慶陽(yáng) 鄭冠紅

申明|版權(quán)歸作者及建緯律師所有，感謝授權(quán)轉(zhuǎn)載

前言：

EPC工程總承包商需對(duì)工程的質(zhì)量、安全、工期和造價(jià)等全面負(fù)責(zé)，這使得EPC總承包商面臨著很大的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，尤其是設(shè)計(jì)單位轉(zhuǎn)型從事EPC工程總承包業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)單位屬于輕資產(chǎn)行業(yè)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，而一個(gè)大型工程總承包項(xiàng)目金額可能達(dá)到數(shù)億甚至數(shù)百億，一旦發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的索賠事項(xiàng)，設(shè)計(jì)單位將面臨嚴(yán)重的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)后果。

工程保險(xiǎn)作為一種控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，如能有針對(duì)性進(jìn)行購(gòu)買，不失為一種可以有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，但現(xiàn)階段尚無專門針對(duì)工程總承包模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，工程總承包商應(yīng)該如何購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品以提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力？

本文結(jié)合理論和實(shí)際現(xiàn)狀，對(duì)工程總承包相關(guān)的保險(xiǎn)信息進(jìn)行簡(jiǎn)述，并對(duì)現(xiàn)階段普遍保險(xiǎn)產(chǎn)品在工程總承包模式下的責(zé)任缺口進(jìn)行提示，最后提出一些給承包商的具體建議，以供參考。

建設(shè)工程保險(xiǎn)簡(jiǎn)述

第一張建設(shè)工程保險(xiǎn)的保單簽發(fā)于1929年，承保的是當(dāng)時(shí)倫敦泰晤士河上建造的Lambeth大橋。工程保單是在原有火災(zāi)保險(xiǎn)保單的基礎(chǔ)上做了一些針對(duì)建設(shè)工程特點(diǎn)的改動(dòng)擴(kuò)展而成。

如今的建設(shè)工程保險(xiǎn)通常是指針對(duì)建設(shè)工程項(xiàng)目中在勘察、設(shè)計(jì)、設(shè)備采購(gòu)、建造和使用的全壽命周期中可能出現(xiàn)的物質(zhì)損失和人身傷亡，由投保人與保險(xiǎn)人簽訂建設(shè)工程保險(xiǎn)合同并向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定提供保障的一種綜合保險(xiǎn)。[1]

由下圖（引自李慧民、盛金喜、馬海騁編著《建設(shè)工程保險(xiǎn)概論》 科學(xué)出版社）可以看出，建設(shè)工程保險(xiǎn)體系覆蓋整個(gè)過程的各參與方，從前期的項(xiàng)目決策、勘察、設(shè)計(jì)到后期的運(yùn)營(yíng)使用等各個(gè)階段。

合理購(gòu)買工程保險(xiǎn)，可以發(fā)揮重要的風(fēng)險(xiǎn)防范作用。

例如，上海軌道交通四號(hào)線工程在建設(shè)期間即投保了建設(shè)工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，總保額56億元。由四家保險(xiǎn)公司共保，首席承保人為中國(guó)平安。

2003年7月1日凌晨，正在施工中的上海軌道交通四號(hào)線（浦東南路至南浦大橋）區(qū)間隧道浦西聯(lián)絡(luò)通道發(fā)生滲水，隨后出現(xiàn)了大量的流沙涌入，引起地面大幅沉降，導(dǎo)致附近一棟8層樓房發(fā)生傾斜，其主樓裙房部分倒塌。由于人員撤出及時(shí)，沒有造成人員傷亡。事故不僅造成了四號(hào)線工程本身的損失，還引起了地面其它建筑的損壞，涉及到第三方責(zé)任賠償。

中國(guó)平安作為首席承保人，與另外三家保險(xiǎn)公司組成共同理賠工作小組，對(duì)受損企業(yè)和個(gè)人逐一核實(shí)。在2個(gè)月時(shí)間內(nèi)，與68家受損企業(yè)、146家居民達(dá)成了協(xié)議。賠付超過5個(gè)億，對(duì)維護(hù)社會(huì)安定起到了積極作用。

但據(jù)調(diào)查，我國(guó)工程領(lǐng)域的投保率僅為全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額的10%左右，而發(fā)達(dá)國(guó)家一般在90%以上，現(xiàn)階段市場(chǎng)主體的工程保險(xiǎn)意識(shí)還有待提高。[2]

筆者關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)研

從建設(shè)工程保險(xiǎn)體系（圖）可以看出，EPC工程總承包商的工作范圍足以覆蓋包括設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、工程一切險(xiǎn)在內(nèi)的大部分保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而在實(shí)踐中，工程總承包商能否購(gòu)買到匹配的工程保險(xiǎn)？

為進(jìn)一步了解目前工程保險(xiǎn)市場(chǎng)針對(duì)工程總承包實(shí)際情況，筆者專門咨詢了四家國(guó)內(nèi)主流的大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和一家外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，并結(jié)合自身提供法律服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，得到以下一手信息（鑒于調(diào)研方式及樣本不可避免的存在局限性，以下信息僅供參考）：

與理論上較為完整的保險(xiǎn)體系形成鮮明對(duì)比的是，我們所咨詢的保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)種類非常有限。

其中一家保險(xiǎn)公司上海地區(qū)的銷售經(jīng)理表示，去年全年只售出了一份建筑設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)。這家設(shè)計(jì)單位是因?yàn)闃I(yè)主招標(biāo)要求投標(biāo)人強(qiáng)制購(gòu)買設(shè)計(jì)保險(xiǎn)，才選擇購(gòu)買，且只投保了一年期限，該保險(xiǎn)產(chǎn)品投保量很少。

另一家保險(xiǎn)公司銷售人員表示，有建筑工程一切險(xiǎn)、勘察責(zé)任保險(xiǎn)與設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)，沒有單獨(dú)的監(jiān)理保險(xiǎn)，而對(duì)于在職業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)下是否可將建筑工程管理與造價(jià)咨詢包含進(jìn)去，公司還從未做過這方面的案例，并不是很清楚相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)如何計(jì)算。

某家外資保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)方案里面包含建筑、安裝工程保險(xiǎn)、建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、投標(biāo)保證保險(xiǎn)、建筑施工人員意外傷害保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。并沒有勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)和監(jiān)理、造價(jià)、設(shè)備采購(gòu)等保險(xiǎn)。

從以上調(diào)查的結(jié)果可以看出，目前市場(chǎng)上各主流保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在建筑工程一切險(xiǎn)、施工人員意外傷害保險(xiǎn)等一些常規(guī)保險(xiǎn)。

對(duì)于勘察、設(shè)計(jì)、工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)，雖然部分公司提供此類產(chǎn)品，但是購(gòu)買的工程單位不多，像造價(jià)、咨詢類的保險(xiǎn)普遍還沒有成熟的產(chǎn)品與經(jīng)驗(yàn)，可供選擇的保險(xiǎn)種類依然非常有限，承包商較容易買到的三個(gè)保險(xiǎn)為：工程一切險(xiǎn)、勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

但現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品疊加后還不足以覆蓋EPC工程總承包商所承擔(dān)的全面責(zé)任，例如：

1）工程本身的能否實(shí)現(xiàn)業(yè)主目的的風(fēng)險(xiǎn)，部分EPC項(xiàng)目設(shè)備所占的比重較大，雙方可能會(huì)在總承包合同中約定試運(yùn)行達(dá)到一定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，但是設(shè)備保險(xiǎn)往往只能涵蓋單個(gè)設(shè)備本身，多個(gè)設(shè)備安裝之后，整套系統(tǒng)聯(lián)機(jī)運(yùn)行能否成功風(fēng)險(xiǎn)較大且有可能需要較長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)試周期，但目前沒有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以覆蓋此風(fēng)險(xiǎn)。

2）EPC項(xiàng)目中“設(shè)計(jì)”的風(fēng)險(xiǎn)也存在同樣類似的問題，以實(shí)現(xiàn)“發(fā)包人要求”為目的的設(shè)計(jì)責(zé)任，也并非目前市面上普通的設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)所能覆蓋的。

3）另外還有合同約定的價(jià)款以及支付、總分包合同效力、總承包商的工期延誤等問題，也并非保險(xiǎn)可以規(guī)避。

工程總承包商保險(xiǎn)策略與注意要點(diǎn)

1、確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種

作為工程總承包商而言，應(yīng)首先投保法律強(qiáng)制要求的工傷保險(xiǎn)，履行法定義務(wù)。

例如自2018年1月1日起，國(guó)家安監(jiān)總局、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部制定《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》要求建筑施工生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)該投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)投保范圍應(yīng)當(dāng)覆蓋企業(yè)的全體從業(yè)人員（包括兼職工、勞務(wù)分包人員、退休返聘人員、實(shí)習(xí)生等等全部建筑施工作業(yè)人員）。

總承包商應(yīng)優(yōu)先履行法定強(qiáng)制義務(wù)，之后再根據(jù)發(fā)包人要求和實(shí)際情況購(gòu)買其他商業(yè)性質(zhì)保險(xiǎn)。由于目前缺乏專門針對(duì)工程總承包商的保險(xiǎn)產(chǎn)品，工程總承包商只能通過不同保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合。

以EPC工程總承包模式為例，工程總承包商的工作內(nèi)容包含設(shè)計(jì)、采購(gòu)、施工，且需要為工程的工期、質(zhì)量、安全、造價(jià)負(fù)總責(zé)，理論上工程總承包商至少需要購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)包含建筑設(shè)計(jì)類保險(xiǎn)、采購(gòu)類保險(xiǎn)、施工類保險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)。

此外，承包商應(yīng)對(duì)項(xiàng)目所處的行業(yè)和項(xiàng)目情況進(jìn)行具體深入的分析，例如：鐵路總承包項(xiàng)目有專門的鐵路建設(shè)工程一切險(xiǎn)；如果是工業(yè)項(xiàng)目，像石油、冶煉等有較大環(huán)境危害風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目類型，則可以重點(diǎn)考慮購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；而如果工程總承包項(xiàng)目不僅包含設(shè)計(jì)與施工，還有較大比例的設(shè)備采購(gòu)內(nèi)容，則可重點(diǎn)考慮自己購(gòu)買或要求供應(yīng)商購(gòu)買設(shè)備材料質(zhì)量保險(xiǎn)。

2.確定保險(xiǎn)主要內(nèi)容

主要內(nèi)容包括明確保險(xiǎn)期限、賠償限額與免賠額、保險(xiǎn)單類型、保險(xiǎn)條款等。以工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為例，工程一切險(xiǎn)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)期限的結(jié)束日期，是以竣工驗(yàn)收合格還是移交業(yè)主接受為止。對(duì)于勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)則應(yīng)關(guān)注是采用期內(nèi)索賠式還是期內(nèi)發(fā)生式、追溯期與發(fā)現(xiàn)期如何設(shè)置等問題。

3.確定投保方式

目前建設(shè)工程保險(xiǎn)通常有兩種投保方式：各自投保和整體投保。工程總承包商可以根據(jù)工程總承包項(xiàng)目的特點(diǎn)以及與保險(xiǎn)公司溝通的保險(xiǎn)方案費(fèi)率的情況綜合考慮確定投保的方式。

4. 合理利用保險(xiǎn)對(duì)項(xiàng)目管理進(jìn)行優(yōu)化，減少資金被占用的情況。

如《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理辦法》第六條：“如果承包商已采用質(zhì)量擔(dān)保、工程質(zhì)量保險(xiǎn)等其他保證方式，則不應(yīng)再預(yù)留保證金?！逼渌愃频倪€有投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)等等。

5.提高保險(xiǎn)索賠意識(shí)與能力。

承包商在投標(biāo)前應(yīng)當(dāng)仔細(xì)研讀承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等保險(xiǎn)合同內(nèi)容，工程類保險(xiǎn)通常為保險(xiǎn)公司提供的格式條款，但如果工程規(guī)模很大或存在特殊情況，可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商增加補(bǔ)充條款。再例如發(fā)生工期延后需要對(duì)保險(xiǎn)期限作出相應(yīng)的延展的情況下，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出延期申請(qǐng)，一旦發(fā)生了保險(xiǎn)相關(guān)的事宜，積極進(jìn)行保險(xiǎn)索賠，使損失降低到最小限度。

6.謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

經(jīng)筆者了解，目前對(duì)于工程造價(jià)、項(xiàng)目管理等責(zé)任尚不存在直接對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品（或通過職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)投保），可能遇到保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的核定、保險(xiǎn)范圍和責(zé)任的確定缺乏經(jīng)驗(yàn)的情況，因此選擇一家有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤為重要。

此外，鑒于市場(chǎng)上目前并沒有完整的工程總承包保險(xiǎn)，承包商可能會(huì)采用不同的保險(xiǎn)組合方案，而不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)有一部分保障內(nèi)容相互重復(fù)，承包商可以考慮在同一家公司購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，以便得到一定的費(fèi)率優(yōu)惠，同時(shí)避免重復(fù)投保、超值投保導(dǎo)致的浪費(fèi)。

7.在簽約及履約期間結(jié)合其他風(fēng)險(xiǎn)管理措施彌補(bǔ)保險(xiǎn)責(zé)任缺口。

根據(jù)前文工程總承包模式下保險(xiǎn)的困境所述，目前市場(chǎng)上工程保險(xiǎn)產(chǎn)品組合遠(yuǎn)并不能完全覆蓋總承包商所承擔(dān)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐中工程總承包項(xiàng)目經(jīng)常遇到的例如工期延誤、未能滿足發(fā)包人使用目的、成本管理等等諸多問題，工程總承包商在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，應(yīng)了解保險(xiǎn)責(zé)任的范圍和自身責(zé)任的缺口，并通過對(duì)業(yè)主的合同談判、對(duì)分包商及供應(yīng)商的合同條款設(shè)計(jì)、對(duì)自身履約期間的查漏補(bǔ)缺等方式相互配合，將工程保險(xiǎn)所未能覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)納入可控范圍內(nèi)。

[1]李慧民、盛金喜、馬海騁《建設(shè)工程保險(xiǎn)概論》科學(xué)出版社

[2]李慧民、盛金喜、馬海騁《建設(shè)工程保險(xiǎn)概論》科學(xué)出版社

來源|建緯律師 微信公眾平臺(tái)

作者|孟慶陽(yáng) 鄭冠紅

申明|版權(quán)歸作者及建緯律師所有，感謝授權(quán)轉(zhuǎn)載

孟慶陽(yáng)上海市建緯律師事務(wù)所工程總承包業(yè)務(wù)部律師助理，建筑學(xué)碩士，參與為中國(guó)鐵路設(shè)計(jì)集團(tuán)有限公司編寫《工程總承包業(yè)務(wù)普遍性法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及防范指引》工作，專注于提供工程總承包與建設(shè)工程相關(guān)法律服務(wù)。

鄭冠紅上海市建緯律師事務(wù)所工程總承包業(yè)務(wù)部專職律師，參與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《建筑工程施工轉(zhuǎn)包違法分包等違法行為認(rèn)定查處管理辦法》、《房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目工程總承包管理辦法》及配套合同示范文本的起草及修訂工作。返回搜狐，查看更多